1. Giới thiệu

Nhiều học giả và các bên liên quan trong ngành ngân hàng không có gì ngạc nhiên khi công nghệ đang nhanh chóng định hình lại lĩnh vực này. Thật vậy, những tiến bộ công nghệ đã tạo ra cái mà ngày nay được gọi là thanh toán theo thời gian thực. Về cơ bản, thanh toán theo thời gian thực
đề cập đến các khoản thanh toán điện tử gần như được giải quyết ngay lập tức sau khi chúng được bắt đầu. Trong hầu hết các trường hợp, việc chuyển tiền như vậy được thực hiện qua hệ thống thanh toán hoạt động 24 giờ một ngày và bảy ngày một tuần. Trong khi thanh toán xuyên biên giới truyền thống
Các hệ thống tiếp tục dựa vào mạng lưới Hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH) và Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) đã lỗi thời vốn được đặc trưng bởi việc xử lý thanh toán hàng loạt, thanh toán theo thời gian thực đang trở nên phổ biến hơn.
Tính đến thời điểm hiện tại, nhiều quốc gia đã thu được lợi ích từ thanh toán theo thời gian thực. Ví dụ: Vương quốc Anh đã áp dụng hệ thống Thanh toán nhanh hơn vào năm 2008 và hiện đang tiếp nối thành công đó bằng cách triển khai hệ thống thanh toán theo thời gian thực. Mặt khác
tay, The Clearing House ở Hoa Kỳ, là một hiệp hội thương mại ngân hàng của Hoa Kỳ, sở hữu và vận hành các khoản thanh toán theo thời gian thực bắt đầu hoạt động vào năm 2017. Đây là dấu hiệu rõ ràng cho thấy ngành thanh toán đang chuyển đổi nhanh chóng
thanh toán theo thời gian thực cả trong nước và toàn cầu. Vâng, với mỗi sự thay đổi công nghệ mạnh mẽ đều có rất nhiều cơ hội và mối nguy hiểm. Bài viết này xem xét thanh toán theo thời gian thực là mối đe dọa đối với thanh toán xuyên biên giới truyền thống như thế nào. Trọng tâm của tôi sẽ
về việc những thay đổi công nghệ sẽ khiến các hệ thống thanh toán xuyên biên giới truyền thống trở nên lỗi thời như thế nào và những trở ngại mà việc hiện thực hóa một sự thay đổi mang tính cách mạng như vậy phải đối mặt là như thế nào. Trên cơ sở đó, lưu ý đến lợi ích hiện tại và mong đợi của thanh toán theo thời gian thực
so với các hệ thống truyền thống, bài viết minh họa bước tiến mà các bên liên quan thanh toán xuyên biên giới truyền thống quan trọng như SWIFT phải thực hiện để duy trì tính phù hợp. Tuy nhiên, như sẽ thấy, nhiệm vụ phải đối mặt là thực hiện một hệ thống thời gian thực
Hệ thống thanh toán xuyên biên giới không phải là một cuộc dạo chơi dễ dàng do một số thách thức tồn tại lâu dài và sự miễn cưỡng của các bên liên quan chính trong các hệ thống truyền thống trong việc chuyển sang công nghệ mới.

1.1. Định nghĩa thanh toán theo thời gian thực

Năm 2018, Cục Dự trữ Liên bang thông báo rằng họ sẽ triển khai một hệ thống thanh toán mới cho các ngân hàng Mỹ, được gọi là Hệ thống thanh toán nhanh hơn. Hệ thống này cung cấp khả năng thanh toán “Tức thì” khả dụng 24/7, sử dụng “Thời gian thực”
các hệ thống thanh toán. Điều này không yêu cầu các bên phải có tài khoản ở cùng một ngân hàng mà thay vào đó, đẩy và rút tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác bằng cách sử dụng phương pháp được gọi là Thanh toán liên ngân hàng. Bằng cách làm việc như thế này, nó cho phép hầu như có thể tiếp cận được nguồn vốn
ngay lập tức, thay vì mất nhiều ngày để hoàn tất như trong các hệ thống thanh toán truyền thống. Một lợi ích khác là xu hướng ngày càng rời xa tiền vật chất, chuyển sang sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, điện thoại di động, thanh toán dựa trên web, v.v.
kỹ thuật số, sự phổ biến của hệ thống thanh toán thời gian thực sẽ chỉ tăng lên. Sinh viên nên đánh giá cao điều này đặc biệt quan trọng trong thế giới kinh doanh, nơi các công ty có thể hoạt động trong một ngày điển hình; khoảng từ 5000 đến 20000 khoản thanh toán. Nếu các công ty
đang sử dụng các hệ thống thanh toán truyền thống, nơi các hệ thống này có thể mất 3-5 ngày để xử lý, khi đó các công ty sẽ yêu cầu đội ngũ kế toán lớn hơn nhiều để đảm bảo rằng các công ty và khách hàng không chi tiêu quá mức - do không thể thường xuyên theo dõi các khoản hiện tại của họ.
tài chính. Tuy nhiên, với khả năng sử dụng thanh toán theo thời gian thực, việc kế toán trở nên dễ dàng hơn nhiều và loại bỏ nhu cầu tuyển dụng quá nhiều nhân viên cho bộ phận tài khoản.

