1. Inleiding

Het is voor veel wetenschappers en belanghebbenden in de banksector geen geheim dat technologie de sector snel hervormt. De technologische vooruitgang heeft geleid tot wat tegenwoordig bekend staat als realtime betalingen. In wezen realtime betalingen
verwijzen naar elektronische betalingen die vrijwel onmiddellijk worden afgewikkeld zodra ze zijn geïnitieerd. In de meeste gevallen worden dergelijke geldovermakingen uitgevoerd via een betalingssysteem dat 24 uur per dag en zeven dagen per week actief is. Terwijl de traditionele grensoverschrijdende betaling
systemen blijven afhankelijk van de verouderde Automated Clearing House (ACH) en Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) netwerken die worden gekenmerkt door batchverwerking van betalingen, realtime betalingen komen steeds vaker voor.
Momenteel plukken veel landen al de vruchten van realtime betalingen. Het Verenigd Koninkrijk heeft bijvoorbeeld in 2008 het Faster Payments-systeem ingevoerd en profiteert momenteel van dat succes door het realtime betalingssysteem te implementeren. Op de andere
Aan de andere kant bezit en exploiteert The Clearing House in de Verenigde Staten, een handelsvereniging voor banken in de Verenigde Staten, realtime betalingen die in 2017 van start zijn gegaan. Dit is een duidelijke indicatie dat de betalingssector snel aan het veranderen is
tot realtime betalingen, zowel binnenlands als wereldwijd. Welnu, elke drastische technologische verandering brengt een behoorlijk deel van de kansen en gevaren met zich mee. In dit artikel wordt onderzocht hoe realtime betalingen een bedreiging vormen voor traditionele grensoverschrijdende betalingen. Mijn focus zal
De vraag zal zijn hoe de technologische verschuivingen de traditionele grensoverschrijdende betalingssystemen overbodig zullen maken en welke knelpunten de realisatie van een dergelijke revolutionaire verandering zal tegenkomen. Daarbij rekening houdend met de huidige en verwachte voordelen van realtime betalingen
Vergeleken met de traditionele systemen illustreert het document de mars die belangrijke traditionele belanghebbenden op het gebied van grensoverschrijdende betalingen, zoals SWIFT, moeten ondernemen om relevant te blijven. Zoals echter zal blijken, staat de taak voor de realisatie van een realtime
Het systeem voor grensoverschrijdende betalingen is geen sinecure vanwege een aantal langdurige uitdagingen en de onwil van de belangrijkste belanghebbenden in de traditionele systemen om over te stappen op de nieuwe technologie.

1.1. Definitie van realtime betalingen

In 2018 kondigde de Federal Reserve aan dat ze een nieuw betalingssysteem voor Amerikaanse banken zouden implementeren, bekend als het Faster Payments System. Dit systeem biedt de mogelijkheid om “Instant” betalingen te doen die 24/7 beschikbaar zijn, waarbij gebruik wordt gemaakt van “Realtime”
betalingssystemen. Dit vereist niet dat partijen een rekening bij dezelfde bank hebben, maar verplaatst en haalt geld van de ene bank naar de andere met behulp van een aanpak die bekend staat als Interbank Settlement. Door op deze manier te werken, zijn de fondsen bijna toegankelijk
direct, in plaats van dat het dagen duurt voordat de betaling is verwerkt, zoals bij traditionele betalingssystemen. Een ander voordeel is de toenemende trend om af te stappen van fysiek geld, naar het gebruik van creditcards en debetkaarten, mobiele telefoons, webgebaseerde betalingen, enz. Nu er steeds meer betalingen plaatsvinden
digitaal zal de populariteit van realtime betalingssystemen alleen maar toenemen. Studenten moeten beseffen dat dit vooral belangrijk is in de zakenwereld, waar bedrijven op een normale dag winst kunnen maken; ergens tussen de 5000 en 20000 betalingen. Als de bedrijven
Als ze traditionele betalingssystemen gebruiken waarbij het 3 tot 5 dagen kan duren voordat deze worden verwerkt, dan zouden bedrijven veel grotere teams van accountants nodig hebben om ervoor te zorgen dat bedrijven en klanten niet te veel uitgeven, omdat ze niet in staat zijn om regelmatig hun huidige betalingsgegevens te volgen.
financiën. Met de mogelijkheid om realtime betalingen te gebruiken, is de boekhouding echter veel eenvoudiger en is er geen overbezetting meer nodig op de boekhoudafdeling.

