Khi bạn đang ở một trong các giai đoạn khác nhau của quá trình mua nhà, hành động của bạn trong các lĩnh vực khác có thể quyết định xem bạn có thành công hay không. Ví dụ: các hình thức mua hàng khác có vẻ như không liên quan nhưng chúng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến đơn đăng ký thế chấp của bạn. “Người cho vay sẽ xem xét một số yếu tố khi đánh giá đơn đăng ký thế chấp, bao gồm điểm tín dụng của bạn, khoản trả trước dự định và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI),” nói. Ashley Moore, người quản lý cho vay cộng đồng tại Đuổi theo việc cho vay mua nhà. Và mặc dù việc tăng điểm tín dụng hoặc khoản trả trước của bạn sẽ được xem là có lợi, nhưng việc tăng tỷ lệ DTI có thể khiến bạn không được chấp thuận.

Đây là những gì bạn cần biết.

Mua và cho vay bằng thẻ tín dụng

Chúng tôi hiểu điều đó: cuộc sống diễn ra. Và chỉ vì bạn đang mua nhà không có nghĩa là bạn không có những nhu cầu khác. Nhưng tốt nhất nên hạn chế mua vé lớn trong khung thời gian này. “Nếu bạn thực hiện một giao dịch mua lớn bằng thẻ tín dụng, điều đó sẽ làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, điều này khiến việc phê duyệt trước thế chấp của bạn gặp rủi ro,” cảnh báo Candice William, một nhà môi giới bất động sản tại Coldwell Banker Realty ở Houston. Cô ấy nói rằng những người cho vay đưa ra quyết định dựa trên ảnh chụp nhanh về tài chính của bạn vào ngày họ chấp thuận khoản vay mua nhà của bạn. “Nếu có bất cứ điều gì thay đổi - chẳng hạn như nợ tăng lên - nó có thể khiến bạn rơi vào tình thế không còn đủ điều kiện để vay nữa”.

Và ngay cả khi khoản vay của bạn có lãi suất XNUMX% trong vài tháng, việc mua hàng vẫn có thể gặp vấn đề. Nhà môi giới cho biết: “Chi phí hàng tháng tối thiểu đối với khoản nợ thẻ tín dụng đó sẽ làm giảm số nợ hàng tháng có thể dùng để thế chấp”. Mihal Gartenberg của Coldwell Banker Warburg ở New York, NY.

Bạn có thể thắc mắc làm sao người ta biết được bạn có mua hàng lớn hay không. Tanya L. Blanchard, người sáng lập của, cho biết: “Người cho vay của bạn có chức năng giám sát tín dụng trong quá trình thế chấp để đảm bảo bạn chưa mở khoản tín dụng mới”. Madison Chase Cố vấn vốn. “Bất kỳ khoản nợ mới nào cũng sẽ phải được xác minh và có thể khiến khoản vay của bạn bị từ chối nếu nó ảnh hưởng xấu đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.”

Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) chia khoản nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay sử dụng công thức này để xác định xem bạn có đủ điều kiện để thế chấp hay không. “Nếu người đi vay quyết định chi nhiều tiền, điều đó có thể làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập, dẫn đến việc người đi vay không còn đủ điều kiện để mua bất động sản nữa, giải thích. Mike Opyd, chủ tịch/chủ sở hữu của RE/MAX Tiếp theo ở Chicago. Ngoài ra, nếu bạn đã tích lũy nhiều khoản nợ từ những khoản mua sắm không cần thiết, ông ấy nói rằng điều này có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn đủ điều kiện nhận - giả sử ngay từ đầu bạn thậm chí có thể đủ điều kiện. Ông nói: “Điều này có thể dẫn đến việc không thể tìm được những ngôi nhà ở mức giá có thể giúp bạn có được tất cả những thứ bạn cần và mong muốn trong một ngôi nhà”.

Mua tiền mặt

Trả tiền mặt cho các giao dịch mua hàng của bạn không có nghĩa là bạn sẽ nằm ngoài tầm kiểm soát của người cho vay. Vì vậy, giả sử bạn quyết định trang bị nội thất cho ngôi nhà mới bằng tiền mặt thay vì thẻ tín dụng. Phải thừa nhận rằng bạn đang trốn tránh khoản thanh toán bổ sung hàng tháng có thể phát sinh từ việc tính phí đồ đạc bằng thẻ tín dụng hoặc vay tiền, nhưng bạn vẫn chưa thoát khỏi khó khăn.