1.2. Tổng quan về thanh toán xuyên biên giới truyền thống

Do đó, quá trình thanh toán xuyên biên giới đầy đủ từ đầu đến cuối có thể dễ dàng cần vài ngày giữa các hệ thống thanh toán bù trừ, ngân hàng đại lý và ngân hàng thụ hưởng và có thể có chi phí đáng kể. Hơn nữa, các dịch vụ thanh toán xuyên biên giới truyền thống
có thể gặp khó khăn trong việc giám sát cả người thực hiện thanh toán và người thụ hưởng, đồng thời khó xác định trạng thái thanh toán của từng cá nhân, thường mang lại sự minh bạch hạn chế trong giai đoạn thanh toán đã đạt đến. Cuối cùng, thanh toán xuyên biên giới hiện tại
các dịch vụ thường yêu cầu nhập chi tiết thanh toán theo cách thủ công và thiếu tiêu chuẩn hóa thống nhất trên các hệ thống thanh toán khác nhau cũng như chỉ cung cấp dữ liệu chuyển tiền hạn chế trong tin nhắn thanh toán. Điều này tạo ra sự không thể đề cập đến các giao dịch cụ thể
trong quản lý tranh chấp và trả lại kênh omni. Nhu cầu đảm bảo sự chắc chắn cho các giao dịch có giá trị cao cùng với sự kém hiệu quả của các hệ thống thanh toán xuyên biên giới hiện tại và chi phí đáng kể đã dẫn đến việc tạo ra các dịch vụ thanh toán tập trung vào
nhằm tạo điều kiện cho một phương tiện thanh toán hiệu quả và hiệu quả hơn. Các khoản thanh toán theo thời gian thực đã xuất hiện để cho phép thanh toán giữa người với người, người với doanh nghiệp hoặc doanh nghiệp với doanh nghiệp được thực hiện, nhận và giải quyết theo cách đơn giản nhất có thể; tạo điều kiện cho người tiêu dùng
để xem tình hình tài chính đầy đủ của họ theo thời gian thực, bất kỳ lúc nào và quan trọng nhất là cho phép người tiêu dùng nhận thu nhập cũng như thực hiện và nhận thanh toán ngay lập tức; mang lại sự linh hoạt và minh bạch trong thị trường thanh toán.

2. Ưu điểm của thanh toán theo thời gian thực

Thanh toán theo thời gian thực thúc đẩy hoạt động hiệu quả của nền kinh tế. Tốc độ và hiệu quả cho phép giao dịch nhanh hơn, đặc biệt là trong các tình huống khẩn cấp, đồng thời giúp nâng cao niềm tin của người tiêu dùng và cũng giảm rủi ro thanh toán không trả được. Với giao dịch thấp hơn
phí hoặc không có phí giao dịch, phương pháp này rẻ hơn. Ngoài ra, nếu có thông báo ngay lập tức về các khoản thanh toán thành công thì điều này có thể làm giảm khả năng gian lận một cách hiệu quả vì việc theo dõi thời điểm thanh toán thành công sẽ dễ dàng hơn.
Chi phí giao dịch thấp hơn và thanh toán rẻ hơn (đặc biệt là trong nền kinh tế toàn cầu hóa) không chỉ giúp tối đa hóa lợi nhuận cho doanh nghiệp mà nếu khoản tiết kiệm chi phí đó có thể được chuyển sang khách hàng, nó sẽ làm cho sản phẩm và dịch vụ rẻ hơn và hấp dẫn hơn.
tới người tiêu dùng. Cuối cùng, quy trình này cũng có thể ít xảy ra tình trạng lạm dụng hơn do tính minh bạch ngày càng tăng nhờ thời gian xử lý thanh toán tức thời và thông báo tức thời về các khoản thanh toán thành công được thực hiện. Sắp xếp phương thức thanh toán mới và thay đổi
hướng tới việc tiêu chuẩn hóa chúng trên toàn cầu có thể giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu chuẩn hóa các nền tảng giữa các lĩnh vực và do đó tăng cường khả năng tương thích giữa các hệ thống thanh toán khác nhau, các hệ thống mới nổi gần đây và các hệ thống hiện có được sử dụng trên toàn thế giới. chuyển thể
Các hệ thống thanh toán mới hơn cũng có thể tạo ra nhu cầu kỹ năng cao hơn, hạt giống cho tăng trưởng kinh tế và tiếp tục xây dựng dựa trên kiến ​​thức và chuyên môn hiện có trong nền kinh tế. Bằng cách tiêu chuẩn hóa nền tảng thanh toán để phù hợp với yêu cầu toàn cầu, các quốc gia có thể hợp tác
tốt hơn để duy trì tính bảo mật và tính toàn vẹn của quy trình về thanh toán trực tuyến xuyên biên giới quốc gia.

