Đăng ký thế chấp là một phần quan trọng trong việc mua nhà, nhưng nhiều người lại bối rối trước quy trình này. Một nghiên cứu nhận thấy rằng 78% mọi người cho rằng việc mua sắm để thế chấp ít nhất là một thách thức vừa phải, trong khi 29% cho rằng việc đảm bảo một khoản thế chấp khó hơn việc dạy một đứa trẻ đi vệ sinh.

Hiểu rõ quy trình đăng ký thế chấp có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh khi đảm bảo khoản vay mua nhà. Hướng dẫn này sẽ sử dụng 300,000 đô la làm điểm chuẩn để bạn có thể hiểu các khoản thế chấp và tính toán các lựa chọn thanh toán của mình. Tìm hiểu quy trình thế chấp căn nhà trị giá 300 nghìn và áp dụng phép toán này vào tình huống hiện tại của bạn.

Các yếu tố chính ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn

Khoản thế chấp không phải là một thực thể duy nhất mà là nhiều yếu tố góp phần vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đây là tin vui cho người mua nhà. Điều đó có nghĩa là bạn có thể thực hiện nhiều chuỗi để điều chỉnh số tiền thanh toán, lãi suất và khung thời gian trả hết khoản vay.

Khi bạn biết các yếu tố tạo nên khoản thanh toán thế chấp của mình, bạn có thể điều chỉnh chúng để đáp ứng nhu cầu của mình. Dưới đây là các yếu tố khác nhau mà bạn sẽ làm việc cùng.

Tiền đặt cọc

Con số đầu tiên cần tính là số tiền trả trước của bạn, là số tiền bạn có thể trả cho ngôi nhà của mình. Vào năm 2023, khoản trả trước trung bình là 15%, tức là 45,000 USD cho một ngôi nhà trị giá 300,000 USD. Tuy nhiên, những người mua lần đầu phải trả trước trung bình 8% và một số khoản vay từ Hiệp hội Nhà ở Liên bang (FHA) chỉ cần thanh toán trước 4%. Điều này có nghĩa là bạn có thể mua căn nhà trị giá 300 nghìn đô la của mình với mức giá thấp nhất là từ 6,000 đến 12,000 đô la.

Khoản thanh toán trả trước nhỏ hơn rất hữu ích cho những người mua không có nhiều tiền tiết kiệm, nhưng chúng thường có nghĩa là bạn sẽ phải trả khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn. Bạn không chỉ có khoản vay lớn hơn mà còn có thể có lãi suất cao hơn vì ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro hơn khi cho bạn thế chấp. 

Số tiền vay

Số tiền vay là giá căn nhà trừ đi khoản trả trước của bạn. Khoản tiền này cũng sẽ được gọi là tiền gốc của khoản vay. Nếu bạn mua một căn nhà trị giá 300,000 USD và trả trước 30,000 USD, số tiền vay của bạn sẽ vào khoảng 270,000 USD. 

Số tiền cho vay của bạn có thể cao hơn một chút nếu người cho vay thế chấp của bạn chi trả chi phí đóng cửa và các khoản phí khác liên quan đến khoản vay.

Lãi suất

Lãi suất thực chất là chi phí của khoản vay. Mặc dù lãi suất liên bang có thể đưa ra ước tính về số tiền bạn sẽ trả cho khoản thế chấp của mình, nhưng bạn có thể phải trả số tiền cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào người cho vay và rủi ro liên quan đến khoản vay của bạn. 

Các khoản vay có rủi ro thấp hơn thường có lãi suất thấp hơn. Bạn có thể giảm mức độ rủi ro của mình bằng cách đưa ra khoản trả trước cao hơn, có điểm tín dụng cao và có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Ngay cả những thay đổi nhỏ về lãi suất cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn.

Một ví dụ đã tính toán chênh lệch thế chấp đối với khoản vay 180,000 USD. Lãi suất tăng 37,000% khiến người mua phải trả thêm XNUMX USD tiền lãi cho khoản vay. Đương nhiên, đây chỉ là một ví dụ và lãi suất thực tế của bạn sẽ phụ thuộc vào quy mô và tỷ lệ khoản vay của bạn.  

Hãy tìm đến những người cho vay khác nhau để biết thông tin của bạn quyền chọn lãi suất. Bạn có thể chọn một công ty thế chấp cung cấp lãi suất ưu đãi và số tiền an toàn cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. 

