Điều khoản về Tỷ lệ Tổn thất Y tế (MLR) của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) giới hạn mức thu nhập phí bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm có thể giữ lại để quản lý, tiếp thị và thu lợi nhuận. ACA yêu cầu các công ty bảo hiểm y tế báo cáo công khai phần đô la phí bảo hiểm của họ đã chi cho chi phí chăm sóc sức khỏe, cải thiện chất lượng và các hoạt động khác ở mỗi tiểu bang mà họ hoạt động. Các khoản giảm giá MLR dựa trên mức trung bình 3 năm, nghĩa là các khoản giảm giá vào năm 2021 sẽ là được tính toán bằng cách sử dụng dữ liệu tài chính của các công ty bảo hiểm trong năm 2018, 2019 và 2020. Các khoản giảm giá được ban hành vào năm 2021 sẽ đến tay những người tiêu dùng đã đăng ký tham gia các chương trình đủ điều kiện giảm giá vào năm 2020.

Sử dụng dữ liệu sơ bộ do các công ty bảo hiểm báo cáo cho cơ quan quản lý nhà nước và do Mark Farrah Associates biên soạn, chúng tôi thấy rằng các công ty bảo hiểm ước tính họ sẽ phát hành tổng cộng khoảng 2.1 tỷ USD trên tất cả các thị trường – số tiền lớn thứ hai kể từ khi các khoản giảm giá được ban hành lần đầu tiên vào năm 2012 theo ACA . Khoản giảm giá năm nay thấp hơn khoảng 400 triệu USD so với mức cao kỷ lục 2.5 tỷ USD của năm ngoái, nhưng cao hơn 50% so với số tiền trong năm 2019 (1.4 tỷ USD, là mức cao kỷ lục vào thời điểm đó). Số tiền này là ước tính sơ bộ và dữ liệu giảm giá cuối cùng sẽ có vào cuối năm nay. Một số công ty bảo hiểm vẫn chưa nộp ước tính giảm giá cho năm 2021.

Số tiền giảm giá dự kiến ​​​​khác nhau tùy theo thị trường, phần lớn do các công ty bảo hiểm thị trường riêng lẻ chiếm. Vào năm 2021, các công ty bảo hiểm trong thị trường cá nhân ước tính họ sẽ cấp khoản giảm giá 1.5 tỷ USD, các công ty bảo hiểm thị trường nhóm nhỏ sẽ cấp khoản giảm giá 308 triệu USD và các công ty bảo hiểm thị trường nhóm lớn sẽ cấp khoản giảm giá 310 triệu USD.

Những khoản giảm giá MLR lớn này có thể được thúc đẩy một phần bởi việc chăm sóc sức khỏe bị hạn chế. sử dụng trong đại dịch COVID-19. Ở thị trường cá nhân, các khoản giảm giá năm nay cũng được thúc đẩy bởi lợi nhuận đáng kể trong năm 2018 và 2019 (vì các khoản giảm giá được ban hành vào năm 2021 dựa trên kết quả tài chính của công ty bảo hiểm trong năm 2018, 2019 và 2020). Như là của chúng ta phân tích trước đó đã chỉ ra, các công ty bảo hiểm thị trường cá nhân có lợi nhuận cao trong năm 2018 và 2019 bất chấp việc bãi bỏ ủy quyền cá nhân và những năm liên tiếp phí bảo hiểm trung bình giảm.

