Logo Zephyrnet

Trí thông minh dữ liệu tạo

Cần sa

Ngân hàng cần sa ngày nay

Được xuất bản lại bởi Plato
Được xuất bản lại bởi Plato

Ngày:

Lượt xem: 88

Chúng tôi đang giúp xây dựng một chương trình ngân hàng cần sa khác ở Oregon. Công ty luật của tôi đã thực hiện một loạt các hoạt động này cho các tổ chức tín dụng (“CU”) và các tổ chức tài chính khác (“FI”) từ năm 2014. Chúng tôi cũng đã xử lý một số vấn đề công việc ngân hàng gai dầu– chủ yếu vào năm 2019 và 2020 trước đó ngành công nghiệp đó đã bị phá hủy. Trong bài đăng này, tôi sẽ phác thảo một số cân nhắc dành cho các tổ chức tài chính đang xem xét các hoạt động kinh doanh liên quan đến cần sa trong ngân hàng - hoặc, như chúng được biết đến theo cách nói thông thường, “MRB”. Và tôi xin lỗi trước về tất cả các từ viết tắt. Đó là ngân hàng.

MRB được xác định

Thuật ngữ “MRB” được sử dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng cần sa, tuy nhiên thuật ngữ này không được định nghĩa trong khuôn khổ năm 2014 Hướng dẫn của Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính “FinCEN”. Nó cũng không được xác định vào năm 2020 Hướng dẫn Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia về hoạt động kinh doanh liên quan đến cây gai dầu (“HRB”) (mà chúng tôi đã giúp tạo ra) hoặc dự án năm 2020 Hướng dẫn FinCEN về chủ đề liên quan đó.

Định nghĩa liên bang duy nhất mà chúng tôi có là từ Thông báo chính sách của Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (“SBA”) năm 2018, như đã sửa đổi, phân loại MRB là “doanh nghiệp cần sa trực tiếp”, “doanh nghiệp cần sa gián tiếp” và “doanh nghiệp liên quan đến cây gai dầu”. Đây là tốc ký của tôi:

  • "Kinh doanh cần sa trực tiếp.” Một doanh nghiệp trồng, sản xuất, chế biến, phân phối hoặc bán cần sa hoặc các sản phẩm cần sa. Áp dụng cho hoạt động sử dụng cá nhân và y tế.
  • "Kinh doanh cần sa gián tiếp.” Một doanh nghiệp có được bất kỳ tổng doanh thu nào trong năm trước từ việc bán cho các Doanh nghiệp Cần sa Trực tiếp. Ví dụ bao gồm các phòng thí nghiệm thử nghiệm và người bán đèn trồng cây hoặc thiết bị hút thuốc.
  • “HRB” Một doanh nghiệp buôn bán cây gai dầu “có thể chứng minh rằng các hoạt động kinh doanh và sản phẩm của mình là hợp pháp theo luật liên bang và tiểu bang”. Ví dụ được đưa ra là các công ty giấy, dây thừng và quần áo.

Tôi đã khẳng định trên blog này rằng “tất cả các doanh nghiệp đều là doanh nghiệp cần sa” trong bối cảnh MRB. Trong phần đó, tôi cũng đã giải thích rằng FI không thực sự sử dụng các định nghĩa SBA được nêu ở trên. Thay vào đó, các CU ban đầu được nhà nước cấp phép đã bắt đầu sử dụng hệ thống ba tầng để phân tích các khách hàng MRB tiềm năng trong khuôn khổ FinCEN. Hệ thống đó lần đầu tiên trình bày vào năm 2016 bởi Steve Kemmerling của CRB Monitor, trước khi “cây gai dầu” bị loại bỏ khỏi định nghĩa “marihuana” theo luật liên bang. Hệ thống CRB Monitor bao gồm các danh mục sau (mà SBA có thể đã tham chiếu):

