はじめに
銀行業界の多くの学者や関係者にとって、テクノロジーが銀行業界を急速に再構築していることは周知の事実です。実際、技術の進歩により、今日ではリアルタイム決済として知られるものが誕生しました。基本的にはリアルタイム決済
開始されるとほぼ瞬時に決済される電子決済を指します。ほとんどの場合、このような資金移動は 24 時間年中無休で稼働する決済システムを通じて実行されます。従来の国境を越えた支払いとは異なり、
システムは、支払いのバッチ処理を特徴とする時代遅れの自動手形交換所 (ACH) および世界銀行間金融通信協会 (SWIFT) ネットワークに依存し続けており、リアルタイム支払いがさらに普及しています。
現時点では、多くの国がすでにリアルタイム決済の恩恵を受けています。たとえば、英国は 2008 年に Faster Payments システムを導入し、現在はその成功に乗ってリアルタイム支払いシステムを導入しています。もう一方の
ちなみに、米国の銀行業界団体である米国のクリアリング ハウスは、2017 年に運営を開始したリアルタイム決済を所有および運営しています。これは、決済業界が急速に移行していることを明確に示しています。
国内と世界の両方でリアルタイム支払いを実現します。そうですね、劇的なテクノロジーの変化には、相応の機会と危険が伴います。この論文では、リアルタイム決済が従来の国境を越えた決済にとってどのような脅威となっているかを検証します。私の焦点は
テクノロジーの変化によって従来の国境を越えた決済システムがどのように時代遅れになるのか、また、そのような革命的な変化の実現が直面するボトルネックは何なのかについて考えてみましょう。そのため、リアルタイム支払いの現在および予想される利点を念頭に置くと、
この論文は、従来のシステムと比較して、SWIFT などの主要な伝統的な国境を越えた決済関係者が現状を維持するために取り組まなければならない取り組みを示しています。しかし、これからわかるように、リアルタイムの実現に向けて直面している課題は、
国境を越えた決済システムは、長年にわたるいくつかの課題と、従来のシステムの主要な利害関係者が新しいテクノロジーへの移行に消極的であるため、簡単に実現できるものではありません。
1.1.リアルタイム支払いの定義
2018年、連邦準備制度は、Faster Payments Systemとして知られる新しい決済システムをアメリカの銀行に導入すると発表しました。このシステムは、「リアルタイム」を利用して、24 時間 7 日利用可能な「即時」支払いを行う機能を提供します。
支払いシステム。これには、当事者が同じ銀行に口座を持つ必要はなく、銀行間決済として知られるアプローチを使用して、ある銀行から別の銀行に資金をプッシュしたりプルしたりすることができます。このように機能することで、ほぼ資金にアクセスできるようになります。
従来の決済システムのように決済に数日かかるのではなく、即座に決済できます。もう 1 つの利点は、物理的なお金からクレジット カードやデビット カード、携帯電話、ウェブベースの支払いなどを使用する傾向が強まっていることです。
デジタル化が進むにつれて、リアルタイム決済システムの人気は高まる一方です。学生たちは、これが、企業が日常的に行うビジネスの世界では特に重要であることを理解する必要があります。支払いは 5000 回から 20000 回の間です。もし企業が
従来の支払いシステムを使用している場合、決済に 3 ～ 5 日かかる可能性があります。その場合、企業と顧客が支出を超えないようにするために、より大規模な会計チームが必要になります。これは、現在の支払いを定期的に追跡できないためです。
財政。ただし、リアルタイム支払いを使用できるため、会計処理がはるかに簡単になり、会計部門に過剰な人員を配置する必要がなくなります。
1.2.従来の国境を越えた支払いの概要
したがって、完全な国境を越えた支払いのエンドツーエンドのプロセスでは、決済システム、コルレス銀行、受取銀行の間で簡単に数日を要する可能性があり、潜在的に多大なコストがかかる可能性があります。さらに、従来の国境を越えた決済サービス
支払い元と受取人の両方を監視するのは困難であり、個々の支払いステータスを特定するのは難しい場合があり、多くの場合、支払いが到達した段階についての透明性は限られています。最後に、既存の国境を越えた決済