1.2. Overzicht van traditionele grensoverschrijdende betalingen

Daarom kan een volledig grensoverschrijdend end-to-end betalingsproces gemakkelijk meerdere dagen in beslag nemen tussen clearingsystemen, correspondentbanken en begunstigde banken, en kan dit potentieel aanzienlijke kosten met zich meebrengen. Verder traditionele grensoverschrijdende betalingsdiensten
Het kan een uitdaging zijn om toezicht te houden op zowel de opdrachtgever als de begunstigde, en de status van individuele betalingen kan moeilijk te identificeren zijn, wat vaak beperkte transparantie biedt over het stadium dat een betaling heeft bereikt. Ten slotte de bestaande grensoverschrijdende betalingen
Diensten vereisen vaak handmatige invoer van betalingsgegevens en missen uniforme standaardisatie tussen verschillende betalingssystemen en bieden slechts beperkte overmakingsgegevens aan tijdens een betalingsbericht. Dit creëert een onvermogen om naar specifieke transacties te verwijzen
in omnichannelgeschillen en retourbeheer. De noodzaak om zekerheid te garanderen voor transacties met een hoge waarde, samen met de inefficiëntie van bestaande grensoverschrijdende betalingssystemen en aanzienlijke kosten, heeft geleid tot de creatie van betalingsdiensten die zich richten op
op het faciliteren van een efficiënter en effectiever betaalmiddel. Realtime betalingen zijn ontstaan ​​om het mogelijk te maken dat betalingen van persoon tot persoon, van persoon tot bedrijf of van bedrijf tot bedrijf op de eenvoudigst mogelijke manier kunnen worden gedaan, ontvangen en afgewikkeld; consumenten in staat stellen
om hun volledige financiële positie in realtime te zien, op elk moment en vooral, zodat consumenten hun inkomen kunnen ontvangen en onmiddellijk betalingen kunnen doen en ontvangen; het brengen van flexibiliteit en transparantie binnen de betaalmarkt.

2. Voordelen van realtime betalingen

Realtime betalingen bevorderen het efficiënt functioneren van de economie. Snelheid en efficiëntie maken snellere transacties mogelijk, vooral in noodscenario's, en helpen het consumentenvertrouwen te vergroten en ook het risico op wanbetalingen te verminderen. Met lagere transactie
kosten of geen transactiekosten, de methode is ook goedkoper. Als er onmiddellijk melding wordt gemaakt van succesvolle betalingen, zou dit de mogelijkheden van fraude effectief kunnen verminderen, omdat het gemakkelijker zou zijn om te volgen wanneer betalingen succesvol waren.
Lagere transactiekosten en goedkopere betalingen (vooral in een gemondialiseerde economie) dienen niet alleen om de winstgevendheid van bedrijven te maximaliseren, maar als dergelijke kostenbesparingen aan klanten zouden kunnen worden doorgegeven, zouden producten en diensten goedkoper en aantrekkelijker worden
aan consumenten. Ten slotte zou het proces ook minder vatbaar kunnen zijn voor misbruik als gevolg van de grotere transparantie die wordt geboden door de verwerkingstijden van onmiddellijke betalingen en onmiddellijke meldingen van succesvolle betalingen. Nieuwe betaalwijzeregelingen en een verschuiving
Het streven om deze wereldwijd te standaardiseren zou de standaardisatie van platforms in verschillende sectoren kunnen vergemakkelijken en zo de capaciteit voor compatibiliteit tussen verschillende betalingssystemen, recentelijk opkomende betalingssystemen, en de bestaande systemen die wereldwijd worden gebruikt vergroten. Aanpassing
van nieuwere betalingssystemen zou ook een grotere vraag naar vaardigheden kunnen creëren, een zaadje kunnen vormen voor economische groei en verder kunnen voortbouwen op de bestaande kennis en expertise in de economie. Door betalingsplatforms te standaardiseren om aan de mondiale eisen te voldoen, moeten landen kunnen samenwerken
Het is beter om de veiligheid en procesintegriteit te handhaven als het gaat om online betalingen die de nationale grenzen overschrijden.

2.1. Snelheid en efficiëntie

De snelheid en efficiëntie van realtime betalingen in vergelijking met traditionele methoden betekent dat ze een zeer effectieve oplossing kunnen bieden voor mensen die geld naar het buitenland willen verzenden en ontvangen. In een tijd waarin consumenten en bedrijven gewend zijn aan informatie
Omdat ze in realtime beschikbaar zijn, blijven internationale geldoverdrachten vaak achter, waarbij transactietijden doorgaans enkele werkdagen in beslag nemen. Dit komt gedeeltelijk doordat het huidige systeem een ​​aantal verschillende clearinginstellingen en correspondenten omvat
banken en een betalingsbericht – zoals een SWIFT-bericht – dat tussen hen wordt doorgegeven voordat de daadwerkelijke betaling wordt uitgevoerd. De introductie van het SEPA Instant Credit Transfer-schema vorig jaar, waarbij inkomende betalingen moeten worden bijgeschreven op de betaling van de begunstigde
account in minder dan 20 seconden, heeft de mogelijkheid aangetoond om extreem snelle betalingen in heel Europa te doen. Door geld rechtstreeks van de ene bankrekening naar de andere te sturen, kan een groot deel van de complexiteit en tijd die gepaard gaat met traditionele betalingen worden weggenomen
en de end-to-end betalingstijden zijn versneld, zoals blijkt uit verschillende modellen voor realtime betalingen over de hele wereld. De Faster Payments-service in Groot-Brittannië was bijvoorbeeld de eerste realtime 24/7-service die werd gelanceerd en waar een betaling kan worden gedaan en
komen meestal binnen een minuut na verzending op een ander account terecht. Op dezelfde manier stelt het gebruik van het Zelle-netwerk in de VS rekeninghouders in staat snel en eenvoudig geld naar vrienden en familie te sturen met alleen hun e-mailadres of mobiele telefoonnummer, vaak
binnen enkele minuten voltooid.