2.1. Tốc độ và Hiệu quả

Tốc độ và hiệu quả của thanh toán theo thời gian thực so với các phương thức truyền thống có nghĩa là chúng có thể cung cấp giải pháp hiệu quả cao cho những người muốn gửi và nhận tiền ra nước ngoài. Trong thời đại mà người tiêu dùng và doanh nghiệp đã quen với việc thông tin được cung cấp
có sẵn trong thời gian thực, chuyển tiền quốc tế thường bị tụt lại phía sau với thời gian giao dịch thường mất tới vài ngày làm việc. Điều này một phần là do hệ thống hiện tại liên quan đến một số cơ quan thanh toán bù trừ và đại lý khác nhau.
các ngân hàng và một tin nhắn thanh toán – chẳng hạn như tin nhắn SWIFT – được chuyển giữa chúng trước khi thanh toán thực tế được thực hiện. Tuy nhiên, sự ra đời của chương trình Chuyển tín dụng tức thì SEPA vào năm ngoái, trong đó các khoản thanh toán sắp tới phải được ghi có vào khoản thanh toán của người nhận thanh toán
tài khoản trong vòng chưa đầy 20 giây, đã chứng minh khả năng thực hiện thanh toán cực nhanh trên khắp Châu Âu. Bằng cách gửi tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác, phần lớn sự phức tạp và thời gian liên quan đến thanh toán truyền thống có thể được loại bỏ.
và thời gian thanh toán từ đầu đến cuối được tăng tốc, thể hiện qua các mô hình thanh toán theo thời gian thực khác nhau trên khắp thế giới. Ví dụ: dịch vụ Thanh toán nhanh hơn ở Vương quốc Anh, dịch vụ 24/7 theo thời gian thực đầu tiên được ra mắt và là nơi có thể thực hiện thanh toán và
thường đến một tài khoản khác trong vòng một phút sau khi nó được gửi. Tương tự, việc sử dụng mạng Zelle ở Mỹ cho phép chủ tài khoản gửi tiền cho bạn bè và gia đình một cách nhanh chóng và dễ dàng chỉ bằng địa chỉ email hoặc số điện thoại di động của họ.
hoàn thành trong vòng vài phút.

2.2. Chi phí thấp hơn

Hơn nữa, nghiên cứu của chúng tôi chỉ ra rằng không chỉ các ngân hàng và các công ty xuyên biên giới truyền thống tính phí nhiều hơn cho dịch vụ của họ, mà sự chênh lệch tỷ giá hối đoái lớn cũng đang diễn ra ngay trước mắt khách hàng. Có vẻ như công nghệ sẵn có cho
thanh toán xuyên biên giới truyền thống đã trở nên lỗi thời hơn, các công ty và ngân hàng đã nhận ra cơ hội tăng chi phí dịch vụ của họ hoặc tránh cập nhật lên hệ thống tập trung vào công nghệ mới. Tuy nhiên, trong khi thanh toán theo thời gian thực đang khiến tương lai
Thanh toán xuyên biên giới trở nên đáng nghi ngờ hơn bao giờ hết đối với các công ty truyền thống, nhưng nó cũng mang lại cho các ngân hàng và các công ty xuyên biên giới một cách rõ ràng để giảm chi phí, bằng cách cập nhật hệ thống của họ để phù hợp với các công nghệ mới hơn.

2.3. Nâng cao tính minh bạch

Một lợi thế đáng chú ý của các chương trình chuyển tiền thanh toán theo thời gian thực so với thanh toán xuyên biên giới truyền thống là yếu tố nâng cao tính minh bạch. Theo Ngân hàng Thế giới, tính minh bạch từ đầu đến cuối trong thanh toán xuyên biên giới là rất quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho
tài chính toàn diện. Thật vậy, trong hệ thống thanh toán thời gian thực, tất cả các bên – bao gồm khách hàng chuyển tiền, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người thụ hưởng nhận – đều có thể giám sát các giai đoạn khác nhau của giao dịch.
cho đến khi thực hiện lần cuối cùng. Điều này là do hầu hết các chương trình thanh toán theo thời gian thực đều được xây dựng hoặc kết hợp ở một giai đoạn nào đó trong quy trình, công nghệ sổ cái phân tán hoặc DLT. DLT, thường được gọi là công nghệ blockchain, thường được gọi là
nền tảng công nghệ của tiền ảo. Tuy nhiên, điều nổi bật là công nghệ này cũng đang ngày càng trở thành nền tảng hoạt động được ưa thích cho các hệ thống thanh toán – và đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới. Điều này là do vốn có
tính năng mã hóa và lưu trữ dữ liệu trùng lặp của DLT làm nền tảng cho tính bảo mật của tiền ảo, cũng cho phép lưu trữ và đánh dấu thời gian của các 'khối' dữ liệu giao dịch riêng biệt trong chuỗi lịch sử giao dịch khó thay đổi. Điều này rất có ý nghĩa
từ góc độ tuân thủ quy định trong đó nhà cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền có thể tạo và cung cấp – theo yêu cầu của khách hàng hoặc cơ quan quản lý – nhiều dữ liệu giao dịch cụ thể cho bất kỳ cơ quan quản lý có liên quan nào. Ví dụ,
theo Chỉ thị về dịch vụ thanh toán của EU sửa đổi 'PSD2', giờ đây người thanh toán không còn có nghĩa vụ phải tự thực hiện yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của họ phát hành dữ liệu, cái gọi là 'dữ liệu dịch vụ khởi tạo thanh toán'. Điều này là do, tuân thủ
với các sáng kiến ​​được thiết kế để mở ra và bắt buộc tiếp cận các thị trường dịch vụ thanh toán nhằm thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới - được hỗ trợ bằng cách quản lý các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán theo cách trung lập về công nghệ - các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có nghĩa vụ phải
cung cấp dữ liệu đó khi người sử dụng dịch vụ thanh toán đã yêu cầu tiết lộ dữ liệu đó một cách hợp lệ cho nhà cung cấp dịch vụ thông tin tài khoản được ủy quyền. 'Dữ liệu dịch vụ khởi tạo thanh toán' như vậy có thể bao gồm việc xác nhận danh tính của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trong
một giao dịch thanh toán nhất định và số tiền chính xác đã trả và đã nhận. Do đó, sự kết hợp giữa các khối dữ liệu giao dịch được hỗ trợ DLT và việc triển khai thực tế các sáng kiến ​​quản lý 'yêu cầu truy cập' như các sáng kiến ​​được thấy ở EU tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển đồng đều.
môi trường chi tiết hơn và hỗ trợ người dùng hơn cho các giao dịch thanh toán xuyên biên giới trong các hệ thống chuyển tiền được cấu trúc theo mô hình thanh toán thời gian thực.