多くの場合、サービスでは支払い詳細を手動で入力する必要があり、さまざまな支払いシステム間での統一された標準化が欠如しており、また、支払いメッセージ中に提供される送金データも限られています。これにより、特定のトランザクションを参照できなくなります。
オムニチャネルの紛争と返品の管理。既存の国境を越えた決済システムの非効率性と多額のコストに加え、高額取引の確実性を確保する必要性により、
より効率的かつ効果的な支払い手段の促進について。リアルタイム支払いは、個人から個人、個人から企業へ、または企業から企業への支払いを可能な限り簡単な方法で行い、受け取り、決済できるようにするために登場しました。消費者を可能にする
いつでもリアルタイムで完全な財務状態を確認でき、最も重要なことは、消費者が収入を受け取り、支払いを即座に行うことができるようにすることです。決済市場に柔軟性と透明性をもたらします。
2. リアルタイム決済のメリット
リアルタイムの支払いは経済の効率的な機能を高めます。スピードと効率により、特に緊急事態においてより迅速な取引が可能になり、消費者の信頼を高め、支払い不履行のリスクも軽減します。トランザクションが少ない場合
手数料がかかるか取引手数料がかからないだけでなく、この方法の方が安価です。また、支払いが成功したことを即座に通知する場合、支払いがいつ成功したかを追跡するのが容易になるため、詐欺の可能性を効果的に減らすことができます。
より低い取引コストとより安価な支払い（特にグローバル化した経済において）は、企業の収益性を最大化するのに役立つだけでなく、そのようなコスト削減を顧客に還元できれば、製品やサービスがより安く、より魅力的なものになるでしょう。
消費者へ。最後に、即時の支払い処理時間と成功した支払いの即時通知によって透明性が向上した結果、プロセスが悪用されにくくなる可能性もあります。新しい支払い方法の手配と移行
プラットフォームの世界的な標準化に向けて取り組むことで、セクターを超えたプラットフォームの標準化が促進され、さまざまな決済システム、最近登場したシステムと世界中で使用されている既存のシステムの間の互換性の能力が向上する可能性があります。適応
新しい決済システムの導入は、より高度なスキルの需要を生み出し、経済成長の種となり、経済における既存の知識と専門知識をさらに発展させる可能性もあります。世界的な要件に合わせて決済プラットフォームを標準化することで、各国が協力できるようになります。
国境を越えたオンライン支払いに関しては、セキュリティとプロセスの整合性を維持することがより効果的です。
2.1. スピードと効率
従来の方法と比較したリアルタイム支払いの速度と効率は、海外での送金と受け取りを検討している人にとって非常に効果的なソリューションを提供できることを意味します。消費者も企業も情報に慣れた時代へ
リアルタイムで利用できる国際送金ですが、取引に時間がかかることが多く、通常は数営業日かかります。これは部分的には、現在のシステムには多数の異なる手形交換所と通信業者が関与しているためです。
実際の支払いが行われる前に、銀行と支払いメッセージ (SWIFT メッセージなど) が銀行間で受け渡されます。しかし、昨年、入金を受取人の支払いに入金する必要がある SEPA インスタント クレジット トランスファー スキームが導入されました。
20 秒以内にアカウントを作成できるため、ヨーロッパ全土で非常に高速な支払いが可能であることが実証されました。ある銀行口座から別の銀行口座に直接送金することで、従来の支払いに伴う複雑さと時間の多くを取り除くことができます。
世界中のリアルタイム支払いのさまざまなモデルで示されているように、エンドツーエンドの支払い時間が短縮されました。たとえば、英国の Faster Payments サービスは、初めて開始された 24 時間年中無休のリアルタイム サービスであり、支払いが可能であり、
通常、送信されてから 1 分以内に別のアカウントに到着します。同様に、米国で Zelle ネットワークを使用すると、アカウント所有者はメール アドレスや携帯電話番号だけを使用して、友人や家族に迅速かつ簡単に送金できるようになります。
数分以内に完了しました。
2.2.低コスト
さらに、私たちの調査は、銀行や従来の国境を越えた企業がサービス料金を高額にするだけでなく、顧客の目の前で為替レートの大幅な値上げも起こっていることを示しています。利用できる技術としては、