2.2. Lagere kosten

Bovendien blijkt uit ons onderzoek dat banken en traditionele grensoverschrijdende bedrijven niet alleen meer vragen voor hun diensten, maar dat er ook grote koersstijgingen plaatsvinden onder de neus van de klant. Het lijkt erop dat de technologie daarvoor beschikbaar is
traditionele grensoverschrijdende betalingen zijn meer achterhaald geworden, bedrijven en banken hebben een kans gezien om de kosten van hun diensten te verhogen of te voorkomen dat ze overstappen op een nieuw, op technologie gericht systeem. Terwijl realtime betalingen echter de toekomst hebben
van grensoverschrijdende betalingen voor traditionele bedrijven twijfelachtiger dan ooit tevoren, geeft het banken en grensoverschrijdende bedrijven ook een duidelijke manier om de kosten te verlagen, door hun systemen aan te passen aan nieuwere technologieën.

2.3. Verbeterde transparantie

Een opvallend voordeel van systemen voor het realtime overmaken van betalingen ten opzichte van traditionele grensoverschrijdende betalingen is het element van grotere transparantie. Volgens de Wereldbank is end-to-end transparantie bij grensoverschrijdende betalingen cruciaal om dit te faciliteren
financiële inclusie. Bij realtime betalingssystemen kunnen alle partijen – inclusief de overdragende klant, de overdragende betalingsdienstaanbieder en de betalingsdienstaanbieder van de ontvangende begunstigde – de verschillende stadia van een transactie monitoren.
tot aan de uiteindelijke uitvoering ervan. Dit komt omdat de meeste realtime betalingsschema's zijn gebaseerd op, of op een bepaald moment in het proces, gedistribueerde grootboektechnologie of DLT bevatten. DLT, vaak blockchain-technologie genoemd, is meestal bekend als
de technologische basis van virtuele valuta. Wat echter naar voren komt, is dat deze technologie ook steeds meer het geprefereerde operationele platform voor betalingssystemen wordt – en met name voor grensoverschrijdende betalingen. Dit komt omdat het inherente
encryptie en dubbele gegevensopslagfuncties van DLT die ten grondslag liggen aan de veiligheid van virtuele valuta, maken ook de opslag en tijdstempeling van afzonderlijke 'blokken' van transactiegegevens mogelijk in een moeilijk te wijzigen keten van transactiegeschiedenis. Dit is aanzienlijk
vanuit het perspectief van naleving van de regelgeving, in die zin dat de overdragende betalingsdienstaanbieder in een positie verkeert om – op verzoek van klanten of regelgevende instanties – een schat aan transactiespecifieke gegevens te genereren en aan elke relevante regelgevende instantie te verstrekken. Bijvoorbeeld,
onder de herziene EU-richtlijn betalingsdiensten 'PSD2' is het nu niet langer de taak van de betaler om zelf een verzoek in te dienen voor het vrijgeven van gegevens door zijn betalingsdienstaanbieder, de zogenaamde 'betalingsinitiatiedienstgegevens'. Dit komt omdat, in overeenstemming
met initiatieven die zijn ontworpen om de toegang tot de markten voor betalingsdiensten open te stellen en te verplichten en die de concurrentie en innovatie hopen te stimuleren – gefaciliteerd door betalingsdienstaanbieders op een technologieneutrale manier te reguleren – zijn betalingsdienstaanbieders verplicht om
dergelijke gegevens verstrekken wanneer de betalingsdienstgebruiker op geldige wijze om de vrijgave ervan heeft verzocht bij een erkende rekeninginformatiedienstverlener. Dergelijke ‘betaalinitiatiedienstgegevens’ kunnen de bevestiging van de identiteit van de betaaldienstaanbieder inhouden
een bepaalde betalingstransactie en de exacte betaalde en ontvangen bedragen. Daarom vergemakkelijkt de combinatie van DLT-compatibele blokken transactiegegevens en de praktische implementatie van regelgevende initiatieven op het gebied van 'toegangsverzoeken', zoals die in de EU worden gezien, een gelijkmatige
een meer gedetailleerde en gebruikersvriendelijke omgeving voor grensoverschrijdende betalingstransacties onder overmakingssystemen die zijn gestructureerd op basis van het realtime betalingsmodel.