3. Những thách thức đối với thanh toán xuyên biên giới truyền thống

Rào cản gia nhập thị trường cờ bạc công nghệ cao cao hơn so với các mô hình trên đất liền kiểu cũ. Quá trình trang bị một website internet rất tốn kém. Bạn cần tiến hành nghiên cứu sâu rộng và thu thập thông tin chi tiết về tất cả các tiêu chí cấp phép. Ở đó
không có cách nào để vượt qua giai đoạn này. Tất cả các ứng dụng đều được kiểm tra; tất cả phần mềm đều được kiểm tra. Hơn nữa, các máy chủ cần phải được đặt tại khu vực pháp lý có giấy phép hợp lệ. Những hạn chế này ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng của doanh nghiệp. Tất cả cá nhân
dữ liệu cần được bảo mật. Khi nói đến hệ thống thanh toán, bạn sẽ cần thiết lập các mục bảo mật, chẳng hạn như kết nối được bảo vệ bằng mật mã và các chương trình chống vi-rút được cập nhật thường xuyên. Bất chấp những hạn chế, các công ty vẫn kiếm được lợi nhuận đáng kể nhờ sự sang trọng,
phần mềm chất lượng cao và hệ thống thanh toán đa dạng, cho phép khách truy cập lựa chọn phương thức thuận tiện nhất và giao dịch thoải mái nhất. Ưu điểm lớn nhất của cờ bạc trực tuyến là tốc độ của quá trình. Ý tưởng về chuyến bay đánh bạc 24/7 có thể chưa bao giờ
được thực hiện cũng như trong thực tế ảo. Khía cạnh thú vị của trò chơi từng là trải nghiệm thể chất – sự chờ đợi chiến thắng như mong đợi, sự phấn khích quay cuồng, sự đồng hành của những người bạn thân nhất của người chơi quanh bàn chơi game
được thay thế bằng đồ họa hoặc chế độ xem một chiều của trò chơi. Tuy nhiên, các thiết kế đồ họa trong thực tế ảo ngày càng trở nên hấp dẫn. Bài viết này giải thích cách đăng ký giấy phép cờ bạc ở Hoa Kỳ và các nước Châu Âu khác cho
hoạt động của các hình thức cờ bạc khác nhau như xổ số, cá cược và chơi game ở các tiểu bang và quốc gia khác nhau trên thế giới và các cơ hội từ người anh em kỹ thuật số tuyệt vời của xổ số tiểu bang: gây quỹ cộng đồng.

3.1. Tốc độ giao dịch chậm hơn

Nói rõ hơn, các khoản thanh toán xuyên biên giới truyền thống thường bao gồm một loạt ngân hàng đại lý mà ngân hàng người gửi và người nhận phải mở tài khoản tại đó. Mỗi ngân hàng sẽ 'cắt giảm' số tiền được chuyển – từ £ 10- £ 25 – điều này có thể làm trầm trọng thêm
các vấn đề về chi phí và tăng nguy cơ gian lận. Tuy nhiên, tốc độ giao dịch là lý do chính khiến thanh toán xuyên biên giới truyền thống trở nên lỗi thời khi các hệ thống mới xuất hiện trên thị trường. Hệ thống chuyển tiền kế thừa trong ngân hàng, SWIFT,
có thể mất tới 5 ngày làm việc để xóa thanh toán. Với khoảng thời gian dài như vậy, bạn sẽ có cảm giác giống như đang đợi thư gửi qua đường bưu điện hơn là chuyển khoản ngân hàng quốc tế! Điều này là do chuyển khoản SWIFT yêu cầu một số tương tác của con người để thiết lập thông tin thanh toán
và tất nhiên, xác minh thanh toán. Hơn nữa, có sự chậm trễ đáng kể về thời gian khi các giao dịch được xử lý tập trung; mà tất cả các giao dịch chuyển khoản SWIFT đều đang cố gắng tìm kiếm và sau đó mở một kênh an toàn tới ngân hàng người nhận, trên một trong những ngân hàng toàn cầu
các hệ thống thanh toán. Các hệ thống Thanh toán Tổng theo thời gian thực hiện đại - ví dụ: Thanh toán nhanh hơn của Vương quốc Anh - không yêu cầu kênh này, giúp giảm đáng kể thời gian xử lý thanh toán. Trên Thanh toán nhanh hơn, các yêu cầu thanh toán được xử lý riêng lẻ dẫn đến
để hoàn tất thanh toán trong vòng một phút. Sự xuất hiện của các khoản thanh toán thực sự ngay lập tức ở Anh và trên toàn cầu có nghĩa là những người có thể thích ứng và đón nhận sự thay đổi công nghệ sẽ được hưởng lợi từ các dịch vụ thanh toán minh bạch và hiệu quả mà ngân hàng thời gian thực cung cấp.
chuyển giao cung cấp.