従来の国境を越えた支払いは時代遅れになりつつあり、企業や銀行はサービスのコストを引き上げるか、新しいテクノロジーを中心としたシステムへの更新を回避する機会を見つけています。しかし、リアルタイム決済が未来を作る一方、
伝統的な企業にとって国境を越えた支払いの問題はこれまで以上に疑わしいものとなっているが、これにより、銀行や国境を越えた企業も同様に、新しいテクノロジーに対応できるようにシステムを更新することでコストを削減する明確な方法が得られる。
2.3. 透明性の向上
従来の国境を越えた支払いに対するリアルタイム支払い送金スキームの顕著な利点は、透明性の向上です。世界銀行によると、国境を越えた支払いを促進するには、エンドツーエンドの透明性が極めて重要です。
金融包摂。実際、リアルタイム決済システムでは、送金顧客、送金決済サービスプロバイダー、受取人の決済サービスプロバイダーを含むすべての関係者が、取引のさまざまな段階を監視できます。
最終的な実行まで。これは、ほとんどのリアルタイム支払いスキームが分散台帳テクノロジーまたは DLT を基盤として構築されているか、プロセスのある段階で組み込まれているためです。 DLT はブロックチェーン テクノロジーと呼ばれることが多く、最も一般的には次のように知られています。
仮想通貨の技術基盤。しかし、明らかになっているのは、このテクノロジーが決済システム、特に国境を越えた決済においてますます好まれる運用プラットフォームになりつつあるということです。これは、固有の
仮想通貨のセキュリティの基礎となる DLT の暗号化と重複データ ストレージ機能により、変更が困難な一連の取引履歴における個別の取引データ「ブロック」の保存とタイムスタンプも可能になります。これは重要です
規制遵守の観点から見ると、送金決済サービスプロバイダーは、顧客または規制当局の要求に応じて、取引固有の豊富なデータを生成し、関連規制機関に提供できる立場にあります。例えば、
改正された EU 決済サービス指令「PSD2」に基づき、支払者は、決済サービスプロバイダーによるデータ、いわゆる「決済開始サービスデータ」の公開要求を自ら開始する義務がなくなりました。コンプライアンス上、
競争とイノベーションの促進を期待する決済サービス市場へのアクセスを開放し、義務付けることを目的としたイニシアチブは、決済サービスプロバイダーを技術中立的な方法で規制することによって促進され、決済サービスプロバイダーには以下の義務があります。
決済サービスユーザーが承認されたアカウント情報サービスプロバイダーにリリースを有効に要求した場合に、そのようなデータを提供します。このような「支払い開始サービスデータ」には、支払いサービスプロバイダーの身元確認が含まれる場合があります。
特定の支払いトランザクションと、送金および受領した正確な金額。したがって、DLT 対応のトランザクション データ ブロックと、EU で見られるような「アクセス要求」規制イニシアチブの実際的な実装を組み合わせることで、均一なデータ アクセスが促進されます。
リアルタイム支払いモデルに基づいて構築された送金システムの下で、よりきめ細かくユーザーが利用できる、国境を越えた支払い取引のための環境。
3. 従来の国境を越えた支払いの課題
ハイテクギャンブル市場への参入障壁は、昔ながらの陸上型のモデルよりも高いです。インターネット Web サイトを準備するプロセスには費用がかかります。広範な調査を実施し、すべてのライセンス基準に関する詳細情報を収集する必要があります。そこには
この段階を回避する方法はありません。すべてのアプリケーションがチェックされます。すべてのソフトウェアはテストされています。さらに、サーバーはライセンスが有効な管轄区域内に配置する必要があります。これらの制限は、ビジネスの収益性と可能性に影響を与えます。すべて個人的なもの
データを保護する必要があります。支払いシステムに関しては、暗号で保護された接続や定期的に更新されるウイルス対策プログラムなどのセキュリティ項目を設定する必要があります。制限にもかかわらず、企業はエレガントな、
高品質のソフトウェアとさまざまな支払いシステムにより、訪問者は最も便利な方法を選択し、快適に取引できるようになります。オンラインギャンブルの最大の利点は、プロセスのスピードです。年中無休のギャンブルフライトというアイデアは決してありえませんでした
仮想現実でも同様に実行されました。かつては物理的に体験していたゲームの楽しい側面 – 予想される勝利を待つこと、回転する興奮、ゲーム テーブルを囲むプレイヤーの親しい友人との交流
