Thế giới thanh toán đã thay đổi đáng kể trong ba năm qua. Thanh toán di động không chỉ vượt qua giai đoạn “mới lạ” để trở thành cách sử dụng phổ biến mà đại dịch toàn cầu còn làm thay đổi cục diện kinh tế, tác động đáng kể đến hành vi thanh toán của khách hàng.

Phục vụ khách hàng của bạn một cách tôn trọng và hiệu quả là điều đặc biệt quan trọng trong thời điểm kinh tế bất ổn

Những người lập hoá đơn và cho vay cũng vẫn đang phục hồi sau đại dịch, trong đó nhiều người vẫn đang gặp khó khăn do doanh nghiệp ngừng hoạt động hoặc thiếu nhân công. Nhưng bây giờ không phải là lúc áp dụng cách tiếp cận “đặt rồi quên đi” đối với việc thanh toán và thu nợ.

Các tác động kinh tế vĩ mô đang diễn ra đã làm thay đổi sự sẵn lòng và khả năng thanh toán tất cả các hóa đơn của người tiêu dùng, buộc họ phải ưu tiên những thứ quan trọng nhất. Tuy nhiên, người lập hóa đơn và người cho vay có các công cụ để phản hồi – phối hợp với nhà cung cấp nền tảng thanh toán của họ – để giảm thiểu rủi ro và khuyến khích thanh toán thành công và đúng hạn.

Dưới đây là bốn xu hướng mà các nhà kinh tế đang theo dõi cùng với những lời khuyên về cách ứng phó:

Xu hướng #1: Người tiêu dùng đang đón nhận các hình thức thanh toán hóa đơn mới để tiếp cận nguồn vốn ở bất cứ nơi nào có sẵn

Trước đây, các nhà lập hóa đơn đã cung cấp cho khách hàng các tùy chọn thanh toán với chi phí giao dịch rẻ nhất và tỷ lệ phê duyệt cao nhất – chẳng hạn như ACH và ghi nợ – nhưng phương thức thanh toán được tối ưu hóa ngày nay phải rộng hơn nhiều. Đó là bởi vì ngày nay người tiêu dùng có thanh khoản dưới nhiều hình thức khác nhau (ví dụ: tiền mặt, hạn mức tín dụng, giá trị được lưu trữ hoặc tiền điện tử) có thể truy cập được thông qua nhiều ứng dụng và thiết bị (ví dụ: Apple/Google Pay, Venmo hoặc PayPal) và cho phép họ khai thác những nguồn đó khi đến lúc thanh toán hóa đơn có thể làm tăng khả năng thanh toán đầy đủ và đúng hạn của họ.

Ví dụ: nếu tài khoản ngân hàng của khách hàng sắp hết trong một tháng, họ có thể truy cập số dư PayPal hoặc Venmo ngay từ màn hình thanh toán nếu người lập hóa đơn và đối tác thanh toán cung cấp các tùy chọn đó. Hoặc, nếu có tiền mặt, họ có thể đến địa điểm bán lẻ mà họ thường lui tới, chẳng hạn như 7-Eleven, Walmart hoặc Family Dollar. Khách hàng chỉ cần đưa cho nhân viên thu ngân của nhà bán lẻ mã vạch tiền mặt được cá nhân hóa, thanh toán hóa đơn và nhận biên lai. Giao dịch sau đó được truyền kỹ thuật số đến người lập hóa đơn.

Một số loại thanh toán nhất định như Apple Pay và Google Pay có các lợi ích bổ sung, chẳng hạn như có thể truy cập dễ dàng trên điện thoại thông minh của một người và dễ dàng xác thực và xác minh số tiền. Chúng cũng giảm khả năng xảy ra lỗi đánh máy có thể dẫn đến bị từ chối vì khách hàng chỉ cần chạm vào điện thoại và sinh trắc học của họ sẽ cho phép truy cập vào màn hình thanh toán.

Tuy nhiên, cần thận trọng: nhiều tùy chọn thanh toán hơn có nghĩa là việc hợp tác với nhà cung cấp nền tảng thanh toán giúp đảm bảo an toàn và bảo vệ tất cả các hình thức dữ liệu thanh toán trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Ở mức tối thiểu, điều đó có nghĩa là bảo vệ thông tin nhận dạng cá nhân (PII), tuân thủ các yêu cầu PCI-DSS và bảo mật dữ liệu thanh toán để giải quyết các lỗ hổng mạng.

Bảo mật cũng có thể được tăng cường thông qua các công nghệ thanh toán mới giúp nâng cao hiệu quả thanh toán hóa đơn và do đó hạn chế rủi ro. Ví dụ: các liên kết thanh toán được xác thực trước trong email và tin nhắn nhắc nhở hoặc được nhúng trong mã QR trên bảng sao kê thanh toán bằng giấy sẽ đưa khách hàng trực tiếp vào quy trình thanh toán đã được xác minh của họ, cho phép họ hoàn tất thanh toán một cách dễ dàng mà không cần nhập số tài khoản hoặc mật khẩu. Điều này giúp loại bỏ những lần đăng nhập không cần thiết, trong đó phần mềm theo dõi hoặc phần mềm độc hại có thể lấy cắp thông tin khách hàng.

