Cố vấn rô-bốt là gì?

Cố vấn robot là cố vấn tài chính ảo được hỗ trợ bởi trí tuệ nhân tạo (AI) sử dụng một thuật toán để cung cấp sự lựa chọn tự động các dịch vụ tư vấn tài chính. Thường được cung cấp bởi các công ty môi giới, chẳng hạn như Charles Schwab, Fidelity Investments và E-Trade, cố vấn robot là một loại hệ thống chuyên gia được tối ưu hóa cho các dịch vụ tài chính, đặc biệt là tư vấn đầu tư và quản lý danh mục đầu tư.

Robot cố vấn là một ví dụ về robot phần mềm, không phải robot vật lý. Robot. Tuy nhiên, phần mềm hỗ trợ robot cố vấn hoạt động tương tự như AI có thể điều khiển robot. Các nhà đầu tư liên lạc với cố vấn robot của họ thông qua ứng dụng điện thoại thông minh hoặc qua web.

[Nhúng nội dung]

Robot cố vấn hoạt động như thế nào?

Hiện có hơn 200 dịch vụ cố vấn robo khác nhau. Hầu hết đều tuân theo cấu trúc công việc cơ bản này:

1. Khi khách hàng mới đăng ký dịch vụ cố vấn robot, họ phải hoàn thành một bảng câu hỏi ngắn gọn chứa các câu hỏi về nhân khẩu học và nhận thức. Các câu hỏi thông thường bao gồm độ tuổi, giới tính, thu nhập, mục tiêu đầu tư, nợ phải trả, tài sản hiện tại và mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng. Những điểm dữ liệu này được sử dụng để phân bổ tài sản trong danh mục đầu tư và dự đoán cách một người phản ứng với những thăng trầm của thị trường chứng khoán.
2. Cố vấn robot sử dụng thuật toán và phần mềm phức tạp để xử lý những phản hồi này và tạo ra danh mục đầu tư đa dạng gồm các quỹ giao dịch trao đổi hoặc quỹ chỉ số. Thông thường, một chuyên gia tài chính hoặc đầu tư sẽ chọn các phương án đầu tư.
3. Sau khi tiền được đầu tư, phần mềm sẽ tự động cân bằng lại danh mục đầu tư để đảm bảo nó vẫn gần với mục tiêu phân bổ.
4. Một số cố vấn robot cung cấp tư vấn trực tiếp hoặc tiếp cận với người lập kế hoạch tài chính con người được cấp phép, người có thể giúp ưu tiên các mục tiêu và đưa ra đề xuất để đạt được chúng. Người dùng có thể kết nối với tài khoản đầu tư của mình để theo dõi tiến độ, thực hiện thay đổi hoặc tiếp tục theo đuổi mục tiêu của mình.

Cố vấn robot có thể kiếm tiền cho khách hàng

Phần mềm cố vấn robot có thể chọn cổ phiếu cho danh mục đầu tư theo số dư mà khách hàng mong muốn và cung cấp lời khuyên tài chính hạn chế. Tương tự như các hệ thống chuyên gia khác, cố vấn robo sử dụng công nghệ AI kết hợp với một kiến thức cơ bản để mô phỏng phán đoán và hành vi của một người có kinh nghiệm với kiến ​​thức ở cấp độ chuyên gia trong một lĩnh vực cụ thể.

Các tổ chức tài chính có thể tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng trợ lý ảo để giải quyết các yêu cầu tương đối đơn giản và chuyển các yêu cầu phức tạp hơn tới các cố vấn con người. Tác nhân con người thường sử dụng cố vấn robot để phản hồi nhanh hơn các yêu cầu của khách hàng.

Vì các cố vấn tài chính thường được trả lương cao nên việc mua và bảo trì phần mềm này tương đối rẻ. Nhiều người trong lĩnh vực tài chính cũng coi cố vấn robot là một phương tiện để đưa ra lời khuyên đầu tư cho đại chúng, đồng thời tiết kiệm chi phí liên quan.

Người ta cũng cho rằng cố vấn robot có thể nâng cao hiểu biết về tài chính vì các nhà đầu tư có thể mất nhiều thời gian hơn để khám phá các lựa chọn danh mục đầu tư mà không cảm thấy bị áp lực phải quyết định, điều này có thể xảy ra khi giao dịch với con người.

Các loại cố vấn robo

Tùy thuộc vào mức độ năng lực kỹ thuật, phạm vi hoặc mô hình doanh thu, cố vấn robot có thể được chia thành ba loại sau.

Cố vấn robot dựa trên năng lực kỹ thuật

Những cố vấn robot này được phân loại là đơn giản hoặc toàn diện.

