Chuyển khoản ACH là gì?

Thanh toán ACH (Automated Clearing House) về cơ bản là EFT (chuyển tiền điện tử) sử dụng mạng ACH để chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng ở Hoa Kỳ. ACH được sử dụng phổ biến nhất để ký gửi trực tiếp bảng lương, thanh toán hóa đơn và thanh toán giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp.

Mạng ACH được quản lý bởi NACHA, trước đây gọi là Hiệp hội Nhà thanh toán bù trừ tự động quốc gia. NACHA là một tổ chức phi lợi nhuận tự điều chỉnh và họ chịu trách nhiệm giám sát cũng như đưa ra các quy tắc cho các giao dịch ACH. Tất cả các chuyển khoản ACH được xử lý thông qua mạng ACH tập trung do NACHA vận hành, đảm bảo chuyển tiền an toàn và chính xác vào tài khoản ngân hàng dự kiến.

Thanh toán ACH nhanh hơn và đáng tin cậy hơn so với séc giấy truyền thống, do đó hợp lý hóa các quy trình tài khoản phải trả. Điều quan trọng cần lưu ý là ACH là một mạng riêng biệt với các hệ thống thẻ tín dụng lớn như Visa, Mastercard và American Express.

Các loại chuyển ACH là gì?

Có hai loại chuyển khoản ACH cơ bản: tín dụng ACH và ghi nợ ACH. Về cơ bản, ý nghĩa của cả hai thuật ngữ này có thể đề cập đến cùng một giao dịch thực tế.

Sự khác biệt chính giữa hai loại này là tín dụng ACH là số tiền được chuyển vào tài khoản, trong khi ghi nợ ACH là số tiền được rút ra khỏi tài khoản.

Một số ví dụ về thanh toán ACH điển hình là:

– Tiền gửi trực tiếp từ người sử dụng lao động (đối với tiền lương)

– Thanh toán hóa đơn bằng tài khoản ngân hàng

– Chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác

– Gửi tiền cho IRS

– Doanh nghiệp [nhà cung cấp thanh toán](https://nanonets.com/blog/how-to-make-vendor-payments-using-ach/) và nhà cung cấp

Chuyển ACH hoạt động như thế nào?

Chuyển ACH về cơ bản có thể được coi là thư kỹ thuật số được gửi hàng loạt. Mỗi lần chuyển tiền được gửi dưới dạng tin nhắn trong một loạt yêu cầu gửi đi của ngân hàng đưa ra yêu cầu (được gọi là tổ chức tài chính lưu ký ban đầu, hoặc ODFI).

Sau đó, mạng ACH kết hợp từng thông báo thành một lô được gửi đến ngân hàng nhận yêu cầu (tổ chức tài chính lưu ký nhận hoặc RDFI). Điều này xảy ra hàng ngày với 6 khoảng thời gian được xác định trước. Các khoảng thời gian đó là 6:00 sáng, 12:00 trưa, 4:00 chiều, 5:30 chiều, 10:00 tối và 11:30 tối.

Một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến quá trình này:

– Cho dù yêu cầu là ghi nợ ACH hay tín dụng ACH

– Bên đưa ra yêu cầu sử dụng đối tác xử lý nào

– Người đưa ra yêu cầu đang sử dụng dịch vụ ACH trong ngày hay ngày hôm sau

– Liệu yêu cầu có trả về bất kỳ mã trả về nào được liệt kê hay không

Đang tìm đến tự động hóa quy trình AP thủ công của bạn? Đặt trước bản demo trực tiếp kéo dài 30 phút để xem Nanonet có thể giúp nhóm của bạn triển khai từ đầu đến cuối như thế nào Tự động hóa AP.

Chuyển ACH bình thường hoạt động như sau:

Ngày 1, 4:00 chiều: Bạn gửi thông tin thanh toán cho đối tác xử lý.

Ngày 1, 10:00 tối: Bộ xử lý hoạt động cùng với ngân hàng của bạn (ODFI) để gửi tệp tới mạng ACH. Tệp này bao gồm từng yêu cầu tín dụng ACH thanh toán riêng lẻ của bạn.

Ngày 1, 10:30 tối: Mạng ACH bắt đầu chia nhỏ tất cả các tệp nhận được kể từ khoảng thời gian trước, đóng gói lại chúng bởi người nhận.

Ngày 2, 12:00 chiều: Mạng ACH phân phối vòng tệp mới nhất này dưới dạng yêu cầu tín dụng ACH tới mọi ngân hàng nơi nhân viên của bạn có tài khoản (RDFIs).

Ngày 2, 1:00 chiều: Nếu yêu cầu xử lý trong cùng ngày đối với bất kỳ chuyển khoản nào, thì RDFI có một giờ để xử lý các yêu cầu đó và giải quyết với ODFI.

Ngày 2, 1:30 chiều: Các khoản tiền được chuyển trong cùng ngày phải được xử lý và giải quyết trước thời điểm này.

Ngày 3, 8:30 sáng: Tất cả các chuyển khoản còn lại (không cùng ngày) phải được xử lý và giải quyết trước thời điểm này.

Ngày 4, 9:00 sáng: Số tiền đã chuyển sẽ có sẵn cho người nhận vào thời điểm này.

Quá trình chuyển ACH mất bao lâu?

Quá trình chuyển ACH mất từ ​​vài giờ đến hai ngày làm việc, tùy thuộc vào thời gian trong ngày và liệu quy trình xử lý trong ngày có được sử dụng hay không.

Các RDFI có sẵn dữ liệu có thể xử lý các giao dịch nhanh hơn, nhưng có thể đợi nếu họ cảm thấy rằng có nguy cơ bị trả lại. Đối với quy mô giao dịch nhỏ hơn, họ có thể gửi tiền sớm hơn, đặc biệt nếu khách hàng được coi là có rủi ro thấp.

Đôi khi lỗi cũng có thể gây trở ngại. Trả lại tiền không đủ là lỗi phổ biến nhất đối với các khoản ghi nợ. Mặt khác, các khoản tín dụng dễ bị ảnh hưởng bởi những thứ như số tài khoản sai, số tiền chuyển sai, tài khoản bị đóng và các chi tiết không khớp.

Những sai lầm thường dẫn đến sự chậm trễ từ 1 đến 2 ngày. Để giảm sai sót, gian lận và chậm trễ, NACHA đã bổ sung các quy định mới vào năm 2021. Họ đã đưa ra một yêu cầu về cơ bản yêu cầu người khởi tạo giao dịch phải xác minh rằng tài khoản của người nhận là mở, hợp lệ và có thể nhận chuyển khoản ACH—trước khi bắt đầu ACH trực tuyến ghi nợ.

Làm phức tạp thêm chủ đề, hệ thống hoạt động trên cơ sở trong đó các lỗi được đánh dấu, nhưng các giao dịch thành công không được công bố. Do đó, không có giao dịch nào thực sự được xác nhận cụ thể—và do đó sau này có thể bị đảo ngược. Nếu một giao dịch không thành công, RDFI có tối đa 48 giờ để báo cáo.

Trong một số trường hợp, một giao dịch đã được xử lý có thể không giữ nguyên như vậy nếu nó được RDFI báo cáo là một giao dịch không thành công sau này.

Người tiêu dùng cũng có 60 ngày kể từ ngày có bất kỳ sao kê nào có chứa giao dịch ghi nợ ACH để tranh chấp với NACHA.

Thiết lập thanh toán ACH liền mạch và hợp lý hóa quy trình Tài khoản phải trả trong vài giây. Đặt bản demo trực tiếp 30 phút ngay bây giờ.

Chi phí chuyển ACH là bao nhiêu?

Hiệp hội thanh toán bù trừ tự động quốc gia (NACHA), cơ quan quản lý các khoản thanh toán và chuyển khoản ACH, tuyên bố rằng phí xử lý trung bình cho một khoản thanh toán ACH là khoảng 11 xu. Tuy nhiên, một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến chi phí cho mỗi giao dịch.

Khối lượng giao dịch được xử lý là một trong những yếu tố như vậy, với khối lượng giao dịch lớn hơn dẫn đến phí trên mỗi giao dịch thấp hơn. Điều này là do sự sẵn có của các cấu trúc phí khác nhau có thể được sử dụng.

Giá cơ sở cho các giao dịch ACH là phí mạng, chỉ là một tỷ lệ phần trăm của một xu. Tuy nhiên, hầu hết các bên đều sử dụng các đối tác xử lý bên thứ ba, họ sẽ thêm một khoản phí cố định ở cấp độ mỗi giao dịch (từ 0.15 đô la đến 1.50 đô la). Mặc dù các giao dịch có giá trị cao hơn cũng có thể thấy một khoản phụ phí nhỏ dựa trên tỷ lệ phần trăm (0.5% đến 1.5%), những khoản phí đó thường không vượt quá 5 đô la.

Gần đây, ACH rất được ưu tiên so với thẻ tín dụng và séc. Điều này chủ yếu là do chi phí thấp hơn nhiều. Ví dụ: một giao dịch ghi nợ 1,000 đô la do ACH thực hiện có thể sẽ khiến người khởi tạo phải trả tối đa 2 đô la. Mặt khác, thẻ tín dụng có thể tính phí từ 2% đến 3%—hoặc từ 20 đô la đến 30 đô la. Trong hầu hết các trường hợp, ACH rẻ hơn đáng kể so với các giải pháp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ.

Một số tổ chức có thể áp dụng giới hạn chuyển khoản đối với chuyển ACH từ tài khoản tiết kiệm. Những người khác có thể tính phí cho hơn sáu lần chuyển hoặc rút tiền mỗi tháng.

Lợi ích chuyển ACH

Đối với các tổ chức cần phát hành thanh toán hoặc chuyển khoản (hãy đối mặt với điều đó, đó là mọi doanh nghiệp bao gồm cả doanh nghiệp của bạn), ACH mang lại nhiều lợi thế. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn:

Tiện

Khi so sánh sự tiện lợi của ACH với việc viết séc, ACH chắc chắn là thuận tiện hơn. Với ACH, không cần xử lý séc giấy, không cần tủ hồ sơ để lưu trữ và không cần bút để ký tên. Mất ít thời gian hơn để xử lý các khoản thanh toán ACH và để các nhà cung cấp có quyền truy cập vào các khoản tiền. Mặc dù séc tiếp tục được sử dụng trong nhiều ngành, các nhà cung cấp đang ngày càng chọn ACH làm phương thức thanh toán ưa thích của họ.

Chi phí thấp hơn tín dụng

Mặc dù các hệ thống tín dụng mang lại sự thuận tiện tương tự như ACH, nhưng chúng thường đi kèm với chi phí cao hơn, đặc biệt đối với các doanh nghiệp xử lý các khoản thanh toán định kỳ. Phí thẻ tín dụng có thể cao tới 2.5% giá trị giao dịch, ngoài phí xử lý cố định. Để so sánh, các giao dịch ACH thường có giá từ 20 xu đến 1.50 đô la cho mỗi giao dịch. Đối với các doanh nghiệp xử lý khối lượng lớn giao dịch, ACH có thể tiết kiệm đáng kể.

Hoạt động tốt Khoảng cách xa

Các khoản thanh toán ACH có thể được sử dụng để chuyển tiền quốc tế, có thể tiết kiệm vài ngày hoặc thậm chí vài tuần so với việc sử dụng séc thực tế. Mặc dù không có hệ thống ACH toàn cầu, nhưng nhiều quốc gia có hệ thống riêng của họ giao tiếp với ACH. Ví dụ: SEPA (Khu vực thanh toán đơn bằng đồng Euro) là hệ thống tương đương ở Châu Âu, trong khi Úc sử dụng “Nhập cảnh trực tiếp”.

Theo dõi

Việc tích hợp ngân hàng với chuyển tiền điện tử giúp đơn giản hóa việc hạch toán bằng cách loại bỏ nhu cầu cập nhật hai bản ghi riêng biệt theo cách thủ công, như bạn sẽ làm trong trường hợp cân bằng sổ séc. Điều này cũng cho phép tích hợp liền mạch với nhiều công cụ kế toán và dịch vụ phần mềm cung cấp lịch sử giao dịch toàn diện thông qua hệ thống ACH.

Thiết lập thanh toán ACH liền mạch và hợp lý hóa quy trình Tài khoản phải trả trong vài giây. Đặt bản demo trực tiếp 30 phút ngay bây giờ.

Giới hạn chuyển ACH

Mặc dù chuyển khoản ACH dễ dàng, an toàn và chi phí thấp hơn, nhưng chúng không lý tưởng cho tất cả các khoản thanh toán. Chủ sở hữu doanh nghiệp có thể chọn các phương thức khác để thanh toán theo thời gian hoặc thanh toán bằng đô la cao. Chuyển khoản quốc tế cũng không được cung cấp thông qua mạng ACH.

Thời gian xử lý

Các khoản thanh toán ACH trực tiếp thường mất từ ​​một đến ba ngày làm việc để xuất hiện trong tài khoản của người nhận (thường là do giới hạn xử lý hàng loạt) — lâu hơn so với thời gian xử lý điện chuyển khoản, quẹt thẻ tín dụng và giao dịch tiền mặt.

Không thanh toán quốc tế

Các khoản thanh toán ACH chỉ có thể được gửi vào các ngân hàng có trụ sở tại Hoa Kỳ. Chuyển tiền quốc tế yêu cầu điện chuyển khoản hoặc các phương thức thanh toán khác.

Giới hạn chuyển nhượng

Một số ngân hàng áp đặt giới hạn dựa trên thời gian hoặc mỗi giao dịch đối với số tiền có thể được chuyển qua ACH. Kiểm tra với ngân hàng của bạn là rất quan trọng để đảm bảo các chính sách của ngân hàng cung cấp loại chuyển khoản bạn cần để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của mình.

Các lựa chọn thay thế cho chuyển ACH

Chuyển khoản ngân hàng là giải pháp thay thế ngay lập tức xuất hiện khi mọi người thảo luận về các lựa chọn thay thế cho thanh toán ACH. Những lợi thế của dây là gì? Chúng trực tiếp, tuyệt đối và có thể tốn kém.

Ngược lại, chuyển ACH được thực hiện theo đợt, có thể thu hồi nhưng cũng cực kỳ hiệu quả về chi phí. Điều này làm cho thanh toán chuyển khoản và ACH phù hợp nhất cho các trường hợp sử dụng khác nhau.

Bắt đầu với thanh toán ACH cho doanh nghiệp của bạn

Nanonets có thể cung cấp trải nghiệm tích hợp liền mạch cho các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô để họ có thể bắt đầu xử lý các khoản thanh toán ACH cho nhà cung cấp và chủ nợ của mình một cách dễ dàng.

Với nền tảng hỗ trợ AI đọc dữ liệu hóa đơn, tự động phê duyệt và thiết lập thanh toán ACH an toàn với chi phí hợp lý – bạn có thể có toàn bộ chức năng phải trả của mình ở một nơi với Nanonets.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://nanonets.com/blog/ach-transfers-how-long/