Các khoản cho vay dành cho sinh viên vừa là một loại nợ nghìn tỷ đô la vừa là một trong những khoản vay nhỏ phổ biến nhất hiện nay trong hoạt động đầu tư vào công ty khởi nghiệp fintech hiện nay. Có hàng chục, nếu không muốn nói là hàng trăm công ty trong lĩnh vực này, và tất cả họ chủ yếu thực hiện một trong hai việc: hoặc là giúp sinh viên suy nghĩ về các lựa chọn khoản vay dành cho sinh viên của họ trước chọn một (đóng vai trò cố vấn tài chính để tránh sai lầm) hoặc họ giúp đỡ sinh viên sau khi họ học xong và tìm ra cách tối ưu hóa các khoản trả nợ của mình hoặc được xóa nợ.
Và vì vậy khi tôi nghe thấy quảng cáo chiêu hàng cho đòn bẩyEdge, Tôi rất tò mò vì nó thực sự không vừa với cả hai thùng.
Thay vì tiếp cận từng người dùng một cách riêng lẻ và cố gắng tối ưu hóa quyết định tài chính của riêng họ một cách độc lập, LeverEdge đề xuất giúp sinh viên tập hợp lại thành một nhóm và thương lượng giảm lãi suất cho vay sinh viên bằng cách hoạt động như một đơn vị thương lượng tập thể với các ngân hàng.
Đối với những người sáng lập Chris Abkarians và Nikhil Agarwal, ý tưởng này đến với họ khi họ đang theo học tại Trường Kinh doanh Harvard.
Cả hai kết nối với một số sinh viên HBS khác thông qua các nhóm tuyển sinh mới trực tuyến trên Facebook và nảy ra ý tưởng cố gắng hợp tác cùng nhau để giảm lãi suất. Hiện tại, chi phí hàng năm để theo học tại HBS là 111,102 USD (hàng năm!), nhân với hai cho chương trình MBA hai năm và bạn đang xem xét khả năng tiết kiệm chi phí rất lớn nếu có thể giảm lãi suất.
Chỉ có một vấn đề: các ngân hàng thích ý tưởng này, nhưng không ai biết cách thương lượng lãi suất thực sự ở từng chi nhánh. Như Agarwal giải thích, “Vì vậy, sau giờ làm việc, chúng tôi sẽ cố gắng rời đi vào thời điểm hợp lý để đến chi nhánh ngân hàng trước khi nó đóng cửa và sau đó trình bày với giám đốc chi nhánh về vấn đề này. Họ cực kỳ phấn khích, nhưng sau đó họ sẽ nói, tôi không biết phải làm gì với số tiền này, tôi không thể thay đổi lãi suất cho bạn.”
Vì vậy, Abkarians bắt đầu gửi những email lạnh lùng tới các CEO ngân hàng với đề xuất tương tự và cũng nhận được phản hồi tích cực, nhưng được thông báo rằng anh ta sẽ cần khối lượng lớn hơn nhiều để tạo ra một thỏa thuận thương lượng có giá trị cho các ngân hàng. Vào thời điểm đó, cả hai chỉ có 50 đến 70 người làm việc cùng nhau, nhưng họ đã phổ biến lựa chọn này nhiều hơn với các bạn cùng lớp và sinh viên tại các trường kinh doanh khác và cuối cùng đã tiếp cận được 700 sinh viên với số tiền vay 26 triệu USD trong 10 ngày tới.
Với quy mô đó, cả hai đã có thể thương lượng mức lãi suất cạnh tranh với một ngân hàng giúp tiết kiệm cho mỗi sinh viên trung bình 15,000 USD phí trong suốt thời hạn vay theo tính toán của họ.
Họ cũng đã làm tất cả những điều này một cách hoàn toàn. Abkarians và Agarwal cuối cùng đã gặp nhau lần đầu tiên tại Harvard vào mùa thu, vẫn còn rất phấn khích về những gì đã xảy ra trong mùa hè. Họ bắt đầu yêu cầu phản hồi từ người dùng về quy trình và Agarwal nói:
Phản hồi tiêu cực số một mà chúng tôi nhận được là bạn đã chốt giao dịch vào ngày 26 tháng XNUMX, [nhưng] tôi không thể sử dụng nó vì ngày đến hạn đóng học phí của tôi là trước ngày đó. Và sau đó, mọi phản hồi khác - ngay cả đối với nhóm hoạt động lộn xộn này - đều vô cùng tuyệt vời. Và điều đó thực sự thuyết phục chúng tôi [… rằng] chúng tôi nợ các thành viên của mình và thực sự là thế hệ lớp học tương lai để biến điều này thành hiện thực.
LeverEdge đang sử dụng trải nghiệm chỉ có một lần đó và hệ thống hóa nó cho nhiều sinh viên hơn trong nhiều bối cảnh hơn. Công ty khởi nghiệp được chính thức thành lập vào tháng 2018 năm XNUMX, nhắm đến thị trường cho vay sinh viên tư nhân bên ngoài các chương trình liên bang điển hình dành cho hầu hết sinh viên đại học. Thị trường cho vay đó thường có lãi suất cao hơn (và đôi khi cao hơn đáng kể) so với các khoản vay liên bang truyền thống dành cho sinh viên và người cho vay cũng có thể linh hoạt đàm phán lãi suất không giống như các khoản vay liên bang.
Ngày nay, LeverEdge có hơn 15,000 sinh viên trên nền tảng của mình và đã tài trợ 100 triệu USD cho các khoản vay sinh viên theo công ty khởi nghiệp. Nó cũng đã huy động được vòng hạt giống trị giá 2.5 triệu đô la do NFX cùng với Global Founders Capital và những người sáng lập từ các công ty fintech Earnest và SoFi.
Abkarians cho biết công ty dành phần lớn thời gian trong năm để tổng hợp học sinh cho năm học tiếp theo và sau đó “chúng tôi dành khoảng hai tháng cho quá trình đấu giá này giữa những người cho vay khác nhau”. Ông cho biết công ty hiện có 9 nhân viên và “nhân viên của chúng tôi tập trung vào việc xây dựng quan hệ đối tác”.
Phiên bản mới của ảnh nhóm khởi nghiệp. Nhóm LeverEdge, ảnh qua LeverEdge
Đối với mô hình kinh doanh, LeverEdge thu trước một khoản phí giới thiệu được đặt trước từ người cho vay đối với mỗi đợt cho vay mà họ thương lượng giữa sinh viên và người cho vay. Theo Agarwal, khoản phí đó là “không thể thương lượng” và tất cả những người cho vay tham gia cuộc đấu giá đều đồng ý trả khoản phí này nếu họ trúng thầu. Công ty thay đổi mức phí dựa trên các khoản vay được nhóm lại với nhau (Agarwal nói rằng, ví dụ, các khoản vay tái cấp vốn có phí giới thiệu thấp hơn các khoản vay sinh viên khác). Ông tin rằng cách tiếp cận này đảm bảo rằng LeverEdge luôn có những ưu đãi phù hợp để có được mức giá tốt nhất cho sinh viên.
Điều quan trọng là không sinh viên nào có nghĩa vụ phải vay khoản vay cuối cùng theo thỏa thuận của LeverEdge. Tuy nhiên, nếu công ty đang thực hiện công việc của mình thì khoản vay được cung cấp phải có tính cạnh tranh với bất kỳ khoản vay thay thế nào trên thị trường. “Chúng tôi vẫn khuyến khích mọi người so sánh nó với những thứ khác và nếu họ tìm thấy bất cứ điều gì tốt hơn những gì chúng tôi tìm thấy, vui lòng cho chúng tôi biết. Chưa có ai cả,” Abkarians nói.
Câu hỏi lớn bây giờ là điều gì sẽ xảy ra trong năm học sắp tới do đại dịch COVID-19. Một mặt, sinh viên có thể tránh đến trường khi biết rằng các trường học đang chuyển mạnh sang các lớp học ảo do chính sách giãn cách xã hội. Mặt khác, suy thoái kinh tế và những lo ngại lớn hơn về chi phí có thể khiến nhiều sinh viên tìm kiếm các lựa chọn tài trợ sinh viên rẻ hơn: chính xác là những khách hàng mà LeverEdge muốn tìm.
Nhìn chung, đây là một trò chơi thú vị trong lĩnh vực cho vay dành cho sinh viên và là một trong những công ty khởi nghiệp fintech thú vị hơn mà tôi từng thấy trong một thời gian.