Các cố vấn robot đơn giản sử dụng hồ sơ truyền thống để xây dựng danh mục đầu tư. Các nhà đầu tư tiềm năng được yêu cầu hoàn thành một bảng câu hỏi ngắn gọn để đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của họ. Mục tiêu của nhà đầu tư khi xây dựng danh mục đầu tư sẽ được xem xét khi đánh giá thông tin này.

Sử dụng robot cố vấn toàn diện AI và dữ liệu để hiểu sâu hơn về hồ sơ nhà đầu tư và hành vi dự báo bên cạnh bảng câu hỏi về hồ sơ rủi ro điển hình. Dữ liệu thông báo cho cố vấn robot về giá trị ròng hiện tại của người dùng, các cam kết, kiểu chi tiêu và hành vi trong các cài đặt và hoàn cảnh khác nhau, trong khi AI tìm hiểu về người dùng và khoản đầu tư tốt nhất cho hồ sơ của họ.

Ví dụ: INDmoney, đó là một chương trình tài chính cá nhân đầy đủ nền tảng, sử dụng học máy để ngay lập tức cung cấp cho khách hàng những lời khuyên phù hợp nhất trong thời gian thực.

Cố vấn robot dựa trên dòng doanh thu

Trong khi một số cố vấn robot nhận được hoa hồng từ nhà sản xuất sản phẩm, những người khác lại tính phí tư vấn cho nhà đầu tư. Cái trước gây ra xung đột lợi ích vì giá của nó có thể ảnh hưởng đến các khuyến nghị của nó. Nhưng cái sau không có bất kỳ xung đột nào như vậy vì nó không phụ thuộc vào nhà sản xuất về doanh thu. Do đó, nhà đầu tư là người trung thành duy nhất của nó. Phí tư vấn có thể dao động từ 10 đến 50 điểm cơ bản - thước đo tiêu chuẩn cho lãi suất và các khía cạnh tài chính khác - trong khi cố vấn thường tính phí hoa hồng là 100 điểm cơ bản.

Cố vấn robot dựa trên phạm vi

Dựa trên phạm vi chức năng của chúng, robot cố vấn dựa trên phạm vi có thể được phân loại theo nhiều cách. Mặc dù một số cố vấn robot chỉ có thể đưa ra lời khuyên về quỹ tương hỗ, nhưng phần lớn có thể hướng dẫn các nhà đầu tư về nhiều loại sản phẩm và tài sản tài chính.

Ưu điểm và hạn chế của cố vấn robo

Các cố vấn robot đã cung cấp kế hoạch tài chính và quản lý đầu tư thận trọng cho tất cả mọi người, không chỉ những người giàu có. Sau đây là một số ưu điểm và hạn chế của cố vấn robo:

Ưu điểm của cố vấn robot

• Giá thấp. Cố vấn robot là một giải pháp thay thế rẻ tiền cho cố vấn tài chính truyền thống. Các nền tảng trực tuyến có thể cung cấp các dịch vụ tương tự với mức phí tư vấn thấp bằng cách loại bỏ hoặc hạn chế nhu cầu tham gia của con người. Các cố vấn robot thường tính phí quản lý danh mục đầu tư thấp và cung cấp nhiều dịch vụ.
• Có thể tiếp cận được. Khi so sánh với cố vấn con người, cố vấn robot thường dễ tiếp cận hơn vì họ cung cấp nền tảng hoạt động suốt ngày đêm, quanh năm. Các nhà đầu tư có thể truy cập các cố vấn robo từ bất cứ đâu vào bất cứ lúc nào bằng kết nối internet.
• Không cần có chuyên môn về tài chính. Cố vấn robot là một lựa chọn tuyệt vời cho người mới bắt đầu đầu tư. Ngay cả khi không có chuyên môn tài chính cần thiết để đưa ra quyết định sáng suốt, một người vẫn có thể bắt đầu đầu tư nhanh chóng.
• Tiết kiệm thời gian. Cố vấn robot là một lựa chọn tuyệt vời cho những người không có thời gian quản lý đầu tư và muốn đưa danh mục đầu tư của mình vào chế độ lái tự động. Khi tài khoản cố vấn robo và tiền gửi tự động được thiết lập, nhà đầu tư sẽ có rất ít hoặc không cần tương tác.
• Dịch vụ toàn diện. Cố vấn robot cung cấp nhiều loại dịch vụ xử lý tất cả các khía cạnh của việc lập kế hoạch tài chính. Những dịch vụ này bao gồm tài khoản hưu trí, kế hoạch chiến lược thuế và tái cân bằng danh mục đầu tư. Cố vấn robot có thể quản lý danh mục đầu tư, đảm bảo nhà đầu tư đang đi đúng hướng để hoàn thành các mục tiêu tài chính của họ và giảm mọi khoản nợ phải trả — tất cả từ một nền tảng.
• Cần ít vốn hơn. Khi sử dụng cố vấn robot, bạn sẽ tốn ít tiền hơn nhiều để bắt đầu đầu tư. Đường cơ sở điển hình cho tài sản tối thiểu là từ 3,000 đến 5,000 USD. Một cố vấn robot nổi tiếng, Betterment, miễn số tiền tối thiểu cần thiết để mở tài khoản cho dịch vụ cơ bản của mình.
• Có hiệu quả. Trước khi có cố vấn robot, nếu ai đó muốn thực hiện giao dịch, họ sẽ gọi điện hoặc gặp cố vấn tài chính, giải thích nhu cầu của họ và sau đó đợi cố vấn thực hiện giao dịch của họ. Tất cả điều này bây giờ có thể được hoàn thành chỉ bằng cách nhấn một vài nút.

