Chúng tôi lại nói về ngân hàng mở trong tuần này và chúng tôi có một trong những nhà tiên phong về fintech trong chương trình chia sẻ kinh nghiệm của anh ấy trong quá trình phát triển lâu dài của ngân hàng mở.

Vị khách tiếp theo của chúng tôi trên podcast Fintech One-on-One là Steve Smith, Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Độ mịn. Finicity đã là một nhà tiên phong thực sự trong không gian ngân hàng mở, hay như Steve thích gọi nó là một mạng dữ liệu tài chính mở, điều này có lẽ chính xác hơn. Quan trọng nhất, chúng tôi nói về những gì ngân hàng mở thực sự có thể làm, những gì nó đang làm ngày nay và điều đó đang mở ra khả năng tiếp cận tín dụng cho những người trước đây đã bị từ chối cấp tín dụng.

Trong podcast này, bạn sẽ học:

• Finicity bắt đầu làm gì và nó đã phát triển như thế nào trong những năm qua.
• Suy nghĩ của Steve về sự tăng tốc của fintech trong hai năm qua.
• Lịch sử của ngân hàng mở ở Mỹ và vị trí của nó ngày nay.
• Nơi mà ngân hàng mở đang tạo ra sự khác biệt thực sự trong trải nghiệm của người tiêu dùng.
• Ngày nay, dữ liệu do người tiêu dùng cho phép đang được sử dụng như thế nào trong việc bảo lãnh phát hành.
• Ngày nay người cho vay đứng ở đâu về bảo lãnh dòng tiền.
• Chúng ta đang ở đâu với sự bao gồm tài chính ngày nay và những gì cần phải làm.
• FDX làm gì và mục tiêu của nó là gì.
• Suy nghĩ của Steve về cuộc cách mạng BNPL.
• Quá trình tích hợp của Finicity với Mastercard đang diễn ra như thế nào.

Bạn có thể đăng ký Fintech One on One Podcast qua Podcast của Apple or Spotify. Để nghe tập podcast này, có một trình phát âm thanh ngay phía trên hoặc bạn có thể tải tập tin MP3 tại đây.

Tải về một PDF của Bản ghi hoặc Đọc nó bên dưới

(âm nhạc)

Peter Renton: Chào mừng mọi người đến với Podcast đặc biệt của Fintech One-on-One trên LendIt TV, chúng tôi đang phát sóng trực tiếp. 

Tôi rất vui mừng được chào đón Steve Smith, Giám đốc điều hành và Đồng sáng lập của Finicity. Finicity là một trong những nhà lãnh đạo thị trường thực sự, đã xuất hiện được một thời gian khá lâu, chúng ta sẽ nhận được câu chuyện đầy đủ từ Steve sau một giây, nhưng tôi muốn đưa Steve vào cuộc vì anh ấy là người dẫn đầu thị trường và một người có tư tưởng lãnh đạo cũng như trong không gian. Chúng ta sẽ nói nhiều về ngân hàng mở ngày hôm nay và điều đó đã thực sự phát triển như thế nào trong vài năm qua ở đất nước này. 

Chào mừng đến với podcast, Steve!

Steve Smith: Thật tuyệt khi được tham gia cùng bạn, Peter, rất mong đợi cuộc trò chuyện này.

Peter: Vì vậy, có lẽ chúng ta có thể bắt đầu nó bằng cách cung cấp cho người nghe một chút kiến ​​thức nền tảng. Tôi biết bạn đã bắt đầu Finicity cách đây một thời gian, vậy tại sao bạn không bắt đầu với loại động lực để bắt đầu Finicity và cách nó phát triển trong những năm qua.

Steve: Bạn biết đấy, thật thú vị, những động lực cho ngày hôm nay, niềm đam mê cho ngày hôm nay và những nguyên tắc thực sự hình thành nên suy nghĩ của chúng ta ngày nay giống như cách đây hai thập kỷ, nhưng, như bạn đã nói, mọi thứ đã tăng tốc, chúng đang di chuyển với tốc độ tốc độ thực sự thú vị ngày hôm nay. 

Một vài thập kỷ trước, nó thực sự là về việc đưa dữ liệu đến tay người tiêu dùng và cho phép họ có nhiều bối cảnh hơn, cuộc sống tài chính của họ và vì vậy, bạn biết đấy, đó là việc xây dựng công nghệ cho phép họ có dữ liệu trong thời gian thực trên một thiết bị nơi họ đưa ra quyết định và có thể đưa ra các quyết định và bối cảnh đó cho phần còn lại của cuộc đời tài chính hoặc thông tin tài chính của họ. 

Vì vậy, chúng tôi bắt đầu xây dựng một đám mây, ngày nay chúng tôi gọi nó là dựa trên đám mây, đó không phải là thuật ngữ chúng tôi đã sử dụng vài thập kỷ trước, mà là cung cấp dựa trên đám mây đồng bộ hóa với các thiết bị di động và cung cấp thông tin về thói quen chi tiêu của bạn và cung cấp địa chỉ liên hệ liên quan đến thói quen và xu hướng chi tiêu liên quan đến dòng tiền của bạn. Ngày nay, thực sự là sử dụng một cụm từ, dân chủ hóa dữ liệu, nhưng nó thực sự là để mở dữ liệu thường nằm ở những nơi khác nhau và đưa tất cả vào tay người tiêu dùng. 