3.2. Chi phí cao hơn

Chi phí liên quan đến thanh toán chậm rất khác nhau ở mọi hệ thống tài chính trên thế giới. Các ngân hàng và tổ chức tài chính thường sẽ tính thêm phí đối với những khách hàng muốn thực hiện thanh toán quốc tế ở mức được coi là hợp lý hơn.
tốc độ; và phí xuyên biên giới đánh vào các giao dịch thường được chuyển cho người dùng. Phí xuyên biên giới đề cập đến các khoản phí được tính khi tài khoản ở Vương quốc Anh thực hiện thanh toán vào tài khoản ngân hàng được đăng ký bên ngoài khu vực SEPA, ví dụ: các khoản phí mà doanh nghiệp có thể phải trả
bị các ngân hàng tính phí khi họ muốn thực hiện các giao dịch xuyên biên giới bằng các loại tiền tệ khác ngoài Sterling có thể dao động từ khoảng £10 đến hơn £50. Tuy nhiên, trên hết, các ngân hàng cũng có thói quen tính một khoản lãi đáng kể trên tỷ giá hối đoái mà khách hàng nhận được.
khi thực hiện các giao dịch như vậy. Điều này giải thích tại sao, khi gia đình hoặc bạn bè giúp đỡ tôi về mặt tài chính để hỗ trợ việc học của tôi và trả khoản phí bổ sung để thanh toán nhanh hơn, thì tiền thường đến trong vòng một đến hai ngày – nếu so sánh,
có thể mất tới một tuần nếu sử dụng thanh toán tiêu chuẩn và về lâu dài người nhận sẽ bị tính phí nhiều hơn. Sự kém hiệu quả về tài chính như vậy gây ra những tổn thất bất lợi về mặt con người về mặt tài chính cho cuộc sống của người dân; và có thể thấy rằng các khoản thanh toán mất nhiều thời gian hơn để xử lý không chỉ chi phí
nhiều người hơn nhưng lại gây ra thời gian chờ đợi tiền lâu hơn, căng thẳng hơn. Có vẻ không công bằng khi những người không đủ khả năng chi trả để được thanh toán nhanh hơn lại buộc phải chịu sự chậm trễ về tài chính lâu hơn.

3.3. Thiếu minh bạch

Có ba bên liên quan đến thanh toán xuyên biên giới truyền thống. Tỷ giá hối đoái và phí/chi phí mà mỗi bên phải trả để hoàn tất giao dịch là quan trọng đối với tất cả các bên. Bên thực sự gửi tiền sẽ
muốn biết người nhận sẽ nhận được bao nhiêu sau khi đổi tiền và trừ mọi khoản phí. Người nhận sẽ muốn biết cuối cùng sẽ nhận được bao nhiêu tiền, có tính đến mọi khoản phí trao đổi tiền tệ hoặc các khoản phí khác có thể được đánh giá.
Đã xảy ra lỗi không xác định và do đó, chúng tôi không thể cung cấp trang cụ thể vào lúc này. Thông báo nhận được từ hệ thống là Dữ liệu không hợp lệ. Trang web có thể đang gặp khó khăn về mặt kỹ thuật. Chúng tôi xin lỗi vì bất kỳ sự bất tiện nào. KẾT QUẢ: Thiếu
của Thông tin chi tiết về người tiêu dùngGiao tiếp sáng tạo, thu hút sự tham gia của khách hàng, sự đổi mới và học hỏi là một số khái niệm ngưỡng then chốt rất quan trọng đối với các doanh nghiệp như Kevin đã nhấn mạnh trong quá trình thảo luận của chúng ta. Ông đề xuất một quan điểm rằng các tổ chức
có xu hướng có nhiều khái niệm hoặc tiếng nói để thúc đẩy sự hiểu biết, đại lý hoặc văn hóa của người tiêu dùng, từ đó đảm bảo rằng nhu cầu và mong đợi của người tiêu dùng được đáp ứng. Ông nói thêm rằng điều quan trọng đối với các công ty là đảm bảo rằng họ giao tiếp với người tiêu dùng một cách
một cách chuyên nghiệp bằng cách nhận biết người tiêu dùng của họ là ai và cách họ định vị mình là doanh nghiệp. Giảng viên chỉ ra rằng cái nhìn sâu sắc của người tiêu dùng giao tiếp bằng ngôn ngữ kinh doanh cũng như tiếp thị. Bằng cách tương tác với các doanh nghiệp và truy cập
dịch vụ thông qua các giao dịch kỹ thuật số, tiêu dùng và thương mại, có sự trao đổi ý tưởng giữa doanh nghiệp và người tiêu dùng. Ông kết luận rằng việc thiếu hiểu biết sâu sắc về người tiêu dùng sẽ dẫn đến các vấn đề về hiệu quả và tính thiếu linh hoạt trong doanh nghiệp. Sơ đồ của mình bên dưới
nêu rõ ý tưởng lấy khách hàng làm trung tâm nhưng ngày nay, nhiều khách hàng khác nhau có khả năng định hình lại phân khúc thị trường. Ví dụ, trong một trong những ví dụ của ông, những dạng quyền lực khác nhau này về cơ bản đang tạo ra những khuôn khổ khác nhau.
để mô tả sự tương tác giữa người tiêu dùng và nhà sản xuất trên thị trường. Ông nói thêm rằng sự đổi mới đến từ sự sáng tạo và kiến ​​thức và kiến ​​thức là điều quan trọng có thể được áp dụng.