“Nếu bạn trả tiền mặt cho cùng một món đồ nội thất, điều đó có thể có nghĩa là bạn không có đủ vốn thanh khoản để đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng sau khi đóng cửa,” nói Sarah Álvarez, phó chủ tịch ngân hàng thế chấp tại William Raveis Mortgage.

Ví dụ về mua hàng lớn

Những khoản mua sắm lớn có thể bao gồm bất cứ thứ gì từ mua ô tô đến mua đồ nội thất cho ngôi nhà mới. Cho dù bạn đang vay một khoản cá nhân, tính số tiền lớn vào thẻ tín dụng hay thanh toán bằng tiền mặt, điều đó sẽ gây ra cảnh báo đỏ. Moore nói: “Bất kỳ giao dịch mua lớn nào cũng có thể làm tăng mức nợ của bạn và/hoặc giảm lượng tiền dự trữ của bạn.

Ngay cả cho thuê chiếc xe có vấn đề. Cô giải thích: “Hợp đồng thuê ô tô được xem tương tự như tiền thuê xe: mỗi tháng, bạn thanh toán, nhưng nó không làm tăng tổng vốn chủ sở hữu trong ô tô của bạn”. “Việc thuê một chiếc ô tô sẽ làm tăng mức nợ của bạn, giảm dự trữ tiền mặt của bạn và do đó làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vượt quá mức có thể chấp nhận được.”

Khung thời gian

Nếu bạn muốn thực hiện một giao dịch mua lớn, việc bạn đang ở đâu trong quá trình mua nhà có quan trọng không? Theo nguyên tắc chung, tốt nhất là tránh chi tiêu lớn. Moore khuyên: “Điều quan trọng là phải thận trọng khi thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào ngay cả sau khi bạn đã nhận được giấy chứng nhận sơ tuyển hoặc phê duyệt trước”. Cô ấy nói rằng những người cho vay sẽ tiếp tục đánh giá trình độ của bạn cho đến khi khoản vay được tài trợ.

Alvarez đồng ý và nói rằng một giao dịch mua lớn có thể khiến bạn không nhận được tài trợ – ngay cả khi bạn đã có cam kết. “Tất cả các cam kết không có thay đổi quan trọng và ngân hàng sẽ tiếp tục cập nhật các tài liệu và hồ sơ cho đến khi kết thúc.”

Ngẫu nhiên, Alvarez cũng khuyến nghị bạn không nên thực hiện bất kỳ thay đổi lớn nào trong việc làm - và nếu có, điều đó phải được tiết lộ cho người cho vay. “Thông thường, vào ngày hoặc trước ngày đóng cửa, ngân hàng sẽ liên hệ với người chủ hiện tại của bạn để xác minh rằng bạn vẫn đang làm việc ở đó theo các điều khoản tương tự.”

Cách giải quyết

Mọi quy tắc đều có ngoại lệ và chúng tôi nhận thấy rằng một số giao dịch mua lớn có thể không thể tránh khỏi. Gartenberg giải thích: “Một chiếc ô tô mới có thể cần thiết nếu người mua di chuyển ra khỏi thành phố có phương tiện giao thông công cộng tốt và đến vùng ngoại ô”. Và nếu bạn đang có kế hoạch cải tạo ngôi nhà, cô ấy nói rằng bạn có thể muốn đặt cọc một khoản tiền lớn với nhà thầu của mình.

“Tin tốt là người mua có thể nói chuyện với đại lý và nhân viên ngân hàng của họ về bất kỳ giao dịch mua lớn nào sắp diễn ra - và nếu nhân viên ngân hàng khuyến nghị nên hoãn lại, người mua cũng nên hoãn lại”.

Gartenberg cho biết hầu hết các thương gia sẽ giữ chiếc ô tô hoặc đồ nội thất mới đó sang một bên và sau khi đóng cửa nhà, bạn có thể tiếp tục mua hàng. “Điều tương tự cũng xảy ra với các nhà thầu – người có quyền sẽ không nhận tiền đặt cọc từ người mua nhà mới, vì họ biết cách hoạt động của ngân hàng.”

Cô ấy khuyên bạn nên quan tâm đến tất cả các giao dịch mua lớn vào ngày đóng cửa nhà. “Nó sẽ chưa xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ dễ dàng phê duyệt hạn mức tín dụng của bạn hơn.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Ô tô / Xe điện, Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• ChartPrime. Nâng cao trò chơi giao dịch của bạn với ChartPrime. Truy cập Tại đây.
• BlockOffsets. Hiện đại hóa quyền sở hữu bù đắp môi trường. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.forbes.com/sites/terriwilliams/2023/08/29/if-youre-buying-a-home-dont-make-any-other-major-purchases/