Ngày càng có nhiều cặp đôi chủ nhà trước khi thắt nút.

Các cặp vợ chồng chưa kết hôn chiếm 18% tổng số người mua nhà lần đầu, tăng từ mức chỉ 4% vào năm 1985. báo cáo 2022 bởi Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia.

Tổ chức này đã gửi một cuộc khảo sát vào tháng 2022 năm 4,854 và nhận được tổng cộng 2021 phản hồi từ những người mua nhà đã mua nhà ở chính trong khoảng thời gian từ tháng 2022 năm XNUMX đến tháng XNUMX năm XNUMX.

Jessica Lautz, phó chủ tịch nghiên cứu của Hiệp hội môi giới bất động sản quốc gia có trụ sở tại Washington, DC, cho biết: “Các cặp vợ chồng chưa kết hôn đang gia tăng [với tư cách là người mua nhà] và hiện tại họ đang ở mức cao nhất mà chúng tôi ghi nhận”. 

Mua nhà là một cam kết lớn hơn so với việc thuê nhà, vì vậy mặc dù những cặp vợ chồng này có thể mong muốn sở hữu một ngôi nhà nhưng có một số điều họ nên cân nhắc trước khi cùng nhau mua bất động sản.

Nhiều cặp vợ chồng trẻ, chưa kết hôn sống chung với nhau thường vì lý do tài chính. Khoảng 3 trong 5 cặp vợ chồng chưa kết hôn ở Mỹ sống cùng bạn đời, theo báo cáo của tổ chức này. Trung tâm tâm lý thịnh vượng.

Tách chi phí nhà ở, có thể chiếm một phần lớn trong ngân sách của bạn, là điều hợp lý.

Báo cáo của NAR cho thấy, không giống như những người mua nhà đã kết hôn, gần một nửa số người chưa kết hôn - 46% - đã hy sinh tài chính, bao gồm cả việc tìm kiếm công việc phụ, để tài trợ cho việc mua nhà của họ.

Lautz, đồng thời là phó nhà kinh tế trưởng của NAR, cho biết: “Khả năng chi trả cho nhà ở thực sự là một cuộc đấu tranh, vì vậy việc tập hợp tài chính của bạn với tư cách là một cặp vợ chồng chưa kết hôn có thể rất có ý nghĩa để tiến hành giao dịch đó”.

Cặp vợ chồng chưa kết hôn điển hình mua nhà cùng nhau lần đầu tiên là khoảng 32 tuổi với thu nhập trung bình của hộ gia đình là 72,500 USD, theo Lautz. Ngoài ra, những người mua sắm này có nhiều khả năng nhận được khoản vay hơn các cặp vợ chồng - 4% so với 3% - hoặc được bạn bè và gia đình tặng tiền - 12% so với 7%.

Melissa Cohn, phó chủ tịch khu vực của William Raveis Mortgage, cho biết một lý do khiến những người chưa lập gia đình có thể quyết định mua nhà với bạn đời của họ là do sức mạnh của những con số kết hợp với các đề nghị đủ điều kiện nhận tài trợ, vì giá bất động sản và lãi suất vẫn ở mức cao. ở New York.

Mặc dù người ta có thể tranh luận rằng các cặp vợ chồng chỉ nên kết hôn nếu họ đã đầu tư vào một ngôi nhà, nhưng một số người có thể chọn cách giữ riêng mọi thứ, chẳng hạn như tài sản của họ.

“Có nhiều lý do khiến người ta không kết hôn; Ngày nay nó không phải là thứ tự động được đưa ra,” Cohn lưu ý.

Tuy nhiên, những cặp vợ chồng chưa kết hôn nên thận trọng thực hiện cam kết ở quy mô này.

Cohn cho biết thường không có sự bảo vệ pháp lý nào mà họ có thể dựa vào. Cô nói, nếu một người quyết định rời đi, người kia có thể phải gánh toàn bộ khoản thế chấp và có thể không đủ khả năng chi trả. 

Cohn nói: “Để từ bỏ cuộc hôn nhân, bạn phải ly hôn, để có thêm sức mạnh bền bỉ. “Nếu bạn là một cặp vợ chồng chưa kết hôn, bạn không có nghĩa vụ pháp lý nào với bên kia.” 

Tuy nhiên, việc bất kỳ ai ngừng thanh toán thế chấp sẽ phản trực giác - bởi vì điều đó sẽ hủy hoại tín dụng của họ, cô nói thêm. 

Để bảo vệ khoản đầu tư của mình vào tài sản, các cặp vợ chồng chưa kết hôn nên cân nhắc cẩn thận về cách đặt tên cho tài sản đó. Điều đó giúp xác định các quyền và quyền sở hữu hợp pháp của mỗi đối tác cũng như điều gì sẽ xảy ra với ngôi nhà nếu một trong số họ qua đời.

Nói chuyện với luật sư về các lựa chọn của bạn. Những lựa chọn đó có thể bao gồm việc cấp quyền sở hữu tài sản là tài sản thuê chung với quyền sống sót, nếu quyền sở hữu ngang nhau hoặc là tài sản thuê chung nếu một đối tác đóng góp tài chính nhiều hơn.

Cohn gợi ý rằng các cặp vợ chồng cũng có thể cân nhắc việc sử dụng công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc tổ chức khác. Cô nói: “Bằng cách đảm nhận quyền sở hữu trong một thực thể như LLC hoặc đối tác, bạn có thể giải thích và xác định rõ hơn ai chịu trách nhiệm về phần nào. 

Họ cũng có thể bảo vệ phần đầu tư của mình bằng cách nêu chúng trong một thỏa thuận về tài sản. Nó xác định ai chịu trách nhiệm về khoản thế chấp, mỗi người sẽ trả bao nhiêu tiền vào khoản trả trước, ai sẽ trả tiền bảo hiểm và sửa chữa nhà, Cohn nói thêm.

Cô nói thêm rằng đây có thể là một ý tưởng hay nếu một người có thu nhập cao hơn người kia. 

Dưới đây là bốn điều mà người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận Cathy Curtis, người sáng lập và CEO của Lập kế hoạch tài chính Curtis, ở Oakland, California, nói rằng các cặp vợ chồng chưa kết hôn nên suy nghĩ trước khi mua tài sản chung: 

1. Cân nhắc cẩn thận việc sử dụng tài khoản hưu trí để trả trước: Curtis, người cũng là một chuyên gia, cho biết mặc dù rút tiền từ quỹ hưu trí nhìn chung không phải là ý tưởng hay nhưng thế hệ trẻ vẫn còn nhiều năm để hồi phục. Thành viên Hội đồng Cố vấn Tài chính CNBC. “Thực tế là, đối với hầu hết thế hệ Millennials, đây là lúc họ tiết kiệm nhiều nhất”.

Tiền trong IRA truyền thống có thể được sử dụng cho lần mua nhà đầu tiên, tối đa giới hạn trọn đời là 10,000 USD. Curtis cho biết số tiền này sẽ bị đánh thuế ở mức thông thường trong năm rút tiền nhưng sẽ không bị phạt 10% nếu đây là lần mua nhà đầu tiên.

Curtis cho biết, Roth IRA cũng có thể được truy cập, nhưng các quy tắc phải được tuân thủ chặt chẽ. Bạn thường có thể rút các khoản đóng góp bất cứ lúc nào mà không phải chịu thuế hoặc phạt, nhưng có yêu cầu về độ tuổi và thời gian để các khoản đầu tư bị rút được tính là một khoản phân phối đủ điều kiện.

Nhiều công ty cho phép nhân viên vay tiền từ kế hoạch 401(k) của họ. Nhân viên có thể vay 50% số dư đầu tư của họ, lên tới tối đa 50,000 USD. Curtis nói: “Nếu một người có 100,000 USD trở lên, họ có thể vay 50,000 USD. “Nếu họ chỉ có 70,000 USD, họ có thể vay tới 35,000 USD.”

Các khoản vay phải được hoàn trả trong vòng XNUMX năm hoặc toàn bộ nếu việc làm kết thúc. 

2. Xem xét báo cáo tín dụng và điểm số để đảm bảo bạn nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất có thể: Đảm bảo không có sai sót nào, siêng năng thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm mức nợ càng nhiều càng tốt trước khi mua hàng. Hãy nhớ rằng người cho vay sẽ xem xét điểm của cả hai đối tác nếu cả hai đều có tên trong đơn đăng ký thế chấp.

3. Giữ hoạt động tín dụng ở mức thấp: Tránh thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào bằng thẻ tín dụng, cũng như mở hoặc đóng hạn mức tín dụng mới vì bất kỳ điều nào trong số này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

4. Gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao: Thay vì giữ khoản tiết kiệm trả trước của bạn trên thị trường chứng khoán, hãy cân nhắc việc sử dụng một tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Curtis nói thêm: “Thị trường có thể giảm ngay khi cần tiền mặt”. “May mắn thay, tỷ giá hiện tại đang rất tốt.”