ゲームのグラフィックスまたは 1 次元ビューに置き換えられます。しかし、仮想現実におけるグラフィック デザインはますます魅力的になってきています。この記事では、米国およびその他のヨーロッパ諸国でギャンブルライセンスを申請する方法について説明します。
世界中のさまざまな州や国での宝くじ、賭博、ゲームなどのさまざまな形式のギャンブルの運営と、州宝くじの偉大なデジタル親戚であるクラウドファンディングからの機会。
3.1.トランザクション速度が遅い
詳しく説明すると、従来の国境を越えた支払いには通常、送金側銀行と受取側銀行が口座を開設する必要がある一連のコルレス銀行が含まれています。各銀行は送金金額から10ポンドから25ポンドの「減額」を受けることになるが、これが状況をさらに悪化させる可能性がある
コストの問題と不正行為のリスクの増加。しかし、新しいシステムが市場に登場する中で、従来の国境を越えた支払いが時代遅れに見える主な理由は、取引速度にあります。銀行における従来の資金移動システム、SWIFT、
支払いが完了するまでに最大 5 営業日かかる場合があります。これだけ時間がかかると、国際銀行送金よりも郵便物を待っているような気分になります。これは、SWIFT 送金では支払い情報を設定するために多くの人的操作が必要になるためです。
そしてもちろん支払い確認。さらに、トランザクションが集中処理されると大幅な時間遅延が発生します。すべての SWIFT 送金は、グローバル銀行の 1 つで受信者の銀行への安全なチャネルを見つけて開こうとします。
支払いシステム。最新のリアルタイム総決済システム (たとえば、英国の Faster Payments) ではこのチャネルが必要ないため、支払いの処理にかかる時間が大幅に短縮されます。 Faster Payments では、支払いリクエストは個別に処理されます。
1分以内にお支払い完了まで。英国および世界における真の即時決済の出現は、テクノロジーの変化に適応して受け入れることができる人々が、リアルタイム銀行が提供する透明性と効率的な決済サービスの恩恵を受けることを意味します。
転送が提供します。
3.2. コストの上昇
支払いの遅れに伴うコストは、世界中のあらゆる金融システムによって異なります。銀行や金融機関は、より合理的と考えられる金額で国際支払いを希望する顧客に対して追加料金を請求することがよくあります。
スピード;そして取引に課せられる国境を越えた手数料は多くの場合ユーザーに転嫁されます。越境手数料とは、英国の口座が SEPA 地域外に登録された銀行口座に支払いを行うときに請求される手数料を指します。たとえば、企業が利用できる手数料などです。
銀行が英ポンド以外の通貨で国際取引を行う場合に請求する手数料は、約 10 ポンドから 50 ポンドを超える場合があります。しかし、それに加えて、銀行は顧客が受け取る為替レートに多額の証拠金を請求する習慣もあります。
そのような取引を行うときも同様です。これは、家族や友人が私の学業を支援するために経済的に援助し、より迅速な支払いのために追加料金を支払った場合、通常 1 ～ 2 日以内にお金が届く理由を説明しています。
標準支払いを使用すると最長 1 週間かかる場合があり、長期的には受信者により多く請求されます。このような財政の非効率性は、人々の生活に経済的な悪影響を及ぼし、人的コストを引き起こします。コストだけでなく、支払いの処理にも時間がかかっていることがわかります。
しかし、お金を待つのが長くなり、ストレスが大きくなります。より迅速な支払いを求める余裕がない人が、より長い資金繰りの遅れに苦しむことを余儀なくされるのは不公平だと思われます。
3.3.透明性の欠如
従来の国境を越えた支払いには 3 つの当事者が関与します。為替レートと、取引を完了するために各当事者が請求する手数料/コストは、すべての当事者にとって重要です。実際に送金する側は、
通貨が両替され、すべての手数料が差し引かれた後、受信者がいくら得られるかを知りたいと考えています。受取人は、為替やその他の手数料を考慮して、最終的にいくらの金額を受け取ることになるのかを知りたいと考えています。
不明なエラーが発生したため、現時点では特定のページを提供できません。システムから受信したメッセージは無効なデータです。サイトで技術的な問題が発生している可能性があります。ご不便をおかけして申し訳ございません。結果: 不足