3. Uitdagingen voor traditionele grensoverschrijdende betalingen

De toegangsbarrière tot een hi-tech gokmarkt is hoger dan bij ouderwetse landgebaseerde modellen. Het uitrusten van een internetwebsite is duur. U moet uitgebreid onderzoek doen en gedetailleerde informatie verzamelen over alle licentiecriteria. Daar
is geen manier om deze fase te omzeilen. Alle aanvragen worden gecontroleerd; alle software is getest. Bovendien moeten servers zich bevinden in een rechtsgebied waar een licentie geldig is. Deze beperkingen hebben invloed op de winstgevendheid en mogelijkheden van het bedrijf. Allemaal persoonlijk
gegevens moeten worden beveiligd. Als het om betalingssystemen gaat, moet u beveiligingsitems instellen, zoals gecodeerde verbindingen en regelmatig bijgewerkte antivirusprogramma's. Ondanks de beperkingen behalen bedrijven aanzienlijke winsten dankzij de elegante,
kwaliteitssoftware en een verscheidenheid aan betalingssystemen, waardoor bezoekers de meest geschikte methode kunnen selecteren en op een comfortabele manier transacties kunnen uitvoeren. Het grootste voordeel van online gokken is de snelheid van het proces. Het idee van een 24/7 gokvlucht had nooit kunnen bestaan
zowel uitgevoerd als in de virtuele realiteit. Het plezierige aspect van het spel dat vroeger fysiek werd ervaren – het wachten op een verwachte overwinning, de draaiende opwinding, het gezelschap van de beste vrienden van de speler rond de speeltafels
worden vervangen door grafische afbeeldingen of een eendimensionale weergave van het spel. Grafische ontwerpen in virtual reality worden echter steeds aantrekkelijker. In dit artikel wordt uitgelegd hoe u in de VS en andere Europese landen een goklicentie kunt aanvragen voor de
exploitatie van verschillende vormen van gokken, zoals loterijen, weddenschappen en kansspelen in verschillende staten en landen over de hele wereld en mogelijkheden van de grote digitale neef van de staatsloterij: crowdfunding.

3.1. Lagere transactiesnelheden

Ter toelichting: traditionele grensoverschrijdende betalingen omvatten normaal gesproken een reeks correspondentbanken waarbij de zender- en ontvangerbanken rekeningen moeten openen. Elke bank zal een ‘korting’ nemen op het bedrag dat wordt overgemaakt – van £10 tot £25 – wat de problemen kan verergeren.
de kwesties van de kosten en het verhoogde risico op fraude. Transactiesnelheden zijn echter de belangrijkste reden waarom traditionele grensoverschrijdende betalingen zo achterhaald lijken in het licht van de nieuwe systemen die op de markt komen. Het oude systeem voor geldoverdracht in het bankwezen, SWIFT,
Het kan tot 5 werkdagen duren voordat een betaling is verwerkt. Met die tijd voelt het meer alsof je op post wacht dan op een internationale bankoverschrijving! Dit komt omdat SWIFT-overboekingen een aantal menselijke interacties vereisen om de betalingsinformatie in te stellen
en natuurlijk betalingsverificatie. Bovendien zijn er aanzienlijke vertragingen bij het centraal verwerken van transacties; die alle SWIFT-overboekingen zijn, proberen een veilig kanaal te vinden en vervolgens te openen naar de bank van de ontvanger, op een van de mondiale bankkantoren
betalingssystemen. Moderne Realtime Gross Settlement-systemen – bijvoorbeeld Faster Payments in het Verenigd Koninkrijk – hebben dit kanaal niet nodig, waardoor de verwerkingstijd van een betaling aanzienlijk wordt verkort. Op Sneller Betalingen worden betaalverzoeken individueel leidend verwerkt
tot voltooiing van de betaling binnen één minuut. De opkomst van werkelijk instantbetalingen in Groot-Brittannië en wereldwijd betekent dat degenen die zich kunnen aanpassen en de technologische verandering kunnen omarmen, zullen profiteren van de transparantie en efficiënte betalingsdiensten die real-time bankieren biedt.
overdrachten bieden.

3.2. Hogere kosten

De kosten die gepaard gaan met langzame betalingen variëren binnen elk financieel systeem ter wereld. Banken en financiële instellingen brengen vaak extra kosten in rekening voor klanten die internationale betalingen willen doen tegen wat als redelijker wordt beschouwd.
snelheid; en grensoverschrijdende kosten die op transacties worden geheven, worden vaak aan de gebruiker doorberekend. Grensoverschrijdende kosten hebben betrekking op kosten die in rekening worden gebracht wanneer een Britse rekening een betaling doet naar een bankrekening die buiten het SEPA-gebied is geregistreerd. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die bedrijven kunnen betalen
De kosten die banken in rekening brengen wanneer zij grensoverschrijdende transacties in andere valuta dan het Britse pond willen uitvoeren, kunnen variëren van ongeveer £10 tot meer dan £50. Bovendien hebben banken echter ook de gewoonte om een ​​aanzienlijke marge in rekening te brengen op de wisselkoers die klanten ontvangen
ook bij het uitvoeren van dergelijke transacties. Dit verklaart waarom, wanneer familie of vrienden mij financieel hebben geholpen om mijn studie te ondersteunen en de extra kosten hebben betaald voor een snellere betaling, het geld doorgaans binnen één tot twee dagen binnen is – in vergelijking:
Bij gebruik van de standaardbetaling kan dit tot een week duren en op de lange termijn moet de ontvanger meer betalen. Een dergelijke financiële inefficiëntie veroorzaakt negatieve menselijke kosten voor het leven van mensen; en het is duidelijk dat het langer duurt om betalingen te verwerken, niet alleen vanwege de kosten
individuen meer, maar veroorzaken een langere en stressvollere wachttijd voor het geld. Het lijkt niet eerlijk dat degenen die het zich niet kunnen veroorloven een snellere betaling te betalen, gedwongen worden een langere vertraging in de financiering te ondervinden.

3.3. Gebrek aan transparantie

Bij een traditionele grensoverschrijdende betaling zijn drie partijen betrokken. De wisselkoers en de vergoedingen/kosten die elke partij in rekening brengt om de transactie te voltooien, zijn belangrijk voor alle partijen. De partij die het geld daadwerkelijk verzendt, zou dat wel doen
wil weten hoeveel de ontvanger krijgt nadat de valuta is ingewisseld en alle kosten zijn afgetrokken. De ontvanger zou willen weten hoeveel geld uiteindelijk zal worden ontvangen, rekening houdend met eventuele valutawissel- of andere kosten die in rekening kunnen worden gebracht.
Er is een onbekende fout opgetreden en als gevolg daarvan kunnen we momenteel geen specifieke pagina aanbieden. Het bericht dat van het systeem wordt ontvangen, is Ongeldige gegevens. Mogelijk ondervindt de site technische problemen. Onze excuses voor het eventuele ongemak.RESULTATEN: Gebrek
van Consumer Insight Creatieve communicatie, waarbij de klant wordt betrokken, innovatie en leren zijn enkele van de belangrijkste drempelconcepten die van cruciaal belang zijn voor bedrijven, zoals Kevin in de loop van onze discussie benadrukte. Hij stelde een standpunt voor dat organisaties
hebben de neiging om meerdere concepten of stemmen te hebben om het inzicht, de keuzevrijheid of de cultuur van de consument te bevorderen, waardoor wordt gegarandeerd dat aan de behoeften en verwachtingen van de consument wordt voldaan. Hij voegde eraan toe dat het belangrijk is voor bedrijven om ervoor te zorgen dat ze op een goede manier met consumenten communiceren
professionele manier door te erkennen wie hun consumenten zijn en hoe zij zichzelf als bedrijf positioneren. De docent gaf aan dat consumenteninzicht zowel in een zakelijke als in een marketingtaal communiceert. Door interactie met bedrijven en toegang
diensten via digitale, consumptie- en commerciële transacties vindt er uitwisseling van ideeën plaats tussen het bedrijf en de consument. Hij concludeerde dat een gebrek aan consumenteninzicht zal leiden tot efficiëntie- en inflexibiliteitsproblemen in een bedrijf. Hieronder zijn diagram
verwoordt het idee van klantgerichtheid dat helpt, maar tegenwoordig heeft een verscheidenheid aan klanten de potentiële kracht om de marktsegmentatie opnieuw vorm te geven. In een van zijn voorbeelden creëren deze uiteenlopende vormen van macht bijvoorbeeld in wezen verschillende kaders
voor het beschrijven van de interacties tussen consumenten en producenten op een markt. Hij voegde eraan toe dat innovatie voortkomt uit creativiteit en kennis, en dat kennis het cruciale ding is dat kan worden toegepast.