Xu hướng #2: Khoản bồi hoàn ngày càng tăng khi các tổ chức phát hành và khách hàng theo đuổi “kiếm tiền dễ dàng”

Trong thời điểm kinh tế căng thẳng, nhiều tổ chức phát hành thẻ tập trung vào việc giảm tổn thất tín dụng và thu số dư vượt quá giới hạn, do đó linh hoạt hơn trong việc yêu cầu bồi hoàn cho khách hàng. Một số trong số đó là "lừa đảo thân thiện" (lỗi trung thực) và một số khác là do lỗi của người lập hóa đơn. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, khách hàng lợi dụng quy trình bồi hoàn như một phương tiện để trốn tránh trách nhiệm về nghĩa vụ thanh toán, vì biết rằng nhiều người bán từ chối thách thức khoản bồi hoàn (trình bày lại) ngoại trừ các giao dịch có giá trị cao vì chi phí và kinh nghiệm cần thiết để thành công. giành được khoản bồi hoàn.

Tình trạng rủi ro phòng thủ đối với các khoản bồi hoàn là rất quan trọng để ngăn cản các nỗ lực của các tổ chức phát hành, tổ chức xử lý tổ chức phát hành và các khách hàng cơ hội nhằm khai thác quá trình tranh chấp. Điều đó có nghĩa là, người lập hóa đơn sẽ cần phải thực hiện theo hai bước để theo đuổi yêu cầu bồi hoàn một cách hiệu quả và hiệu quả.

Đầu tiên, họ phải đưa ra một quy trình để thu thập dữ liệu giao dịch bồi hoàn một cách kịp thời. Điều này liên quan đến việc thiết lập cơ sở dữ liệu để thu thập thông tin quan trọng cho mọi giao dịch, bao gồm thông tin liên hệ và phiên của người tiêu dùng, thông tin liên lạc bằng văn bản với người tiêu dùng, dữ liệu giao dịch trong quá khứ và xu hướng thanh toán lịch sử cũng như tất cả các tài liệu mua hoặc cho vay kèm theo các điều khoản và điều kiện.

Bước thứ hai là làm cho quá trình tranh chấp diễn ra hiệu quả và thành công nhất có thể. Thông tin bạn đã thu thập trong cơ sở dữ liệu của mình sẽ hữu ích trong việc chứng minh người khởi xướng đã tiến hành khoản bồi hoàn gian lận. Đảm bảo nội dung gửi của bạn bao gồm hình ảnh và tài liệu rõ ràng với độ phân giải phù hợp để truyền, tất cả bằng chứng liên quan đến vụ việc, bằng chứng ủy quyền thanh toán của người tiêu dùng, bản sao điều khoản dịch vụ của bạn và, nếu có, bản sao chính sách hoàn tiền của bạn.

Hãy nhớ rằng thời gian ở đây rất quan trọng vì thời gian trình bày lại của bộ xử lý rất hẹp, thường là 30 ngày. Hãy liên hệ với nhà cung cấp nền tảng thanh toán của bạn để hỏi cách họ có thể giúp bạn ngăn chặn yêu cầu bồi hoàn và giải quyết tranh chấp.

Xu hướng #3: Lạm phát khiến khách hàng thay đổi ưu tiên thanh toán

Theo dữ liệu khách hàng tổng hợp của chúng tôi, mức giảm của quỹ không đủ (NSF) không thay đổi đáng kể trong thời kỳ lạm phát gia tăng gần đây, nhưng điều đã thay đổi là số lượng NSF lặp lại mà một số khách hàng tạo ra mỗi tháng.

Vấn đề dường như xuất phát từ sự gia tăng chi phí sinh hoạt vượt xa mức tăng lương. Điều đó kích hoạt một thứ được gọi là “ưu tiên thanh toán”, trong đó người tiêu dùng phải chọn những gì họ sẽ trả trước. Không có gì đáng ngạc nhiên khi cuối cùng họ ưu tiên nhà ở, chăm sóc sức khỏe, giáo dục và ô tô hơn các khoản vay không có bảo đảm hoặc hóa đơn thẻ tín dụng. Điều đó nghe có vẻ giống như một tình huống không có lợi cho người lập hóa đơn và người cho vay, nhưng có hai phương pháp thu nợ hiệu quả và chi phí thấp mà bạn có thể áp dụng để giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ từ chối.

Trước tiên, bạn phải tăng cường giao tiếp với khách hàng để giúp khách hàng thanh toán ngay lập tức dễ dàng nhất có thể. Những thông tin liên lạc đó có thể bao gồm văn bản nhắc nhở, email hoặc thông báo đẩy bao gồm mã QR hoặc liên kết được cá nhân hóa đưa khách hàng trực tiếp vào luồng thanh toán đã được xác minh của họ, nơi họ có thể thanh toán bằng bất kỳ hình thức thanh toán nào họ muốn. Hoặc, nó có thể liên quan đến một cuộc gọi dịch vụ cho khách hàng, trong đó đại lý liệt kê nhiều tùy chọn để thanh toán và đề nghị giữ máy để giúp khách hàng hoàn tất thanh toán bằng tùy chọn họ thích.

