Dịch vụ ngân hàng dưới dạng dịch vụ (BaaS) ngày nay đã trở nên khá phổ biến với hàng chục ngân hàng cung cấp các dịch vụ khác nhau cho các công ty công nghệ và fintech. Nhưng hầu hết tất cả các ngân hàng này ban đầu không được hình thành theo cách này, họ đang bổ sung BaaS như một sản phẩm mới cung cấp.
Vị khách tiếp theo của chúng tôi trên podcast One-on-One Fintech là Wendy Cai-Lee, Giám đốc điều hành và Đồng sáng lập của Ngân hàng Piermont. Ngân hàng chỉ bắt đầu hoạt động vào năm 2019 nhưng đây là một ngân hàng được cấp phép đầy đủ đã được xây dựng từ đầu để tận dụng cơ hội BaaS.
Trong podcast này, bạn sẽ học:
- Câu chuyện thành lập Ngân hàng Piermont.
- Tại sao họ quyết định xin giấy phép ngân hàng ngay lập tức.
- Quá trình làm việc với Bang New York diễn ra như thế nào.
- Tại sao cho vay là chìa khóa thành công của dịch vụ ngân hàng dưới dạng dịch vụ
- Thông tin chi tiết về bộ sản phẩm của họ.
- Ngân hàng dưới dạng dịch vụ khác với tài chính nhúng như thế nào.
- Quy mô họ đã đạt được trong 26 tháng.
- Cách họ làm việc với fintech và các ngân hàng khác.
- Các sản phẩm cho vay điển hình và quy mô khoản vay mà họ cung cấp.
- Cách Wendy nhìn cảnh quan BaaS.
- Cách tiếp cận của họ đối với trải nghiệm người dùng và thiết kế sản phẩm.
- Tại sao fintech đang phát triển mạnh mẽ ở New York ngày nay
- Cách tiếp cận kết hợp của họ với nơi làm việc.
- Suy nghĩ của Wendy về việc cung cấp dịch vụ tiền điện tử.
- Tầm nhìn của cô ấy đối với Ngân hàng Piermont và BaaS.
Bạn có thể đăng ký Fintech One on One Podcast qua Podcast của Apple or Spotify. Để nghe tập podcast này, có một trình phát âm thanh ngay phía trên hoặc bạn có thể tải tập tin MP3 tại đây.
Tải về một PDF của Bản ghi hoặc Đọc nó bên dưới
Chào mừng bạn đến với Fintech One-on-One Podcast, Tập số 347. Đây là người dẫn chương trình của bạn, Peter Renton, Chủ tịch và Đồng sáng lập của LendIt Fintech.
(âm nhạc)
Trước khi chúng ta bắt đầu, tôi muốn nói về sự kiện LendIt Fintech USA hàng năm lần thứ 10. Chúng tôi rất vui mừng được trở lại thủ đô tài chính của thế giới, Thành phố New York, trực tiếp vào ngày 25 và 26 tháng XNUMX. Có vẻ như fintech đang bùng cháy ngay bây giờ với quá nhiều thay đổi đang diễn ra và chúng tôi sẽ chắt lọc tất cả những điều đó cho bạn tại sự kiện fintech lớn nhất trong năm của New York. Chúng tôi có đội ngũ diễn giả chính xuất sắc nhất từ trước đến nay với các nhà lãnh đạo từ nhiều fintech thành công nhất và các ngân hàng đương nhiệm. Đây được coi là sự kiện lớn nhất của chúng tôi từ trước đến nay vì hỗ trợ tài trợ không có trong bảng xếp hạng. Bạn biết đấy, bạn cần phải có mặt ở đó, vì vậy hãy tìm hiểu thêm và đăng ký tại Loanit.com
Peter Renton: Trong chương trình hôm nay, tôi rất vui mừng được chào đón Wendy Cai-Lee, cô là Giám đốc điều hành và Người sáng lập Ngân hàng Piermont. Bây giờ, Ngân hàng Piermont là một công ty cực kỳ thú vị, đó là một ngân hàng mới đã hoạt động, họ đã nhận được giấy phép hoạt động ngân hàng vào năm 2019. Tôi muốn mời Wendy vào làm vì họ là một công ty thực sự độc đáo, họ được xây dựng từ đầu đến cuối. là một ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng và chúng tôi nói về một số suy nghĩ đằng sau điều đó cũng như những gì thực sự cần có để có được giấy phép hoạt động ngân hàng, chúng tôi sẽ đi sâu vào vấn đề đó.
Wendy chia sẻ cách cô phân biệt giữa Ngân hàng dưới dạng dịch vụ và tài chính nhúng, chúng tôi nói về phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ và lý do tại sao việc phục vụ họ lại quan trọng. Ngày nay, chúng tôi cũng nói về bối cảnh của Ngân hàng dưới dạng dịch vụ, một số đối tác mà họ hợp tác, một số công ty fintech và cô ấy cũng nói về Thành phố New York cũng như lý do tại sao đây là nơi tuyệt vời để thành lập ngân hàng fintech và nhiều hơn nữa. Đó là một tập phim hấp dẫn, hy vọng bạn thích chương trình.
Chào mừng đến với podcast, Wendy!
Wendy Cai Lee: Cảm ơn bạn, rất vui được ở đây.
Peter: Được rồi. Vì vậy, hãy bắt đầu bằng cách cung cấp cho người nghe một chút thông tin cơ bản về bản thân bạn. Cho đến nay, bạn đã có một sự nghiệp thú vị khi làm việc với một số tên tuổi lớn nhất trong lĩnh vực tài chính, vì vậy hãy cho chúng tôi biết một chút về một số điểm nổi bật trong những gì bạn đã làm cho đến nay.