  • Aukcje internetowe dla Twojej strony!Bậc I MRB: Doanh nghiệp “chạm cây” được nhà nước cấp phép. Các trạm phân phối, người trồng, người chế biến và cơ sở thử nghiệm cần sa đều thuộc định nghĩa này. Đây là những hoạt động kinh doanh có rủi ro cao nhất đối với các ngân hàng và chiếm phần lớn trong các hồ sơ báo cáo hoạt động đáng ngờ (“SAR”).
  • MRB Bậc II: Các doanh nghiệp dựa vào MRB Cấp I để có phần lớn doanh thu và đóng vai trò lớn trong việc hỗ trợ ngành. Xem: nhà cung cấp thiết bị, nhà tư vấn và hiệp hội ngành nghề. Các doanh nghiệp này có rủi ro thấp hơn đối với ngân hàng so với Cấp I. Tuy nhiên, các ngân hàng nhắm mục tiêu họ vào các giao thức KYC (“biết khách hàng của bạn”) nâng cao.
  • MRB bậc III: Các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ kinh doanh Cấp I, nhưng không dựa vào ngành công nghiệp cần sa để làm nguồn doanh thu chính của họ. Các ví dụ cổ điển bao gồm luật sư, kế toán, công ty quản lý tài sản và công ty tiện ích.

Điều đáng chú ý là CRB Monitor sửa đổi và phân tích cú pháp thêm định nghĩa của nó vào năm 2020, nhưng theo kinh nghiệm của tôi, hầu hết các FI đều giữ nó đơn giản với khung kế thừa hoặc thứ gì đó tương tự. Rốt cuộc thì đó không phải là một khuôn khổ pháp lý. Đây chỉ là một mô hình thiết thực đã được các tổ chức tài chính áp dụng rộng rãi do liên bang còn khoảng trống lãnh đạo.

Điểm mấu chốt ở đây là bất kỳ FI nào xem xét MRB ngân hàng - hoặc HRB, trong trường hợp đó - cần phải đưa ra các định nghĩa và tiêu chí về MRB hoặc HRB thực sự là gì và làm gì. Những tiêu chí đó có thể được chia sẻ với khách hàng tiềm năng hoặc không, trong quá trình sàng lọc và quá trình KYC đang diễn ra đối với các tài khoản trong ngành. Theo kinh nghiệm của tôi, việc vạch ra ranh giới xung quanh các doanh nghiệp cần sa gián tiếp / doanh nghiệp phụ trợ / MRB cấp III là lĩnh vực thách thức nhất ở đây.

Thông số theo dõi quyền sở hữu

Trong và ngoài bối cảnh MRB, FinCEN yêu cầu các tổ chức tài chính phải theo dõi và báo cáo “chủ sở hữu hưởng lợi” của các doanh nghiệp mà họ giao dịch ngân hàng. Báo cáo quyền sở hữu hưởng lợi là một yêu cầu cốt lõi của ngân hàng, với quy tắc mới trên thực tế là sẽ xuống pike vào ngày 1 tháng 2024 năm XNUMX. MỘT "chủ sở hữu có lợi” vì mục đích FinCEN là bất kỳ ai: (a) có trách nhiệm quan trọng trong việc kiểm soát, quản lý hoặc chỉ đạo một khách hàng là pháp nhân; hoặc (b) trực tiếp hoặc gián tiếp sở hữu hoặc kiểm soát 25% vốn chủ sở hữu của công ty trở lên. (Một lần nữa, tốc ký của tôi.)

Trong bối cảnh MRB, các tổ chức tài chính thường yêu cầu khách hàng phải tuân theo tiêu chuẩn công bố thông tin cao hơn. Điều này không chỉ đơn thuần là do bản chất của ngành công nghiệp. Hầu hết các chương trình cần sa của tiểu bang đều có các tiêu chuẩn tiết lộ quyền sở hữu yêu cầu tiết lộ bất kỳ ai: (a) có quyền kiểm soát việc kinh doanh cần sa hoặc (b) người sở hữu vốn trong một doanh nghiệp cần sa. Các ngưỡng có xu hướng thấp hơn con số “chủ sở hữu hưởng lợi” - đôi khi là 20%, 10% hoặc thậm chí thấp hơn. Tiết lộ không phải lúc nào cũng có nghĩa là kiểm tra, nhưng tên phải được cung cấp.

FI nên muốn biết ít nhất nhiều về quyền sở hữu của thành viên hoặc khách hàng của mình với tư cách là cơ quan quản lý cần sa của tiểu bang– đặc biệt là khi không có quy định của ngành liên bang về chủ đề đó. Thông thường, FI sẽ rút gọn cuộc điều tra này bằng cách yêu cầu MRB xuất trình hồ sơ đăng ký và giấy phép với tiểu bang. Và FI sẽ không mở tài khoản cho đến khi tiểu bang thực sự cấp giấy phép quản lý cần sa, trong hầu hết các trường hợp. Điều này dẫn tôi đến điểm tiếp theo của tôi.

Làm việc với cơ quan quản lý nhà nước

Các tổ chức tài chính muốn cấp MRB vào ngân hàng cần phải yêu cầu và nhận hồ sơ từ cơ quan quản lý nhà nước một cách thường xuyên. Điều này liên quan đến các cân nhắc về KYC, bao gồm việc không dựa vào sự đại diện của khách hàng (hoặc thành viên) đối với FI. Trong bối cảnh cần sa, về cơ bản, các FI có nghĩa vụ thông qua FinCEN để kiểm tra kỹ công việc của các cơ quan quản lý nhà nước.

Hầu hết (có thể là tất cả) cơ quan quản lý nhà nước đều công bố thông tin cơ bản về người được cấp phép của họ: tên công ty, loại giấy phép mà công ty nắm giữ, số giấy phép và đôi khi các quyết định hoặc thủ tục kỷ luật được công bố. Tuy nhiên, tôi không biết tiểu bang nào công bố thông tin về cơ cấu sở hữu của những người được cấp phép cần sa. Điều này có nghĩa là những thông tin không bị biên tập theo luật định (ví dụ: số an sinh xã hội, kế hoạch bảo mật địa điểm) sẽ chỉ có sẵn thông qua yêu cầu hồ sơ công khai.

Yêu cầu hồ sơ công khai có thể tốn nhiều thời gian và tốn kém. Từ kinh nghiệm, cơ quan quản lý cần sa có thể đấu tranh để hoàn thành chúng bất kể yêu cầu pháp lý. Do đó, các tổ chức tài chính mong muốn cung cấp MRB ngân hàng thường ký kết các thỏa thuận chia sẻ thông tin với (các) cơ quan quản lý nhà nước có liên quan. Tại thời điểm này, nhiều cơ quan nhà nước đã quen với cách sắp xếp như vậy.

Các hình thức

FI sẽ có nhiều hình thức tiếp nhận khác nhau cho tất cả các thành viên và khách hàng tiềm năng. Các biểu mẫu này phải được điều chỉnh cho phù hợp với người nộp đơn MRB và HRB, đồng thời được bổ sung để khởi động. Đây là một loạt các biểu mẫu điển hình mà FI sẽ gửi cho bất kỳ người đăng ký ngành cần sa nào:

  • Chứng nhận ngành cần sa của tài khoản giám sát nâng cao (EMA)
  • Thỏa thuận bổ sung EMA
  • Bổ sung CRB hoặc HRB và Kinh doanh phụ trợ (AB)
  • Chứng thực CRB hoặc HRB hoặc AB
  • Mẫu chấp thuận cho phép tiết lộ (đối với các cơ quan quản lý nhà nước, xem ở trên)

Ngược lại, các biểu mẫu sẽ yêu cầu người nộp đơn nộp nhiều loại hồ sơ khác nhau, từ các gói giấy phép quy định trở xuống. Tại công ty luật này, tôi hy vọng chúng tôi sẽ xem xét lại nhiều biểu mẫu này cho khách hàng FI trong tương lai gần, do những thay đổi về không gian gai dầu theo Dự luật trang trại mới (có thể bị trì hoãn cho đến khi mùa thu tới). Và một lần nữa đối với cần sa, nếu có chuyển sang Phụ lục III.

Giám sát, phát hiện và báo cáo giao dịch

Chính phủ liên bang đã đặt các FI vào một tình thế thực sự khó xử đối với MRB. Tuân thủ Đạo luật Bảo mật Ngân hàng / Chống rửa tiền (“BSA/AML”) là một cam kết quan trọng đối với các tổ chức tài chính ngay cả bên ngoài không gian cần sa. Tuy nhiên, Hướng dẫn FinCEN đã nâng mọi thứ lên một tầm cao mới bằng cách về cơ bản chỉ định các FI làm kiểm toán viên thực thi pháp luật liên bang. FinCEN yêu cầu các FI giám sát khách hàng và thành viên MRB của họ liên tục, bao gồm cả những gì họ bán và cho ai, đồng thời theo dõi các dấu hiệu thông tin bất lợi.