Vì vậy, rõ ràng, điều đó đã dẫn chúng tôi đến con đường xây dựng kết nối với các ngân hàng và bắt đầu xây dựng nền tảng đã có, bạn biết đấy, ngày nay là nền tảng ngân hàng mở của chúng tôi, nền tảng tài chính mở, bạn biết đấy, đã có hơn 10,000 tích hợp được xây dựng ra khỏi các tổ chức tài chính, bảng lương, công ty quản lý tài sản, công ty tín dụng. Vì vậy, không chỉ nền tảng mà chúng tôi đã sử dụng cho ứng dụng của riêng mình, giải pháp quản lý cá nhân trong tất cả những năm trước đây để tạo bối cảnh và bây giờ, như một nền tảng cho hàng nghìn ứng dụng và dịch vụ có thể cung cấp các dịch vụ và sản phẩm giá trị gia tăng bạn biết đấy, cung cấp bối cảnh bổ sung nhằm đổi mới các giải pháp mới và cung cấp các mức giá trị bổ sung.

Peter: Đúng, đúng. Vì vậy, chúng tôi đã trò chuyện trước khi bắt đầu ghi hình ở đây và chúng tôi đang nói về việc fintech đã bùng nổ như thế nào chỉ trong vài năm qua. hoặc thứ ba, Steve, nhưng bạn đã ở đây một thời gian và tôi thực sự thú vị khi thấy ... Ý tôi là, sự thay đổi theo cấp số nhân có thể xảy ra xung quanh một chút, nhưng bạn biết đấy, những năm 2010 là sự thay đổi ổn định, chúng tôi nghĩ rằng nó khá tuyệt tại thời điểm đó từ những việc chúng tôi đang làm. Nhưng, bây giờ nhìn vào những gì thậm chí chỉ mới phát triển trong vài năm qua, thật đáng kinh ngạc rằng mọi thứ đang thay đổi nhanh chóng như thế nào, nhưng Finicity đang phát triển như thế nào với sự phát triển nhanh chóng thực sự của fintech mà chúng ta đang thấy ngày nay?

Steve: Bạn biết đấy, thật thú vị khi nhìn lại vài thập kỷ. 

Vì vậy, tôi đã ở trong lĩnh vực công nghệ tài chính hơn hai thập kỷ và bạn biết đấy, tôi thường ví điều này với sự tăng tốc mà chúng ta thấy trong các ngành công nghiệp khác. Một ví dụ tuyệt vời ở đây là Uber và Lyft đã xuất hiện và đó là công nghệ tuyệt vời và mọi người bắt đầu sử dụng dịch vụ này. Bạn biết đấy, nó mang tính đột phá, nó sáng tạo, bạn biết đấy, nó đã làm được một số điều và bây giờ bạn đang thấy các dịch vụ và sản phẩm bổ sung được tận dụng trên khả năng đó. 

Tuy nhiên, khi bạn nghĩ về công nghệ cốt lõi thực sự thúc đẩy trải nghiệm đó, chúng ta quay trở lại vài thập kỷ và nghĩ về việc lập bản đồ trái đất và đến một nơi mà chúng ta có khả năng xây dựng các giải pháp GPS. đường phố và mọi địa điểm và chúng ta sẽ nói về công nghệ định vị trong một số năm và đột nhiên, bạn có cơ sở hạ tầng API trên tất cả dữ liệu cốt lõi đó thúc đẩy các ứng dụng và dịch vụ giá trị gia tăng như Uber hoặc Lyft và nó phần lớn giống với các dịch vụ tài chính. 

Nếu bạn quay trở lại vài thập kỷ, chúng tôi đã thực sự suy nghĩ về khả năng tính toán ở đó, không gian di động trông như thế nào, thiết bị di động là gì, bạn biết đấy, khả năng của chúng như thế nào, bạn biết đấy, những khát vọng xung quanh chúng và bạn trải qua và bạn kết hợp tất cả dữ liệu lớn, phân tích dữ liệu, khả năng tính toán, thiết bị di động, khả năng ứng dụng và bạn nhận được tất cả những thứ này nhanh chóng đến một nơi mà đột nhiên bạn bắt đầu thấy các sản phẩm và dịch vụ thú vị được phát triển trên hàng đầu của công nghệ cốt lõi đó. 

Điều đó thực sự bắt đầu xảy ra trong không gian vào khoảng năm 2012 và đến năm 2012, bạn đã thấy một mức đầu tư đáng kể vào không gian mới được xác định này được gọi là fintech và chúng tôi đã chứng kiến ​​sự tăng tốc hàng năm, tôi nghĩ, đến mức chúng ta ngày nay fintech đang có mặt tại hiện trường. Bạn biết đấy, không có một khía cạnh nào trong cuộc sống của chúng ta không được đề cập đến, bạn biết đấy, đổi mới đầu tư trong và xung quanh fintech. Vì vậy, bạn biết đấy, đó là yếu tố tăng tốc, nhưng bạn biết đấy, thực sự là lời khuyên của chúng tôi, một số tiến bộ thực sự quan trọng trong công nghệ trong vài thập kỷ qua.

Peter: Đúng, đúng. Bây giờ chúng ta hãy nói về ngân hàng mở, làm thế nào có những tiến bộ trong công nghệ mà bạn vừa nói về ở đó, loại hình ngân hàng đó đã mở ra như thế nào. Bạn biết đấy, chúng tôi chưa từng có… .. ở châu Âu, đặc biệt là ở Anh, nơi họ bắt buộc mở ngân hàng vào năm 2017, nó có hiệu lực ở đây. Mặt trận pháp lý có ít chuyển động hơn, nhưng có rất nhiều chuyển động trên mặt trận công nghệ, vậy thực trạng ngân hàng mở ở đất nước này ngày nay như thế nào.

