Sự phát triển và sự quan tâm đến tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) đang tăng nhanh trên toàn thế giới nhưng các vấn đề pháp lý vẫn là một thách thức, đặc biệt là đối với các giao dịch CBDC xuyên biên giới. 

Nhưng công ty CNTT của Đức Giesecke+Devrient (G+D) – người chiến thắng Giải thưởng Công nghệ Tốt nhất trong Cơ quan Tiền tệ Hồng Kông Theo dõi nhanh toàn cầu CBDC 2022 cạnh tranh trong Tuần lễ FinTech của thành phố vào tháng XNUMX – rất lạc quan về việc vượt qua những thách thức như vậy. 

Dự án của G+D, Filia, là một giải pháp CBDC bán lẻ mô tả như một loại tiền mặt được trang bị các tính năng thông minh. Xe nâng đã nói chuyện với Giám đốc truyền giáo Lars Hupel của công ty về cách các CBDC bán lẻ có thể thay đổi cuộc sống.

Phần hỏi đáp đã được chỉnh sửa cho rõ ràng và ngắn gọn.

Ningwei Qin: Filia đã giành chiến thắng trong các cuộc thi quảng cáo thương mại tại Singapore, Hồng Kôngvà Indonesia & BIS. Bí mật của bạn là gì?

Lars Hupel: Bí quyết là để có một sản phẩm tốt. Một trong những điểm bán hàng độc đáo của chúng tôi là khả năng ngoại tuyến trên nhiều loại thiết bị – thẻ thông minh, thiết bị đeo được và điện thoại thông minh – mà sản phẩm của chúng tôi có. Tất cả những thứ đó có thể được sử dụng để giao dịch với nhau theo kiểu ngang hàng. Đây là điều khiến chúng tôi khác biệt với rất nhiều nhà cung cấp khác.

Qin: Thanh toán kỹ thuật số thường yêu cầu kết nối internet – giống như hầu hết các trải nghiệm ở Trung Quốc đại lục. Bạn có thể giải thích một cách đơn giản hơn về cách Filia có thể thực hiện thanh toán ngoại tuyến không? 

Hupel: Chúng tôi có một giao thức cốt lõi dựa trên mã thông báo. Một khoản thanh toán về cơ bản là bàn giao một mã thông báo cho người khác. Nếu người đó trực tuyến, họ có thể lấy mã thông báo hoặc làm mất hiệu lực mã thông báo với ngân hàng trung ương hoặc cơ quan phát hành. 

Séc thanh toán này có thể được hoãn lại nếu bạn thanh toán ngoại tuyến kép – cả người trả và người nhận đều ngoại tuyến. Bạn lưu trữ một dấu vết có thể kiểm tra trong một bút danh và thiết bị đầu cuối có thể sử dụng nó sau khi lấy lại được kết nối trực tuyến để xác thực khoản thanh toán. Quá trình kiểm tra có thể diễn ra ở một giai đoạn khác tùy thuộc vào việc bạn đang trực tuyến hay ngoại tuyến.

Những gì chúng tôi đã đọc trên báo chí và trong nghiên cứu là một trong những điểm chính là bao gồm tài chính bởi vì có rất nhiều người được bảo lãnh ở Trung Quốc đại lục.

Qin: Vậy CBDC bán lẻ có thể mang lại những lợi ích gì cho người bình thường? Bạn đã đề cập đến CBDC và tài chính toàn diện.

Hupel: Nhiều lý do khác nhau có thể góp phần làm giảm khả năng bao gồm tài chính. Ở một số quốc gia, người ta không tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, nơi mọi người thích tiền mặt hơn vì lý do riêng tư. Và có những vùng nông thôn không có chi nhánh ngân hàng. Còn [có] dân vùng ven ít tiền mà trả phí ngân hàng cao.

Chúng ta cần một cách tiếp cận toàn diện để giải quyết vấn đề đó. Thanh toán có khả năng ngoại tuyến giải quyết nhiều vấn đề đó. Vì vậy, trong mô hình ngoại tuyến dựa trên mã thông báo, bạn có thể phát hành thẻ thông minh hoặc một số thiết bị không yêu cầu tài khoản ngân hàng ngân hàng. Tôi có thể đến một đại lý và đưa tiền mặt cho đại lý đó, và điều đó sẽ chuyển đổi nó thành CBDC và đưa vào thẻ của tôi. 

Khả năng phục hồi là một chủ đề khác. Nhiều chương trình thanh toán điện tử [trực tuyến] này sẽ gặp sự cố khi có mạng hoặc mất điện. Điều đó cũng sẽ bảo vệ chống lại hoặc giúp đỡ trong trường hợp thiên tai hoặc mất điện. 

Qin: Vì chúng tôi đã có tiền mặt, tại sao chúng tôi cần CBDC bán lẻ?

Hupel: Tiền mặt cũng có vấn đề. Đối với nhiều thương gia, việc xử lý tiền mặt khá tốn kém và cũng có thể gặp rủi ro khi vận chuyển tiền mặt. Nếu bạn có nền kinh tế với khu vực phi chính thức lớn với những người bán hàng rong và chợ truyền thống, thì sẽ có những thách thức để quản lý lượng tiền mặt đó.

Bạn không thể sử dụng tiền mặt để thanh toán trực tuyến, nhưng CBDC thì có thể. Chúng tôi không nói rằng CBDC bán lẻ nên thay thế tiền mặt; chúng tôi luôn nói rằng nó bổ sung cho tiền mặt. 

Qin: Những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến việc một quốc gia hoặc một thành phố áp dụng CBDC?

Hupel: Tôi có thể tiết lộ điều gì đó về dự án của chúng tôi ở Ghana. Chúng tôi đã trò chuyện với các ngân hàng thương mại và fintech ở đó. [Công ty] khu vực tư nhân mà chúng tôi đã nói chuyện rất mong muốn được tích hợp với tất cả các giải pháp CBDC để đổi tiền di động lấy CBDC và xây dựng các sản phẩm mới. Chúng tôi thấy không tập trung quá nhiều vào rủi ro mà tập trung vào các cơ hội. Thật tuyệt khi thấy rằng họ có ý tưởng rằng 'chúng ta có thể sử dụng CBDC để giảm bớt trở ngại trong các khoản thanh toán của mình.'

Tuy nhiên, dự án thí điểm là cách hoàn hảo để thử. Không ngân hàng trung ương nào trên toàn thế giới muốn tung ra một thứ hoàn toàn mới vào ngày hôm sau vì nó có thể gây rủi ro cho nền kinh tế. Vì vậy, họ thường tìm kiếm các phi công bị hạn chế trước. 

Qin: Hồng Kông sẽ ra mắt CBDC bán lẻ chứ? 

Hupel: Chúng tôi đang thảo luận với Cơ quan tiền tệ Hồng Kông, vì vậy chúng tôi rất vui được thảo luận về những thách thức và cơ hội mà họ nhìn thấy, đặc biệt là vì gần đây họ cũng đã xuất bản sách trắng này về e-HKD. 

Họ đã nói rất rõ ràng [trong sách trắng] rằng họ chưa có quyết định. Nhiều nền kinh tế có công nghệ tiên tiến hơn có thể cố gắng đánh giá mức độ an toàn.

Vì vậy, tôi nói rằng họ [Hồng Kông] có thể ra mắt, nhưng có thể mất một chút thời gian.

Xem bài viết liên quan: Hồng Kông tìm kiếm trường hợp sử dụng để bán công khai trên CBDC bán lẻ 

Qin: Làm thế nào để thành công trong các cuộc thi quảng cáo chiêu hàng thương mại chuyển thành các cơ hội kinh doanh trong thế giới thực với các quốc gia và thành phố này? 

Hupel: Tôi không có câu trả lời đơn giản nào cho điều đó bởi vì có nhiều điểm thú vị khác nhau trong tất cả các bức ảnh chúng tôi đã thực hiện. Nếu chúng ta nhìn vào các nền kinh tế mới nổi, họ rất quan tâm đến thanh toán ngoại tuyến. Ở Brazil, họ trông chờ vào khía cạnh thanh toán trực tuyến. 

Nhưng nếu bạn nhìn vào các quốc gia ở Đông Nam Á, thì đã có một thị trường thanh toán điện tử khá lớn và đã có rất nhiều sự cạnh tranh ở đó. Vì vậy, những điều chúng tôi muốn đạt được là rất khác nhau ở đó. 

Vì vậy, chúng tôi xem xét việc hợp tác với khu vực tư nhân để xây dựng các giải pháp mới và sáng tạo dựa trên CBDC. Chúng tôi coi CBDC ở đó như một nền tảng ngôn ngữ chung mà khu vực tư nhân sau đó có thể xây dựng và ngân hàng trung ương đảm bảo điều đó. Họ đảm bảo rằng hệ thống có khả năng phục hồi và an toàn. Nhưng ngân hàng trung ương không quan tâm đến việc loại bỏ trung gian để lấy đi hoạt động kinh doanh của những người chơi thương mại. 

Chúng tôi đang tập trung vào quan hệ đối tác và đối thoại với khu vực tư nhân để họ có thể hình thành các mô hình kinh doanh mới như cho vay vi mô. Với CBDC, bạn có thể thiết lập lịch sử tín dụng cho những người chỉ sử dụng tiền mặt hoặc thanh toán có thể lập trình. 

Yếu tố thành công là tất cả các ngân hàng trung ương đều đồng ý rằng, để CBDC thành công, bạn cần có sự chấp nhận của người dùng – điều này thúc đẩy chúng tôi đạt được điều đó. Ví dụ: thanh toán ngoại tuyến cho người bán không chính thức hoặc cho khả năng phục hồi và đảm bảo rằng nó có giá cả phải chăng và có thể truy cập được trên toàn cầu. Vì vậy, có thể sản xuất các thiết bị để tái sử dụng, các thiết bị hiện có mà mọi người có thể giao dịch. 

Mỗi khi chúng tôi tham gia một dự án thử nghiệm hoặc tham gia các cuộc thảo luận với quốc gia, trước tiên chúng tôi bắt đầu với các trường hợp sử dụng. Chúng tôi xem xét thị trường của họ và nói rằng, bạn có thể đã có tiền di động ở quốc gia của mình. CBDC có thể kết hợp tiền di động như thế nào? Hoặc có thể bạn có nhiều khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, chúng ta có thể tăng thêm giá trị cho khoản đó ở đâu?

Qin: Điểm nổi bật của sự phát triển CBDC vào năm 2023 là gì?

Hupel: Một trong những thách thức lớn nhất trong công nghệ là hiệu suất. Nếu bạn thực hiện thí điểm hạn chế trong nước, bạn có số lượng máy móc và cách sử dụng hạn chế và bạn có thể thực hiện hàng trăm giao dịch mỗi giây.

Nhưng nếu bạn muốn mở rộng quy mô và dựa phần lớn nền kinh tế của mình vào hệ thống CBDC, thì hệ thống đó cần phải thực sự mạnh mẽ và hiệu quả. Có nhiều sự khác biệt phụ trợ khác nhau; một số áp dụng công nghệ sổ cái phi tập trung (DLT) và một số khác sử dụng mô hình kết hợp. 

Từ góc độ công nghệ, điều thú vị là làm thế nào những giải pháp đó có thể được mở rộng quy mô và làm thế nào chúng ta có thể đạt được thông lượng giao dịch năm hoặc thậm chí sáu con số mỗi giây. 

Qin: Bạn nghĩ gì về các khoản thanh toán CBDC xuyên biên giới? Những thách thức của CBDC xuyên biên giới là gì?

Hupel: Ở một số quốc gia châu Phi, khi người nhập cư gửi tiền từ nước ngoài về cho gia đình họ ở trong nước, các cặp tiền tệ được giao dịch có thể không có tính thanh khoản cao và bạn phải thông qua nhiều ngân hàng trung gian, điều này phát sinh rất nhiều phí. Quá trình này cũng rất dài, và có rất nhiều xung đột pháp lý ở giữa.

Sự hợp tác thanh toán ngay lập tức của nhiều ngân hàng trung ương trong mạng CBDC là một góc độ để giảm xung đột này. 

Thanh toán qua CBDC được giải quyết ngay lập tức. Nhưng một vấn đề khác sẽ đến, đó là vấn đề sàng lọc quy định. Vì vậy, thanh toán xuyên biên giới qua CBDC có thể được giám sát kỹ lưỡng hơn so với thanh toán trong nước.

Về khía cạnh đó, với tư cách là một cộng đồng, chúng ta vẫn cần tìm ra các tiêu chuẩn tốt hơn về cách giải quyết vấn đề đó theo cách xuyên biên giới.

Một lần nữa, những thách thức pháp lý vẫn còn nhiều thách thức.

Xem bài viết liên quan: Những người tham gia mBridge chấm dứt thanh toán nội địa cho các CBDC nước ngoài 

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://forkast.news/regulatory-issues-still-challenging-as-cbdcs-gain-popularity-globally-says-german-it-firm-gieseckedevrients-chief-evangelist-lars-hupel/