Các nghĩa vụ FI này bắt đầu ngay lập tức và kéo dài mãi mãi. Cụ thể, FI phải nộp SAR ban đầu trong vòng 30 ngày kể từ ngày tiếp nhận. FI cũng phải nộp hồ sơ SAR liên tục sau mỗi 90 ngày sau đó, ngoài các hồ sơ SAR “hạn chế cần sa”, “ưu tiên cần sa” và “chấm dứt cần sa”, nếu cần, dựa trên bất kỳ số sự kiện nào - hoặc các sự kiện nghi ngờ - được nêu trong Hướng dẫn FinCEN 2014. Không nói gì đến tất cả các báo cáo giao dịch tiền tệ (“CTR”).

Các nghĩa vụ nộp hồ sơ này, cùng tất cả các phần mềm và chương trình đào tạo đi kèm, thường được các tổ chức tài chính viện dẫn như là lý do chính cho việc tăng phí mà MRB phải trả. Thực thi pháp luật khó có thể tác động lên chúng, nhưng FI vẫn cần phải tuân thủ.

Dịch vụ cung cấp

Hầu hết các tổ chức tài chính hoạt động với MRB đều cung cấp các dịch vụ hạn chế hoặc tài khoản lưu ký cơ bản. Điều đó cho thấy, chúng tôi đã làm việc với một vài CU cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và cho vay. Tất nhiên, có những giới hạn đối với những gì ngay cả những tổ chức tài chính táo bạo nhất cũng có thể làm được. Họ không thể cung cấp xử lý giao dịch thẻ ngân hàng để mua cần sa (ít nhất, không còn nữa). Nếu FI nhỏ hơn, giống như nhiều CU do nhà nước cấp phép, nó sẽ bị hạn chế về khả năng nhận tiền gửi; điều này tạo ra một hạn chế khó xử trong một ngành sử dụng nhiều tiền mặt.

Nhiều tổ chức tài chính tham gia vào hoạt động ngân hàng cần sa được kéo vào không gian bởi một hoặc hai khách hàng có giá trị ròng cao. Sau đó, họ sẽ dần dần mở rộng ra cơ sở khách hàng rộng hơn và thường có nhiều dịch vụ hơn. Những người khác có chủ ý hơn và đặt mục tiêu vào ngành. Các tổ chức tài chính này có xu hướng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính toàn diện hơn.

Tính năng động của quy định

Tôi đã đề cập rằng Farm Bill sắp được gia hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng đối với HRB và “cần sa” cũng có thể chuyển sang Phụ lục III vào năm 2024. Ngoài ra, bóng ma về cải cách lập pháp vẫn luôn đeo bám ngành này (thông qua Ngân hàng AN TOÀN). Hãy hành động, mặc dù tôi đã gọi nó oversold). Tại địa phương, các chương trình cần sa mới của tiểu bang tiếp tục được đưa lên mạng. Điều này đôi khi dẫn đến việc đưa ra luật pháp khiêm tốn ở cấp tiểu bang để bảo vệ các tổ chức tài chính khỏi bị truy tố tại địa phương vì cần sa ngân hàng, ngay cả khi những thay đổi đó không tạo ra bến đỗ an toàn của liên bang hoặc chạm đến các quy định nghiêm ngặt của BSA/AML.

Nhìn chung, bất kỳ FI nào chuyển sang lĩnh vực này đều phải chuẩn bị sẵn sàng để thực hiện một số thay đổi trong vài năm tới. Tuy nhiên, những thay đổi đó đang diễn ra vì ngành công nghiệp cần sa đang phát triển. Đây không phải là thời điểm tồi để vào cuộc ngay bây giờ. Trên thực tế, nó có lẽ tốt hơn bao giờ hết.

tại chỗ_img

Tin tức mới nhất

tại chỗ_img

Bản quyền @ 2024 Plato Technologies Inc.