Thời hạn cho vay

Thuật ngữ này bao gồm thời gian bạn cần để trả hết khoản vay của mình. Hầu hết các khoản thế chấp là khoản vay 15 năm hoặc khoản vay 30 năm.

Mặc dù khoản vay 30 năm có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng nó cũng thường đi kèm với lãi suất cao hơn. Người cho vay thường thưởng cho những người đi vay muốn trả hết khoản vay nhanh hơn.

Bảo hiểm thế chấp tư nhân

Nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20% giá trị căn nhà, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Chi phí hàng năm của PMI vào khoảng 0.22% đến 2.25% số tiền thế chấp của bạn. 

Ví dụ: nếu bạn có một ngôi nhà trị giá 300 nghìn đô la và đặt cọc 10%, số tiền vay của bạn sẽ là 270 nghìn đô la. PMI của bạn có thể dao động từ $594 đến $6,075 hàng năm. PMI được thêm vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, do đó bạn sẽ phải trả một khoản phí từ $49.50 đến $506 ngoài khoản vay tiêu chuẩn của mình. 

Bạn đạt đến ngưỡng sở hữu 20% căn nhà của mình càng sớm thì người cho vay có thể hủy PMI và giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn càng sớm. 

Phí khởi tạo

Các ngân hàng và những người cho vay khác thường tính phí và các chi phí khác vào khoản vay của họ. Đây là một lý do khác để tìm hiểu và gặp gỡ những người cho vay khác nhau. Ngân hàng có thể đưa ra các điều khoản cho vay tốt nhưng có mức phí quá cao khiến chi phí chung của bạn tăng cao.

Thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà

Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng không phải là hóa đơn duy nhất của bạn. Một số người cho vay sẽ tính các khoản thanh toán thuế hàng tháng và bảo hiểm chủ nhà vào khoản thế chấp của bạn.

Điều này khiến bạn không thể nhận được những hóa đơn bất ngờ khi sở hữu căn nhà. Nếu người cho vay chi trả những chi phí này cho bạn, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ cao hơn so với việc bạn tự trả chúng.

So sánh các điều khoản cho vay: 30 năm so với 15 năm

Thời hạn cho vay là một trong những yếu tố lớn nhất của khoản thanh toán thế chấp mà bạn có trong tầm kiểm soát của mình. Nếu bạn muốn hóa đơn hàng tháng nhỏ hơn, hãy chọn thế chấp 30 năm. Với tùy chọn này, bạn sẽ trả hết nợ trong ba thập kỷ.

Thế chấp 15 năm ngắn hơn. Bạn có thể trả hết khoản thế chấp của mình một cách tích cực hơn và sở hữu phần lớn căn nhà của mình nhanh hơn, nhưng sẽ phải trả hóa đơn cao hơn mỗi tháng. 

Các điều kiện cho vay cũng ảnh hưởng đến lãi suất. Người cho vay thường có ưu đãi lãi suất thấp hơn cho những người mua muốn vay 15 năm. Mặc dù khoản thế chấp của bạn sẽ cao hơn với thời hạn vay 15 năm, nhưng việc này không đơn giản như tăng gấp đôi số tiền thanh toán hàng tháng dự kiến. Khoản thanh toán của bạn có thể chỉ lớn hơn một chút do số tiền bạn tiết kiệm được từ tiền lãi.   

Bạn nên hỏi người cho vay về cả đề xuất 15 năm và 30 năm để xem họ tạo ra sự khác biệt nào trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Hiểu các loại thế chấp

Tính toán thanh toán hàng tháng của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại thế chấp bạn có. Các lựa chọn cho vay khác nhau đi kèm với nhiều rủi ro và cơ hội khác nhau. Dưới đây là một số lựa chọn để bạn cân nhắc khi bắt đầu nghiên cứu thế chấp của mình.