Wendy: Đây là năm thứ 26 của tôi trong lĩnh vực ngân hàng nên tôi hiện là Người sáng lập và Giám đốc điều hành của Ngân hàng Piermont. Tôi bắt đầu sự nghiệp ở Phố Wall với Ngân hàng Hóa chất, có trước JP Morgan, Chase như bạn biết ngày nay. Tôi đã dành phần lớn sự nghiệp của mình với tư cách là một nhân viên ngân hàng đầu tư để thực sự mua/bán tài sản từ giày Adidas cho đến ô tô như Mercedes Benz, giúp họ mua/bán các công ty, nhưng đây thực sự là chuyến đi thứ hai của tôi với tư cách là một doanh nhân. Vì vậy, công ty khởi nghiệp đầu tiên của tôi là vào năm 1997/1998 trong thời kỳ dot com đầu tiên, huy động được 12 triệu đô la từ các nhà đầu tư mạo hiểm và bán lại công ty khởi nghiệp cho các nhà đầu tư của tôi và nhà đầu tư đó đã thực sự IPO trên thị trường Hồng Kông.
Peter: Wow!
Wendy: Vâng tôi biết. 20 năm sau, tôi thành lập Piermont nên đây là một nghề nghiệp hơi khác thường khi bạn thường thấy mọi người, bạn biết đấy, bắt đầu sự nghiệp với các tổ chức lớn hơn hoặc doanh nhân của họ, nhưng tôi đã làm việc ở các ngân hàng lớn, doanh nhân, công ty khởi nghiệp. đến một công ty rất lớn như Deloitte trong mười năm chỉ để thành lập một ngân hàng khác 20 năm sau.
Peter: Được rồi, được rồi. Vì vậy, hãy nói về điều đó rồi hãy nói về sự khởi đầu của Ngân hàng Piermont, kể cho chúng tôi nghe một chút về câu chuyện thành lập ở đó.
Wendy: Vì vậy, việc xây dựng Piermont thực sự rất đơn giản, không phải là tôi đã hiển linh hay gì đó, nhưng nó thực sự có hai điều. Người ta đang thấy tác động của fintech đối với các ngân hàng tiêu dùng và tốc độ họ có thể chiếm thị phần từ các tổ chức tài chính hiện tại cũng như trải nghiệm người dùng đã dễ dàng phát triển như thế nào. Thứ hai là suy nghĩ của tôi rằng họ đang nghĩ rằng nếu điều đó không xảy ra hoặc ảnh hưởng đến các ngân hàng thương mại, thì chúng ta sẽ tự đùa mình, phải không, vì vậy vấn đề thực sự là khi nào và như thế nào và thứ hai, đó là việc thực sự nhìn thấy các ngân hàng đó, các ngân hàng truyền thống, ngày càng trở nên ít phù hợp hơn với đối tượng nhân khẩu học mà chúng tôi đang cố gắng phục vụ.
Vì vậy, trong trường hợp của tôi, trong mười năm qua, điểm đặc biệt xoay quanh cái mà chúng tôi gọi là thị trường SMB, các công ty vừa và nhỏ và nếu bạn nhìn vào các sản phẩm ngân hàng thương mại và cách mà…từ quan điểm UX, nó đang trở thành ngày càng kém hấp dẫn và phù hợp với khán giả. Và vì vậy, đó là hai lý do chính, những lý do thúc đẩy việc xây dựng Piermont về cơ bản, tôi tự hỏi bản thân nếu tôi có một bảng trống, một ngân hàng thương mại ngày nay sẽ trông như thế nào để phù hợp với nhân khẩu học SMB đó.
Peter: Vì vậy, bạn biết đấy, rõ ràng có rất nhiều cách để bạn có thể thành lập một ngân hàng, bạn có thể thành lập một ngân hàng mới và sử dụng một đối tác. Nhưng những gì bạn đã làm, bạn đã quyết định thực sự có được giấy phép ngân hàng ngay lập tức. Hãy cho chúng tôi biết về suy nghĩ đằng sau đó.
Wendy: Như bạn có thể đoán, điều đó khó hơn nhiều, phải không.
Peter: Có.
Wendy: Nó đòi hỏi nhiều vốn hơn, đòi hỏi nhiều sự tuân thủ hơn, v.v. nên suy nghĩ thực sự là nếu tôi định xây dựng thứ gì đó thực sự phù hợp thì điều quan trọng nhất là gì? Đó là sản phẩm, đúng vậy, vì vậy nếu tôi không kiểm soát được khả năng phát triển các sản phẩm ngân hàng thực sự thì khả năng thực sự phù hợp và phục vụ nhóm nhân khẩu học cuối cùng của tôi sẽ bị hạn chế. Vì vậy, tôi phải đảm bảo rằng tôi tìm được một đối tác ngân hàng, một đối tác ngân hàng điều tiết, những người sẵn sàng phát triển sản phẩm hoặc hỗ trợ các sản phẩm theo cách tôi cần. Tôi không muốn giao phó số phận của mình, ở một ngân hàng khác, có thể nói là nằm trong tay người khác.
Thứ hai là chi phí tài trợ, vì vậy, Peter, nếu bạn nghĩ về nơi chúng ta đang hướng tới, đúng không, BaaS, chúng ta sẽ đề cập đến vấn đề đó sau, Ngân hàng dưới dạng dịch vụ hoặc tài chính nhúng, đúng vậy, với tôi BaaS và nhúng tài chính có liên quan với nhau, nhưng chúng không giống nhau, mọi người đang sử dụng chúng thay thế cho nhau, vì vậy, một lần nữa, chúng ta sẽ đề cập đến vấn đề đó. Để thực sự có được dịch vụ Ngân hàng dưới dạng dịch vụ hoặc tài chính tích hợp tốt thì cần phải cho vay. Hiện tại mọi thứ vẫn đang nằm trong lĩnh vực quản lý tiền mặt, giải pháp thanh toán phải không.