Consumer Insight について Kevin 氏が議論の中で強調したように、顧客を巻き込んだクリエイティブなコミュニケーション、イノベーション、学習は、ビジネスにとって重要な重要な閾値概念の一部です。彼は組織が
消費者の洞察、主体性、文化を促進するための複数の概念や意見を持ち、それによって消費者のニーズと期待が確実に満たされるようにする傾向があります。同氏は、企業が消費者と確実にコミュニケーションをとることが重要であると付け加えた。
消費者が誰であるか、消費者が企業として自分たちをどのように位置付けているかを認識することで、プロフェッショナルな方法で行動します。講師は、消費者の洞察はビジネス言語だけでなくマーケティング言語でも伝わると指摘しました。企業とやり取りし、アクセスすることで、
デジタル、消費、商取引を通じたサービスでは、企業と消費者の間でアイデアの交換が行われます。同氏は、消費者の洞察の欠如がビジネスの効率性と柔軟性のなさの問題につながると結論付けました。彼の図は以下の通り
は顧客中心の考え方を明確に示しており、これは役に立ちますが、今日ではさまざまな顧客が市場セグメンテーションを再形成する潜在的な力を持っています。たとえば、彼の例の 1 つでは、これらの多様な権力形態が本質的に異なる枠組みを作り出しています。
市場における消費者と生産者の間のやり取りを説明するためのものです。同氏はさらに、イノベーションは創造性と知識を通じてもたらされ、知識は応用できる重要なものであると付け加えた。
3.4.詐欺のリスクの増加
国境を越えた支払いの処理に関与する銀行や金融機関の複雑なネットワークは、支払いプロセスが長引くため、犯罪行為にさらされる機会が増えることがよくあります。従来の国境を越えた支払いの重要な特徴
システムの特徴は、「送信者から受信者へ」のメッセージング モデルに基づいていることです。このモデルは、サイバー セキュリティが今日ほど進歩していなかった時代に開発されました。このメッセージング モデルは詐欺師による悪用に対して脆弱であることは広く認識されています。
このモデルでは、送信者が支払いを開始し、すべての支払い詳細をトランザクション チェーンの各参加者に送信する必要があります。各参加者は、次の銀行への支払い詳細の転送について単独で責任を負います。
チェーン。ただし、その銀行は支払い注文の信頼性を検証する必要はありません。そのため、詐欺師が支払い指示に介入し、資金を流用する可能性があります。さらに、参加者はお互いを識別できるため、
システム上の支払い情報にアクセスする必要があります。これにより、人々がアカウントにアクセスしてブロックしたり、顧客の個人データを取得したりする可能性があります。対照的に、リアルタイムの総額決済システムは、多くの国にまたがる指示を同時に処理します。
そして、とりわけ、基礎となる取引を開始するために受益者の詳細情報の送信に依存していないためです。そのため、詐欺師が支払いに介入する時間と機会が減ります。で
さらに、「不当な遅滞なく」支払い要求を実行するという参加者の義務により、資金の法的所有権がより迅速に移転され、それによってサイバー攻撃が成功した場合の影響が軽減されます。これは、意図した場所に資金をプッシュすることとして知られています
受益者。全体として、最初の支払い指示を送信したり、受取人の詳細をコルレス銀行チェーンに送信したりする必要がなければ、国境を越えた支払いのリスクは大幅に軽減される可能性があります。
4. 影響と将来の見通し
米国ではより高速な決済ネットワークの導入が徐々に進んでいますが、このシステムの導入により、他の国でもそのようなシステムの導入と使用が加速する可能性があります。そのため、アフリカと中東のSWIFTとその加盟機関は、
競争力を維持するには、最新の決済インフラに適応する必要があります。 2018 年 XNUMX 月、SWIFT は、XNUMX つの地域がグローバル決済イノベーション (GPI サービス) の第 XNUMX 段階を正常に完了したと発表しました。このサービスは、GPI メンバーが次のことを行うのを支援するように設計されています。
リアルタイム支払いトラッカーを最大限に活用し、完全に自動化された支払いシステムに向けて取り組んでいます。新しい SWIFT gpi トラッカーによって有効になった支払いの確認と、中東の多くの地域での GPI の導入は、次のことを意味します。
