Ngân hàng mới: Tương lai của Fintech? - Thông minh dữ liệu Plato

Trong kỷ nguyên 5G này, với sứ mệnh Ấn Độ kỹ thuật số, hệ thống ngân hàng truyền thống ở Ấn Độ đã không thể song hành với những khách hàng yêu công nghệ. Để liệt kê một số ở đây bao gồm ngày/giờ làm việc cố định và thời gian quay vòng dài.

Như chúng tôi nói “fintech là tương lai của tài chính, và tân ngân hàng là tương lai của fintech”. Ngành fintech bắt đầu nghiên cứu một giải pháp gọi là ngân hàng mới, trong đó neo có nghĩa là mới. Hiện tại, đây là những ngân hàng không có bất kỳ vị trí thực tế nào và hoàn toàn kỹ thuật số (tức là trực tuyến). Đây là giải pháp tài chính một cửa thân thiện với thiết bị di động và đầu tiên dành cho thanh toán, cho vay, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, phát hành thẻ ghi nợ/thẻ tín dụng, đầu tư, v.v.

Nhưng câu hỏi đặt ra là làm thế nào để xác định khả năng mở rộng của cùng một. Rõ ràng là hầu hết các ngân hàng mới không có giấy phép hoạt động ngân hàng và không thể hoạt động độc lập. Chủ yếu, các ngân hàng mới hợp tác với các ngân hàng được cấp phép để cung cấp các dịch vụ tài chính với những hạn chế không quá nghiêm ngặt. Nói một cách hợp pháp, những thách thức đối với các ngân hàng mới là sự mơ hồ về quy định, công nghệ và bảo mật bao gồm cả quyền riêng tư dữ liệu. Hãy phân tích sâu hơn vấn đề này để hiểu các vấn đề pháp lý xung quanh các ngân hàng mới ở Ấn Độ, không giống như các ngân hàng truyền thống, các ngân hàng mới không được Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI) trực tiếp ủy quyền và quản lý. Để cung cấp dịch vụ, các ngân hàng mới phải liên kết với các ngân hàng được quy định. Do đó, các ngân hàng tuân thủ và áp đặt các nghĩa vụ thuê ngoài nghiêm ngặt (bao gồm giám sát, kiểm tra, bảo mật dữ liệu và giải quyết khiếu nại thường xuyên) khi hợp tác với các ngân hàng mới. Hơn nữa, RBI có quyền truy cập hồ sơ tài khoản và giao dịch của các ngân hàng mới. Vào tháng 2021 năm XNUMX, RBI gợi ý rằng họ đang lên kế hoạch điều chỉnh các ngân hàng kỹ thuật số và ngân hàng mới và đã công bố Báo cáo về “Nhóm Làm việc về Cho vay Kỹ thuật số bao gồm Cho vay thông qua Nền tảng Trực tuyến và Ứng dụng Di động[1]” để chứng minh điều tương tự. Ngoài ra, RBI tuyên bố rằng các ngân hàng mới nên bị cấm sử dụng hậu tố “ngân hàng” bởi các ngân hàng đối tác của họ.

Sau Báo cáo của RBI, NITI Aayog đã phát hành một bài thảo luận có tiêu đề “Ngân hàng kỹ thuật số đề xuất cấp phép và chế độ quản lý cho Ấn Độ[2]”, đã đề xuất một khuôn khổ nên được tạo ra để các ngân hàng mới chuyển đổi thành ngân hàng kỹ thuật số được cấp phép và quản lý đầy đủ, được phân loại thành các mô hình sau:

(a) [chỉ dành cho giao diện người dùng] các ngân hàng mới;

(b) ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ [được cấp phép]; Và

(c) dịch vụ ngân hàng số của ngân hàng truyền thống.

Ba thách thức quan trọng nhất mà các ngân hàng mới đặt ra là “(a) sự lỗi thời của hệ sinh thái ngân hàng truyền thống; (b) dẫn đến thất bại trong quan hệ đối tác; (c) chi phí vốn cao không có rào cản gia nhập; và (d) tiềm năng doanh thu hạn chế bao gồm cả khả năng tồn tại.”

"Bài báo của NITI Aayog đề xuất rằng để một ngân hàng mới đăng ký giấy phép ngân hàng kinh doanh kỹ thuật số bị hạn chế, ngân hàng đó cần phải có số vốn thanh toán tối thiểu – đề xuất ngưỡng 20 lõi INR. Hơn nữa, so sánh với các yêu cầu về vốn của các ngân hàng tài chính nhỏ, đề xuất 200 lõi INR là vốn thanh toán tối thiểu sau khi giấy phép hạn chế được chuyển đổi thành giấy phép ngân hàng kinh doanh kỹ thuật số đầy đủ. Các cân nhắc khác dành cho người nộp đơn xin giấy phép hạn chế bao gồm hồ sơ theo dõi, rủi ro công nghệ và tính trung lập cũng như lập kế hoạch kinh doanh liên tục."

Vì vậy, rõ ràng là đề xuất về khung pháp lý trong phân ngành fintech là đủ hứa hẹn. Tuy nhiên, chúng ta phải chờ xem liệu điều này có được thực hiện hay không và ở mức độ nào trong tương lai gần khi một số phân ngành công nghệ tài chính đang phải đối mặt với các trục trặc về quy định, chẳng hạn như “mô-đun ngân hàng mở” thông qua khung quy định của Bộ tổng hợp tài khoản (AA), không gian cho vay kỹ thuật số. Gần đây, RBI đã không cho phép các công cụ thanh toán trả trước phi ngân hàng (PPI) tải hạn mức tín dụng.

Sau đó, câu hỏi tiếp theo cần giải quyết là "các ngân hàng mới có tốt hơn các hệ thống ngân hàng truyền thống không và có ổn không khi chuyển đổi?" Theo tôi, từ góc độ kinh doanh, vâng, họ là một thành công lớn! Các ngân hàng mới có “phí thấp hơn và lãi suất cao hơn”, điều đó cũng có nghĩa là họ có nhiều nguồn lực chuyên dụng hơn để mang lại trải nghiệm ngân hàng tốt hơn, mượt mà và không gặp rắc rối cho khách hàng của họ. Để thêm phần hấp dẫn, tính dễ sử dụng bao gồm các tác vụ như gửi séc yêu cầu phải đến chi nhánh ngân hàng thực tế và có thể được thực hiện trên các tiện ích tiện dụng của khách hàng. Nói chung, những người am hiểu công nghệ thích trải nghiệm giao diện người dùng mượt mà hơn và tính đến điều đó “Các ứng dụng ngân hàng mới được xây dựng để cải thiện trải nghiệm ngân hàng số. Neo-ứng dụng đơn giản, mạnh mẽ, và đẹp về mặt thẩm mỹ.” Mặt khác, các ngân hàng truyền thống bị kìm hãm bởi "trục trặc và chậm trễ."

Không sai khi nói rằng các ngân hàng mới có thể mang lại sự thay đổi mang tính cách mạng và nó dành cho những khách hàng đam mê công nghệ, những người cũng thích chấp nhận rủi ro, vì nó vẫn đang trong “giai đoạn sơ khai”. Các cơ hội trong lĩnh vực ngân hàng mới đang mở rộng từng ngày với việc Chính phủ Ấn Độ thúc đẩy cơ sở hạ tầng UPI và Ấn Độ kỹ thuật số.

Theo báo cáo của International Data Corporation “tổn thất trung bình hàng năm mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải gánh chịu tùy thuộc vào các hệ thống cũ là 67 vạn INR mỗi doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp dựa vào hệ thống ngân hàng truyền thống thường phải thực hiện các hoạt động ngân hàng theo cách thủ công, có nguy cơ lặp lại, sai sót và chậm trễ không cần thiết[3].” Do đó, các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ việc chuyển sang ngân hàng mới với các khoản thanh toán ngay lập tức, quản lý tiền không rắc rối, tích hợp trơn tru, tạo hóa đơn thông minh, v.v.

Tại sao chờ đợi? Hãy chung tay nâng cấp phong cách ngân hàng của bạn cho doanh nghiệp!

Hơn nữa, cần có một khuôn khổ từ RBI để phát triển chính sách và quy định xung quanh các ngân hàng mới ở Ấn Độ để các dịch vụ đó phải chịu sự kiểm tra và cân bằng phù hợp theo “Hướng dẫn về Quy định của Bộ tổng hợp Thanh toán và Cổng Thanh toán (“Hướng dẫn PA/PG”), Đạo luật CNTT, 2000, 2006 Hướng dẫn của RBI về “Quản lý Rủi ro và Quy tắc Ứng xử trong Thuê ngoài Dịch vụ Tài chính của ngân hàng” cũng như Hướng dẫn của RBI 2010 về “Bao gồm tài chính bằng cách mở rộng dịch vụ ngân hàng – Sử dụng phóng viên kinh doanh (BC)".

Chúc các bạn học vui vẻ !!

[1] https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/PressRelease/PDFs/PR124479A17DED84DD4CCDAE790BCAC26F072C.PDF

[2] https://www.niti.gov.in/sites/default/files/2022-07/DigitalBanking07202022_compressed.pdf

[3] https://www.mediainfoline.com/brand/razorpayx-commissioned-idc-infobrief