Đối với nhiều người Mỹ, mua nhà dường như là một giấc mơ nằm ngoài tầm với của họ nếu họ không có nhiều tiền tiết kiệm hoặc có mức thu nhập cao.

Hầu hết mọi người dưới 35 tuổi đều có mức tiết kiệm trung bình là $5,400, thường được dành cho quỹ khẩn cấp của họ. May mắn thay, bạn vẫn có thể mua nhà nếu bạn đang trả trước và muốn đầu tư vào tương lai của mình.

Hướng dẫn này sẽ giải quyết cách mua nhà với thu nhập thấp và không cần trả trước đồng thời cung cấp nhiều lựa chọn để xem xét. 

Có nhiều chương trình liên bang và tiểu bang mà bạn có thể cân nhắc nếu đang tìm nhà. Một số người cho vay cũng đặc biệt làm việc với những người mua có thu nhập thấp. Tìm hiểu về các lựa chọn của bạn và tạo một kế hoạch hành động. Hãy làm theo các bước sau để trở thành chủ sở hữu nhà trong khi vẫn sống trong khả năng của mình.

Các chương trình cho vay được Chính phủ hỗ trợ

Bước đầu tiên trong quá trình tìm kiếm của bạn là khám phá các lựa chọn cho vay khác nhau. Có nhiều chương trình được thiết kế để hỗ trợ người mua có khoản trả trước nhỏ hoặc không muốn dùng hết tiền tiết kiệm để mua nhà. 

Có một quan niệm sai lầm phổ biến là bạn cần tiết kiệm 20% giá trị căn nhà để trả trước. Trong thực tế, hầu hết mọi người chỉ giảm 6% đến 7%. Tùy thuộc vào khoản vay bạn nhận được, bạn có thể chỉ cần trả trước 3.5%, khiến việc mua nhà trở nên hợp lý hơn nhiều. 

Nếu giá nhà trung bình ở khu vực của bạn là 300,000 USD thì khoản trả trước 6% là 18,000 USD. Nếu bạn đặt cọc 3.5% như một phần của khoản vay FHA, bạn chỉ cần 10,500 đô la. 

Biết rằng khoản thanh toán trả trước thấp đi kèm với những hạn chế. Bạn đặt càng ít thì khoản thế chấp của bạn sẽ càng cao. Ngoài ra, nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20% giá trị căn nhà, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) như một phần của khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Làm việc với Nhà môi giới bất động sản của bạn để đảm bảo điều này nằm trong ngân sách của bạn.

Dưới đây là một số chương trình cần xem xét khi bạn tìm kiếm các khoản vay có các tùy chọn trả trước nhỏ. Xem những gì bạn đủ điều kiện cho.

Các khoản cho vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA)

Nếu bạn đã sẵn sàng mua căn nhà đầu tiên của mình, hãy xem xét các khoản vay của FHA. Các khoản vay này được thiết kế để giúp những người có khoản trả trước nhỏ trở thành chủ sở hữu nhà. Họ có chi phí đóng cửa thấp và tín dụng dễ dàng để đủ điều kiện. Bạn sẽ làm việc với một người cho vay truyền thống để nhận khoản vay FHA và họ sẽ môi giới khoản thế chấp. 

Nếu bạn có điểm tín dụng trên 580, bạn chỉ cần đóng góp 3.5% giá trị căn nhà cho một khoản thanh toán xuống. Nếu điểm tín dụng của bạn trên 500 nhưng dưới 579, bạn sẽ phải đóng góp 10% giá mua nhà.

Hãy xem điểm tín dụng của bạn và quyết định xem bạn có muốn cải thiện nó trong năm tới hay không trước khi mua nhà hay bạn có thể đảm bảo khoản vay bằng khoản trả trước 10%. Một trong những lợi ích của việc chọn trả trước 10% là bạn tiết kiệm được tiền bảo hiểm thế chấp về lâu dài.  

Các khoản cho vay của Cơ quan Quản lý Phúc lợi Cựu chiến binh (VA)

Nếu bạn là quân nhân tại ngũ hoặc cựu chiến binh đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn có thể nộp đơn xin vay VA. Các khoản vay này thường không có yêu cầu trả trước, lý tưởng cho các cựu chiến binh không có nhiều tiền tiết kiệm. Ngoài ra còn có chi phí đóng cửa hạn chế và không có bảo hiểm thế chấp tư nhân. 

