Trí tuệ nhân tạo có thể giúp người cho vay điều hướng các hướng dẫn bảo lãnh thị trường thứ cấp, nhưng chỉ khi nó phù hợp với hướng dẫn mới nhất từ các cơ quan quản lý.

Frank Poiesz, giám đốc chiến lược kinh doanh, Vật chất tối, đã nói với những người tham dự Digital Mortgage 2023 vào tuần này.

Poiesz cho biết các cơ quan quản lý “rất quan ngại và sẽ theo dõi chặt chẽ cách thức đưa ra các quyết định tín dụng”.

Hướng dẫn CFPB về chatbot, ngoài chỉ thị về việc từ chối, đã khiến các nhà cung cấp phải thận trọng và “đó là lý do tại sao tôi cảm thấy rằng chúng ta đang ở thời điểm mà chúng ta phải xem cách chúng ta sử dụng AI như một ngành công nghiệp,” anh ấy nói khi phát biểu trên một hội thảo về vai trò của nó trong việc bảo lãnh phát hành.

Nguồn ảnh: Jacob Kepler

Nhưng mặc dù điều này có thể khiến ngành công nghiệp di chuyển có chủ ý hơn một chút khi phát triển và sử dụng công nghệ, nhưng nó vẫn không ngừng hoàn toàn sự tiến bộ.

Poeisz cho biết: “Có rất nhiều ứng dụng mà chúng tôi đang nghiên cứu bao gồm việc giúp đỡ những người phải hiểu hướng dẫn của người bán,” khi đề cập đến các quy tắc mà người mua khoản vay liên quan đến chính phủ đặt ra cho người cho vay. “Kiến thức đó đối với người dùng chắc chắn là một ứng dụng tốt của AI.”

Các công nghệ liên quan đến bảo lãnh phát hành khác đang được tiến hành với sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý bao gồm dữ liệu ngân hàng kỹ thuật số và tiền thuê nhà có thể đóng vai trò là một cách thay thế để đủ điều kiện cho những người vay thiếu lịch sử tín dụng truyền thống.

Các cơ quan giám sát rất bảo vệ việc sử dụng dữ liệu được người tiêu dùng cho phép này. Các bên liên quan tham gia vào cuộc thảo luận TechSprint của Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang vào tháng XNUMX đã nói với cơ quan này rằng họ coi mô hình tiện ích là một kết quả lâu dài tiềm năng.

Lucky Sandhu, chủ tịch và Giám đốc điều hành của Reliance Financial, đã nói với những người tham dự hội nghị khi phát biểu trên một hội thảo về tiềm năng của tín dụng thay thế để phát triển các kênh cho vay.

Sandhu nói: “Các cơ quan quản lý sẽ làm việc với bạn miễn là bạn hiểu rất rõ nền tảng và các nguyên tắc cơ bản, đặc biệt là khi hiểu về tình trạng vỡ nợ tín dụng và rủi ro tín dụng”.

David Battany, phó chủ tịch điều hành thị trường vốn, Guild Mortgage, cho biết phạm vi tiếp cận tiềm năng của tín dụng thay thế là khá lớn, trích dẫn dữ liệu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho thấy hơn 50 triệu người trưởng thành không có đủ hoặc không có lịch sử tín dụng truyền thống.

Ông lưu ý rằng mặc dù tín dụng thay thế đã tồn tại từ lâu nhưng nó khó sử dụng và rất ít người sẵn sàng thực hiện quy trình này. Nhưng những tiến bộ kỹ thuật số trong ngân hàng được người tiêu dùng cho phép và dữ liệu cho thuê tại các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ là Fannie Mae và Freddie Mac đang cải thiện khả năng tiếp cận.

“GSE đã thực sự dẫn đầu về vấn đề này. Ngoài ra thị trường tư nhân -  thị trường phi QM  - đã thực sự đổi mới trong nhiều lĩnh vực,” Battany nói. Đặc biệt, dữ liệu bảng điểm thuế kỹ thuật số đã được sử dụng để xác định những người vay tư nhân có đủ điều kiện cho sản phẩm sau này hay không.

Mặc dù những người cho vay tuân thủ có thể bảo lãnh cho những người đi vay tự kinh doanh nhưng các khoản vay vẫn có những hạn chế. Điều đó cuối cùng đã đẩy nhiều người vào các sản phẩm thế chấp không đủ tiêu chuẩn, trong đó người cho vay có ít sự đảm bảo hơn về việc tuân thủ các quy định về khả năng hoàn trả của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Mặc dù các doanh nghiệp đã đề nghị người cho vay giảm nhẹ rủi ro đại diện và bảo hành khi dữ liệu kỹ thuật số xác thực thông tin về các khoản vay được gửi để bán trong một số trường hợp, Fannie đã cảnh báo liệu thông tin đó có tuân thủ ATR hay không là một câu hỏi riêng.

Và số lượng người vay tín dụng thay thế tham gia vào thị trường GSE đã bị hạn chế, theo cả Battany và một thành viên tham gia hội thảo khác, Patrick Tadie, phó chủ tịch điều hành, thị trường vốn toàn cầu, tài chính có cấu trúc, tại Wilmington Trust.

Một trở ngại đối với việc sử dụng dữ liệu tín dụng thay thế của thị trường tín dụng tư nhân là các cơ quan xếp hạng có liên quan đến việc định giá thị trường thứ cấp coi nó bị hạn chế do số lượng nhỏ các khoản vay có nguồn gốc và hồ sơ hoạt động của họ.

Tadie cho biết: “Chúng tôi vẫn cần thêm dữ liệu”, đồng thời lưu ý rằng quan điểm của các cơ quan xếp hạng về dữ liệu này khiến cho các khoản cho vay ban đầu để bán vào thị trường này tương đối tốn kém hơn.

Công ty mẹ của Wilmington, TD Bank, có một sản phẩm cho vay tư nhân dựa trên tín dụng thay thế mà nó nắm giữ trong danh mục đầu tư thay vì bán cho thị trường thứ cấp. Tuy nhiên, Tadie cho biết, phạm vi tiếp cận của nó còn hạn chế và lưu ý rằng hoạt động bảo lãnh phát hành đòi hỏi rất nhiều yếu tố đền bù.

“Nó cực kỳ bảo thủ,” ông nói.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.nationalmortgagenews.com/news/how-underwriting-technology-is-progressing-as-guidance-evolves