As lãi suất đã leo thang, người mua nhà đã phải đối mặt với chi phí vay cao hơn.

Điều đó đã khiến nhiều người mua nhà lựa chọn một chiến lược, mua điểm thế chấp, như một cách để trả nợ. thanh toán hàng tháng cao hơn.

Điểm thế chấp cho phép người mua trả một khoản phí trả trước để giảm lãi suất cho khoản vay của họ. Trong một số trường hợp, người bán sẽ giúp giảm giá mua để giúp giảm bớt chi phí giao dịch.

Gần 45% những người vay mua nhà chính thông thường đã mua các điểm thế chấp vào năm 2022 để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ, một xu hướng đã tiếp tục trong năm nay, theo nghiên cứu gần đây từ Zillow.

Con số này tăng từ 29.6% vào năm 2021, khi lãi suất thấp hơn.

Thông tin khác từ Tài chính cá nhân:
Điều chỉnh chi phí sinh hoạt An sinh xã hội có thể là 2.7% vào năm 2024
Đây là bảng phân tích lạm phát cho tháng 2023 năm XNUMX, trong một biểu đồ
Người giàu thường đánh giá sai tiềm năng của khoản tiết kiệm hưu trí của họ

Thế chấp có lãi suất cố định 30 năm hiện ở mức trung bình 6.7% theo Freddie Mac, tăng từ 5.8% một năm trước. Thế chấp có lãi suất cố định 15 năm hiện trung bình khoảng 6%, tăng từ 4.8% một năm trước.

Tuần này, Cục Dự trữ Liên bang đã quyết định tạm dừng tăng lãi suất nó đã được đưa ra để chống lại lạm phát cao.

Khi tỷ giá tiếp tục cao hơn, những người đang tìm kiếm một ngôi nhà sẽ mất sức mua. Một số chuyên gia đã kêu gọi người mua xem xét mua các điểm thế chấp để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ.

Stephanie Grubbs, một đại lý bất động sản được cấp phép tại nhóm Zweben tại Công ty Bất động sản Douglas Elliman ở New York, gần đây đã làm chính xác điều đó khi một trong những khách hàng của cô hạ giá yêu cầu của họ.

“Căn hộ tuyệt vời này vừa được giảm giá, có nghĩa là bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm đó để giảm giá,” Grubbs viết trong quảng cáo cập nhật.

Grubbs, một cựu cố vấn tài chính, cho biết công ty của cô bắt đầu đưa ra chiến lược này nhiều hơn khi Fed bắt đầu tăng lãi suất.

Grubbs nói: “Trong nỗ lực cố gắng sáng tạo, chúng tôi nói chuyện với người bán về việc đề nghị giảm giá mua.

Các chuyên gia khác nói rằng người mua mua điểm thế chấp có thể là một chiến lược tuyệt vời cho tình huống phù hợp.

Điều đó đặc biệt xảy ra nếu người mua có thể trả thêm chi phí trả trước.

Điểm thế chấp đề cập đến tỷ lệ phần trăm của khoản vay. Thông thường, một điểm có giá trị bằng 1% giá trị khoản vay, theo Nicole Bachaud, nhà kinh tế cấp cao tại Zillow.

Nếu giá trị khoản vay là 300,000 đô la, một điểm thường sẽ có giá 3,000 đô la và giảm lãi suất 0.25 điểm phần trăm, cô nói.

Bachaud nói: “Việc có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng đó thực sự có thể giúp mang lại nhiều khoảng trống hơn trong ngân sách của mọi người và giúp họ đạt được khả năng chi trả.

Ngoài chi phí trả trước cao hơn, người mua nhà cũng nên cân nhắc các yếu tố khác trước khi mua điểm thế chấp.

Kamila Elliott, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, đồng thời là người đồng sáng lập và Giám đốc điều hành của Đối tác giàu có tập thể, một công ty tư vấn cửa hàng ở Atlanta. Elliott cũng là thành viên của Hội đồng Cố vấn Tài chính CNBC.