Năm 2020 có nhiều yếu tố lái xe sức khỏe chi tiêu và sử dụng giảm. Các bệnh viện và nhà cung cấp dịch vụ đã hủy bỏ dịch vụ chăm sóc tự chọn sớm trong thời kỳ đại dịch và trong thời điểm số ca nhiễm COVID-19 tăng đột biến để giải phóng năng lực của bệnh viện, bảo quản vật tư và giảm thiểu sự lây lan của vi rút. Nhiều người tiêu dùng cũng chọn từ bỏ việc chăm sóc định kỳ vào năm 2020 do các yêu cầu về giãn cách xã hội hoặc những lo ngại tương tự. Telehealth các yêu cầu bồi thường tăng lên và các công ty bảo hiểm vẫn phải thanh toán chi phí xét nghiệm và điều trị COVID-19, nhưng những chi phí này thì không. bù đắp sự sụt giảm trong việc chăm sóc trực tiếp. Một phân tích về Bộ theo dõi Hệ thống Y tế Peterson-KFF nhận thấy rằng chi tiêu y tế đã giảm nhẹ vào năm ngoái, khiến năm 2020 trở thành năm đầu tiên được ghi nhận chứng kiến ​​chi tiêu y tế ở Mỹ giảm

Do những động lực này, đến giữa năm 2020, nhiều công ty bảo hiểm đã đạt được mức lợi nhuận phí bảo hiểm cao hơn mức họ dự đoán khi họ ấn định mức phí bảo hiểm năm 2020 trước khi đại dịch bùng phát. Đáp lại, một số công ty bảo hiểm đã miễn một số chi phí tự chi trả cho telehealth các chuyến thăm và các dịch vụ liên quan đến COVID hoặc thậm chí được cung cấp kỳ nghỉ cao cấp vào một thời điểm nào đó trong năm 2020, điều này có tác động giảm giá đối với các khoản giảm giá. Các công ty bảo hiểm đã miễn một số chi phí cho bệnh nhân hoặc cung cấp các ngày nghỉ đóng phí bảo hiểm sẽ phải trả ít tiền giảm giá hơn nếu họ không thực hiện các bước này để tăng chi phí yêu cầu bồi thường hoặc giảm doanh thu phí bảo hiểm. Phân tích trước đây của chúng tôi được công bố trên Peterson-KFF Health System Tracker cho thấy gần 90% người đăng ký ở thị trường cá nhân và nhóm được bảo hiểm đầy đủ đều tham gia chương trình miễn chia sẻ chi phí cho việc điều trị COVID-19 tại một số thời điểm trong đại dịch. Phân tích cũng cho thấy rằng 4 trong 10 người đăng ký tại các thị trường này cũng tham gia các chương trình cung cấp một số hình thức tín dụng phí bảo hiểm hoặc giảm phí bảo hiểm vào năm 2020. Một số công ty bảo hiểm có thể đã thực hiện các bước này trong trường hợp không có yêu cầu về tỷ lệ tổn thất của ACA (có lẽ để ưu tiên áp dụng chính sách liên bang). bắt buộc chi trả cho việc điều trị COVID-19), nhưng khó có khả năng các khoản nghỉ lễ trả phí và miễn chi phí sẽ phổ biến như vậy nếu điều khoản MLR không có hiệu lực. Ngoài ra, chi phí yêu cầu bồi thường cho việc điều trị COVID-19 bắt đầu tăng vào cuối năm trong thời kỳ tăng đột biến vào tháng XNUMX và tháng XNUMX, điều này cũng có tác động giảm giá đối với các khoản giảm giá.

Trung bình, tỷ lệ tổn thất y tế của công ty bảo hiểm trên thị trường cá nhân là 74% vào năm 2020, chưa tính chi phí hoặc thuế cải thiện chất lượng. Ở các thị trường nhóm nhỏ và lớn, tỷ lệ thua lỗ trung bình năm 2020 lần lượt là 79% và 86%. (Đây là các tỷ lệ tổn thất đơn giản, được tính bằng phần thu nhập phí bảo hiểm được chi trả dưới dạng yêu cầu bồi thường, vì vậy chúng không hoàn toàn phù hợp với ngưỡng MLR của ACA). Điều khoản MLR yêu cầu các công ty bảo hiểm ở thị trường cá nhân và thị trường nhóm nhỏ chi ít nhất 80% thu nhập phí bảo hiểm của họ cho các yêu cầu chăm sóc sức khỏe và cải thiện chất lượng, còn lại 20% cho chi phí quản lý, tiếp thị và lợi nhuận. Ngưỡng MLR cao hơn đối với các công ty bảo hiểm nhóm lớn, phải chi ít nhất 85% thu nhập phí bảo hiểm của họ cho các yêu cầu chăm sóc sức khỏe và cải thiện chất lượng (chỉ các chương trình nhóm lớn được bảo hiểm đầy đủ mới phải tuân theo quy tắc MLR; 67% trong số những người lao động được bảo hiểm đang tham gia các chương trình tự tài trợ mà ngưỡng MLR không áp dụng). Các công ty bảo hiểm không đáp ứng ngưỡng MLR áp dụng cho thị trường của họ phải trả lại lợi nhuận vượt quá dưới hình thức giảm giá cho những người đăng ký của họ.