Nhà cung cấp nền tảng thanh toán toàn diện và có năng lực phải có khả năng hỗ trợ những nỗ lực liên lạc đó, bằng cách tự động hóa lời nhắc thanh toán bao gồm mã QR và liên kết được cá nhân hóa, đồng thời bằng cách cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán giúp người tiêu dùng tìm cách thanh toán.

Chiến lược thứ hai là tối ưu hóa thời gian của chu kỳ thanh toán. Dữ liệu của chúng tôi cho thấy rằng một số ngày nhất định trong tuần và tháng mang lại tỷ lệ chấp thuận chênh lệch 5-8%, có thể liên quan đến thời điểm hầu hết mọi người được thanh toán. Do đó, chúng tôi biết rằng tốt nhất nên lập hóa đơn vào ngày thứ hai đến ngày thứ năm hoặc vào ngày 22 hàng tháng và vào Thứ Hai, Thứ Sáu hoặc Thứ Bảy. Khi bạn phối hợp với nhà cung cấp nền tảng thanh toán của mình để tính thời gian thanh toán cho những ngày mà người tiêu dùng có tiền trong ngân hàng hoặc ví của họ, bạn sẽ có nhiều khả năng nâng cao mức độ ưu tiên thanh toán.

Xu hướng #4: Người tiêu dùng muốn giải ngân nhanh chóng cho các khoản vay không có bảo đảm của họ với các lựa chọn về cách nhận tiền

Các nhà kinh tế đã ghi nhận một số điều chỉnh trong nhu cầu giải ngân khi người tiêu dùng gặp khó khăn về tài chính chuyển sang các khoản vay không có bảo đảm để bù đắp những thiếu hụt trong ngân sách của họ. Một lần nữa, thanh toán di động giúp việc giải ngân khoản vay nhanh hơn và dễ dàng hơn, đồng thời cho phép khách hàng của bạn chọn chính xác nơi họ muốn khoản giải ngân đến — thẻ ghi nợ, ACH, PayPal, Venmo hoặc các tài khoản khác.

Điều quan trọng đối với người cho vay khi đề cập đến vấn đề bảo mật là luôn sử dụng các giao dịch thử nghiệm với số tiền nhỏ để đảm bảo tiền được giải ngân vào đúng tài khoản trước khi bạn gửi số tiền lớn. Nhà cung cấp nền tảng thanh toán của bạn có thể giúp bạn điều phối bước xác thực đó.

Quản lý thanh toán trong thời kỳ kinh tế bất ổn

Như bốn xu hướng này chứng minh, việc có một nhà cung cấp nền tảng thanh toán hiện đại và đáng tin cậy trong tòa án của bạn là vô giá. Nó đảm bảo bạn có kiến ​​thức và sự hỗ trợ cần thiết để tối ưu hóa tổ hợp thanh toán của mình, giải quyết các tranh chấp về khoản bồi hoàn, nâng cao mức độ ưu tiên thanh toán và giải ngân nhanh chóng. Nó cũng giảm thiểu rủi ro gian lận và vi phạm dữ liệu, những điều có thể tàn phá tài chính của doanh nghiệp hoặc ít nhất là làm xấu đi mối quan hệ khách hàng của doanh nghiệp đó.

Phục vụ khách hàng của bạn một cách tôn trọng và hiệu quả là điều đặc biệt quan trọng trong thời điểm kinh tế bất ổn. Khi bạn hiểu các yếu tố kinh tế tác động như thế nào đến hành vi thanh toán hóa đơn của khách hàng và thực hiện các bước chủ động để cung cấp cho họ các giải pháp và lựa chọn thiết thực, bạn đang giúp những khách hàng đó thành công và họ sẽ nhận thấy. Khi bạn hiểu các yếu tố kinh tế tác động đến hành vi thanh toán hóa đơn của khách hàng như thế nào và thực hiện các bước chủ động để cung cấp cho họ các giải pháp và lựa chọn thiết thực, bạn đang giúp những khách hàng đó thành công và đánh giá cao nỗ lực của bạn.

Giới thiệu về tác giả

Tim Murphy là phó chủ tịch và người đứng đầu bộ phận rủi ro của PayNearMe.

Trước khi gia nhập PayNearMe, Tim đã làm việc với một số công ty thanh toán toàn cầu, bao gồm cả chức vụ giám đốc tuân thủ của PayPal, giám đốc kiểm toán của eBay, phó chủ tịch cấp cao về hoạt động của Visa USA và phó chủ tịch cấp cao về quản lý rủi ro và ngân quỹ của Visa International.

Ông cũng đã được trao bằng sáng chế với tư cách là nhà phát minh duy nhất và đồng sở hữu liên quan đến các cải tiến hệ thống thanh toán khác nhau trong lĩnh vực quản lý rủi ro.

• Coinsmart. Sàn giao dịch Bitcoin và tiền điện tử tốt nhất Châu Âu.Bấm vào đây
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.fintechfutures.com/2022/11/four-trends-impacting-bill-payments-how-to-reduce-risk-while-making-them-work-for-you/