3.4. Nguy cơ gian lận gia tăng

Mạng lưới phức tạp của các ngân hàng và tổ chức tài chính liên quan đến việc xử lý thanh toán xuyên biên giới thường làm tăng nguy cơ xảy ra hoạt động tội phạm do quá trình thanh toán kéo dài. Một tính năng quan trọng của thanh toán xuyên biên giới truyền thống
là chúng dựa trên mô hình nhắn tin 'người gửi đến người nhận'. Mô hình này được phát triển vào thời điểm an ninh mạng chưa phát triển như hiện nay. Người ta nhận thấy rộng rãi rằng mô hình nhắn tin này rất dễ bị những kẻ lừa đảo khai thác.
Mô hình yêu cầu người gửi bắt đầu thanh toán và truyền tất cả các chi tiết thanh toán cho từng người tham gia chuỗi giao dịch. Mỗi người tham gia có trách nhiệm duy nhất về việc chuyển tiếp các chi tiết thanh toán tới ngân hàng tiếp theo trong
chuôi. Tuy nhiên, ngân hàng đó không phải xác minh tính xác thực của lệnh thanh toán. Do đó, những kẻ lừa đảo có thể can thiệp vào hướng dẫn thanh toán và chuyển tiền. Ngoài ra, những người tham gia có thể nhận dạng nhau vì
họ yêu cầu quyền truy cập vào thông tin thanh toán trên hệ thống. Điều này có thể dẫn đến việc mọi người truy cập và chặn tài khoản hoặc lấy được dữ liệu cá nhân của khách hàng. Ngược lại, hệ thống thanh toán tổng theo thời gian thực xử lý đồng thời các hướng dẫn trên một số quốc gia.
và trên cơ sở xuyên biên giới bởi vì, trong số những thứ khác, họ không dựa vào việc gửi thông tin chi tiết về người thụ hưởng để bắt đầu giao dịch cơ bản. Do đó, chúng cung cấp ít thời gian hơn và ít cơ hội hơn cho những kẻ lừa đảo can thiệp vào thanh toán. TRONG
Ngoài ra, nghĩa vụ đối với người tham gia là thực hiện các yêu cầu thanh toán 'không chậm trễ quá mức' sẽ chuyển quyền sở hữu hợp pháp đối với số tiền nhanh hơn, do đó làm giảm tác động của bất kỳ cuộc tấn công mạng thành công nào. Điều này được gọi là đẩy tiền đến mục tiêu dự định
người thụ hưởng. Nhìn chung, không cần gửi hướng dẫn thanh toán ban đầu và truyền thông tin chi tiết về người thụ hưởng xuống chuỗi ngân hàng đại lý, rủi ro trong thanh toán xuyên biên giới có thể giảm đi đáng kể.

4. Ý nghĩa và triển vọng tương lai

Trong khi mạng thanh toán nhanh hơn đang dần được áp dụng ở Hoa Kỳ, việc giới thiệu hệ thống này có thể đẩy nhanh việc triển khai và sử dụng các hệ thống đó ở các quốc gia khác. Do đó, SWIFT và các tổ chức thành viên ở Châu Phi và Trung Đông
phải thích ứng với cơ sở hạ tầng thanh toán hiện đại để duy trì tính cạnh tranh. Vào tháng 2018 năm XNUMX, SWIFT thông báo rằng hai khu vực đã hoàn thành thành công giai đoạn đầu tiên của đổi mới thanh toán toàn cầu hoặc dịch vụ GPI. Dịch vụ này được thiết kế để giúp các thành viên GPI
tận dụng tối đa trình theo dõi thanh toán theo thời gian thực và hướng tới một hệ thống thanh toán hoàn toàn tự động. Việc xác nhận thanh toán thành công được kích hoạt bởi trình theo dõi gpi SWIFT mới và việc giới thiệu GPI ở nhiều khu vực, IE ở Trung Đông biểu thị rằng
các tổ chức và trung gian sẽ buộc phải chấp nhận thanh toán theo thời gian thực và áp dụng cơ sở hạ tầng thanh toán hiện đại. Ngoài ra, các quốc gia khác có thể chậm áp dụng hệ thống thanh toán hiện đại sẽ dễ dàng chuyển đổi từ hệ thống thanh toán truyền thống hơn.
cơ sở hạ tầng thanh toán sang hệ thống thanh toán thời gian thực vì chúng sẽ có khả năng tận dụng kinh nghiệm thực tế và bí quyết chuyên môn từ các quốc gia đã triển khai thành công hệ thống thanh toán thời gian thực. Với việc sử dụng rộng rãi thời gian thực
thanh toán trên toàn thế giới, kết quả cuối cùng là trải nghiệm thanh toán liền mạch vượt qua mọi biên giới. Thời gian thực tế để thực hiện điều này có thể khác nhau ở mỗi nơi do sự khác biệt về năng lực cơ sở hạ tầng giữa các quốc gia.
Tuy nhiên, xu hướng mang tính hệ thống là hướng tới việc tạo ra một hệ thống thanh toán toàn cầu đồng nhất. Như gần đây (ngày 24 tháng 2019 năm XNUMX) được đăng trên Ngày Kinh doanh, Cape Town- Nam Phi: Các nước CHÂU PHI cần giải quyết những thách thức lớn cản trở việc khám phá, tiếp cận
và triển khai các công nghệ thanh toán mới nhất để hiện thực hóa các giải pháp sẽ thúc đẩy tiến bộ công nghệ trong nhiều thập kỷ và hỗ trợ sự thành công của quá trình hiện đại hóa thanh toán thông qua chủ nghĩa khu vực. Giải thích ý nghĩa của thanh toán xuyên biên giới trong
Châu Phi do chậm trễ trong việc tiếp thu các công nghệ mới, báo cáo cho thấy rằng do Châu Phi có lịch sử tụt hậu trong việc triển khai các công nghệ thanh toán mới nhất, đôi khi do thiếu bí quyết, nên khu vực này sẽ thiệt hại nhiều hơn trước nền kinh tế toàn cầu.
cường quốc.