Các công ty bảo hiểm trong thị trường cá nhân có thể đưa ra các khoản giảm giá dưới hình thức tín dụng phí bảo hiểm hoặc thanh toán bằng séc và trong trường hợp những người có bảo hiểm của người sử dụng lao động, khoản giảm giá có thể được chia sẻ giữa người sử dụng lao động và người lao động. Nếu số tiền giảm giá đặc biệt nhỏ ($5 cho các khoản giảm giá cá nhân và $20 cho các khoản giảm giá theo nhóm), các công ty bảo hiểm không bắt buộc phải xử lý khoản giảm giá vì nó có thể không đảm bảo gánh nặng hành chính cần thiết để làm như vậy.

Mức giảm giá ở các thị trường nhóm nhỏ và lớn tương tự như số tiền trong những năm gần đây. Trong trường hợp các chương trình bảo hiểm do người sử dụng lao động tài trợ, chi phí bảo hiểm thường được phân chia giữa người sử dụng lao động và nhân viên. Do đó, đối với nhiều chương trình do người sử dụng lao động tài trợ, việc xử lý khoản hoàn trả cho người sử dụng lao động và nhân viên có thể phụ thuộc vào hợp đồng của chương trình và cách thức mà chủ hợp đồng và người tham gia chia sẻ chi phí bảo hiểm.

Hướng tới các khoản giảm giá và phí bảo hiểm vào năm 2022, các công ty bảo hiểm có nhiệm vụ khó khăn là dự đoán tác động tiếp tục của đại dịch. Các công ty bảo hiểm ấn định phí bảo hiểm cho năm kế hoạch 2022 cần phải tính đến một số cân nhắc liên quan đến đại dịch, bao gồm nhưng không giới hạn ở: nhu cầu chăm sóc tiềm ẩn bị dồn nén, tác động tiêu cực của việc bỏ qua việc chăm sóc đối với sức khỏe của một số người đăng ký và tỷ lệ tiếp nhận về việc tiêm chủng ngừa COVID-19 và liệu chúng có cần được tiêm lại vào năm tới hay không. Hơn nữa, Chính quyền Biden và Quốc hội đã thực hiện một số thay đổi về quy định sẽ ảnh hưởng đến việc đăng ký và chi phí trên Thị trường trong ít nhất hai năm tới. Biden đã mở Thời hạn đăng ký đặc biệt (SEP) cho phép bất kỳ ai đăng ký bảo hiểm Marketplace cho đến tháng 2021. Đạo luật Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ năm XNUMX cũng tạm thời mở rộng khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp trên Marketplace và tăng hỗ trợ tài chính cho những người đã đủ điều kiện nhận trợ cấp. Văn phòng Ngân sách Quốc hội kỳ vọng rằng những thay đổi này sẽ thu hút thêm hơn một triệu người đăng ký tham gia vào thị trường cá nhân trong hai năm tới, nhưng mức độ tăng trưởng tuyển sinh và liệu những người đăng ký mới này tính trung bình sẽ đắt hơn hay ít hơn so với những người đăng ký hiện tại thì vẫn chưa rõ ràng. được nhìn thấy.

Coinsmart. Đặt cạnh Bitcoin-Börse ở Europa
Nguồn: https://www.kff.org/private-insurance/issue-brief/data-note-2021-medical-loss-ratio-rebates/