Steve: Vì vậy, chúng ta hãy chỉ nói về nơi nó bắt đầu. Ý tôi là, sự đổi mới thực sự bắt đầu ở Hoa Kỳ, bạn biết đấy, với những người đầu tiên tham gia vào không gian tổng hợp và đó là loại tích hợp được xây dựng sau đó như một phần của nền tảng tổng hợp mà ngay từ đầu họ không có quyền truy cập thông tin. Chúng có thể không quá nhanh hoặc bạn biết đấy, có thể có vấn đề hoặc khoảng cách về chất lượng dữ liệu và số lượng người, bạn biết đấy, trong một vài thập kỷ trước đây đã sử dụng ngân hàng trực tuyến, chẳng hạn như ngân hàng di động. 

Vì vậy, chỉ đưa mọi người đến một nơi mà ngân hàng trực tuyến là một phần của cuộc sống hàng ngày, ngân hàng di động hiện là một phần của cuộc sống hàng ngày và những công nghệ và tiến bộ đó trong không gian tài chính là hoàn toàn cần thiết để đến một nơi mà chúng ta có thể, cho dù chúng tôi có một cách tiếp cận được quy định để mở dữ liệu và quyền truy cập vào dữ liệu, các tổ chức tài chính hoặc như chúng tôi muốn nói là những người quản lý tài chính, cho dù đó là công ty quản lý tài sản, nhà cung cấp dịch vụ trả lương, bạn biết đấy, tổ chức tài chính điển hình. 

Và, chúng tôi thực sự có thể, bạn biết đấy, xây dựng bằng cách sử dụng công nghệ tốt một phương pháp luận an toàn để cho phép ai đó được xác thực bởi tổ chức đó, cho phép họ cấp phép, rất minh bạch, quyền truy cập vào dữ liệu mà họ muốn có quyền truy cập và cho phép họ làm điều đó theo cách minh bạch để dữ liệu được cấp phép cho một trường hợp sử dụng cụ thể và nó chảy vào đó, bạn biết đấy, trường hợp sử dụng giá trị gia tăng như sản phẩm quản lý tài chính, các công cụ và ứng dụng cho vay, bạn biết đấy, hoặc giải pháp thanh toán tài khoản. Nhìn chung, tôi chỉ nói rằng, cho dù nó được dẫn đầu bởi ngành công nghiệp như ở Bắc Mỹ hay nó được dẫn dắt bởi cơ quan quản lý, thì công nghệ cốt lõi đều giống nhau, đúng không. 

Chúng tôi đang xây dựng dựa trên các dịch vụ vi mô, chúng tôi đang sử dụng công nghệ API, chúng tôi đang sử dụng xác thực, rất nhiều xác thực, công nghệ tiêu chuẩn và chúng tôi đang tiến đến một nơi mà chúng tôi có thể cho phép người tiêu dùng. các doanh nghiệp vừa và nhỏ để thêm quyền truy cập số lượng lớn vào dữ liệu của họ. Bạn biết đấy, câu hỏi thực sự xoay quanh tốc độ, liệu nó có di chuyển nhanh hơn với cách tiếp cận theo quy định hay nó di chuyển nhanh hơn với ít quy định hơn và nhiều hơn về cách tiếp cận theo hướng đổi mới, dẫn đầu trong ngành. Và tôi nghĩ rằng ban giám khảo vẫn chưa tin vào điều đó, bởi vì nếu bạn nghĩ về, bạn biết đấy, nơi bạn đang nhìn thấy hầu hết những đổi mới hàng đầu, thường diễn ra ở Bắc Mỹ và sau đó được xuất khẩu đến những nơi khác nhau trên thế giới .

Nếu bạn đang tìm kiếm nơi có thể có ít ma sát hơn và tìm kiếm chính xác, bạn biết đấy, những yếu tố dữ liệu nào có sẵn, yêu cầu về thời gian hoạt động là gì, API được xây dựng như thế nào, máy chủ API được xây dựng bởi một người quản lý dữ liệu như một tổ chức tài chính sau đó bạn có thể nhìn vào một không gian được điều chỉnh và nói, tốt, ở đó ít xung đột hơn một chút và Hoa Kỳ đang làm việc thông qua những điều đó với tổ chức tiêu chuẩn mà tôi là Đồng Chủ tịch, FDX. Vì vậy, khó nói, Peter, nhưng tôi thành thật mà nói… .bạn biết đấy, tôi nghĩ kết quả phần lớn là giống nhau. Chúng tôi đang thúc đẩy sự đổi mới và các dịch vụ giá trị gia tăng trên hết và tôi nghĩ, cuối cùng, những gì chúng tôi sẽ kết thúc ở đây ở Bắc Mỹ là phương pháp tiếp cận do ngành tiếp tục dẫn đầu với một số tổng quan về quy định hoặc đường ray bảo vệ hoặc hỗ trợ cung cấp định nghĩa trong các lĩnh vực nhất định.

Peter: Đúng, đúng. Và tôi nghĩ một điều cũng rất thú vị, tôi nghĩ ở đất nước này, người tiêu dùng không thực sự nói về ngân hàng mở, họ chỉ muốn có thể kết nối tài khoản ngân hàng của họ khi họ đi và đăng ký vay hoặc bất cứ điều gì đó. Vì vậy, tôi muốn có quan điểm của bạn về điều gì… ..có thể bạn có thể cho chúng tôi một số ví dụ về nơi mà ngân hàng mở đang thực sự tạo ra sự khác biệt thực sự trong trải nghiệm của người tiêu dùng.