4.1. Tác động đến các tổ chức tài chính

Hệ sinh thái thanh toán đang trải qua những thay đổi đáng kể, đặc biệt là với việc chuyển sang thanh toán theo thời gian thực. Động lực chính cho sự thay đổi này là nhu cầu của khách hàng. Khách hàng muốn nhận được các khoản thanh toán và có thể truy cập được tiền trong thời gian thực. Với cả hai
Cục Dự trữ Liên bang và Cơ quan thanh toán bù trừ có kế hoạch giới thiệu hệ thống thanh toán tổng theo thời gian thực (RTGSS) trong tương lai gần, động lực thanh toán tức thời đã nhanh chóng được xây dựng trên khắp Hoa Kỳ. Cục Dự trữ Liên bang gần đây đã tạo ra một bộ chiến lược
để tạo ra một môi trường thanh toán an toàn và phổ biến nhanh hơn ở Hoa Kỳ. Việc giới thiệu thanh toán theo thời gian thực có ý nghĩa quan trọng đối với các tổ chức tài chính. Họ sẽ phải sửa đổi hoạt động của mình và đầu tư vào công nghệ mới để
hỗ trợ thanh toán ngay lập tức. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính ở Hoa Kỳ có thể coi thanh toán theo thời gian thực là một mối đe dọa vì họ có thể mất doanh thu từ phí xử lý thanh toán và có thể phải giảm số lượng nhân viên cần thiết để
xử lý thanh toán nhờ lợi ích tự động hóa của thanh toán ngay lập tức. Các khoản thanh toán xuyên biên giới có giá trị cao hiện không thể được xử lý thông qua thanh toán theo thời gian thực và không có dấu hiệu nào cho thấy điều này sẽ có thể thực hiện được trong tương lai gần với RT1 vì nó chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho
thanh toán bằng euro ở Châu Âu. Tuy nhiên, nếu các khoản thanh toán xuyên biên giới có giá trị cao có thể được điều chỉnh cho phù hợp với môi trường thời gian thực thì các nhà cung cấp thanh toán xuyên biên giới có thể không còn điểm bán hàng duy nhất và có thể mất đi tính tùy chỉnh. Thanh toán giá trị cao
không thể được xử lý bằng RT1 do số tiền tối đa được đặt ở mức €100,000.00. RT1 tạo điều kiện cho các khoản thanh toán bằng đồng euro có giá trị thấp (bao gồm phần lớn các dịch vụ thanh toán mà khách hàng muốn sử dụng thanh toán ngay lập tức) và có điểm giới hạn cuối cùng là 3.00 giờ chiều
Giờ mùa hè Trung Âu. Rõ ràng là các khoản thanh toán nhanh hơn sẽ sớm được cung cấp trên cơ sở 24 giờ, cách mạng hóa thời điểm và cách thức thanh toán có thể được thực hiện và truy cập. Các loại thanh toán này được xử lý dưới dạng thanh toán tổng theo thời gian thực, riêng lẻ
các khoản thanh toán được giải quyết ngay lập tức và được coi là cuối cùng khi được thực hiện. Các khoản thanh toán có giá trị cao có thể được thực hiện thông qua phương thức này và do việc áp dụng các khoản thanh toán nhanh hơn nên số tiền tối đa sẽ tăng lên £250,000.00. Một số tổ chức tài chính
hiện cung cấp chức năng thanh toán theo liên kết, theo đó liên kết có thể được gửi đến các cá nhân đang chờ thanh toán; cá nhân sẽ nhấp vào liên kết này và có thể nhận thanh toán ngay lập tức vào tài khoản được chỉ định mà họ lựa chọn. Phương thức và công nghệ thanh toán mới,
chẳng hạn như ứng dụng thanh toán di động nơi thanh toán có thể được thực hiện trong vài giây bằng cách quét mã thanh toán QR, cũng đang nổi lên để hỗ trợ quá trình chuyển đổi sang thanh toán nhanh hơn. Thanh toán nhanh hơn không có nghĩa là tiền sẽ biến mất khỏi tài khoản ngân hàng của mọi người nhanh hơn; họ
về cơ bản sẽ có thể truy cập vào quỹ của họ thường xuyên hơn và vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày, bảy ngày một tuần. Điều này có khả năng cải thiện tài chính của mọi người và cách họ quản lý tiền của mình, cho phép kiểm soát tốt hơn và linh hoạt hơn trong việc lập ngân sách.