Hạn chế của cố vấn robo

• Các lựa chọn đầu tư không cụ thể Nếu một người có ý tưởng cụ thể, họ không thể yêu cầu cố vấn robot của mình mua một cổ phiếu cụ thể mà họ muốn đầu tư. Thay vì đưa ra thông tin cụ thể, chẳng hạn, nó có thể đưa ra nhiều khả năng hoặc hỏi một nhà đầu tư tiềm năng liệu họ muốn chấp nhận rủi ro hay thận trọng. Do đó, cố vấn robot có thể không lý tưởng cho những ai muốn tự đưa ra quyết định tài chính.
• Không đủ cho nhu cầu tài chính phức tạp. Cố vấn robot là điểm khởi đầu tốt cho những người có tài khoản nhỏ và không có kiến ​​thức đầu tư trước đó. Tuy nhiên, những người đang tìm kiếm các dịch vụ nâng cao hơn như lập kế hoạch bất động sản, quản lý thuế, quản lý quỹ ủy thác hoặc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể thấy cố vấn robot không đủ đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
• Hạn chế tiếp cận với các cố vấn của con người. Một số cố vấn robot chỉ cung cấp hỗ trợ con người cho các vấn đề liên quan đến kỹ thuật và tài khoản, không để ai giải quyết các thắc mắc về khoản đầu tư của một người. Những người khác sử dụng phương pháp kết hợp cho phép họ tham khảo ý kiến ​​của các cố vấn đầu tư. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, người dùng có thể được yêu cầu duy trì số dư tài khoản tối thiểu hoặc trả chi phí quản lý cao hơn và thậm chí khi đó, cố vấn chuyên môn có thể không có sẵn.
• Cái nhìn chưa đầy đủ về tài sản tài chính. Cố vấn robot có thể đề xuất và quản lý tài khoản dựa trên thông tin mà nó có nhưng sẽ không có cái nhìn đầy đủ về các tài sản và khoản đầu tư khác nhau của khách hàng. Mặc dù một số hệ thống cho phép người dùng kết nối tất cả các tài khoản tài chính của họ, nhưng họ vẫn có thể không nhận được nhiều hướng dẫn cá nhân như từ một cố vấn tài chính, người hiểu được sự phức tạp của tình hình tài chính của họ.
• Thiếu sự đồng cảm. Các cố vấn robot đã bị chỉ trích vì thiếu sự phức tạp và đồng cảm do khả năng tương tác con người hạn chế và khả năng kỹ thuật hiện có.

Quy định của robot cố vấn

Vị thế pháp lý của cố vấn robot cũng giống như cố vấn con người. Họ phải đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ và bị ràng buộc bởi các quy tắc và luật tương tự liên quan đến chứng khoán như các đại lý môi giới thông thường.

Hầu hết các cố vấn robot cũng là thành viên của Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA). Bất kỳ ai cũng có thể sử dụng BrokerCheck, một công cụ miễn phí mà FINRA cung cấp cho các nhà đầu tư để giúp họ nghiên cứu các cố vấn robot giống như cách họ làm cố vấn con người.

Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang không bảo hiểm tài sản do cố vấn robot quản lý vì chúng là khoản đầu tư vào chứng khoán chứ không phải tiền gửi ngân hàng. Tuy nhiên, điều này không tự động ngụ ý rằng khách hàng không được bảo vệ. Ví dụ: Tổng công ty Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán cung cấp bảo hiểm cho Wealthfront, một công ty tư vấn robot nổi tiếng ở Hoa Kỳ.