Cho vay, đặc biệt là khi nói đến cho vay thương mại, đó vẫn là điểm hấp dẫn đối với các ngân hàng, đối với các ngân hàng thông thường hiện tại chủ yếu vì chi phí, chi phí vốn bởi vì một khi bạn là ngân hàng quản lý, chúng tôi được FDIC bảo hiểm, chi phí vốn rẻ hơn nhiều so với khả năng của các ngân hàng mới trong việc cấu trúc các sản phẩm tín dụng thực sự này. Vì vậy, đó là hai lý do chính khiến tôi nói, được rồi, bạn biết không, về cơ bản, tôi sẽ chi tiêu, đầu tư, nhiều thời gian, căng thẳng cũng như vốn để có được điều lệ trước và xây dựng một ngân hàng fintech thực sự.
Peter: Phải. Vì vậy, hãy kể cho chúng tôi một chút về quá trình đó vì tôi đã đọc ở đâu đó rằng bạn là ngân hàng được tiểu bang cấp phép đầu tiên ở New York trong gần một thập kỷ. Vì vậy, hãy cho chúng tôi biết một chút về quá trình đó diễn ra như thế nào.
Wendy: Tôi không khuyến nghị điều đó cho bất kỳ ai (cười), quá trình này. Đáng ngạc nhiên là tôi sẽ nói rằng điều đó phụ thuộc vào các cơ quan quản lý và phụ thuộc vào các nhóm mà bạn đang làm việc cùng tại cơ quan cụ thể đó, bạn sẽ ngạc nhiên về mức độ hỗ trợ của họ. Vì vậy, chúng tôi thực sự đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện cho điều lệ với OCC, chúng tôi đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện từ FDIC, chúng tôi kết thúc ở bang New York vì chúng tôi có được một nhóm thực sự hiểu toàn bộ nguồn gốc của việc xây dựng Piermont nghĩa là gì, được rồi, đây là các ngân hàng truyền thống và họ làm những gì họ làm, đây là cách thị trường đã phát triển, đúng không. Vì vậy, thay vì cố gắng tìm cách quản lý tất cả các fintech này, hãy tìm cách chúng ta có thể hỗ trợ một ngân hàng đặc quyền làm những gì cần thiết để phục vụ khách hàng để khi họ nói điều đó với tôi, tôi đồng ý, chúng ta có thể làm cái này.
Vì vậy, chúng tôi đã đến với New York và về cơ bản, họ đã giúp chúng tôi mở màn với tốc độ cực nhanh, điều đó thực sự tuyệt vời. Như đã nói, bạn cần có kinh nghiệm thực tế về ngân hàng để có thể trải qua quá trình đó vì họ yêu cầu, chẳng hạn như mức độ số lượng chính sách, vì vậy tôi nhớ khi chúng tôi đi lấy điều lệ, khi chúng tôi nộp đơn, nó dài 364 trang dài. Bây giờ, Peter, bạn hãy nói cho tôi biết fintech nào thực sự đã đưa ra điều gì đó cho nhà đầu tư hoặc bên liên quan của họ dài 364 trang, đúng không, sẽ không có ai đọc nó, nhưng để có được điều lệ, bạn cần có rất nhiều loại chính sách, thủ tục khác nhau và tổng chi phí nên bạn cần có kinh nghiệm giao dịch ngân hàng.
Peter: Được rồi, được rồi. Vì vậy, hãy cho chúng tôi biết một chút về việc cung cấp sản phẩm của bạn, có thể bạn có thể mô tả các sản phẩm khác nhau mà bạn cung cấp.
Wendy: Như đã đề cập trước đó, đối với chúng tôi, nó được xây dựng để tập trung vào nhóm nhân khẩu học SMB, các công ty vừa và nhỏ, cho dù họ có phải là công ty fintech hay không, đó là chuyên môn của chúng tôi. Vì vậy, từ quản lý tiền mặt đến thanh toán đến cho vay và cho vay thực sự là điểm thú vị của chúng tôi, chúng tôi thực sự hiểu rõ về tín dụng và tôi đã tập hợp một nhóm các chủ ngân hàng đang thực hiện nhiều loại hình cho vay khác nhau trong nhiều năm và đúng như vậy quan trọng để có thể cấu trúc các sản phẩm này.
Vì vậy, chúng tôi thực sự không kinh doanh bán lẻ nên chúng tôi tập trung vào, như tôi đã nói, chỉ các sản phẩm ngân hàng thương mại và chúng tôi nhắm mục tiêu…chuyên môn của chúng tôi là một số ngành dọc khác nhau, từ bất động sản đến fintech đến công nghệ nói chung đến chăm sóc sức khỏe, công nghệ y tế, vì vậy đó là chuyên môn của chúng tôi, nhưng về cơ bản, bất cứ điều gì bạn có thể yêu cầu hoặc tồn tại trong ngân hàng thương mại, chúng tôi đều có. Vì vậy, chúng tôi có điều lệ ngân hàng đầy đủ không khác gì điểm B của A, chúng tôi thậm chí có thể kinh doanh ủy thác, nếu chúng tôi chọn.
Peter: Được rồi. Vì vậy, điều bạn đang tập trung thực sự là Ngân hàng dưới dạng dịch vụ, tại sao bạn không nói về Ngân hàng dưới dạng dịch vụ, bạn định nghĩa nó như thế nào và thậm chí có thể bạn có thể nói về cách bạn phân biệt nó với tài chính nhúng. hãy bắt đầu từ đó.