4.2. cân nhắc quy định

Từ góc độ pháp lý, khả năng áp dụng rộng rãi chuyển khoản ngân hàng tức thời đặt ra một số vấn đề quan trọng đối với các nhà hoạch định chính sách. Thứ nhất, chính sách chống rửa tiền yêu cầu các tổ chức tài chính phải sàng lọc và giám sát các giao dịch. Các
Điểm nổi bật của tất cả các quy định và giám sát trong ngành chuyển tiền dựa trên thực tế là các giao dịch diễn ra theo đợt vào những khoảng thời gian định trước trong ngày, thường là 15 phút một lần. Điều này ít nhất mang lại cho các tổ chức tài chính và
cơ quan thực thi pháp luật có cơ hội xác định, ngăn chặn và điều tra một giao dịch bất hợp pháp. Tuy nhiên, với việc giải quyết theo thời gian thực, khái niệm xử lý hàng loạt sẽ không còn phù hợp nữa và các cơ quan thực thi pháp luật sẽ phải chủ động, năng động hơn rất nhiều.
và hiệu quả trong quá trình giám sát và điều tra của họ. Thứ hai, ngành thanh toán xuyên biên giới nằm trong khuôn khổ chính sách và pháp lý phần lớn được thiết kế bởi và dành cho người tiêu dùng trong nước cũng như các tổ chức tài chính. Các thẩm quyền đã thực hiện
các chế độ pháp lý khác nhau tùy thuộc vào công nghệ của thời đại và cơ cấu, mong muốn của khu vực tài chính trong nước. Tuy nhiên, thanh toán xuyên biên giới đòi hỏi sự tương tác giữa nhiều hệ thống pháp luật và cơ quan quản lý. Thanh toán theo thời gian thực được cảm nhận
như một sự phát triển công nghệ dần dần từ chuyển khoản ngân hàng, điều đó có nghĩa là toàn bộ trạng thái của ngành có thể dần thay đổi trong khoảng thời gian nhiều năm khi các giải pháp thời gian thực trở nên phổ biến hơn. Tuy nhiên, các khoản thanh toán sử dụng công nghệ blockchain, chẳng hạn như các khoản thanh toán mới
các hệ thống thời gian thực dựa trên tiền điện tử, đại diện cho một công nghệ đột phá và có khả năng gây ra những thay đổi căn bản đối với toàn bộ bối cảnh pháp lý. Thanh toán bằng chuỗi khối về cơ bản khác nhau khi chúng hoạt động thông qua một hệ thống phi tập trung không có trung gian,
trong khi thanh toán theo thời gian thực vẫn sử dụng mạng tài chính truyền thống. Việc tạo ra vô số hệ thống thanh toán sổ cái phân tán có thể tồn tại bên ngoài mạng lưới liên ngân hàng quốc tế truyền thống có nghĩa là sự giám sát hiện tại, cụ thể là giám sát
của các đối tác thanh toán bù trừ trung tâm, sẽ trở nên ít liên quan hơn. Ngoài ra, việc thiếu một tổ chức tài chính trung gian trong chuỗi sẽ khiến các quy định về chống rửa tiền điển hình và 'biết khách hàng của bạn' trở nên hoàn toàn dư thừa. Điều này là do sẽ có
không có nghĩa vụ nào đối với bất kỳ thực thể nào trong hệ thống thanh toán blockchain trong việc xác định và báo cáo hoạt động đáng ngờ.

4.3. Sự gián đoạn tiềm tàng đối với bối cảnh thanh toán xuyên biên giới

Với cuộc cách mạng của làn sóng thanh toán ngay lập tức mới, bối cảnh thanh toán xuyên biên giới truyền thống phải đối mặt với mức độ đe dọa và gián đoạn chưa từng có. Thứ nhất, một số tổ chức thanh toán xuyên biên giới có uy tín có thể gặp khó khăn trong việc thu hút vốn, vì
mô hình kinh doanh của họ có thể bị ảnh hưởng. Phí giao dịch truyền thống, tức là phí xử lý số lượng lớn và phí cố định do ngân hàng và những người chơi truyền thống khác tính có thể không còn bền vững nữa. Những tổ chức và người chơi kế thừa này bị kẹp giữa
giảm phí trước nguy cơ giảm doanh thu, hoặc duy trì phí giao dịch cao và chứng kiến ​​thị phần của mình bị xói mòn dần theo năm tháng. Những người chơi thay thế, fintech và thậm chí cả các ngân hàng mới tập trung vào khách hàng và được biết đến là người linh hoạt
và việc cung cấp dịch vụ hiệu quả như ngân hàng Starling và Monzo đã chứng kiến ​​số lượng tài khoản khách hàng tăng lên nhờ Sáng kiến ​​thanh toán nhanh hơn của Vương quốc Anh. Với hệ thống thanh toán thời gian thực ngày càng phổ biến trên toàn thế giới, sự cạnh tranh khốc liệt
những lợi thế mà các tay chơi truyền thống có được có thể dần bị xói mòn do những yếu tố hạn chế mà các tay chơi truyền thống này có. Các yếu tố hạn chế này bao gồm cơ sở hạ tầng dữ liệu tốn kém và việc duy trì dữ liệu cá nhân và dữ liệu thanh toán cần thiết để đáp ứng các quy định nghiêm ngặt.
tiêu chuẩn. Mặt khác, ngân hàng hoặc nhà điều hành chuyển tiền cần phải có một số tài khoản thanh toán trên toàn thế giới tại khu vực pháp lý của khách hàng nhằm mục đích thanh khoản và tuân thủ các quy định. Với hiệu ứng lan tỏa hiện nay của các chính phủ
và các ngân hàng trung ương ngày càng cam kết thực hiện các sáng kiến ​​thanh toán nhanh hơn và theo thời gian thực, có thể các giải pháp thanh toán kỹ thuật số và tiền điện tử cũng có thể tận dụng điều này và tự coi mình là giải pháp trong tương lai để thanh toán và chuyển tiền xuyên biên giới.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs