Có thể khó tách biệt thực tế tài chính khỏi hư cấu.

CNBC đã thăm dò ý kiến ​​của tám chuyên gia tài chính cá nhân để giúp trả lời một câu hỏi: Đâu là huyền thoại về tiền tệ lớn nhất đối với người tiêu dùng?

Dưới đây là 9 sai lầm hàng đầu mà các chuyên gia tài chính đã vạch trần.

Bạn có thể đã nghe điệp khúc này: Mua cốc cà phê hàng ngày đó đang giết chết cơ hội làm giàu khi về hưu của bạn.

Tuy nhiên, những người tiết kiệm không cần phải quá cực đoan hoặc khắc khổ với các quyết định về tiền bạc của mình để thành công về mặt tài chính. Douglas Boneparth, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là thành viên của CNBC Hội đồng cố vấn.

Boneparth, chủ tịch và người sáng lập Bone Fide Wealth cho biết, hy sinh những chi phí nhỏ mang lại niềm vui cho chúng ta gần như không quan trọng bằng những quyết định lớn như chọn nơi ở hoặc chọn loại xe nào để lái.

“Tất nhiên, mỗi xu đều có giá trị,” Boneparth nói. “Nhưng [nhà ở và phương tiện đi lại] có khả năng thay đổi kết quả nhiều hơn là bỏ qua tách cà phê của bạn.”

Anh ấy nói thêm: “Trải qua toàn bộ sự tồn tại của chúng ta mà không có một mức độ vui vẻ nào đó có vẻ hơi lãng phí. “Đồng thời, cần phải có một số kỷ luật và nhất quán trong việc đặt cho mình một mục tiêu tài chính.”

Vì vậy, hãy xem xét ngân sách của bạn cho các chi phí tùy ý và nghĩ xem bạn muốn ưu tiên mua hàng nào.

Erin Witte, giám đốc bảo vệ người tiêu dùng tại Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, một nhóm vận động cho biết, những người mua ô tô thường tin rằng khi họ trả tiền mua xe thông qua đại lý, đại lý sẽ nhận được mức giá tốt nhất dành cho họ. Điều đó đôi khi có thể đúng, nhưng không phải lúc nào cũng vậy.

Witte nói: “Điều mà người tiêu dùng có thể không biết và điều mà các đại lý hầu như không bao giờ nói với họ, đó là đại lý đang được người cho vay trả tiền để cung cấp cho họ hoạt động kinh doanh của họ và nó thường được cấu trúc xung quanh mức lãi suất cao.

Do đó, các đại lý có thể có động lực để tính mức giá cao hơn vì họ cũng sẽ kiếm được nhiều tiền hơn, cô nói.

Witte nói: “Tốt hơn hết là người tiêu dùng nên đến liên đoàn tín dụng hoặc ngân hàng địa phương của riêng họ và mua sắm được báo giá xung quanh để có được nguồn tài chính của riêng họ. “Điều này có thể tiết kiệm hàng trăm hoặc hàng ngàn đô la trong suốt thời hạn của khoản vay.”

George Kinder, người đi tiên phong trong lĩnh vực tư vấn tài chính “lập kế hoạch cuộc sống” cho biết: Có một quan niệm sai lầm rằng mọi cố vấn tài chính đều là “người được ủy thác”.

“Điều đó không đúng,” anh nói.

Cố vấn ủy thác có nghĩa vụ pháp lý đặt lợi ích kinh tế và tài chính của bạn lên trên lợi ích của họ. Ví dụ, luật sư cũng có các nghĩa vụ ủy thác riêng đối với khách hàng của họ và bác sĩ đối với bệnh nhân của họ. Nhưng không phải tất cả các trung gian tài chính đều bắt buộc phải phục vụ như một người được ủy thác với khách hàng của họ.

Kinder, người sáng lập Viện Lập kế hoạch Cuộc sống Kinder cho biết: “Có nhiều cố vấn tài chính là người được ủy thác và có nhiều cố vấn không phải là người được ủy thác.

Điều quan trọng là phải cân nhắc điểm này khi chọn một cố vấn tài chính. Bạn có thể hỏi một chuyên gia tài chính xem họ có phải là người được ủy thác hay không trước khi hợp tác kinh doanh với họ.

Điều này từng đúng, nhưng đã thay đổi trong thời đại Covid, chuyên gia tín dụng John Ulzheimer cho biết.

“Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng cho chúng tôi quyền được báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần. Đó là nơi mà AnnualCreditReport.com ra đời,” Ulzheimer, người trước đây đã làm việc tại FICO và Equifax, hai công ty lớn trong hệ sinh thái tín dụng, cho biết.

“Tuy nhiên, kể từ khi Covid bắt đầu, các văn phòng tín dụng về cơ bản đã mở khóa trang web đó và giờ đây chúng tôi có thể nhận miễn phí các bản sao báo cáo tín dụng của mình hàng tuần,” anh ấy nói. “Rõ ràng, không cần phải mua chúng từ bất cứ đâu nếu bạn có thể nhận được rất nhiều từ các văn phòng tín dụng miễn phí.”

Shlomo Benartzi, nhà kinh tế học hành vi và giáo sư danh dự tại Trường Quản lý Anderson của UCLA, cho biết lời khuyên tài chính toàn diện - hướng dẫn tập trung vào tiết kiệm, nợ và bảo hiểm, ngoài các khoản đầu tư - có thể giúp tăng thu nhập hơn 7% một năm.

“Lợi nhuận khổng lồ đó đến từ đâu? Nó đến từ việc loại bỏ những sai lầm tốn kém và tận dụng những chiến thắng chắc chắn,” Benartzi, người cùng với người đoạt giải Nobel Richard Thaler, đã đi tiên phong trong khái niệm “thúc đẩy” các nhà đầu tư tăng khoản tiết kiệm của họ theo thời gian.   

Ví dụ, Benartzi cho biết: Nhiều người chọn sai chương trình bảo hiểm y tế, chọn trả phí bảo hiểm quá cao để được khấu trừ nhỏ hơn một chút. Mọi người thường không trả trước các thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất, lãng phí tiền cho các khoản thanh toán lãi. Những người lao động lớn tuổi thường không thể tối đa hóa sự phù hợp với chủ nhân của họ, mặc dù họ có thể rút số tiền đó bất cứ lúc nào mà không bị phạt sau 59 tuổi rưỡi.

Ông nói: “Mặc dù các hộ gia đình và cơ quan quản lý vẫn lo ngại về chi phí tư vấn tài chính, nhưng chính việc không có lời khuyên tài chính toàn diện mới trở nên đắt đỏ như vậy.

Có nhiều mô hình phí khác nhau để được tư vấn tài chính và chi phí không đáng kể: Ví dụ, nhiều cố vấn có tỷ lệ theo giờ hoặc theo dự án.

Theo một cách nào đó, đây là một bài toán, Brian Portnoy, một chuyên gia về tâm lý tiền tệ và là tác giả của cuốn “The Geometry of Wealth” cho biết.

Suy nghĩ thông thường vẫn tồn tại, bạn có thể nhận được lợi nhuận cao nhất ở đâu với số tiền kiếm thêm của mình? Nếu lãi suất thế chấp của bạn vượt quá khả năng hoàn vốn của bạn trên thị trường, bạn nên trả hết khoản thế chấp nhanh hơn.

Portnoy, cũng là người sáng lập Shaping Wealth, cho biết: “Có một yếu tố cảm xúc chính đáng trong đó. “Đôi khi, mọi người tận hưởng cảm giác sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình. Đó là một tài sản tâm lý quý giá không nên bị đánh hơi.”

Christine Benz, giám đốc tài chính cá nhân và kế hoạch nghỉ hưu tại Morningstar, cho biết sự khôn ngoan thông thường - so sánh tỷ lệ thế chấp với lợi tức đầu tư - cũng gây hiểu nhầm. Cô ấy nói, trả một khoản thế chấp nhanh hơn “hầu như không bao giờ là một ý tưởng tuyệt vời” khi so sánh với thị trường chứng khoán.

Nhưng một khoản hoàn trả thế chấp giống như một khoản “hoàn trả” được đảm bảo, cô ấy nói. Sự so sánh công bằng duy nhất là tiền lãi trong một tài khoản được đảm bảo tương tự, chẳng hạn như các khoản đầu tư được FDIC bảo hiểm, Benz, tác giả của cuốn “Giải pháp kiếm tiền trong 30 phút: Hướng dẫn từng bước để quản lý tài chính của bạn.”

“Chuyện hoang đường nghiêm trọng nhất là mọi người nghĩ rằng họ không cần một tài khoản tiết kiệm khẩn cấpchuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman cho biết.

Orman nói, những tài khoản này không nên được coi là một quả trứng trong ổ hoặc được tính như một phần của kế hoạch tiết kiệm dài hạn cho học phí đại học, một chiếc ô tô mới hoặc một kỳ nghỉ.

Thay vào đó, quỹ này là một mạng lưới an toàn cô ấy chỉ khai thác trong những trường hợp khẩn cấp - chẳng hạn như theo kịp các khoản thanh toán thế chấp và mua ô tô nếu bạn bị sa thải chẳng hạn, cô ấy nói.

Portnoy cho biết: “Hầu như không có thông tin giá trị nào trong chuyển động hàng ngày của thị trường.

Trên thực tế, các cố vấn thường cảnh báo rằng việc tập trung vào những biến động hàng ngày của thị trường có thể góp phần tạo ra những động thái mà sau này bạn sẽ hối hận, chẳng hạn như bán vào thời điểm không thích hợp.

Anh ấy nói thêm: “Việc theo dõi những tin tức mới nhất có thể rất thú vị và thậm chí là thú vị. “Tuy nhiên, đầu tư thành công thực sự nhàm chán. Nói rõ mục tiêu của bạn, lập kế hoạch, xây dựng danh mục đầu tư và tập trung vào thứ khác.”

Các nghiên cứu có liên kết tiền bạc với hạnh phúc. Nhưng đó là điều mà mọi người do với số tiền đó cuối cùng khiến họ hạnh phúc nhất, Kinder nói.

Việc sử dụng tiền bạc để thỏa mãn cá nhân là cốt lõi trong triết lý hoạch định cuộc đời của ông.

Có thêm tiền trong ngân hàng “luôn khiến bạn hạnh phúc hơn,” Kinder nói. Nhưng nó sẽ không khiến bạn trở thành phiên bản hạnh phúc nhất của chính mình, anh ấy nói.

Kinder nói: “Chuyện hoang đường về tiền bạc chính là mọi người nghĩ rằng tiền là thứ sẽ khiến cuộc sống của họ hạnh phúc nhất. “Nếu bạn tìm ra con người mà bạn thực sự muốn trở thành, điều đó sẽ khiến bạn hạnh phúc nhất. Bởi vì sau đó bạn có thể mang tiền để chịu đựng điều đó.