Wendy: Tại Piermont, chúng tôi coi Ngân hàng dưới dạng dịch vụ như một kênh phân phối khác, một giao diện khác mà chúng tôi sử dụng để thu hút khách hàng và phục vụ khách hàng để chúng tôi có thể thực hiện việc đó trực tiếp hoặc có thể thực hiện thông qua Ngân hàng dưới dạng dịch vụ. Về vấn đề đó, chúng tôi có các đối tác như Kho bạc Prime, như Unit, người đã được công bố gần đây, nơi các công ty fintech đến với chúng tôi hoặc đến với họ, không thành vấn đề, chúng tôi tham gia các công ty fintech, chúng tôi hỗ trợ các công ty fintech thông qua sự tích hợp trực tiếp đó, có thể nói là đúng, nhưng chúng tôi cũng có thể làm việc trực tiếp với các fintech, nếu họ chọn. Chúng tôi có những khách hàng lớn như Prime Trust không tích hợp thông qua Kho bạc Prime hoặc Đơn vị, chúng tôi xử lý hàng triệu giao dịch cho họ mỗi tháng, vì vậy đối với chúng tôi, chúng tôi khá bất tin khi nói đến API bởi vì, bạn biết đấy, nếu bạn nghĩ về chỉ mối quan hệ ba chiều đó là Ngân hàng dưới dạng dịch vụ, đúng vậy, fintech, API, đối tác công nghệ và ngân hàng.
Mỗi fintech có một nhóm công nghệ khác nhau, điều đó có hợp lý không, điều đó phụ thuộc vào sự trưởng thành của họ nên bạn có công nghệ…..Tôi sẽ chọn một người mà chúng tôi không làm việc cùng ngay bây giờ, nhưng hãy chọn Robinhood hoặc Chime, Kho công nghệ của họ rất khác so với những người vừa mới ra mắt phiên bản beta, do đó, họ có thể cần hoặc không cần lớp bổ sung về đơn vị tài chính kho bạc. Vì vậy, chúng tôi chọn làm việc với những người giỏi nhất, đó là lý do tại sao chúng tôi hợp tác với hai người đó vì họ cung cấp một loại kiến thức chuyên môn khác nên chúng tôi đang cố gắng cung cấp dịch vụ hoàn toàn không dựa trên API cho fintech.
Vì vậy, giả sử Peter, bạn có một công ty fintech, tùy thuộc vào trình độ công nghệ của bạn tốt đến mức nào, sau đó chúng tôi sẽ cho bạn biết bạn cần gì, bạn muốn Kho bạc Prime, bạn có thể cần Đơn vị, bạn có thể không cần bất kỳ thứ nào trong số đó, đúng không , bởi vì đó là điều quan trọng nhất mà tôi nghĩ đối với một công ty fintech. Vào cuối ngày, đối với họ, đó là tốc độ mở rộng quy mô, đúng vậy, để giành được thị phần, thứ hai, cuối cùng là kiếm tiền từ đó và sau đó là từ sớm, ngay cả khi họ không được yêu cầu kiếm lợi nhuận thật nhanh. họ có thể duy trì vị thế tiền mặt của mình càng lâu thì họ càng tạo ra nhiều doanh thu, họ càng có thể phát triển bền vững nhất, đúng không. Vì vậy, nếu bạn không cần có cơ cấu chia sẻ doanh thu, tại sao bạn lại đặt mình vào vị trí đó. Vì vậy, tôi phải nói rằng việc cung cấp nền tảng bất khả tri đó là sự lựa chọn của các công ty fintech là quan trọng.
Peter: Phải. Phải. Vì vậy, bạn có khả năng làm việc với các ngân hàng khác không có công nghệ phức tạp, bạn biết đấy, họ muốn có thể tạo ra một số loại sản phẩm SMB mà họ không có, đó có phải là những gì bạn làm không?
Wendy: Vâng. Vì vậy, về mặt cho vay, chúng tôi làm như vậy để có thể tạo ra …….trong 26 tháng, chúng tôi đã tăng từ con số 370 lên XNUMX triệu USD phục vụ hàng nghìn doanh nghiệp kinh doanh. Vì vậy, có những trường hợp doanh nghiệp, tổ chức thương mại lớn hơn những doanh nghiệp khác, họ cần quy mô khoản vay lớn hơn nên chúng tôi thực sự hỗ trợ các ngân hàng khác bằng cách yêu cầu họ chia sẻ. Vì vậy, chúng tôi sẽ dẫn đầu, chúng tôi sẽ bắt nguồn và chúng tôi sẽ để họ đến và lấy một phần của nó..
Peter: Được rồi, thú vị, thú vị. Tôi nghĩ chúng ta đã khá rõ ràng về phần Ngân hàng dưới dạng dịch vụ. Làm thế nào để bạn phân biệt nó với tài chính nhúng?
Wendy: Tài chính nhúng là thứ đã có từ lâu. Tôi nghĩ trong hệ sinh thái fintech ngày nay, tôi muốn nói rằng việc phân biệt Ngân hàng dưới dạng dịch vụ với tài chính nhúng thực sự là về tài chính, tín dụng, cho vay, đó là những gì chúng tôi đang xem xét và Ngân hàng dưới dạng dịch vụ ngày nay chủ yếu là quản lý tiền mặt nghĩa là tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, giải pháp thanh toán, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của bạn. Để có được tài chính thực sự là tìm ra cách cho vay, cách hỗ trợ sự tăng trưởng của những khách hàng cuối này để thực sự cung cấp cho họ các sản phẩm tài chính, cho dù đó là các khoản vay có kỳ hạn, hạn mức tín dụng, cho vay đối với các khoản phải thu của họ, đúng không.