Steve: Vâng. Hãy nói về điều đó trong một phút, nhưng hãy nói rằng bạn là một trong những điều hữu ích là… ..bạn biết đấy, chúng tôi đã sử dụng thuật ngữ ngân hàng mở được một thời gian như được định nghĩa phần lớn ở Châu Âu và bạn đã nói ở Bắc Nước Mỹ chúng tôi đã thực sự sử dụng nó. Chúng ta thực sự đang nói nhiều hơn về một mạng dữ liệu tài chính mở, đúng không. Vì vậy, có tất cả các loại trình quản lý dữ liệu có thể tham gia vào mạng dữ liệu tài chính mở đó, bao gồm một số ví dụ mà tôi đã nói đến; quản lý tài sản hoặc các công ty thẻ tín dụng độc quyền hoặc nhà cung cấp dịch vụ trả lương và, bạn biết đấy, tôi chắc chắn rằng tất cả chúng ta sẽ thấy các nhà cung cấp dịch vụ tiện ích, có lẽ là bảo hiểm và những người khác trở thành một phần của mạng dữ liệu tài chính mở, mạng hai mặt, được ủy quyền bởi một người tiêu dùng hoặc một doanh nghiệp vừa và nhỏ. 

Khi bạn nghĩ về cách nó tạo ra tác động, bạn sẽ xem xét các trường hợp sử dụng, vì vậy, hãy lấy Tomo Credit, ví dụ, một đối tác của Finicity và Mastercard nơi Kim và nhóm của cô ấy thực sự đang tìm cách, bạn biết đấy, mở rộng tín dụng cho những những người theo truyền thống thường thấy mình ở bên ngoài nhìn vào từ góc độ tín dụng tiêu chuẩn. Tuy nhiên, với mạng dữ liệu tài chính mở, họ có thể có tài khoản ngân hàng, họ có thể cho phép truy cập vào tài khoản đó và có những phân tích tuyệt đối có thể được sử dụng xung quanh dòng tiền sẽ cho phép người bảo lãnh xác định khả năng và xu hướng thanh toán. Trong trường hợp đó, Tomo đã cấp tín dụng cho hàng trăm nghìn cá nhân, những người thường phải đợi một khoảng thời gian trước khi họ có thể tiếp cận tín dụng. 

Bạn nghĩ về không gian cho vay với các khoản thế chấp và thực tế là bây giờ bạn có thể đăng ký thế chấp, bạn có thể thực hiện trực tuyến hoặc bằng điện thoại di động và bạn có thể truy cập vào thông tin tài chính của mình và ngay lập tức được xác minh tài sản, thu nhập và việc làm của bạn và nó đang cắt bớt ngày của quá trình đóng cho một khoản thế chấp. Tác động đến điều đó là gì? Hãy nhìn vào khía cạnh bất động sản, điều đó ảnh hưởng như thế nào đến các giao dịch bất động sản, làm thế nào để cung cấp các giải pháp dễ dàng hơn trên thị trường vốn, bạn biết đấy, điều đó thực sự tác động như thế nào đến các khía cạnh khác của trải nghiệm người tiêu dùng vì nó liên quan đến dòng thế chấp và đó chỉ là hai ví dụ về hàng nghìn đổi mới đang diễn ra nhờ mạng dữ liệu tài chính mở này và thực sự làm cho dữ liệu đó trở nên sống động và cung cấp cho các nhà phát triển trong hệ sinh thái này cơ hội để gia tăng giá trị từ dữ liệu đó và thúc đẩy các giải pháp vào thị trường.

Peter: Tôi thực sự vừa tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình khá gần đây chỉ vài tháng trước và tôi đã làm điều đó với một trong những công ty cho vay fintech và tôi đã rất ngạc nhiên. Nó tập trung vào thiết bị di động, tôi thực sự đã khai thác trên máy tính để bàn vì đó là nơi tôi ngồi hầu hết thời gian trên máy tính, nhưng điều đáng ngạc nhiên đối với tôi là tôi phải tải lên ít tệp PDF. Tôi đã phải làm một số, nhưng đó là một trải nghiệm khác khi trước đây tôi đã nhận một khoản vay cách đây nhiều năm với một ngân hàng lớn. Tôi chỉ nhận thấy rằng toàn bộ quá trình diễn ra liền mạch như thế nào và nó sẽ không thể thực hiện được nếu không có một số điều bạn vừa nói ở đó. Vì vậy, hãy nói về dữ liệu do người tiêu dùng cho phép, đó chính xác là gì và dữ liệu đó được sử dụng đặc biệt như thế nào trong quy trình bảo lãnh phát hành?

Steve: Vì vậy, dữ liệu do người tiêu dùng cho phép thực sự nói lên dữ liệu mà bạn biết đấy, thuộc sở hữu của người tiêu dùng nên nó ở ngân hàng. Bạn cũng có thể nghĩ về điều này, tôi có thể đến ngân hàng và tôi có thể lấy bảng sao kê ngân hàng của mình và nó liệt kê tất cả mọi thứ, kinh nghiệm tài chính của tôi với tài khoản đó với ngân hàng đó. Vì vậy, dữ liệu được cấp phép chỉ là khả năng này để người tiêu dùng, theo cách kỹ thuật số, xác thực họ là ai và thực tế rằng họ là chủ sở hữu của tài khoản cụ thể đó hoặc trải nghiệm cụ thể đó với người quản lý tài chính và sau đó cung cấp quyền cụ thể thường cho nhà cung cấp quyền truy cập dữ liệu, như Finicity là một phần của Mastercard, bạn biết đấy, sử dụng công nghệ mà công nghệ tích hợp đã được tạo ra để đi và thu thập dữ liệu đó thay mặt cho người tiêu dùng. 

Nó có thể là mọi thứ, từ thông tin dựa trên giao dịch đến thông tin dựa trên tài khoản, bạn biết đấy, một cái nhìn tức thì về số dư, bạn biết đấy, bất kỳ một trong số các phần khác nhau của các thành phần riêng lẻ của trải nghiệm tài khoản đó, chúng tôi gọi chúng là bổ sung dữ liệu sau đó có thể được sử dụng đơn lẻ trong một dịch vụ như kiểm tra số dư nhanh trước khi thực hiện thanh toán từ tài khoản này sang tài khoản khác hoặc kết hợp với những thứ như số dư trung bình, một số thuộc tính có thể được tính toán từ thông tin đó và được cung cấp trong một báo cáo chẳng hạn như Freddie hoặc Fannie có thể đủ điều kiện để được sử dụng trong trải nghiệm cho vay thế chấp và thông tin đó sau đó có thể lưu chuyển dưới dạng kết hợp của nhiều dịch vụ vi mô kết hợp với nhau trong một báo cáo đủ điều kiện để sau đó số hóa hoàn toàn trải nghiệm đó của bạn Chúng ta đang nói về. 

Bạn đã đề cập, bạn không cần phải kéo các tệp PDF. Chà, lý do cho điều đó là vì quyền của người tiêu dùng trong một tổ chức như Finicity, nhà cung cấp quyền truy cập dữ liệu, được mở rộng trực tiếp vào tài khoản và kéo tất cả dữ liệu thường tạo nên tệp PDF đó và đưa nó vào dạng kỹ thuật số, hãy đặt nó trong các dịch vụ vi mô và tạo ra loại luồng dữ liệu và thông tin tức thì này để kiểm tra hộp cho tài sản của bạn hoặc đánh dấu hộp cho thu nhập hoặc cho phép tạo các thuộc tính hình thành phân tích rủi ro xung quanh mức độ tín dụng của bạn đối với một khoản vay cụ thể hoặc, bạn biết đấy, một cái gì đó mà bạn sẽ đăng ký. Đó là cách nó hoạt động và dữ liệu do người tiêu dùng cho phép, bạn biết đấy, là cách nó chảy vào các dịch vụ giá trị gia tăng.

Peter: Tôi muốn hỏi về bảo lãnh phát hành dòng tiền bởi vì bạn đã đề cập đến nó một lần và tôi cảm thấy bây giờ nó chỉ là tiền đặt cọc, mọi người nên sử dụng nó. Nó có rất nhiều dữ liệu phong phú hơn là chỉ xem và lấy ra một báo cáo tín dụng. Chúng ta đang ở đâu với bảo lãnh phát hành dòng tiền, tôi biết bạn đã nói chuyện với rất nhiều người cho vay, bạn có cảm thấy chúng ta vẫn còn một chặng đường dài phía trước hay hầu hết những người cho vay đang thực sự quan tâm đến điều này?

Steve: Vì vậy, như bạn biết, hầu hết những người cho vay thực sự quan tâm đến điều đó, nhưng nó phức tạp hơn thế. Các mô hình rủi ro được áp dụng hoặc các mô hình rủi ro thường được sử dụng cho các nhà cho vay truyền thống hơn đối với một số người dùng và thị trường vốn đứng đằng sau đó hoặc cung cấp tiền mặt thường nằm trên một thứ gì đó giống như một phân tích rủi ro tiêu chuẩn như điểm FICO. Và vì vậy, khi bạn thay đổi điều đó, bạn biết đấy, phải mất…. Một năm, bạn biết đấy, vài tuần hoặc vài tháng để thực sự thử nghiệm phương pháp luận mới, hiểu cách nó có thể thay đổi đánh giá rủi ro và cung cấp điều đó trở lại thị trường vốn để họ có thể đánh giá rủi ro liên quan đến danh mục đầu tư của một loại hình cho vay tiêu dùng cụ thể hoặc cho doanh nghiệp vừa hoặc nhỏ. 

Vì vậy, thực tế là nếu thị trường vốn đứng đằng sau nó, nếu có một thị trường vốn nói rằng chúng tôi thích bảo lãnh dòng tiền và chúng tôi ở đây để hỗ trợ một người cho vay fintech, hoặc một người cho vay truyền thống, bạn biết đấy, có quyền truy cập đối với nguồn vốn đã được tham gia, bạn biết đấy, từ góc độ thị trường vốn trong việc xây dựng một phân khúc tiếp cận các khu vực có lẽ không được phục vụ theo truyền thống, nơi mà việc bảo lãnh phát hành tín dụng hiện tại có thể tạo ra một số khó khăn… .bạn biết không, tôi nghĩ ở Mỹ chúng ta nói chuyện với khoảng 50 đến 60 triệu người có cái mà chúng ta gọi là tín dụng mỏng hoặc tín dụng vô hình. Vì vậy, để cố gắng mở rộng dân số đó, bạn biết đấy, bạn đã có một quan hệ đối tác thị trường vốn rất quan tâm đến điều đó, tôi nghĩ đó là nơi chúng tôi đã thấy được sự tiến bộ. 

Chúng tôi đã đổi mới vấn đề này trong một thời gian với các văn phòng tín dụng và với FICO, chẳng hạn, chúng tôi đã phát hành điểm UltraFICO cùng với Experian và FICO sắp ra mắt ba năm trước và nó thực sự… nó hoạt động xung quanh khái niệm mà bạn có thể lấy một báo cáo tín dụng tiêu chuẩn và sau đó thu thập dữ liệu và xem xét dữ liệu, dữ liệu giao dịch, từ góc độ dòng tiền và thực sự tăng cường báo cáo tiêu chuẩn đó với nhiều dữ liệu hơn có thể hữu ích, bạn biết đấy, trong trường hợp bạn có một tệp mỏng hoặc thực sự cung cấp một khả năng bảo lãnh khi một người là tín dụng vô hình.