3.4. Verhoogd risico op fraude

Het complexe netwerk van banken en financiële instellingen die betrokken zijn bij de verwerking van grensoverschrijdende betalingen zorgt vaak voor een grotere blootstelling aan criminele activiteiten als gevolg van het langdurige betalingsproces. Een belangrijk kenmerk van traditionele grensoverschrijdende betalingen
systemen is dat ze gebaseerd zijn op het ‘zender-naar-ontvanger’-berichtenmodel. Dit model is ontwikkeld in een tijd dat cyberbeveiliging nog niet zo geavanceerd was als nu. Het wordt algemeen erkend dat dit berichtenmodel kwetsbaar is voor uitbuiting door fraudeurs.
Het model vereist dat de afzender de betaling initieert en alle betalingsgegevens naar elke deelnemer in de transactieketen verzendt. Elke deelnemer is als enige verantwoordelijk voor de verdere overdracht van de betalingsgegevens aan de volgende bank
de ketting. Die bank hoeft de authenticiteit van de betaalopdracht echter niet te verifiëren. Hierdoor is het voor fraudeurs mogelijk om tussenbeide te komen in de betalingsinstructies en het geld af te leiden. Bovendien kunnen deelnemers elkaar identificeren doordat
ze hebben toegang nodig tot de betalingsinformatie op het systeem. Dit kan ertoe leiden dat mensen accounts openen en blokkeren, of persoonlijke gegevens van klanten verkrijgen. Daarentegen verwerken real-time bruto-afrekeningssystemen instructies in een aantal landen tegelijkertijd
en op grensoverschrijdende basis, omdat zij onder meer niet afhankelijk zijn van het verzenden van de gegevens van de begunstigde om de onderliggende transactie te initiëren. Als zodanig bieden ze fraudeurs minder tijd en minder mogelijkheden om tussenbeide te komen in betalingen. In
Bovendien zal de verplichting voor deelnemers om verzoeken om betaling 'zonder onnodige vertraging' uit te voeren, de juridische eigendom van de fondsen sneller overdragen, waardoor de gevolgen van een succesvolle cyberaanval worden verminderd. Dit staat bekend als het duwen van geld naar het beoogde doel
begunstigde. Over het geheel genomen zouden de risico's bij grensoverschrijdende betalingen aanzienlijk kunnen worden verminderd als de initiële betalingsinstructies niet hoeven te worden verzonden en de gegevens van de begunstigde niet langs de keten van correspondentbanken moeten worden doorgegeven.

4. Implicaties en toekomstperspectieven

Terwijl het snellere betalingsnetwerk in de VS langzaam wordt ingevoerd, kan de introductie van dit systeem de implementatie en het gebruik van dergelijke systemen in andere landen versnellen. Als zodanig, SWIFT en zijn aangesloten instellingen, zowel in Afrika als het Midden-Oosten
moeten zich aanpassen aan de moderne betalingsinfrastructuur om concurrerend te blijven. In augustus 2018 kondigde SWIFT aan dat de twee regio's met succes de eerste fase van de wereldwijde betalingsinnovatie of GPI-dienst hebben afgerond. Deze service is ontworpen om GPI-leden hierbij te helpen
maak volledig gebruik van de real-time betalingstracker en werk toe naar een volledig geautomatiseerd betalingssysteem. De succesvolle bevestiging van betalingen die mogelijk wordt gemaakt door de nieuwe SWIFT gpi-tracker en de introductie van GPI in veel regio's, IE in het Midden-Oosten, betekent dat
instellingen en intermediairs zullen gedwongen worden om realtime betalingen te omarmen en moderne betalingsinfrastructuren te adopteren. Bovendien zullen andere landen die misschien traag zijn in de adoptie van moderne betalingssystemen het gemakkelijker vinden om van de traditionele af te stappen
betalingsinfrastructuren om te zetten in realtime betalingssystemen, omdat zij in staat zullen zijn praktische ervaringen en deskundige kennis te benutten uit landen die de realtime betalingssystemen met succes hebben geïmplementeerd. Met het wijdverbreide gebruik van real-time
betalingen wereldwijd, het eindresultaat is een naadloze betalingservaring die alle grenzen overschrijdt. De werkelijke tijd voor de realisatie hiervan kan van plaats tot plaats variëren als gevolg van de discrepantie in de infrastructurele capaciteiten van individuele landen.
De systematische trend is echter in de richting van het creëren van een homogeen mondiaal betalingssysteem. Zoals onlangs (24 mei 2019) gepubliceerd in de Business Day, Kaapstad-Zuid-Afrika: AFRIKAANSE landen moeten de grote uitdagingen aanpakken die de ontdekking, toegang
en de implementatie van de nieuwste betalingstechnologieën om oplossingen te realiseren die tientallen jaren van technologische vooruitgang zullen benutten en het succes van de modernisering van het betalingsverkeer door regionalisme zullen ondersteunen. Uitleg van de implicaties van grensoverschrijdende betalingen in
Afrika, als gevolg van de vertraging bij het omarmen van nieuwe technologieën, suggereert het rapport dat, omdat Afrika historisch gezien achterloopt op het gebied van de implementatie van de nieuwste betalingstechnologieën, soms als gevolg van een gebrek aan kennis, de regio meer zal verliezen aan de mondiale economische groei.
krachtpatsers.

4.1. Impact op financiële instellingen

Het betalingsecosysteem ondergaat aanzienlijke veranderingen, vooral met de verschuiving naar realtime betalingen. De belangrijkste drijfveer voor deze verandering is de vraag van de klant. Klanten willen dat betalingen worden ontvangen en dat geld in realtime toegankelijk is. Met beide
Omdat de Federal Reserve en het Clearing House van plan zijn om in de nabije toekomst realtime bruto-afwikkelingssystemen (RTGSS) te introduceren, is er in de Verenigde Staten snel een momentum ontstaan ​​voor directe betalingen. De Federal Reserve heeft onlangs een reeks strategieën ontwikkeld
om een ​​omgeving te creëren voor veilige en alomtegenwoordige snellere betalingen in de Verenigde Staten. De introductie van realtime betalingen heeft aanzienlijke gevolgen voor financiële instellingen. Ze zullen hun activiteiten moeten aanpassen en in nieuwe technologie moeten investeren
ondersteuning van directe betalingen. Veel financiële instellingen in de Verenigde Staten zouden real-time betalingen echter als een bedreiging kunnen beschouwen, omdat ze mogelijk inkomsten zouden kunnen verliezen uit betalingsverwerkingskosten en mogelijk het aantal werknemers moeten verminderen dat nodig is om de betalingen uit te voeren.
betalingen verwerken dankzij de automatiseringsvoordelen van directe betalingen. Grensoverschrijdende betalingen van hoge waarde kunnen momenteel niet via realtime betalingen worden verwerkt en er zijn geen aanwijzingen dat dit in de nabije toekomst mogelijk zal zijn met RT1, aangezien dit alleen maar de
betalingen in euro’s binnen Europa. Als grensoverschrijdende betalingen van hoge waarde echter zouden kunnen worden aangepast aan een real-time omgeving, hebben aanbieders van grensoverschrijdende betalingen mogelijk niet langer een uniek verkoopargument en zouden ze een verlies aan klanten kunnen zien. Betalingen met een hoge waarde
kan niet worden verwerkt met RT1 omdat het maximale bedrag is vastgesteld op € 100,000.00,-. RT1 faciliteert eurobetalingen met een lage waarde (die een meerderheid van de betalingsdiensten dekt waarvoor klanten directe betalingen zouden willen gebruiken) en heeft een eindpunt van 3.00 uur
Midden-Europese zomertijd. Het is duidelijk dat snellere betalingen binnenkort 24 uur per dag beschikbaar zullen zijn, wat een revolutie teweegbrengt in wanneer en hoe betalingen kunnen worden gedaan en toegankelijk zijn. Dit soort betalingen worden verwerkt als individuele, realtime brutoafrekening
betalingen die onmiddellijk worden afgewikkeld en als definitief worden beschouwd wanneer ze worden gedaan. Via deze methode kunnen betalingen met een hoog bedrag worden gedaan en als resultaat van de introductie van snellere betalingen zal het maximale bedrag worden verhoogd naar £ 250,000.00. Sommige financiële instellingen
bieden nu een betaal-per-link-functie aan, waarbij een link kan worden verzonden naar personen die wachten op betaling; de persoon klikt op deze link en kan direct betalingen ontvangen op een genomineerde rekening naar keuze. Nieuwe betaalmethoden en technologieën,
zoals een mobiele betaalapp waarmee betalingen binnen enkele seconden kunnen worden gedaan door een QR-betaalcode te scannen, zijn ook in opkomst om de verschuiving naar snellere betalingen te ondersteunen. Snellere betalingen betekenen niet dat geld sneller van de bankrekeningen van mensen verdwijnt; zij
zullen in wezen vaker en op elk moment van de dag, zeven dagen per week, toegang kunnen krijgen tot hun geld. Dit heeft het potentieel om de financiën van mensen te verbeteren en de manier waarop zij met hun geld omgaan, waardoor meer controle en flexibiliteit over de budgettering mogelijk wordt.