• Khoản vay thông thường: đây là khoản vay tiêu chuẩn được cung cấp bởi người cho vay tư nhân hoặc ngân hàng. Đó là một lựa chọn tiêu chuẩn cho những người muốn thanh toán thế chấp hàng tháng ổn định và có tín dụng tốt. 
• Khoản vay được chính phủ hỗ trợ: điều này được cung cấp bởi các chương trình được thiết kế để hỗ trợ những người mua cụ thể, như người mua nhà lần đầu, cựu chiến binh và những người mua ở khu vực nông thôn. Những khoản vay này lý tưởng nếu bạn có khoản trả trước nhỏ và điểm tín dụng trung bình. 
• Cho vay jumbo: đây là một khoản vay lớn dành cho những người mua đang tìm kiếm những khu vực có chi phí sinh hoạt cao như San Francisco hoặc Seattle.  
• Cầu cho vay: điều này thường được sử dụng khi mua một căn nhà trong khi bán một căn nhà khác. Khoản vay thường chỉ kéo dài khoảng sáu tháng và được thiết kế để thu hẹp khoảng cách tài chính. 

Hầu hết người mua sử dụng các khoản vay thế chấp thông thường hoặc được chính phủ hỗ trợ. Nói chuyện với người cho vay nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần các lựa chọn vay khác nhau để đáp ứng các trường hợp đặc biệt. 

Thế chấp có lãi suất cố định so với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM)

Khi bạn đăng ký một khoản vay thông thường, bạn có thể quyết định xem bạn muốn thế chấp bằng lãi suất cố định hay lựa chọn có lãi suất điều chỉnh. Khoản vay có lãi suất cố định có cùng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng từ khi bắt đầu khoản vay cho đến khi kết thúc. Người cho vay có thể điều chỉnh các khoản thanh toán của bạn dựa trên thuế và bảo hiểm nhưng sẽ không có bất kỳ điều chỉnh nào dựa trên lãi suất. 

Mọi người thường thích các quyền chọn lãi suất cố định vì tính ổn định của chúng. Bạn biết những gì mong đợi từ khoản thanh toán thế chấp của bạn từ tháng này sang tháng khác. Những khoản vay này cũng được ưu tiên khi bạn có thể chốt lãi suất thấp hơn. Giá có thể tăng nhưng chúng sẽ không ảnh hưởng đến bạn. 

An thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) thay đổi tùy theo xu hướng lãi suất. Khi lãi suất thấp, khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp. Khi chúng tăng lên, khoản thanh toán của bạn cũng vậy. ARM được coi là rủi ro hơn vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng đáng kể khi lãi suất tăng. Tuy nhiên, chúng đôi khi được ưu tiên hơn khi lãi suất cao vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm khi lãi suất giảm.

Xác định mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái khi thanh toán thế chấp hàng tháng. Khoản thế chấp có lãi suất cố định là lý tưởng nếu bạn muốn khoản thanh toán hàng tháng của mình không đổi, nhưng ARM có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn mua khi lãi suất cao.

Tính khoản thanh toán hàng tháng cho khoản thế chấp $ 300K

Khi bạn đã hiểu rõ về tất cả các yếu tố liên quan đến việc tính toán khoản thế chấp, bạn có thể ước tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình và xác định xem liệu một ngôi nhà trị giá 300 nghìn đô la có nằm trong phạm vi giá của bạn hay không. Hãy làm theo các bước sau và sử dụng phép toán này làm ví dụ để ước tính chi phí thế chấp của bạn. 

• Bắt đầu với giá nhà. Để đơn giản, giả sử bạn đang mua một căn nhà trị giá 300 nghìn đô la. 
• Tính toán khoản trả trước của bạn. Bạn có thể không muốn đặt toàn bộ số tiền của mình vào khoản trả trước. Dành vài nghìn đô la cho việc sửa chữa nhà cửa và các chi phí khẩn cấp. Khoản trả trước 20% cho một ngôi nhà trị giá 300 nghìn đô la là 60,000 đô la, có nghĩa là số tiền vay của bạn là 240,000 đô la. 
• Xác định xem bạn có cần PMI hay không. Nếu khoản trả trước của bạn dưới 20%, hãy ước tính rằng bạn sẽ trả 1% số tiền vay hàng năm cho PMI. Đối với một ngôi nhà trị giá 300 nghìn đô la với khoản trả trước 10%, PMI của bạn là 2,700 đô la hoặc 225 đô la hàng tháng. 
• Kiểm tra lãi suất. Xem lại lãi suất ở khu vực của bạn và cách chúng thay đổi dựa trên các điều khoản cho vay. 
• Ước tính thuế tài sản và chi phí bảo hiểm. Người cho vay của bạn có thể cung cấp các ước tính về hóa đơn thuế và tỷ lệ bảo hiểm chủ sở hữu nhà của những ngôi nhà mà bạn quan tâm. 
• Đừng quên chi phí đóng cửa. Người mua có thể phải trả từ 2% đến 6% số tiền vay trong chi phí đóng. Đối với khoản vay 270,000 USD, chi phí đóng có thể dao động từ 5,400 USD đến 16,200 USD.  

Nhiều công cụ tính toán trực tuyến sẽ giúp bạn ước tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình. Hãy tham khảo những điều này nếu bạn không muốn tự mình làm phép tính. Bạn cũng có thể yêu cầu ước tính khoản vay từ người cho vay để xem khoản thanh toán hàng tháng ước tính của bạn. 

Khả năng chi trả: Bạn cần bao nhiêu thu nhập

Bước đầu tiên khi bạn muốn mua nhà là tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Khi bạn biết khoản thế chấp cho một ngôi nhà trị giá 300k, bạn có thể xác định liệu nó có nằm trong tầm giá của bạn hay không. 

Khi bạn đăng ký vay, người cho vay thế chấp sẽ yêu cầu bằng chứng thu nhập để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Đây là số tiền bạn phải trả so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn (số tiền bạn mang về nhà trước thuế). Hầu hết người cho vay sẽ không chấp thuận khoản vay vượt quá 43% DTI của bạn và nhiều ngân hàng đặt giới hạn DTI là 36%. Dưới đây là hai ví dụ để xem xét: 

• Người mua nhận được mức lương hàng năm là 60,000 USD trước thuế, tức là 5,000 USD mỗi tháng. Họ không có bất kỳ khoản vay sinh viên, khoản thanh toán mua ô tô hoặc khoản nợ nào khác. Người cho vay sẵn sàng chấp thuận khoản thanh toán thế chấp tối đa là 1,800 USD mỗi tháng (36% DTI). 
• Một người mua khác có mức lương tương tự là 5,000 USD mỗi tháng. Tuy nhiên, họ cũng phải trả khoản thanh toán mua ô tô hàng tháng là 250 USD và khoản vay sinh viên hàng tháng là 550 USD. Người cho vay sẵn sàng chấp thuận khoản thanh toán thế chấp tối đa là 1,000 USD mỗi tháng (DTI).  

Có hai cách để giảm DTI: bạn có thể tăng thu nhập và giảm nợ. Một số người mua sẽ dành một năm để tích cực trả các khoản vay sinh viên hoặc tiền mua ô tô để loại bỏ khoản nợ này khỏi cuộc sống của họ. Những người khác đợi cho đến khi họ được thăng chức hoặc tìm được việc làm mới và có đủ thu nhập để trang trải mọi chi phí. Bạn cũng có thể cùng ký một khoản vay với đối tác của mình để có thể báo cáo hai khoản thu nhập cho người cho vay.

Quy trình đăng ký thế chấp

Nếu bạn cảm thấy tự tin vào ước tính thanh toán thế chấp hàng tháng của mình, bạn có thể bắt đầu quá trình đăng ký. Đây là giao diện của nó kể từ lần tiếp xúc đầu tiên của bạn với người cho vay cho đến ngày kết thúc hợp đồng. 

• Chuẩn bị trước: nói chuyện với một số người cho vay và xem xét tài chính của bạn để có ý tưởng về quy mô khoản vay lý tưởng của bạn. Bạn thường không phải cung cấp tài liệu về tài chính của mình trong cuộc trò chuyện này. 
• Bắt đầu xem nhà: tham quan nhà trong tầm giá và khu vực mong muốn của bạn. Tìm một cái mà bạn muốn đưa ra lời đề nghị. 
• Được phê duyệt trước: gửi nhà cho người cho vay của bạn và yêu cầu phê duyệt trước khoản vay. Điều này sẽ làm cho lời đề nghị mua nhà của bạn mạnh mẽ hơn. Bạn sẽ cần cung cấp các tài liệu tài chính cho người cho vay (như tờ khai thuế, cuống phiếu lương và báo cáo ngân hàng) để được chấp thuận trước. 
• Đấu giá căn nhà: gửi đề nghị cho chủ nhà và kèm theo thư chấp thuận trước của người cho vay. 
• Tiếp tục gửi tài liệu tài chính cho người cho vay của bạn: bạn sẽ cần cung cấp bức tranh chi tiết về tài chính của mình cho người cho vay trong quá trình bảo lãnh phát hành. Bao gồm càng nhiều thông tin càng tốt để đáp ứng thời hạn kết thúc của bạn. 
• Tránh bất kỳ quyết định nào có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn: không vay bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào vào thời điểm này. Đợi cho đến khi bạn đóng cửa để thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn.  
• Nhận rõ ràng để đóng: nếu tài chính của bạn ổn định, cả hai bạn sẽ được phép đóng cửa. Bạn sẽ gửi khoản trả trước của mình cho người cho vay và họ sẽ làm việc với công ty quyền sở hữu để chuẩn bị thủ tục giấy tờ cho cuộc hẹn kết thúc. 

