Tiền điện tử đầu tiên, bitcoin, được giới thiệu với thế giới như là loại tiền đầu tiên “Hệ thống tiền mặt điện tử ngang hàng,” một loại tiền tệ được sử dụng để thanh toán kỹ thuật số. Tuy nhiên, tiền điện tử luôn phải đối mặt với những lời chỉ trích rằng nó không được thiết kế để thanh toán, quá đắt, chậm và khó sử dụng để trở thành phương tiện mọi người mua cà phê hoặc trả tiền thế chấp. Một lập luận khác là chúng ta đã có thẻ tín dụng và tiền mặt, vậy tại sao chúng ta lại cần tiền điện tử để thanh toán?

Thực tế là, việc quẹt thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ dễ dàng như vậy nhưng không phải ai cũng có thể có được và tiền mặt không phải là không biên giới. Sẽ tốn tiền để chuyển đổi từ loại tiền này sang loại tiền khác và gửi tiền đến các quốc gia khác.

Tại thời điểm này trong quá trình phát triển của tiền điện tử, tiền điện tử là một giải pháp lý tưởng cho những điểm yếu này trong tài chính truyền thống, nhưng không phải tiền điện tử có khả năng thay thế hoàn toàn TradFi. Thay vào đó, các phương thức thanh toán truyền thống như hệ thống thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ sử dụng tiền điện tử thay vì tiền pháp định.

Hạn chế của TradFi

Ngành công nghiệp tiền điện tử dành nhiều thời gian để đưa ra phán quyết đối với hệ thống tài chính truyền thống, nhưng các ngân hàng, thẻ tín dụng và hiện nay là các ứng dụng thanh toán như Venmo đã cải thiện đáng kể khả năng giao dịch của mọi người trên khắp thế giới. Điều này không có nghĩa là không có chỗ để cải thiện. Thứ nhất, các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng phụ thuộc vào hệ thống tính điểm tín dụng không hoàn hảo để kiểm tra khả năng trả nợ của mọi người trước khi cấp cho họ một tài khoản hoặc thẻ. Khuôn khổ tài chính hiện tại này khiến rất nhiều người bị loại. Trong thực tế, 1.4 tỷ người vẫn chưa có tài khoản ngân hàng. Phần lớn những người này sống ở các nước đang phát triển như Maroc, Việt Nam, Ai Cập và Philippines, tuy nhiên các nước G20 cũng không được miễn dịch. Ở Mỹ, 6% hộ gia đình không có thành viên gia đình nào có tài khoản ngân hàng. Về 2% người lớn ở Anh cũng không có tài khoản ngân hàng.

Việc mở một tài khoản ngân hàng rất tốn kém và có những quốc gia có nền kinh tế chủ yếu dựa vào tiền mặt, chẳng hạn như Romania, Ai Cập và Kazakhstan. Những người sống ở các quốc gia đang bị siêu lạm phát, như Venezuela, Zimbabwe và Argentina, cũng đừng giữ tiền trong tài khoản ngân hàng mà thay vào đó hãy mua ngay những tài sản có nhiều khả năng giữ lại giá trị hơn, thậm chí quay trở lại giá trị tài sản. phương pháp trao đổi cũ.

Việc số hóa tài chính cũng có nghĩa là ngày càng có nhiều dịch vụ và cơ hội tài chính mà những người không có tài khoản ngân hàng sẽ bị loại trừ. Điều này đã được bộc lộ rõ ​​ràng khi đại dịch Covid bùng phát khi nhiều chính phủ tạo ra các chương trình cứu trợ để tiền có thể được phân phối nhanh hơn nhiều. cho những người có tài khoản ngân hàng hơn những người không có.

Những người không có tài khoản ngân hàng thường dựa vào các dịch vụ chuyển tiền và ứng dụng chuyển tiền có phí gửi tiền cao, đặc biệt là cho những người ở các quốc gia khác. chuyển tiền chi phí trung bình là 6.2% số tiền gửi trên toàn cầu, với tỷ lệ đó thậm chí còn tăng cao hơn ở một số quốc gia. Chỉ cần chuyển đổi một loại tiền tệ sang loại tiền khác sẽ tốn khoảng 1% số tiền được thanh toán và các công ty thẻ tín dụng thường tính phí giao dịch nước ngoài ngoài phí chuyển đổi, tăng tỷ lệ lên tới 4%.

Rõ ràng, hệ thống TradFi không phải là không có sai sót.

Bây giờ có phải là thời điểm để tiền điện tử trở thành phương tiện thanh toán?

Tiền điện tử quá chậm, quá đắt và quá phức tạp để trở thành phương tiện thanh toán toàn cầu, phải không? Đó chắc chắn là trường hợp khi Bitcoin và Ethereum là lựa chọn duy nhất. Giao dịch bitcoin mất khoảng 10 phút được xác nhận trên chuỗi và Giao dịch Ethereum mất 15 giây đến năm phút để xử lý. Ngược lại, mạng của Visa có khả năng xử lý 65,000 giao dịch mỗi giây. Ngoài tốc độ chậm, phí giao dịch và phí gas sẽ tăng lên. Vào thời điểm viết bài này, Phí gas Ethereum trung bình khoảng 5 đô lavà bitcoin trung bình phí giao dịch hiện tại là khoảng $8. Những khoản phí này quá cao để biện minh cho việc mua hàng tạp hóa hoặc thanh toán hóa đơn nhà hàng. Điều tồi tệ hơn là phí đã lên tới 60 USD cho mỗi giao dịch trên mạng Bitcoin trong thời gian tắc nghẽn cao điểm và cao tới mức $92 USD trên Ethereum.

Mặc dù có thể Bitcoin và Ethereum không được xây dựng để thanh toán, nhưng hiện tại có nhiều mạng tiền điện tử được thiết kế cho tốc độ và khả năng mở rộng, bao gồm các lớp 2 như Bitcoin Lightning Network, Optimism và Arbitrum. Ngoài ra còn có lớp 1 như Solana với phí gas lên tới mức vô cùng nhỏ 0.00466 USD và thời gian xác nhận giao dịch trung bình đó.4 giây. Tốc độ này đủ nhanh để bạn có cảm giác như không phải chờ đợi và nhìn chằm chằm vào nhân viên thu ngân trong khi khoản thanh toán của bạn được thực hiện.

Nhưng chẳng phải tiền điện tử quá phức tạp sao?

Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ dễ sử dụng hơn nhiều so với ví tiền điện tử nhờ các cụm từ gốc và địa chỉ chữ và số lạ. Đây là lý do tại sao sự phát triển tiếp theo của tài chính sẽ chứng kiến ​​sự kết hợp giữa TradFi tốt nhất với tiền điện tử tốt nhất. Giờ đây, chúng tôi có công nghệ cho phép giao dịch tiền điện tử thông qua thẻ ghi nợ lấy trực tiếp từ ví tự quản lý. Sự đổi mới này sẽ trao quyền cho những người không có tài khoản ngân hàng với một phương tiện thanh toán không yêu cầu tài khoản ngân hàng và cấp cho tất cả mọi người cách giao dịch hợp lý trong nền kinh tế kỹ thuật số toàn cầu và gửi tiền cho bạn bè và gia đình ở các quốc gia khác mà không mất phí.

Tương lai của tài chính sẽ có giá cả phải chăng hơn, dễ tiếp cận hơn và không biên giới hơn, không phải bằng cách loại bỏ TradFi mà bằng cách hợp nhất thanh toán bằng tiền điện tử với các phương thức thanh toán truyền thống.

Alexander Mamasidikov là người sáng lập và CEO của CrossFi