Sự khác biệt chính giữa khoản vay VA và khoản vay FHA (ngoài bằng cấp quân sự) là bạn có thể sử dụng lợi ích này nhiều lần. Bạn có thể sử dụng các khoản vay VA bất cứ khi nào bạn bán căn nhà của mình và muốn mua những căn nhà khác ở các vùng khác nhau của đất nước.

VA cung cấp một số tài nguyên để giúp bạn đăng ký các khoản vay này để bạn có thể dễ dàng điều hướng quy trình.

Các khoản vay của Bộ Nông nghiệp (USDA)

Các khoản vay USDA được thiết kế để giúp người mua mua nhà ở nông thôn. Những khoản vay này nhằm mục đích mua nhà ở chính, vì vậy chúng không dành cho những người đang tìm kiếm bất động sản đầu tư. Có thể đảm bảo tài chính 100% cho tài sản thông qua các khoản vay này. 

Bạn có thể xem khu vực nào đủ điều kiện nhận khoản vay USDA bằng cách kiểm tra bản đồ đủ điều kiện trực tuyến. Di chuyển ra ngoài các khu vực ngoại ô và thành thị đông đúc cho phép bạn có được nguồn tài chính cần thiết và tận hưởng giá nhà thấp hơn. Ví dụ: giá nhà trung bình ở Nashville là 432,000 USD vào năm 2024.

Tuy nhiên, giá nhà trung bình ở Tennessee chỉ trên 311,000 USD. Hãy cân nhắc việc xem xét các cộng đồng nhỏ hơn cung cấp nhà ở giá phải chăng trong khi vẫn có khả năng tiếp cận dễ dàng đến các khu vực đô thị yêu thích của bạn.   

Các chương trình tài trợ và hỗ trợ

Cùng với các khoản vay FHA và các khoản vay thông thường khác dành cho người mua có thu nhập thấp, còn có các khoản trợ cấp và chương trình bổ sung có thể giúp bạn đảm bảo nhà ở. Dưới đây là một số nơi để bắt đầu tìm kiếm nếu bạn muốn tìm một chương trình cho vay đáp ứng nhu cầu của mình.

HomeReady của Fannie Mae

HomeReady là chương trình hỗ trợ những người vay có thu nhập rất thấp. Nó cung cấp các khoản vay cho người mua với khoản trả trước thấp tới 3% và được biết đến là nơi không có chính sách thu nhập và điểm tín dụng nghiêm ngặt.

Gần đây, Fannie Mae đã thông báo rằng cung cấp khoản tín dụng tạm thời 2,500 USD để tiếp tục hỗ trợ người mua thanh toán trước. Hãy hỏi về chương trình này nếu bạn nghĩ mình có thể hưởng lợi từ nó.

Trang chủ Khả thi của Freddie Mac

Trang chủ Có thể là một chương trình tương tự cung cấp các khoản thế chấp cho những người mua trả trước 3% hoặc ít hơn. Ví dụ họ sử dụng là giúp đỡ những sinh viên mới tốt nghiệp đại học có lịch sử thu nhập tối thiểu và không có lịch sử tín dụng. Những người đi vay này vẫn đáng tin cậy mặc dù họ chưa có nhiều kinh nghiệm tài chính. 

Tìm hiểu thêm về chương trình này và ai có thể hưởng lợi từ nó.

Nhà ở được Chủ lao động Hỗ trợ (EAH)

Một số công ty cung cấp hỗ trợ cho những nhân viên muốn trở thành chủ sở hữu nhà. Một khoản vay sẽ được trao cho nhân viên vào thời điểm kết thúc hợp đồng và sẽ được trả lại theo thời gian hoặc được xóa nếu nhân viên ở lại công ty trong một thời gian nhất định.

Các chương trình này khuyến khích nhân viên ở lại với công ty và mang lại cho ngân hàng sự ổn định khi làm việc với một tập đoàn lớn để hoàn tất khoản vay. Rủi ro đối với người đi vay là họ có thể cảm thấy cần phải ở lại với tổ chức ngay cả khi họ không muốn vì khoản vay.

Nhà ở do người sử dụng lao động hỗ trợ phổ biến hơn với các nhà tuyển dụng lớn. Xem liệu công ty của bạn có tham gia vào bất kỳ chương trình tương tự nào không. 

Tài trợ phát triển kinh tế

Nhiều thị trấn trên khắp nước Mỹ đang cố gắng thuyết phục người dân chuyển đến khu vực này. Không chỉ nhiều nơi trong số này đủ điều kiện nhận khoản vay USDA mà các văn phòng phát triển kinh tế và phòng thương mại cũng có thể cung cấp các khoản trợ cấp tái định cư.

Những khoản tài trợ này có thể giúp trang trải chi phí di chuyển hoặc cung cấp một khoản trợ cấp cho chi phí đóng cửa của bạn. Các thị trấn được hưởng lợi bằng cách tăng dân số và chứng minh rằng khu vực của họ là một nơi đáng sống. 

Nếu bạn đang cân nhắc việc chuyển đến một khu vực nông thôn hơn, hãy kiểm tra các khoản trợ cấp phát triển kinh tế mà bạn có thể đăng ký.

Đạo luật trả trước về vốn chủ sở hữu

Chương trình cho vay hỗ trợ thanh toán này hiện không có sẵn nhưng đã được Chính quyền Biden đề xuất và hiện đang được Quốc hội thông qua. Chương trình sẽ tạo ra một chương trình trợ cấp để giúp những người mua nhà lần đầu thanh toán trước.

Những người được cấp sẽ nhận được tới 25,000 đô la khi mua nhà của họ. Điều này sẽ giúp những người không có nhiều tiền tiết kiệm có thể mua nhà và bắt đầu phát triển sự giàu có của mình. 

Hãy tiếp tục theo dõi dự luật này để xem liệu nó có được thông qua hay không. Nhu cầu có thể sẽ cao đối với các khoản trợ cấp nên bạn không muốn bỏ lỡ.

Các lựa chọn tài chính thay thế

Nếu bạn không đủ điều kiện tham gia bất kỳ chương trình nào ở trên, bạn vẫn có thể xem xét các lựa chọn tài chính thay thế ngoài các khoản vay thông thường. Những lựa chọn này có thể cần một chút sáng tạo để tìm ra, nhưng chúng có thể chính là thứ bạn cần để mua một căn nhà có thu nhập thấp.

Thỏa thuận thuê để sở hữu

Hợp đồng thuê để sở hữu xảy ra khi bạn thuê một căn nhà trong một hoặc hai năm và có thỏa thuận với chủ sở hữu rằng bạn sẽ mua tài sản đó sau khi hết thời gian đó. Đây là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn gia nhập vào một khu vực cạnh tranh nhưng không có khoản trả trước lớn. 

Với hợp đồng thuê để sở hữu, chủ sở hữu sẽ dành một phần tiền thuê nhà của bạn như một phần trong khoản trả trước của bạn. Ví dụ: bạn có thể trả 1,200 USD tiền thuê nhà và trả cho chủ nhà 1,500 USD để dành ra 300 USD mỗi tháng. Vào cuối hai năm, bạn sẽ phải trả 7,200 USD cho căn nhà. 

Đảm bảo bạn làm việc với một đại lý và luật sư bất động sản đáng tin cậy để soạn thảo hợp đồng thuê để sở hữu. Những tài liệu này có thể khó tạo theo cách bảo vệ cả người mua và người bán.

Hợp đồng đất đai

Hợp đồng đất đai là sự thỏa thuận giữa người mua và người bán để mua một tài sản. Người mua thanh toán cho người bán cho đến khi đất, nhà hoặc căn hộ được trả hết. Thỏa thuận được thực hiện giữa hai bên thay vì thông qua ngân hàng. 

Người mua được hưởng lợi từ hợp đồng đất khi họ không thể đảm bảo nhà ở thông qua các khoản vay thông thường. Đây có thể là một cách để mua một căn nhà có thu nhập thấp mà không cần bảo hiểm thế chấp.  

Chủ nhà không nhận được toàn bộ giá trị của tài sản khi bán, nhưng họ sẽ được trả tiền cho tài sản đó theo thời gian. Người mua thực hiện thanh toán cho người bán. Chủ nhà có thể được hưởng lợi từ việc thu lãi khi bán và họ sẽ tiếp cận được nhiều người mua hơn thông qua phương pháp này. Đây cũng có thể là một lựa chọn tốt cho các bậc cha mẹ và người thân bán tài sản cho con cái họ.

Hợp tác xã nhà ở

Khám phá khu vực của bạn để xem liệu có hợp tác xã nhà ở nào cho phép bạn mua cổ phần sở hữu tòa nhà hay không. Với mô hình này, bạn không mua một căn hộ duy nhất (như nhà hoặc căn hộ) mà thay vào đó mua vào hợp tác xã. Người dân trả tiền chung để trang trải chi phí bảo trì trong khi hợp tác xã hoạt động để giữ chi phí ở mức thấp.  

Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có thể đáp ứng các yêu cầu về khoản trả trước và điểm tín dụng tối thiểu và muốn nhanh chóng nhận được nhà. Bạn có thể phát triển sự giàu có của mình bằng cách trả hết cổ phần hợp tác xã của mình và cuối cùng bán chúng để chuyển đến một ngôi nhà.

Làm thế nào để chuẩn bị cho việc sở hữu nhà với thu nhập nhỏ

Mặc dù hỗ trợ thanh toán trước là một phần quan trọng trong việc mua nhà, nhưng những người vay có thu nhập thấp cũng cần tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Người cho vay thế chấp sẽ không chấp thuận các khoản vay nếu khoản thanh toán của bạn vượt quá ngưỡng nhất định vì chúng được coi là quá rủi ro. Biết số tiền bạn có thể thanh toán hàng tháng trước khi bắt đầu xem nhà và đăng ký vay. 

Bước đầu tiên là tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Đây là khoản nợ bạn nợ hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn (trước thuế). Hầu hết những người cho vay thế chấp đều đặt ngưỡng 36% cho DTI khi tính toán các khoản thanh toán hàng tháng. 

Ví dụ: nếu bạn kiếm được 3,000 USD mỗi tháng (36,000 USD mỗi năm) thì DTI tối đa của bạn sẽ là 1,080 USD. Nếu bạn không có khoản nợ nào khác, đây là khoản thế chấp mà bạn sẽ được chấp thuận. Tuy nhiên, nếu bạn phải thanh toán ô tô là 280 USD mỗi tháng thì số tiền vay tối đa của bạn sẽ gần hơn 800 USD. 

Các khoản thanh toán thế chấp bao gồm khoản thanh toán gốc cho khoản vay, tiền lãi, phí, chi phí đóng cửa, thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà, những khoản này sẽ cộng thêm chi phí của bạn. Khoản vay mà người cho vay chấp thuận cho bạn và khoản thanh toán hàng tháng đi kèm sẽ cần phải tính đến tất cả các chi phí này. Đây là lý do tại sao việc làm việc với cố vấn tài chính hoặc Nhà môi giới bất động sản sẽ hữu ích để tìm hiểu xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà trước khi bắt đầu xem nhà.

Dưới đây là một số mẹo để mua nhà với thu nhập thấp bằng cách tiết kiệm để có khoản trả trước lớn hơn và cải thiện các điều khoản cho vay của bạn.

Cải thiện uy tín tín dụng

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xem liệu bạn có cần cải thiện nó không. Nhiều người cho vay có điểm tín dụng tối thiểu để đủ điều kiện cho vay, nhưng bạn sẽ muốn vượt quá số tiền này để nhận được các khoản vay tốt hơn. Việc dừng ở mức tín dụng tối thiểu có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, khiến khoản vay của bạn trở nên đắt hơn. Bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho ngân hàng theo thời gian thay vì trả hết tiền mua nhà. 

Dưới đây là một số cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn khi chuẩn bị mua nhà: 

• Tích cực trả nợ của bạn. Hãy tìm cách cắt giảm chi phí và đầu tư càng nhiều tiền càng tốt vào các khoản nợ của mình.
• Hợp nhất nợ của bạn. Xem liệu bạn có thể chuyển khoản nợ của mình thành một hoặc hai khoản thanh toán hàng tháng để quản lý dễ dàng hơn hay không. 
• Yêu cầu tăng tín dụng của bạn. Yêu cầu giới hạn cao hơn từ các nhà cung cấp thẻ tín dụng của bạn để mức sử dụng của bạn giảm xuống. Việc sử dụng tín dụng của bạn là tỷ lệ phần trăm tín dụng được sử dụng so với tín dụng được cung cấp. 
• Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Ngay cả khi bạn chỉ có thể thực hiện những khoản thanh toán nhỏ, hãy chứng minh rằng bạn trả nợ đều đặn. Điều này có thể xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực. 

Cần có thời gian để tăng điểm tín dụng của bạn, nhưng những thói quen nhỏ lành mạnh có thể có tác động lớn. Bạn có thể ngạc nhiên về mức lãi suất đưa ra thay đổi như thế nào nếu bạn cam kết xây dựng tín dụng tốt trong một năm trước khi mua.