Việc hoàn tất đơn đăng ký thế chấp thường mất từ ​​20 đến 60 ngày tùy thuộc vào ngôi nhà và người cho vay. Trong thời gian này, hãy nói chuyện với người cho vay hàng ngày khi họ thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành.  

So sánh $300K với giá nhà trung bình

Khi tất cả các tính toán thanh toán hàng tháng của bạn đã hoàn tất và tài chính của bạn đã ổn định, bạn có thể kiểm tra xem khoản thế chấp cho một ngôi nhà trị giá 300 nghìn có phải là mục tiêu thực tế trong khu vực của bạn hay không. 300,000 đô la sẽ đi xa hơn ở một số khu vực so với những khu vực khác, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc tìm nhà của bạn. 

Vào cuối 2023, giá nhà trung bình ở Hoa Kỳ là 417,700 USD. Tuy nhiên, giá nhà thay đổi đáng kể tùy theo tiểu bang, thành phố và thậm chí cả khu vực lân cận. Dưới đây là một số giá nhà trung bình ở một số tiểu bang mẫu cho thấy chi phí có thể khác nhau như thế nào: 

• Iowa: 205,139 USD
• Mexico mới: 287,752 USD
• Tennessee: 304,617 USD
• Virginia: $ 370,134
• Oregon: 480,251 đô la
• Massachusetts: $ 581,414 
• California: $ 737,677 

Chỉ cần nhìn vào những tiểu bang này, bạn có thể thấy rằng một ngôi nhà trị giá 300 nghìn đô la là hợp lý ở một số khu vực nhưng ở những khu vực khác thì không. Dữ liệu cũng thay đổi ở cấp độ thành phố. Tennessee có vẻ phải chăng, nhưng giá nhà đất ở Nashville đặc biệt cao so với phần còn lại của tiểu bang. Điều tương tự cũng có thể nói với Portland ở Oregon so với các khu vực khác trong khu vực. 

Để tìm một ngôi nhà trong khu vực của bạn, hãy liệt kê những tiện nghi bắt buộc phải có. Đây thường là số lượng phòng tắm và phòng ngủ cùng với vị trí. Xem tài sản bạn mong muốn bán với giá bao nhiêu để biết liệu việc lập ngân sách cho khoản thế chấp căn nhà 300 nghìn có hợp lý hay không. 

Làm việc với một nhà môi giới bất động sản để đảm bảo khoản thế chấp cho ngôi nhà trị giá 300 nghìn

Mặc dù việc tính toán khoản thế chấp của bạn cho một ngôi nhà trị giá 300k rất hữu ích khi bắt đầu quá trình tìm nhà, nhưng bạn không cần phải là một chuyên gia tài chính mới có thể tìm được một ngôi nhà. Nhà môi giới bất động sản của bạn có thể giúp bạn xem xét tình hình tài chính của mình và ước tính loại hình thế chấp mà bạn có thể mua được. Họ cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện trước cho khoản vay thế chấp để đẩy nhanh quá trình khi bạn bắt đầu xem nhà. Đại lý bất động sản luôn ở bên bạn và sẵn sàng hỗ trợ bạn trong suốt hành trình này. 

Hãy xem FastExpert để tìm một đại lý có thể giúp bạn mua một căn nhà trị giá 300 nghìn đô la. Bạn có thể xem các Nhà môi giới bất động sản mua và bán tài sản cho khách hàng ở cấp độ tương tự. Bạn cũng có thể phỏng vấn các đại lý này để đảm bảo chúng phù hợp với bạn. Thăm nom Chuyên gia nhanh ngay hôm nay và thực hiện những bước đầu tiên để mua nhà.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/