Tuy nhiên, nếu bạn mua điểm và sau đó tái cấp vốn, điều đó sẽ không cho phép đủ thời gian để khoản thanh toán trả trước của bạn tăng giá trị, Elliott nói.

Một cân nhắc quan trọng khác là thời gian bạn dự định sống trong nhà bao lâu.

Elliott cho biết, với lãi suất và giá nhà cao, điều đó có nghĩa là chi phí đóng cửa cũng tăng cao.

Do đó, nếu bạn chuyển đi trước XNUMX đến XNUMX năm, bạn có thể bị ảnh hưởng lớn hơn về tài chính, cô ấy nói.

“Có thể có một khoản lỗ lớn nếu bạn không thể ở trong tài sản đó đủ lâu để những chi phí đó được khấu hao trong thời gian bạn ở đó,” Elliott nói.

Nếu bạn có thêm tiền khi mua nhà, thay vào đó, bạn có thể chọn tăng số tiền trả trước của mình.

Điều này có thể thuận lợi vì nó tạo ra nhiều công bằng hơn trong nhà, Bachaud lưu ý. Nó cũng có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Nếu số tiền thêm đó đủ để đưa khoản trả trước của bạn lên 20% giá mua nhà, điều đó sẽ loại bỏ nhu cầu mua bảo hiểm thế chấp tư nhân, điều này làm tăng thêm chi phí hàng tháng cho những người vay thế chấp đặt cọc ít hơn số tiền đó.

Tuy nhiên, bạn có thể thấy nhiều ảnh hưởng hơn đối với chi phí hàng tháng của mình bằng cách mua điểm thay vì tăng khoản thanh toán trước, Elliott nói.

Ví dụ, một điểm có thể có giá từ 3,000 đến 4,000 đô la. Nhưng việc đưa những khoản tiền đó vào khoản thanh toán trước có thể sẽ không tạo ra nhiều khác biệt đối với chi phí hàng tháng của bạn, Elliott nói.

Nếu bạn muốn đảm bảo khoản thanh toán thế chấp của mình không vượt quá một phần ba thu nhập mang về nhà, thì trả dần theo điểm có thể là lựa chọn tốt hơn, cô ấy nói.

Trong một số trường hợp, người bán có thể đề nghị mua giảm giá, một sự nhượng bộ để giúp bù đắp chi phí cho người mua. Grubbs cho biết cô đã thảo luận về việc sử dụng chiến lược này với các khách hàng trong lĩnh vực bất động sản của mình.

Grubbs nói: “Việc người bán mua lại khoản thế chấp của ai đó sẽ tốn ít chi phí hơn so với việc họ chấp nhận giảm giá.

Người mua nhà có thể muốn xem xét việc mua lại 2-1, một khoản thế chấp có lãi suất thấp trong năm đầu tiên, lãi suất cao hơn một chút trong năm thứ hai và lãi suất đầy đủ cho những năm tiếp theo.

Theo Bachaud, việc mua lại 2-1 đôi khi cũng có thể được tài trợ bởi người bán.

Bachaud cho biết, nói chuyện với một nhân viên cho vay có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất cho tình huống của mình.

Về lâu dài, bất kỳ chiến lược mua nhà nào có hiệu quả hay không đều phụ thuộc vào một ẩn số lớn: Cục Dự trữ Liên bang sẽ xử lý lãi suất như thế nào trong tương lai.

Các dự báo mới nhất từ ​​​​ngân hàng trung ương kêu gọi hai đợt tăng lãi suất nữa năm nay.

Mặc dù lãi suất ngày nay có vẻ cao, nhưng Elliott cho biết cô thường nhắc nhở mọi người rằng những người mua nhà vào những năm 1980 rất thích được tiếp cận với lãi suất thế chấp 6%.