Dịch vụ cố vấn robot

Cố vấn robot cung cấp các dịch vụ tài chính sau:

• Quản lý danh mục đầu tư.
• Tự động tái cân bằng danh mục đầu tư.
• Theo dõi hiệu quả đầu tư.
• Các công cụ lập kế hoạch tài chính, chẳng hạn như máy tính hưu trí.
• Thu lỗ từ thuế và các dịch vụ chiến lược thuế khác trên các tài khoản chịu thuế.
• Thiết lập và theo dõi mục tiêu.
• Khuyến nghị đầu tư được cá nhân hóa.
• Các chiến lược đầu tư có trách nhiệm với xã hội, chẳng hạn như sử dụng các nguyên tắc đầu tư về môi trường, xã hội và quản trị.
• Tiếp cận với các cố vấn tài chính con người để được hỗ trợ và hướng dẫn thêm.

Hầu hết các cố vấn robo có uy tín đều cung cấp chi phí cạnh tranh, danh mục đầu tư đa dạng, nhiều cài đặt tài khoản và dịch vụ khách hàng dễ dàng tiếp cận. Tuy nhiên, thị trường tư vấn robo không ngừng phát triển và tốt nhất bạn nên nghiên cứu và so sánh các nhà cung cấp khác nhau để tìm ra nhà cung cấp phù hợp nhất với nhu cầu và sở thích của nhà đầu tư.

Hiện tại, các nhà cung cấp dịch vụ tư vấn robot bao gồm:

• Charles Schwab. Charles Schwab cung cấp Danh mục đầu tư thông minh Schwab, cung cấp nền tảng thân thiện với người dùng. Dịch vụ này cung cấp các chiến lược đầu tư tự động giúp xây dựng, giám sát và tự động cân bằng lại danh mục đầu tư đa dạng dựa trên mục tiêu của người dùng. Mở tài khoản với nền tảng này yêu cầu tối thiểu 5,000 USD.
• Thương mại điện tử. Thương mại điện tử cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư thay thế, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Điều này cho phép các nhà đầu tư tự do kết hợp danh mục đầu tư của họ và lựa chọn tài sản phù hợp với nhu cầu và thị hiếu cá nhân của họ. E-Trade cũng cung cấp hỗ trợ khách hàng trực tiếp.
• Sự trung thực. Fidelity cung cấp một cố vấn robot lai có tên là Fidelity Go, kết hợp các dịch vụ đầu tư kỹ thuật số với quyền truy cập vào kế hoạch và huấn luyện tài chính con người. Cách tiếp cận này cho phép các nhà đầu tư tận hưởng cả tính năng tự động và hướng dẫn tài chính được cá nhân hóa từ các cố vấn thực sự. Fidelity không tính bất kỳ khoản phí nào nếu số dư danh mục đầu tư dưới 25,000 USD.
• SoFi. SoFi Invest lý tưởng cho các nhà đầu tư mới bắt đầu và thụ động. Nó cung cấp mức phí thấp và tài khoản tối thiểu. Dịch vụ này cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau, từ cryptocurrency chuyển đổi cổ phiếu lẻ sang giao dịch ký quỹ. Mặc dù là cố vấn robot, SoFi cũng cung cấp quyền truy cập vào cố vấn tài chính con người mà không phải trả thêm phí.
• tiên phong. Đây là một lựa chọn chi phí thấp cho tất cả các loại nhà đầu tư và cung cấp các sản phẩm chỉ số và ETF rẻ tiền. Vanguard cung cấp hai tùy chọn cố vấn robot: Vanguard Digital Advisor, một nền tảng hoàn toàn tự động và Personal Advisor, một dịch vụ kết hợp kết hợp danh mục đầu tư tự động với quyền truy cập vào cố vấn con người.
• Mặt tiền của cải. Bằng cách sử dụng một bảng câu hỏi ngắn, Wealthfront tạo ra một danh mục đầu tư được cá nhân hóa gồm các quỹ chỉ số chi phí thấp. Nó cho phép các nhà đầu tư tùy chỉnh danh mục đầu tư của họ dựa trên các lợi ích cụ thể, cũng như thu lợi nhuận từ thuế, điều này có lợi cho danh mục đầu tư lớn trong tài khoản bị đánh thuế. Ngoài ra, Wealthfront cung cấp quyền truy cập vào một nhóm chuyên gia sản phẩm tận tâm đã đăng ký với FINRA và có các chỉ định tài chính khác nhau, từ người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận đến kế toán viên công được chứng nhận.

AI đã được tích hợp rộng rãi vào ngành tài chính ngân hàng. Tìm hiểu cách Các công cụ AI đang cách mạng hóa các dịch vụ tài chính và những vấn đề cần lưu ý.