Lập ngân sách và tiết kiệm

Mặc dù tìm kiếm mức lãi suất ưu đãi và khám phá các chương trình và trợ cấp khác nhau có thể giúp bạn mua nhà, một trong những cách tốt nhất để đảm bảo khoản thanh toán của bạn có thể chấp nhận được là tiết kiệm để có khoản trả trước lớn hơn. Khoản thanh toán trả trước cao hơn dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và lãi suất có thể thấp hơn – cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn. Nếu bạn biết mình muốn mua nhà trong vài năm tới, hãy thực hiện các bước không lập ngân sách và tiết kiệm.  

• Đầu tư vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Những tài khoản này có thể giúp bạn tăng số tiền tiết kiệm và tận dụng tối đa nỗ lực lập ngân sách của mình. Hãy xem xét một HYSA với lãi suất khoảng 4% trong khu vực của bạn.
• Đặt mục tiêu để dành tiền sang một bên. Ngay cả khi bạn chỉ có thể dành ra 100 đô la mỗi tháng, bạn vẫn có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình trong vài năm. Tạo một quỹ không thể chạm tới và dùng để trả trước. 
• Loại bỏ chi tiêu không cần thiết. Cắt giảm việc đi ăn ngoài, đăng ký dịch vụ và mọi thứ xa xỉ trong một hoặc hai năm. Mọi khoản tiết kiệm đều có thể được dùng làm khoản trả trước của bạn. 
• Tìm kiếm cơ hội để tăng thu nhập của bạn. Điều này có thể bao gồm từ việc làm thêm cho đến nộp đơn vào các công việc được trả lương cao hơn. Nó cũng sẽ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Có hàng tá cách để tiết kiệm tiền nếu bạn biết tìm ở đâu. Rất nhiều sự lựa chọn nhỏ có thể cộng lại và làm cho việc mua nhà của bạn trở nên hợp lý hơn.  

Tìm một đại lý bất động sản đáng tin cậy

Mua một ngôi nhà không đơn giản như đi tham quan các bất động sản và tìm kiếm khu vực lý tưởng của bạn. Có rất nhiều lựa chọn tài chính liên quan, từ số tiền đặt cọc đến bảo hiểm thế chấp đi kèm với khoản vay của bạn. May mắn thay, bạn không cần phải là chuyên gia về bất động sản để điều hướng toàn bộ quá trình. Đây là nơi đại lý bất động sản của bạn đến. 

Một nhà môi giới bất động sản chất lượng sẽ giúp bạn tìm được những ngôi nhà trong tình trạng tốt và cũng ở gần khu vực bạn mong muốn. Họ sẽ tôn trọng ngân sách của bạn và giúp bạn hiểu quy trình thế chấp. Các nhà môi giới bất động sản có kinh nghiệm sẽ cùng bạn xem xét mọi thứ từ điểm tín dụng và chi phí đóng để bạn cảm thấy thoải mái trong tương lai. 

Để tìm một đại lý, hãy thử FastExpert của chúng tôi. Bạn có thể tìm hiểu về các Nhà môi giới bất động sản khác nhau và tìm những nhà môi giới chuyên giúp đỡ những người đi vay có thu nhập thấp. Bạn cũng có thể tìm thấy những Nhà môi giới bất động sản hiểu được cảm giác choáng ngợp khi mua nhà lần đầu tiên.

Nhà môi giới bất động sản của bạn có nghĩa là hệ thống hỗ trợ của bạn trong suốt quá trình mua. Tìm một đại lý mà bạn có thể tin tưởng.

Mua nhà với thu nhập thấp là có thể

Bạn có thể thực hiện ước mơ sở hữu nhà ngay cả khi bạn không có khoản trả trước lớn hoặc thậm chí không có điểm tín dụng cao. Có rất nhiều lựa chọn chương trình cho vay dành cho người vay có thu nhập thấp. Tìm hiểu xem bạn đủ điều kiện nhận những khoản thế chấp nào và xem liệu có khoản trợ cấp và dịch vụ nào có thể trợ giúp hay không. Với những công cụ phù hợp, bạn có thể sở hữu một ngôi nhà. 

Bắt đầu bằng cách tìm kiếm Nhà môi giới bất động sản trên FastExpert. Đại lý phù hợp có thể giúp bạn khám phá các lựa chọn giúp hợp lý hóa quy trình mua hàng.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/