Điều đó đã được thử nghiệm trên thị trường, có những ứng dụng đang được sử dụng ngày nay và vì vậy, bạn biết đấy, chúng tôi đang thấy ở đó ứng dụng này mang dữ liệu giao dịch cùng với bảo lãnh tín dụng truyền thống hơn, một dữ liệu sẽ được cung cấp bởi văn phòng tín dụng , rất nhiều thử nghiệm trên thị trường và rất nhiều… ..và tôi nghi ngờ rằng nó sẽ tiếp tục trong giai đoạn phát triển đổi mới này một thời gian và sau đó là sự đổi mới nhanh chóng hơn ở những nơi mà thị trường vốn đang đến và trở thành đối tác ở quá trình đó và thực sự nhìn vào điều này và nói, không, phân tích có lý, chúng tôi đồng ý với dữ liệu đằng sau nó và chúng tôi có thể làm được điều này bởi vì lịch sử liên quan đến loại hình bảo lãnh phát hành này hiện nay đủ phong phú để chúng tôi có thể tự tin tài trợ.

Peter: Tiếp tục, tôi muốn đề cập đến vấn đề bao gồm tài chính vì có vẻ như rất nhiều trong số này, bạn biết đấy, giống như một số dự án UltraFICO và những thứ khác, thực sự có rất nhiều sáng kiến ​​khác nhau đã thực sự cố gắng, bạn biết đấy , mở quyền truy cập tín dụng cho những người không được phục vụ và tôi muốn có được quan điểm của bạn về vị trí của chúng tôi. Ý tôi là, tôi cảm thấy như các fintech đã làm rất nhiều, đặc biệt là tôi nghĩ trong lĩnh vực cho vay, có rất nhiều nhà cho vay fintech tập trung vào các cộng đồng chưa được phục vụ, nhưng bạn nghĩ chúng ta đang ở đâu và cần phải làm gì nữa?

Steve: Tôi nghĩ chúng ta đang ở đâu trên thị trường từ cả góc độ cho vay truyền thống, góc độ fintech và góc độ công nghệ, quan điểm của cơ quan quản lý phần lớn đã công nhận rằng dữ liệu dòng tiền, dữ liệu giao dịch đang và có thể và nên được sử dụng để mở rộng tín dụng. Bạn có tuyên bố chung từ năm cơ quan quản lý, bạn biết đấy, về cơ bản điều đó đã nói, bạn biết đấy, chúng tôi đã xem xét những điều này và nó cần phải được thực hiện, bạn biết đấy, suy nghĩ thông qua việc tuân thủ FCRA và tuân thủ Cơ hội bình đẳng, EOA, đó là một bước tiến lớn. Và vì vậy, đó là kết quả của một số nghiên cứu hiện tại đã diễn ra trong bốn đến năm năm qua, mặc dù phần lớn, chúng ta đang ở một nơi ngày nay, nơi mà sự đổi mới đã diễn ra. 

Ai đó có thể đến Hoa Kỳ, bạn biết đấy, lần đầu tiên, chưa từng có tín dụng ở Hoa Kỳ, đã làm việc với một số fintech khác nhau, bao gồm Tomo, ví dụ mà chúng tôi đã sử dụng trước đây và thiết lập tài khoản ngân hàng trong trong một khoảng thời gian rất ngắn, hãy đủ điều kiện để được vay bằng thẻ và xây dựng tín dụng của bạn nhanh hơn bao giờ hết, trước sáu tháng đến một năm. Bây giờ, trong vòng một vài tháng, bạn có thể ở một nơi mà bạn đã tạo dựng được một số tín dụng và trong một thời gian ngắn sẽ ở một nơi tốt hơn. Vì vậy, tôi nghĩ rằng sự đổi mới hiện đang thúc đẩy tác động thực sự vào một số lĩnh vực mà bạn thấy những người ở bên ngoài nhìn vào từ góc độ dịch vụ tài chính ở đây. 

Nghe này, chúng tôi vẫn còn nhiều dặm để đi khi bạn nghĩ về số lượng người bị ảnh hưởng và số lượng người mà chúng tôi muốn đưa vào các dịch vụ tài chính tiêu chuẩn ngay tại sân sau của bạn. Tôi thực sự vui mừng, Peter, về những tiến bộ đang được thực hiện. Trong năm ngoái, chúng tôi đã đạt được rất nhiều tiến bộ xung quanh các giải pháp giá trị gia tăng thực tế đang tạo ra tác động thực sự và tôi nghĩ bạn sẽ tiếp tục thấy điều đó tăng nhanh về số lượng người được phục vụ. Số người được đưa vào thế giới loại hình dịch vụ tài chính tiêu chuẩn được tiếp cận, sử dụng đầy đủ các dịch vụ tài chính một cách có ý nghĩa. Và, cuối cùng, nếu bạn nhìn vào các nước phát triển, bạn biết đấy, nền tảng của chúng tôi dựa trên việc phân phối hiệu quả nguồn vốn chi phí thấp là bao nhiêu… ..

Peter: Đúng vậy.

Steve:… .Đó là điều cơ bản để chúng ta thiết lập các nền kinh tế thành công. Chúng tôi đang thực hiện một số nghiên cứu ban đầu với FICO, chúng tôi đã xem xét thực tế rằng nếu ai đó có thể có tài khoản ngân hàng, nếu bạn có danh tính và ai đó có thể có tài khoản ngân hàng trên thiết bị di động, được rồi, và có một số loại bằng cấp khi chi tiêu tiền vào tài khoản đó, chúng có thể được ghi một cách có ý nghĩa, nghĩa là điểm UltraFICO hoặc bất kỳ loại phân tích dựa trên dòng tiền nào khác đã được chứng minh là thành công, chúng có thể được ghi một cách có ý nghĩa và chúng ta đang nói về hàng tỷ người, bạn biết, nơi mà điều đó có thể mở rộng ra trên toàn thế giới. Vì vậy, một số công việc thú vị nhất mà tôi nghĩ, với tư cách là một ngành, chúng tôi đang làm là khái niệm về cách chúng tôi có thể thực sự thúc đẩy tác động với sự đổi mới tài chính trên mạng dữ liệu tài chính mở.

Peter: Tôi rất muốn được ... chỉ cần chạm vào nó một cách ngắn gọn, FDX, tổ chức mà bạn là Đồng Chủ tịch. Bạn có thể chỉ cho người nghe một chút về tổ chức đó, mục tiêu của nó là gì và nó làm gì không?

Steve: Vâng. Ý tôi là, tôi đã ở đó cách đây XNUMX năm. Bạn biết đấy, khi mọi thứ bắt đầu tăng tốc, rất rõ ràng là mạng dữ liệu tài chính mở đang kết hợp lại với nhau, chúng ta cần phải tập hợp một tổ chức tiêu chuẩn lại với nhau, giống như Tổ chức Bluetooth đã làm cách đây hai mươi năm khi chúng ta có tất cả những đổi mới xung quanh kết nối tầm ngắn mà ngày nay mọi người coi là đương nhiên. Đó là sự công nhận rằng với tư cách là một ngành làm việc cùng nhau, bạn biết đấy, chúng tôi có thể giải quyết một số vấn đề thực tế, thủy triều dâng cao nâng tất cả các con tàu mà chúng tôi có thể đến một nơi mà chúng tôi có khả năng tương tác tuyệt vời giữa dữ liệu, nhà cung cấp truy cập dữ liệu, giá trị gia tăng, những nhà phát triển sáng tạo và những người quản lý dữ liệu mà chúng tôi thực sự có thể đẩy nhanh tốc độ đổi mới và chúng tôi có thể làm điều đó một cách rất có trách nhiệm và đó là khái niệm. 

Bạn biết đấy, chúng tôi đã gửi lời mời đến khoảng 12 công ty bắt đầu họp cùng nhau hàng tháng, nay đã trở thành Sàn giao dịch dữ liệu tài chính, nó có hơn 200 thành viên, bao gồm tất cả các ngân hàng lớn nhất, một số ngân hàng hạng trung. bao gồm các bộ xử lý và lõi và bao gồm một số lượng lớn, ngày càng nhiều fintech và thậm chí cả các nhà lãnh đạo và cá nhân có tư tưởng, tất cả đều đang làm việc cùng nhau để nâng cao các tiêu chuẩn về sự cho phép của người tiêu dùng, SME được cấp phép, quyền truy cập vào dữ liệu tài chính và sau đó có thể được sử dụng trong nhiều trường hợp sử dụng khác nhau.

Peter: Tôi muốn hỏi thêm một vài câu hỏi trước khi chúng tôi cho phép bạn đi. Tôi muốn nói về “mua ngay trả sau”. Bạn không thể bỏ qua nó, ngày nào cũng có một bài báo nói về “mua ngay trả sau” những ngày này và một số công ty này hầu như không có bảo lãnh phát hành, quy mô khoản vay của họ nhỏ và đó là khoản vay vì nếu bạn đang trả tiền cho thứ gì đó sau này, theo định nghĩa đó là một khoản vay, nhưng họ đang xây dựng các doanh nghiệp lớn. Bạn xem không gian “mua ngay trả sau” như thế nào?

Steve: Đó là một bước ngoặt mới của một thứ đã có từ lâu. Ý tôi là, phát hành thẻ tín dụng và sử dụng thẻ đó để mua hàng theo thời gian thực và thanh toán sau là một phương pháp "mua ngay trả sau". Cho thuê để sở hữu của quá khứ và trả góp hoàn lại tiền đều là kiểu “mua ngay trả sau”. Thách thức là có một số mức độ thời gian liên quan đến việc thiết lập các tài khoản đó, có một số khó khăn liên quan đến việc thiết lập các tài khoản này. Điều thực sự thúc đẩy “mua ngay trả sau” là loại tương tác này trong đó có quyền truy cập vào tài khoản tổ chức tài chính, nhiều cách khác nhau để tạo điều kiện thanh toán, các công nghệ kết hợp với nhau để đặt người bán vào vị trí mà họ có thể mở rộng, bạn biết đấy , cho vay vi mô xung quanh việc mua lại hàng hóa và dịch vụ và họ có thể tiếp tục hỗ trợ và duy trì nó dựa trên lịch sử rất rõ ràng và được xác định rất rõ ràng là có tham gia hay không. 

Và vì vậy, ngày nay có rất nhiều dữ liệu, nó cho phép đánh giá rủi ro kiểu chung chung hơn, vì vậy bạn nói rằng họ hầu như không bảo lãnh phát hành, nhưng họ chắc chắn hiểu rủi ro và thực hiện đánh giá rủi ro cho phép họ nói không, chúng ta có thể làm giải quyết tức thời, không ma sát xung quanh điều này và thực sự mở ra không gian đó. Tôi nghĩ đó là lý do cuối cùng, quyền truy cập vào dữ liệu, công nghệ đã đưa chúng ta đến một nơi có nhiều phương thức thanh toán khác nhau theo thời gian thực và bạn có khả năng tiếp tục phân tích dữ liệu để hiểu hồ sơ rủi ro của mình. trông như thế nào và nó có thể cần được điều chỉnh như thế nào.

Peter: Vậy thì, câu hỏi cuối cùng mà chúng ta có ở đây. Mối quan hệ với Mastercard như thế nào, ý tôi là, bạn đã tích hợp nhiều chưa, mối quan hệ của bạn đã phát triển như thế nào theo thời gian?

Steve: Bạn biết đấy, bạn nhìn vào Finicity và nói rằng chúng tôi là một công ty fintech đang phát triển nhanh chóng, chúng tôi có gần 700 thành viên trong nhóm, chúng tôi đã hoàn thành thỏa thuận với Mastercard. Rõ ràng, Mastercard đã có một thương hiệu tuyệt vời, nó đã tồn tại được một số năm, với tư cách là một tổ chức mà họ đang điều hành một mạng lưới thẻ kết nối với hàng triệu người bán và hàng chục nghìn tổ chức tài chính trên 200 quốc gia và vì vậy nó rất lớn, đúng, đó là một tổ chức lớn, tuy nhiên mạng dữ liệu tài chính mở và phát triển mạng đó thành một mạng khác cho Mastercard là một trong những ưu tiên hàng đầu của họ như một ưu tiên chiến lược cho tổ chức. 

Và vì vậy, chúng tôi có một vai trò rất quan trọng trong Mastercard, nơi chúng tôi đang tham gia một cách rất thực tế để thực hiện vai trò đó. Đó là xem xét những gì Mastercard đã có vào thời điểm đó, kết hợp những nỗ lực đó với nhau, mở rộng phạm vi hoạt động, nhìn sang các quốc gia khác và thẳng thắn đưa ra các đề xuất giá trị gia tăng đã được phát triển và các dịch vụ và giải pháp mà Finicity đã tạo ra ở Bắc Mỹ và xem xét những cách có thể được kết hợp vào những nơi khác mà kết nối đang được xây dựng. Vì vậy, tất cả những điều đó từ công nghệ và trong quá trình cải tiến xây dựng mạng dữ liệu tài chính mở cho Mastercard đang phát triển rất nhanh và nhóm đang phát triển đáng kể và rất nhiều hứng thú xung quanh đó và một số hoạt động mở rộng. 

Đối với phần còn lại của chúng tôi, bạn biết đấy, đưa một công ty công nghệ nhỏ kết hợp với một công ty lớn và bạn biết đấy, lắp tất cả những phần đó lại với nhau. Chúng tôi đã thực hiện một số tích hợp, phần lớn chúng tôi sẽ hoàn tất với việc tích hợp đầy đủ vào giữa năm sau. Bạn biết đấy, thách thức xung quanh tất cả những điều đó là các sản phẩm và dịch vụ và công nghệ đang phát triển quá nhanh và bạn phải đối mặt với thách thức tích hợp, vì vậy tất cả chúng ta chắc chắn phải có đầy đủ, nhưng không thiếu năng lượng và sự phấn khích xung quanh hoạt động.

Peter: Đúng, đúng, được. Chà, chúng ta sẽ phải để nó ở đó, Steve, cảm ơn bạn rất nhiều về podcast, cảm ơn bạn rất nhiều.

Steve: Một lúc nào đó chúng ta hãy làm lại.

Peter: Ừ, nghe hay đấy. Được chứ.

Steve: Cảm ơn, tạm biệt.

Peter: Cũng cảm ơn, Steve. Từ biệt.

Cảm ơn bạn đã nghe podcast trực tiếp mà chúng tôi đã có ở đây và tôi chỉ muốn chạm vào một điểm mà Steve đã nói ở đó, đó là xung quanh việc bảo lãnh dòng tiền. Tôi thực sự nghĩ rằng đây là một vấn đề lớn, đặc biệt là khi nó thực sự bao gồm tất cả mọi người trong hệ thống tài chính. Lộ trình là nếu bạn có tài khoản ngân hàng, bạn sẽ có thể truy cập vào tín dụng. Bây giờ, giả sử rằng tài khoản ngân hàng của bạn luôn bị thấu chi hoặc bạn thực sự có thu nhập ổn định, nhưng thực sự thì đại đa số những người không bị kiểm điểm đều có tài khoản ngân hàng, họ có thu nhập nhưng họ không thể tiếp cận tín dụng bởi vì họ không có điểm tín dụng. 

Bảo lãnh dòng tiền thay đổi và tôi cảm thấy rằng sự phát triển đó, thực sự là một phần của ngân hàng mở, sẽ chỉ là một trò chơi trong vòng hai đến ba năm tới, bạn sẽ thấy rất nhiều người có quyền truy cập vào tín dụng mà trước đây họ chưa từng có.

Dù sao trên ghi chú đó, tôi sẽ đăng xuất. Tôi rất đánh giá cao bạn lắng nghe và tôi sẽ gặp bạn lần sau. Tạm biệt.

(âm nhạc)

Peter Renton là chủ tịch và đồng sáng lập của LendIt Fintech, công ty tổ chức sự kiện và truyền thông kỹ thuật số đầu tiên và lớn nhất thế giới tập trung vào lĩnh vực fintech.

LendIt Fintech tổ chức ba hội nghị mỗi năm cho các thị trường fintech hàng đầu của Mỹ, Châu Âu và Châu Mỹ Latinh. LendIt cũng cung cấp nội dung tiên tiến suốt cả năm qua các kênh âm thanh, video và văn bản.

Peter đã viết về fintech từ năm 2010 và anh ấy là tác giả và người tạo ra Fintech One-on-One Podcast, loạt bài phỏng vấn fintech đầu tiên và dài nhất.

Peter đã được phỏng vấn bởi Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times và hàng chục ấn phẩm khác.

PlatoAi. Web3 được mô phỏng lại. Khuếch đại dữ liệu thông minh.
Nhấn vào đây để truy cập.

Nguồn: https://www.lendacademy.com/podcast-318-steve-smith-of-finicity/