Ngày nay, tôi nghĩ rằng các công ty định hướng kỹ thuật số ngày càng nhiều, họ không còn quản lý hàng tồn kho và các khoản phải thu theo cách tương tự nữa nên các ngân hàng hoặc ngân hàng đối tác của bạn có thể tạo ra các sản phẩm cho vay phản ánh đối tượng cuối cùng của bạn, cách họ được thanh toán, cách thức họ cần được trả tiền và cách họ trả tiền cho nhà cung cấp, đó chính là tài chính gắn liền. Và cuối cùng, tôi nghĩ rằng để tài chính nhúng thành công, khả năng tạo và phát triển các sản phẩm mới, sản phẩm ngân hàng mới và Dịch vụ ngân hàng như chúng ta biết ngày nay không làm được điều đó.
Peter: Đúng.
Wendy: Hiện tại, mọi chuyện gần như ổn, bạn có….. trong một số trường hợp, các ngân hàng đang đóng một vai trò khá ẩn danh, họ chỉ cho vay một điều lệ, họ cho bạn vay bảo hiểm FDIC, điều đó không thực sự đưa tài chính vào hệ thống của bạn, Tôi đoán đó chỉ là đi ngang qua thôi, Peter, đó là một cách diễn đạt, đúng không.
Peter: Rõ ràng ở Washington đang có cuộc thảo luận về chính mô hình đó và đây sẽ là chủ đề cho một ngày khác, nhưng tôi muốn nói về các khoản vay điển hình mà bạn đang cung cấp ở đây vì rõ ràng là bạn đang làm việc với nhiều khách hàng khác nhau ở đây, những người có những yêu cầu khác nhau , chẳng hạn như quy mô khoản vay thông thường là bao nhiêu, điều khoản cho vay điển hình mà bạn đang giải quyết ở đây là gì?
Wendy: Nó phụ thuộc vào loại khoản vay. Vì vậy, chúng tôi có hoạt động kinh doanh truyền thống hơn của bạn như bất động sản thương mại, chúng tôi cũng cung cấp các khoản vay cho hệ sinh thái fintech để có thêm vốn lưu động. Đúng vậy, chúng tôi cũng cho vay các khoản phải thu, vì vậy giả sử Peter, Inc. tạo ra 2 triệu đô la các khoản phải thu, nghĩa là khách hàng của bạn nợ bạn 2 triệu đô la mỗi tháng. Vì vậy, trước khi bạn nhận được tất cả các khoản thanh toán, ngân hàng có thể gia hạn cho bạn một hạn mức tín dụng để bạn có một số tiền mặt trong tay để tạo hoặc mua thêm hàng tồn kho chẳng hạn và tạo ra nhiều hoạt động kinh doanh hơn để đó là cho vay các khoản phải thu.
Và hơn thế nữa, tôi nghĩ, đặc biệt là trong hệ sinh thái fintech, bạn cần một ngân hàng biết cách cho vay dòng tiền. Về cơ bản, nó không nhìn vào lịch sử mà nhìn về phía trước, mà là những gì doanh nghiệp có thể tạo ra để tất cả đều đòi hỏi nhiều kinh nghiệm tín dụng thực sự để cấu trúc các sản phẩm này vì vậy chúng tôi thực hiện tất cả những điều đó như cho vay có kỳ hạn, hạn mức tín dụng, tiền mặt đảm bảo, cho vay dòng tiền , cho vay các khoản phải thu, cho vay đối với hàng tồn kho.
Peter: Được rồi. Bây giờ, tôi chỉ muốn nói rõ rằng bạn không như vậy, giống như mọi người đang đến trực tiếp Ngân hàng Piermont hay thực tế là họ đến thông qua khách hàng của bạn. Đúng không?
Wendy: Vâng, vậy là cả hai. Vì vậy, chúng tôi có các chủ ngân hàng đang trực tiếp tạo ra những mối quan hệ này.
Peter: Đuợc.
Wendy: Chúng tôi cũng có những lượt giới thiệu thông qua nền tảng Dịch vụ ngân hàng của chúng tôi và sau đó là các công ty fintech là khách hàng của chúng tôi, khách hàng của ngân hàng hoặc khách hàng trước đây. Bản thân họ cũng cần tài chính và vốn. Điều khác mà chúng tôi làm là thực hiện các dòng vốn cốt lõi để chúng tôi thực sự tài trợ cho các công ty cổ phần tư nhân và vốn mạo hiểm.
Peter: Hấp dẫn. Vì vậy, số tiền 370 triệu đô la mà bạn đã đề cập trước đó, bạn lấy vốn ở đâu cho số tiền đó? Bạn có phải là tổ chức nhận tiền gửi và bạn đang thu hút vốn theo cách đó hay thông qua các nguồn khác?
Wendy: Vì vậy, đối với một tổ chức ngân hàng được quản lý, có vốn mà bạn tạo ra, giống như fintech, chúng tôi huy động vốn, đúng vậy, đó là tiền của nhà đầu tư. Tiền đặt cọc về cơ bản là trách nhiệm pháp lý của chúng tôi nên chúng tôi cũng tạo ra rất nhiều tiền gửi, chúng tôi được FDIC bảo hiểm và đó là lý do tại sao tôi đã suy nghĩ sớm khi bạn và tôi thảo luận lý do tại sao tôi lại đi mua đặc quyền trước. Nhận bảo hiểm FDIC cho phép tôi tạo ra cơ sở tiền gửi mạnh mẽ hơn và tiết kiệm chi phí hơn để tôi có thể cho các doanh nghiệp nhỏ vay nhiều tiền hơn.
Peter: Được rồi được rồi. Và vì vậy, 370 triệu đô la, đó có phải là sổ cho vay của bạn ngày hôm nay hay giống như tôi đang cố gắng hiểu về quy mô mà các bạn đang ở, có thể nói về điều đó và quy mô của nhân viên công ty và những thứ tương tự .