4.2. Regelgevende overwegingen

Vanuit regelgevend perspectief stelt de potentiële wijdverbreide acceptatie van onmiddellijke overboekingen verschillende belangrijke problemen voor beleidsmakers. Ten eerste vereist het antiwitwasbeleid dat financiële instellingen transacties screenen en monitoren. De
Het kenmerk van alle regelgeving en toezicht in de sector van het geldverkeer is gebaseerd op het feit dat transacties gedurende de dag in batches plaatsvinden met vooraf bepaalde tussenpozen, normaal gesproken elke 15 minuten. Dit geeft in ieder geval financiële instellingen en
wetshandhavingsinstanties een kans om een ​​illegale transactie te identificeren, tegen te houden en te onderzoeken. Met real-time afwikkelingen zou het idee van batchverwerking echter irrelevant worden en zouden wetshandhavingsinstanties veel proactiever en dynamischer moeten zijn.
en efficiënt in hun monitoring- en onderzoeksprocessen. Ten tweede bevindt de grensoverschrijdende betalingssector zich in een juridisch en beleidskader dat grotendeels is ontworpen door en voor binnenlandse consumenten en financiële instellingen. Rechtsgebieden zijn geïmplementeerd
verschillende wettelijke regimes, afhankelijk van de technologie van die tijd en de structuur en wensen van de binnenlandse financiële sector. Grensoverschrijdende betalingen vereisen echter interactie tussen meerdere rechtssystemen en toezichthoudende instanties. Realtime betalingen worden waargenomen
als een geleidelijke technologische evolutie ten opzichte van bankoverschrijvingen, wat betekent dat de hele toestand van de industrie geleidelijk zou kunnen veranderen over een periode van vele jaren naarmate realtime-oplossingen populairder worden. Toch zijn betalingen die gebruik maken van blockchain-technologie, zoals nieuw
Op cryptocurrency gebaseerde real-time systemen vertegenwoordigen een ontwrichtende technologie en kunnen mogelijk radicale veranderingen in het hele regelgevingslandschap veroorzaken. Blockchainbetalingen zijn fundamenteel anders omdat ze via een gedecentraliseerd systeem zonder tussenpersoon werken.
terwijl realtime betalingen nog steeds gebruik maken van traditionele financiële netwerken. De creatie van een groot aantal gedistribueerde grootboekbetalingssystemen die buiten het traditionele internationale interbancaire netwerk zouden kunnen bestaan, zou betekenen dat het huidige toezicht, namelijk het oversight
van centrale clearingtegenpartijen, zou minder relevant worden. Bovendien zou het ontbreken van een bemiddelende financiële instelling in de keten de typische anti-witwas- en 'ken uw cliënt'-regelgeving volledig overbodig maken. Dit komt omdat dat zo zou zijn
geen verplichting zijn voor enige entiteit binnen een blockchain-betalingssysteem om verdachte activiteiten te identificeren en te rapporteren.

4.3. Potentiële verstoring van het landschap van grensoverschrijdende betalingen

Met de revolutie van een nieuwe golf van directe betalingen wordt het traditionele landschap van grensoverschrijdende betalingen geconfronteerd met een ongekend niveau van dreiging en ontwrichting. In de eerste plaats kan het zijn dat sommige gerenommeerde grensoverschrijdende betalingsinstellingen moeite hebben om geld aan te trekken
hun bedrijfsmodellen kunnen hierdoor worden beïnvloed. De traditionele transactiekosten, dwz de bulkverwerkingsvergoeding en de vaste vergoeding die banken en andere traditionele spelers in rekening brengen, zijn mogelijk niet langer houdbaar. Deze oude instellingen en spelers zitten ertussenin
hun kosten verlagen met het risico de inkomsten te verlagen, of hoge transactiekosten handhaven en zien hoe hun marktaandeel in de loop der jaren langzaam wordt uitgehold. Alternatieve spelers, fintechs en zelfs nieuwe banken die klantgericht zijn en bekend staan ​​om hun wendbaarheid
en effectieve dienstverlening, zoals Starling Bank en Monzo, hebben een groter aantal klantenrekeningen gezien dankzij het Britse Faster Payment Initiative. Nu real-time betalingssystemen internationaal steeds populairder worden, ontstaat er een hevige concurrentie
De voordelen die de traditionele spelers hadden, kunnen geleidelijk worden uitgehold, gezien de beperkende factoren die deze traditionele spelers hebben. Dergelijke beperkende factoren zijn onder meer de kostbare data-infrastructuur en het bijhouden van persoonlijke en betalingsgegevens die nodig zijn om aan de strenge regelgeving te voldoen
normen. Aan de andere kant moet een bank of een aanbieder van geldovermakingen over de hele wereld in de jurisdicties van de cliënten meerdere vereffeningsrekeningen hebben met het oog op liquiditeit en naleving van de regelgeving. Met het huidige rimpeleffect van regeringen
en centrale banken die zich steeds meer inzetten voor snellere en realtime betalingsinitiatieven, is het mogelijk dat digitale en crypto-betalingsoplossingen hier ook op kunnen inspelen en zichzelf op de markt kunnen brengen als toekomstige oplossingen voor grensoverschrijdende betalingen en geldovermakingen.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
• Plato Gezondheid. Intelligentie op het gebied van biotech en klinische proeven. Toegang hier.
• Bron: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs