Nếu bạn quan tâm đến việc mua nhà nhưng lo lắng về khả năng chi trả, hãy biết rằng bạn không đơn độc. Theo một Khảo sát Trong số 2,000 người Mỹ, 87% người dân lo lắng về chi phí nhà ở trong khi 55% cho biết họ không đủ khả năng mua nhà với mức giá hiện tại.

Chi phí nhà ở ngày càng tăng và lãi suất ngày càng tăng đang khiến một số người không thể sở hữu nhà, đồng thời khiến người mua khó tính toán những gì họ có thể mua được. 

Đối với những người sẵn sàng mua nhà, những tính toán này có thể là một thách thức, nhưng bạn có thể tính ra số tiền bạn có thể mua được. Có nhiều khía cạnh và yếu tố tài chính góp phần tạo nên con số cuối cùng của bạn. Những tính toán này sẽ ngăn cản bạn chuyển đến một tài sản quá đắt tiền, khiến bạn “giàu nhà nhưng nghèo tiền". 

Hãy sử dụng hướng dẫn này để tính toán xem bạn có đủ khả năng mua bao nhiêu căn nhà với mức lương hàng năm là 70,000 USD và cách bạn có thể tăng ngân sách của mình.

Các yếu tố chính trong việc xác định khả năng mua nhà

Mỗi trải nghiệm mua nhà là duy nhất, có nghĩa là không có cách nào để đưa ra một con số nhất định về số tiền mà một người có thể mua được khi kiếm được 70,000 USD mỗi năm.

Tuy nhiên, các bước này có thể giúp bạn tính toán khoản thanh toán hàng tháng để bạn có thể biết loại bất động sản nào nằm trong phạm vi giá của mình.

Tiền đặt cọc

Điều đầu tiên cần biết là khoản trả trước của bạn sẽ đóng một vai trò quan trọng trong khả năng mua nhà. Số tiền đặt cọc càng lớn thì bạn càng có khả năng mua được nhiều căn nhà hơn.

Vào năm 2022, số tiền đặt cọc trung bình đối với người mua nhà lần đầu là XNUMX% giá trị căn nhà. Nếu bạn nộp đơn xin thế chấp thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), bạn có thể chỉ cần thanh toán trước ba hoặc bốn phần trăm.

Đây là tin tốt cho những người mua không có nhiều tiền tiết kiệm, nhưng điều đó không có nghĩa là mua nhà ngay lập tức có giá phải chăng. Giá nhà trung bình ở Hoa Kỳ tính đến quý 2 năm 2023 là 402,600 USD. Điều này có nghĩa là khoản trả trước 16,000% là 24,000 USD trong khi khoản trả trước XNUMX% vẫn là XNUMX USD. 

Ngoài ra, các khoản trả trước nhỏ hơn sẽ đi kèm với chi phí lớn hơn. Bạn sẽ cần phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho bất kỳ khoản vay nào có giá trị lớn hơn 80% giá trị căn nhà của bạn. Ngay cả khi bạn có đủ khả năng chi trả khoản thanh toán tiêu chuẩn hàng tháng từ người cho vay, PMI vẫn có thể gây ngạc nhiên. 

Thông tin này không nhằm mục đích khiến bạn sợ hãi khi mua nhà. Bạn vẫn có thể trở thành chủ sở hữu nhà với một khoản trả trước nhỏ, nhưng chi phí của bạn sẽ cao hơn. Nhìn vào giá nhà trung bình trong khu vực của bạn và số tiền mặt bạn có trong tay để ước tính quy mô tổng thể của khoản vay của bạn. 

Lãi suất và Điều khoản Thế chấp

Tỷ lệ thế chấp bạn chọn cũng sẽ quyết định khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Loại thế chấp phổ biến nhất là thế chấp có lãi suất cố định 30 năm, 90% người mua lựa chọn. Điều này sẽ lấy khoản vay của bạn và chia nó trong 30 năm với các khoản thanh toán cố định 12 lần mỗi năm. Tuy nhiên, đây không phải là yếu tố duy nhất trong khoản thanh toán thế chấp của bạn. Bạn cũng cần cộng thêm tiền lãi do người cho vay tính và các khoản phí khác làm tăng chi phí khoản vay của bạn. 

Quay sang máy tính thế chấp trực tuyến để xem các mức lãi suất khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn. Bạn có thể nhập giá nhà, khoản trả trước và lãi suất ước tính để xem khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ như thế nào.  

Ngay cả những thay đổi nhỏ về lãi suất cũng có thể có tác động đáng kể đến khoản thanh toán của bạn. Tên lửa thế chấp ước tính rằng sự thay đổi một phần trăm trong lãi suất có thể khiến chủ sở hữu nhà phải trả hơn 1,000 đô la mỗi năm với khoản thanh toán thế chấp cao hơn. Đảm bảo lãi suất thấp hơn thường có nghĩa là bạn có thể mua được những ngôi nhà đắt tiền hơn. 

Thật không may, có những xu hướng kinh tế vĩ mô có khả năng chi trả cho hóa đơn lãi suất của bạn. Lãi suất thay đổi theo thời gian cùng với nền kinh tế. Vào tháng 2021 năm XNUMX, lãi suất giảm xuống 2.77%, đến tháng 2023 năm 7.09 chúng đã lên tới XNUMX%.  

Bạn có thể tìm cách tiết kiệm lãi suất bằng cách tìm kiếm các khoản vay, có điểm tín dụng tốt và có khoản trả trước lớn hơn - điều này làm giảm rủi ro cho khoản vay đối với người cho vay. Ngay cả những giọt nhỏ cũng có thể khiến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn trở nên hợp lý hơn.

Chi phí sở hữu nhà bổ sung

Bạn đang ở một nơi tốt nếu bạn có thể tính toán số tiền vay và lãi suất ước tính của mình. Điều này sẽ cho bạn ý tưởng về khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, có những chi phí bổ sung khi sở hữu một ngôi nhà. Dưới đây là một số chi phí nhà ở không bắt buộc bổ sung cần xem xét:

• Thuế tài sản: Những điều này thay đổi tùy theo tiểu bang và thường dựa trên quy mô ngôi nhà của bạn. Hiện tại, Hawaii và Alabama có mức thuế bất động sản thấp nhất, trong khi Illinois và New Jersey có mức thuế cao nhất. Bạn có thể phải trả từ một đến hai phần trăm giá trị căn nhà của mình bằng thuế hàng năm. 
• Bảo hiểm nhà ở: Điều này cũng thay đổi tùy theo tiểu bang, quy mô ngôi nhà và các rủi ro tiềm ẩn đối với tài sản (như lũ lụt nếu bạn sống trên sông). Oklahoma có tỷ lệ bảo hiểm chủ sở hữu nhà cao nhất ở mức trung bình là $5,317 mỗi năm trong khi Hawaii có mức thấp nhất là trung bình $582.   
• Bảo trì: Các chuyên gia khuyên bạn nên dành ít nhất một phần trăm giá trị ngôi nhà của mình để bảo trì mỗi năm. Với một ngôi nhà trị giá 400,000 USD, con số này là 4,000 USD hoặc 333 USD mỗi tháng. Có những lúc bạn không cần số tiền này và có những lúc xảy ra khủng hoảng (chẳng hạn như thiết bị HVAC bị hỏng) khiến bạn phải chi tiêu nhiều hơn.  
• Phí hiệp hội chủ nhà: Nếu bạn sống trong khu phố có HOA, bạn sẽ phải trả phí hàng tháng. Tuy nhiên, bạn có thể nói với đại lý bất động sản của mình rằng bạn không muốn sống trong khu phố HOA để bỏ qua khoản chi phí này. 

Nhiều người cho vay hãy xem xét những chi phí này khi họ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Họ thậm chí có thể tính thuế và bảo hiểm vào khoản thanh toán thế chấp của bạn. Tuy nhiên, bạn phải biết những hóa đơn này trước khi bắt đầu xem nhà.

Tính toán khả năng mua nhà với mức 70,000 đô la một năm

Khi bạn đã có một bức tranh rõ ràng về chi phí sở hữu nhà của mình, bạn có thể nhận được câu trả lời cho câu hỏi “Tôi có thể mua được bao nhiêu tiền mua nhà?” Hãy sử dụng các bước sau để biết bạn có thể đăng ký loại khoản thế chấp nào. Bạn cũng có thể sử dụng các công cụ trực tuyến đặt câu hỏi tương tự và sẽ tính toán ngân sách cho bạn.  

• Bắt đầu với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Đây là khoản tiền bạn mang về nhà sau thuế. Những người kiếm được 70,000 USD mỗi năm thường có mức lương mang về nhà là 4,400 USD mỗi tháng. 
• Ước tính tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa của bạn. Hầu hết người cho vay muốn DTI là 36%, trong khi một số người sẽ chấp thuận các khoản vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập là 45%. Chia khoản nợ của bạn cho thu nhập của bạn để có được tỷ lệ này. Nếu bạn kiếm được 4,400 USD mỗi tháng, DTI cao sẽ nằm trong khoảng từ 1,500 USD đến 2,000 USD.    
• Cộng các khoản thanh toán nợ hàng tháng hiện tại của bạn. Tính toán chi phí hàng tháng của bạn cho các khoản vay sinh viên, thanh toán ô tô, thanh toán hỗ trợ nuôi con và các khoản vay cá nhân. Những khoản nợ này góp phần vào DTI của bạn. 
• Trừ số nợ hàng tháng hiện tại của bạn khỏi mức tối đa DTI của bạn. Điều này mang lại cho bạn một khoản thanh toán thế chấp hàng tháng ước tính. Nếu bạn có DTI tối đa là 2,000 đô la và trả 250 đô la cho ô tô của mình và 400 đô la cho khoản vay sinh viên hàng tháng thì ngân sách nhà ở của bạn sẽ rơi vào khoảng 1,350 đô la. 

Đây chỉ là một ví dụ và ngân sách nhà ở của mỗi người là khác nhau. Để có được bức tranh rõ ràng về tình hình tài chính cụ thể của bạn, hãy nói chuyện với nhân viên cho vay về việc đủ điều kiện mua nhà.

Họ có thể thực hiện các phép tính này cho bạn bắt đầu từ tổng thu nhập hàng tháng của bạn và cung cấp số tiền vay tối đa. Điều này sẽ cho bạn biết rõ ràng bạn có thể mua được bao nhiêu.   

Lời khuyên để tối đa hóa ngân sách mua nhà

Nếu bạn vẫn lo lắng về việc thanh toán hàng tháng trong khi kiếm được 70,000 đô la một năm, hãy biết rằng có nhiều cách để giảm chi phí của bạn.

Dưới đây là một số cách để giảm tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn trong khi có khả năng tăng số tiền mua nhà mà bạn có thể mua được.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn là một chỉ số quan trọng về độ tin cậy cho vay của bạn. Điểm tín dụng cao cho thấy bạn thường xuyên thanh toán nợ và không có khả năng vỡ nợ. Ngược lại, điểm tín dụng thấp cho thấy bạn đã gặp phải một số khó khăn về tài chính hoặc không đáng tin cậy. Người cho vay thường đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho những người có điểm tín dụng cao ít nhất là 700. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí trực tuyến hoặc xem liệu người cho vay có lấy báo cáo tín dụng cho bạn hay không. 

Có nhiều cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn mức bạn mong muốn. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện:

• Xây dựng lịch sử tín dụng của bạn. Trải qua một năm mà không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào, ngay cả khi bạn chỉ có thể thanh toán số tiền tối thiểu trên thẻ tín dụng của mình.
• Đòi nợ quá hạn. Hãy có chiến lược với cách bạn trả hết nợ. Bao gồm mọi tài khoản chưa thanh toán và sau đó đóng chúng. 
• Xem xét hợp nhất nợ. Bạn có thể được hưởng lợi từ việc thanh toán nhiều tài khoản cùng một lúc bằng một khoản vay và sau đó thanh toán khoản nợ hàng tháng của mình. 
• Không mở tài khoản mới. Tập trung vào việc phát triển chất lượng các tài khoản hiện tại của bạn thay vì mở tài khoản mới. 
• Hãy cho nó thời gian. Tín dụng không tăng trưởng chỉ sau một đêm. Sẽ mất thời gian để bạn xây dựng điểm tín dụng cao hơn. 

Nếu điểm tín dụng của bạn khiến bạn không thể nhận được mức lãi suất tốt, hãy cân nhắc việc cải thiện nó trong vòng một năm trước khi bắt đầu quy trình đăng ký khoản vay thông thường.

Khám phá các lựa chọn thế chấp khác nhau

Nhiều loại khoản vay khác nhau sẽ ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp của bạn. Bạn có thể quyết định rằng khoản vay thông thường với lãi suất cố định không phải là lý tưởng nếu bạn kiếm được 70,000 đô la một năm và muốn mua nhà trên thị trường hiện tại. 

Khi lãi suất thấp, người mua muốn thế chấp với lãi suất cố định. Bất kể điều gì xảy ra với nền kinh tế, khoản thanh toán của họ sẽ không thay đổi. Tuy nhiên, khi lãi suất tăng, người mua bắt đầu xem xét các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM). Những khoản thế chấp này thay đổi khi lãi suất biến động. Trong một vài tháng, khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể cao hơn khi lãi suất tăng và sau đó sẽ giảm theo xu hướng kinh tế. 

Nếu bạn tin rằng lãi suất sẽ giảm trong tương lai nhưng muốn có một ngôi nhà ngay bây giờ, hãy xem xét ARM. Khoản thế chấp này có nhiều rủi ro hơn nhưng bạn có thể tiết kiệm tiền về lâu dài.

Tiết kiệm để có khoản trả trước lớn hơn

Nếu bạn không thể tăng tổng thu nhập hàng tháng của mình (điều này sẽ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn) nhưng vẫn muốn mua nhà, hãy cân nhắc chờ đợi và tiết kiệm khoản trả trước lớn hơn. Khoản trả trước càng lớn thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn càng thấp. Điều này là do quy mô khoản vay của bạn sẽ nhỏ hơn và lãi suất tính trên khoản vay đó sẽ ít hơn. 

Cố gắng tiết kiệm ít nhất 20 phần trăm giá trị căn nhà của bạn để trả trước, đặc biệt nếu bạn đang đăng ký khoản vay FHA hoặc khoản vay VA. Số tiền này nhiều hơn mức tối thiểu cần thiết để vay tiền nhưng bạn sẽ không phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân.  

Bạn có thể phải sống không thoải mái trong thời gian ngắn nếu muốn tiết kiệm về lâu dài. Một số người chuyển về sống với bố mẹ của họ để tiết kiệm tiền thuê nhà hoặc sống với bạn cùng phòng, điều này giúp giảm chi phí hàng tháng để họ có thể có khoản trả trước lớn.

Tìm một nhà môi giới bất động sản để giúp bạn tìm được ngôi nhà phù hợp

Khi bạn đã có câu trả lời rõ ràng cho câu hỏi “Tôi có thể mua được bao nhiêu tiền mua nhà?” bạn có thể bắt đầu gặp gỡ các đại lý bất động sản, những người sẽ cho bạn xem các bất động sản ở địa phương. Họ có thể giới hạn việc giới thiệu những ngôi nhà trong tầm giá của bạn để bạn không vô tình yêu một ngôi nhà mà bạn không thể mua được. Một đại lý có kinh nghiệm sẽ tôn trọng nhu cầu của khách hàng và làm việc trong ngân sách của họ. 

Để tìm được đại lý chất lượng, hãy đến với chuyên gia tại FastExpert. Bạn có thể đọc các hồ sơ khác nhau và tìm các Nhà môi giới bất động sản thích làm việc với những người mua nhà lần đầu. Bạn cũng có thể phỏng vấn các đại lý tiềm năng để đảm bảo họ phù hợp. 

Có thể mất một chút công sức, nhưng bạn có thể cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình và đảm bảo khoản trả trước giúp bạn có được khoản vay thuận lợi. Có thể mua được một căn nhà với mức lương 70,000 USD một năm.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.fastexpert.com/blog/how-much-house-can-i-afford-with-70000-salary/