Wendy: Quay trở lại câu hỏi khác của bạn, vậy tổng vốn chủ sở hữu, chúng tôi đã huy động được hơn 80 triệu đô la, điều này thật tuyệt vời, đó là cách các fintech hiểu về nó, đúng vậy, vòng A, vòng 2, phải, loạt A, loạt B. 370 triệu đô la là gì tài sản của ngân hàng là sự kết hợp giữa danh mục cho vay cũng như danh mục tiền gửi của chúng tôi.
Peter: Được rồi, được rồi. Về quy mô nhóm của bạn, bạn có thể cho chúng tôi biết ý nghĩa của điều đó không?
Wendy: Nó thay đổi theo nghĩa đen mỗi ngày. Vì vậy, tính đến sáng nay, chúng tôi đã khoảng 35 tuổi, chúng tôi đang tìm cách bổ sung thêm 12 người nữa vào đội trong năm nay.
Peter: Được rồi, xuất sắc, xuất sắc. Tôi muốn lùi lại và nói một chút về bối cảnh cạnh tranh của dịch vụ Ngân hàng dưới dạng dịch vụ vì mặc dù bạn hơi độc đáo nhưng vẫn có rất nhiều công ty cung cấp dịch vụ mà họ gọi là Ngân hàng dưới dạng dịch vụ. , bạn đã thực hiện một cách tiếp cận hơi khác so với nhiều người thực sự tập trung vào khía cạnh SMB, nhưng hãy cho chúng tôi biết một chút về cách bạn nhìn nhận bối cảnh cạnh tranh.
Wendy: Tính đến hôm nay, tôi không biết, tôi nghĩ bạn đã có ít nhất hơn 70 ngân hàng ngoài kia đang thực hiện hoặc đang nghiên cứu một số loại hình Ngân hàng dưới dạng dịch vụ, nhưng tôi muốn nói rằng bạn có thể kể tên một số ít theo nghĩa đen, như trong ngón tay, (cười) một số ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ Ngân hàng như một dịch vụ thực sự tốt, nghĩa là họ thực hiện một hoạt động kinh doanh chính, nghĩa là họ đã chuyển đổi ngân hàng hiện tại của mình để tập trung vào Ngân hàng như một dịch vụ . Đó là một danh mục đầu tư có ý nghĩa và đóng góp vào thu nhập ròng của họ.
Điểm khác biệt của Piermont là chúng tôi thực sự là ngân hàng duy nhất được xây dựng cho việc này bởi vì tất cả các BaaS khác, được gọi là BaaS, những người chơi ngân hàng ngoài kia, đã có một ngân hàng hiện có nghĩa là họ đã tồn tại từ lâu. Họ đã từng là một tổ chức tiết kiệm và cho vay hoặc một ngân hàng cộng đồng nơi họ tập trung vào hoạt động kinh doanh này nên khi tôi thành lập Piermont, chúng tôi đã thiết kế hệ thống công nghệ, quy trình, thủ tục của mình. Về cơ bản, chúng tôi đã cải tiến lại để xây dựng nó giống như một fintech để chúng tôi có thể chạy nhanh như một fintech, nhanh đến mức chúng tôi cư xử không khác gì các khách hàng fintech, điều đó có hợp lý không, bởi vì chúng tôi là một trong chính chúng tôi, nhưng từ một Trên quan điểm năng lực kỹ thuật, chúng tôi hoạt động hiệu quả hơn rất nhiều và chúng tôi không còn gánh nặng kế thừa đó.
Vì vậy, rất nhanh, Peter, là bạn có thể ra ngoài và tìm thấy nhiều công nghệ tốt, bạn có thể tích hợp với ai đó như Kho bạc hoặc Đơn vị, đúng vậy, nhưng nếu bộ phận hoạt động tiền gửi của bạn, bạn có bộ phận hoạt động cho vay, họ vẫn là ngân hàng truyền thống. Bạn nghĩ chúng tôi sẽ đi nhanh đến mức nào vì bạn vẫn còn họ đặt cọc, bạn vẫn cần họ đặt khoản vay để có thể có một thiết kế hoàn toàn mới về cách phân phối sản phẩm là điểm khác biệt lớn nhất.
Peter: Phải. Hãy nói về điều đó sau, vì vậy, sản phẩm đang được phân phối, rõ ràng, việc cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ đã đạt được một chút tiến bộ, đặc biệt là trong vài năm gần đây, nơi rõ ràng là tất cả chúng ta đều đã thông qua PPP và mọi người nhận ra, ồ, bạn thực sự có thể làm, tạo ra một khoản vay trực tuyến, nhiều ngân hàng và người cho vay truyền thống rất phản đối việc thực hiện. Vì vậy, hãy cho chúng tôi biết một chút về cách bạn tiếp cận trải nghiệm mà người xin vay sẽ trải qua và cách bạn tự động hóa quy trình đó, cách tiếp cận bảo lãnh phát hành và những thứ tương tự.
Wendy: Chà, chúng tôi đã thiết kế lại trước khi bắt đầu sử dụng ứng dụng, điều đó thực sự đặt mình vào vị trí của khách hàng, điều này không khó vì tôi luôn nói với nhóm của mình rằng đây là một sản phẩm mà mọi người đều là khách hàng, mọi người đều là người dùng , đúng rồi, vậy bạn không thích điều gì ở việc bị yêu cầu lấy bằng lái xe sáu lần. Tại sao, nếu tôi đã có tài khoản séc rồi thì tại sao bạn lại cần bằng lái xe của tôi. Tôi biết đó là điều gì đó rất thô sơ, nhưng điều đó giúp cải thiện tốc độ của quy trình nên đó là một điều, thực sự tái thiết kế toàn bộ quy trình và trải nghiệm người dùng.
Thứ hai thực sự là tự thiết kế sản phẩm tín dụng theo ngành vì mỗi ngành đều khác nhau vì chúng ta cũng có thể gọi chúng là doanh nghiệp của mình, nhưng là một doanh nghiệp nhỏ trong công ty xuất nhập khẩu, giả sử một doanh nghiệp nhỏ sản xuất áo sơ mi của bạn chứ không phải micro, rất, rất khác nhau. Họ có tính thời vụ khác nhau, họ có sự phụ thuộc khác nhau về các nhà cung cấp, nhà cung cấp nên việc có thể cơ cấu các sản phẩm tín dụng theo ngành, bao quát kiến thức chuyên môn về ngành là một câu chuyện thành công mang tính thúc đẩy ở đây, đúng vậy, vì vậy, một lần nữa, nó khiến nó trở nên phù hợp hơn với các doanh nghiệp nhỏ. việc kinh doanh.
Peter: Vì vậy, bạn sống ở New York, tôi muốn hiểu ý của bạn, ý tôi là, bạn có một mô hình kết hợp khi nói đến những người làm việc tại văn phòng hay ở nhà không. Chỉ nói về New York vì tôi cảm thấy giống như Thành phố New York, người ta đã loại bỏ Thành phố New York khi bắt đầu đại dịch nên Thành phố New York đã tiêu tùng, nó sẽ không bao giờ quay trở lại. Cảm giác mà tôi nhận được từ những người tôi nói chuyện là có vẻ như Thành phố New York đang thực sự trở lại mạnh mẽ hơn trước, đặc biệt là khi nói đến fintech, bạn nghĩ gì về điều đó?
Wendy: Điều đó hoàn toàn đúng vì vậy nếu bạn đang ngồi trong hoàn cảnh của tôi hoặc những người tương đương với tôi, nếu bạn đang tìm cách thuê nhân tài giỏi, bạn biết đấy, chỉ cần cho vay quá mức, bạn sẽ biết rằng New York đã hoàn toàn đi trước. -mức độ đại dịch về nguồn lực và thậm chí cả tiền thuê nhà nên chúng tôi đặt trụ sở chính ở trung tâm thành phố New York, chính Piermont, chúng tôi có một mô hình kết hợp, nó là vĩnh viễn nên thậm chí không phải vậy, ồ, chúng tôi sẽ làm điều này ngay bây giờ và xem điều gì sẽ xảy ra vậy nên nó Thứ Hai đến Thứ Tư, chúng tôi làm việc tại văn phòng, Thứ Năm và Thứ Sáu, mọi người có quyền lựa chọn làm việc từ xa hoặc có thể đến làm việc. Vì vậy, chúng tôi có một lượng dân số khá lớn mà tôi gọi là “những nhà tư tưởng trẻ hơn”, đặc biệt là ở Ngân hàng-as- a-Bên dịch vụ, ngân hàng đổi mới của chúng tôi, họ sống ở thành phố, đúng rồi, toàn bộ đời sống xã hội của họ đều ở trong thành phố nên họ đến văn phòng hàng ngày, rất linh hoạt.
Chúng tôi cũng đã mở rộng tuyển dụng ở các khu vực địa lý khác nên chúng tôi hiểu, đã thấy rằng đã có tình trạng di cư đã diễn ra, đúng vậy, mọi người có cơ sở ở các thành phố lớn khác. Chúng tôi sẵn sàng tuyển dụng những nhân viên không cư trú tại khu vực New York, nhưng chúng tôi không gặp vấn đề gì vì nhân tài đều ở đây, điều đó quay trở lại với việc tôi nghĩ một phần câu hỏi của bạn là New York. Chúng tôi nghĩ đối với fintech, New York là nơi thích hợp vì chúng tôi có nhân tài trong lĩnh vực ngân hàng, nhân tài trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, đúng vậy, những nhà quản lý rủi ro mà bạn đang tìm kiếm, những người tín dụng mà bạn đang tìm kiếm và tôi nghĩ đó thực sự là điểm nóng nếu bạn đang cố gắng tạo hoặc khởi chạy một fintech. Bây giờ, nếu bạn đang làm công nghệ sinh học, tất cả công nghệ đều là thứ khác, đúng không.
Cuối cùng, tôi nghĩ rằng, Peter, quay lại một số chủ đề mà chúng ta đã thảo luận trước đó về việc phân biệt BaaS và tài chính nhúng, chúng ta sẽ sớm thấy một số sự hội tụ sẽ diễn ra, sự hội tụ giữa fintech và ngân hàng vì nó không phải là một chiếm lấy người khác. Đó thực sự là việc tìm kiếm….. Tôi nghĩ việc điều hành bất kỳ tổ chức tài chính tốt nào cũng là tìm ra công thức tốt nhất cho con người và máy móc, đúng vậy, bởi vì có một số thứ khó thuật toán, khó số hóa. Ví dụ, chỉ là trải nghiệm người dùng, do đó, tôi nghĩ bây giờ khi chúng ta thấy ngày càng có nhiều sự hội tụ diễn ra, bạn đã có những điều rút ra được, thực tế là hãy nghĩ về nơi bạn có thể tìm thấy những tài năng tốt nhất, tài năng dịch vụ tài chính, New York.
Peter: Tôi đoán là thủ đô tài chính của thế giới, nó sẽ vẫn như vậy trong tương lai gần. Vì vậy, tôi muốn hỏi về tiền điện tử, có khách hàng nào của bạn hỏi về điều đó không? Suy nghĩ của bạn về việc cung cấp dịch vụ loại tiền điện tử là gì?
Wendy: Vì vậy, chúng tôi thực sự có các khách hàng tiền điện tử, chúng tôi có các khách hàng tiền điện tử trực tiếp cũng như thông qua Dịch vụ ngân hàng. Bạn biết đấy, thành thật mà nói, đó là một điều mà tôi khẳng định không có chuyên môn, tôi nghĩ nó vẫn đang thực sự phát triển và các cơ quan quản lý chắc chắn đang rất chú ý đến nó, đúng không, từ SEC đến FINRA, OCC đến FDIC, tôi nghĩ tất cả các cơ quan đều đang xem xét về cách làm việc tốt nhất với các doanh nghiệp tiền điện tử, đúng không. Bạn có điều chỉnh chúng không, bạn điều chỉnh chúng như thế nào và bạn đưa ra loại hướng dẫn nào. Vì vậy, quan điểm cá nhân là nó sẽ không đi đến đâu, mà là hình thức hoặc hình dạng nào mà nó sẽ không chỉ tồn tại mà còn thực sự mở rộng quy mô và bền vững, tôi nghĩ đó là một câu hỏi.
Peter: Ừ, ừ, chắc chắn rồi, được thôi. Hãy kết thúc phần này. Tôi muốn biết quan điểm của bạn về cách bạn nhìn nhận Ngân hàng như một dịch vụ và bạn biết đấy, đây có phải là cách mà hầu hết các hoạt động ngân hàng sẽ được thực hiện, bạn có nghĩ vậy về lâu dài không? Có lẽ bạn có thể nói, tầm nhìn của bạn đối với Piermont là gì và tầm nhìn của bạn đối với Dịch vụ ngân hàng nói chung là gì?
Wendy: Đối với Piermont, chúng tôi tự hào là người kết hợp, đúng vậy, là một ngân hàng thách thức, một ngân hàng mới, bạn muốn gọi chúng tôi là gì cũng được, với giấy phép ngân hàng thực tế. Tôi đã nói với nhóm của mình rằng bạn không thể cố gắng lấp đầy một ngân hàng thương mại như những gì TESLA đã làm cho ngành công nghiệp ô tô. Hãy nghĩ về điều đó, trước khi TESLA xuất hiện, ngành công nghiệp ô tô như thế nào, chúng được xây dựng như thế nào, chúng đổi mới như thế nào, đúng không. Tôi thường đến Detroit Auto Show vào tháng Giêng hàng năm vì GM và Ford là khách hàng của tôi khi tôi còn ở Deloitte, mỗi năm bạn đều có những nguyên mẫu, những thứ rất tuyệt, nhưng đó là một thiết kế tuyệt vời, có thể cải thiện mức tiêu thụ nhiên liệu thêm một hoặc hai dặm, có lẽ tôi chưa cho họ đủ tín nhiệm, nhưng phải đến khi TESLA xuất hiện, cách ô tô được tiếp thị, bán, phân phối, vận hành, nó đã thay đổi toàn bộ mọi thứ. Vì vậy, tôi tiếp tục khuyến khích và động viên nhóm của mình là hãy luôn nghĩ về việc chúng tôi có một nền tảng hoàn hảo, chúng tôi đã bắt đầu từ đầu một bảng trống, hãy tiếp tục suy nghĩ về cách chúng tôi có thể thúc đẩy sự đổi mới đó trong ngân hàng, đó là Piermont, đúng không.
Về mặt Dịch vụ ngân hàng, bạn biết đấy, chúng tôi gọi là BaaS 3.0 vì thế hệ đầu tiên của BaaS là các ngân hàng hoàn toàn ẩn danh, cho vay một điều lệ sau đó chúng tôi chuyển sang BaaS để có được các giải pháp thanh toán tốt hơn . Tôi nghĩ thế hệ tiếp theo của BaaS là về cho vay, đó là về cách chúng ta chuyển từ BaaS sang tài chính nhúng.
Peter: Được rồi, được rồi. Chúng ta sẽ phải để nó ở đó, Wendy, điều đó thực sự thú vị, đó là một câu chuyện hay và tôi chúc bạn mọi điều tốt đẹp nhất. Cảm ơn vì đã đến tham gia chương trình.
Wendy: Cảm ơn, Peter, cảm ơn vì đã có tôi.
Peter: Bạn biết đấy, những người đã theo dõi podcast một thời gian đều biết rằng tôi là một fan hâm mộ lớn của lĩnh vực cho vay, đó là lần đầu tiên tôi tham gia vào lĩnh vực fintech và tôi vẫn thực sự muốn nói về nó cho đến ngày nay và tôi' Gần đây tôi đã đọc điều này khi có nhiều người nghĩ rằng hoạt động cho vay sắp trải qua một cuộc cách mạng khác. Wendy chỉ chỉ ra điều đó với Dịch vụ ngân hàng, nơi có những ngân hàng và công ty fintech thực sự có chuyên môn ở đây đang cung cấp chuyên môn của họ cho những người không có chuyên môn, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh nhỏ.
Tôi cảm thấy việc bảo lãnh thành công cực kỳ phức tạp và bạn rõ ràng đang thấy một số ngân hàng đã làm điều này trong nhiều năm, nhưng điều mà tôi luôn quay lại là việc cho vay cực kỳ sinh lãi nếu thực hiện tốt và tôi nghĩ chúng ta sẽ làm được điều đó. bước vào thời đại mới này, nơi tôi nghĩ việc cho vay, chúng ta gần như đã đến đích, nhưng tất cả việc cho vay sẽ được thực hiện theo cách thực sự phức tạp, điện tử, trực tuyến, hướng đến thiết bị di động, nơi tất cả các loại phụ trợ sẽ được tự động hóa và nhanh chóng và điều này thực sự sẽ được thúc đẩy bởi rất nhiều công ty Dịch vụ ngân hàng như Piermont.
Dù sao, trên ghi chú đó, tôi sẽ đăng xuất. Tôi rất đánh giá cao sự lắng nghe của bạn và tôi sẽ gặp bạn lần sau. Tạm biệt.
(âm nhạc)
Các bài viết Podcast 347: Wendy Cai-Lee của Ngân hàng Piermont xuất hiện đầu tiên trên LendIt Fintech Tin tức.