金融機関や仲介業者は、リアルタイム決済を採用し、最新の決済インフラストラクチャを導入することを余儀なくされるでしょう。さらに、最新の決済システムの導入が遅れている可能性がある他の国でも、従来の決済システムからの移行が容易になると考えられます。
リアルタイム決済システムの導入に成功した国々からの実務経験と専門知識を活用できる立場になるためです。リアルタイムの普及により、
世界中で支払いが可能になり、その結果、国境を越えたシームレスな支払い体験が実現します。これが実際に実現されるまでの時間は、各国のインフラ能力の違いにより、場所によって異なる可能性があります。
しかし、体系的な傾向は、均質な世界的な決済システムを構築する方向にあります。最近（24年2019月XNUMX日）ビジネスデイに掲載されたように、ケープタウン-南アフリカ：アフリカ諸国は、発見とアクセスを妨げる主要な課題に取り組む必要がある
そして、数十年にわたる技術の進歩を活用し、地域主義による決済の近代化の成功をサポートするソリューションを実現するための最新の決済テクノロジーの導入です。国境を越えた支払いの影響を説明する
アフリカは新技術の導入が遅れているため、報告書は、アフリカは最新の決済技術の導入という点で歴史的に遅れをとっており、場合によってはノウハウの不足が原因で、この地域は世界経済の影響でより多くの損失を被る可能性があると示唆している。
発電所。
4.1.金融機関への影響
決済エコシステムは、特にリアルタイム決済への移行により、大きな変化を迎えています。この変化の主な要因は顧客の需要です。顧客は、支払いを受け取り、お金にリアルタイムでアクセスできることを望んでいます。両方と
連邦準備制度と清算機関は近い将来リアルタイムグロス決済システム（RTGSS）の導入を計画しており、即時決済の機運は急速に全米に高まっています。連邦準備制度は最近一連の戦略を作成しました
米国で安全かつどこでも高速な支払いができる環境を構築する。リアルタイム決済の導入は金融機関にとって大きな影響を与えます。彼らは業務を変更し、新しいテクノロジーに投資する必要があります。
即時支払いをサポートします。しかし、米国の多くの金融機関は、決済処理手数料による収益を失う可能性があり、リアルタイム決済に必要な従業員の数を削減しなければならない可能性があるため、リアルタイム決済を脅威とみなす可能性があります。
即時支払いによる自動化のメリットにより、支払いを処理できます。現在、高額の国境を越えた支払いはリアルタイム支払いでは処理できません。RT1 は単に容易にするだけなので、近い将来にこれが可能になるという兆候はありません。
ヨーロッパ内での支払いはユーロで。しかし、高額の国境を越えた支払いをリアルタイム環境に適応させることができれば、国境を越えた支払いのプロバイダーには独自のセールスポイントがなくなり、習慣が失われる可能性があります。高額な支払い
最大金額が €1 に設定されているため、RT100,000.00 では処理できません。 RT1 は、低額のユーロ支払いを容易にし (顧客が即時支払いを使用したい支払いサービスの大部分をカバーします)、最終締め切りポイントは午後 3.00 時です。
中央ヨーロッパの夏時間。まもなく 24 時間体制でより迅速な支払いが可能になり、いつ、どのように支払いを行ったりアクセスしたりできるかが革命的に変化することは明らかです。これらのタイプの支払いは、個別のリアルタイムの総決済として処理されます。
支払いは即座に決済され、実行された時点で最終的なものとみなされます。この方法では高額の支払いも可能であり、より迅速な支払いの導入により、最高額は £250,000.00 に増加します。一部の金融機関
リンクによる支払い機能を提供し、支払いを待っている個人にリンクを送信できるようになりました。個人はこのリンクをクリックすると、選択した指定口座に即座に支払いを受け取ることができます。新しい支払い方法とテクノロジー、
QR 決済コードをスキャンするだけで数秒で支払いができるモバイル決済アプリなども登場し、より迅速な支払いへの移行をサポートしています。支払いが速くなったからといって、人々の銀行口座からお金が早く消えるわけではありません。彼らは
基本的に、より頻繁に、年中無休でいつでも資金にアクセスできるようになります。これにより、人々の財政とお金の管理方法が改善され、予算編成の管理と柔軟性が向上する可能性があります。
4.2. 規制上の考慮事項
規制の観点から見ると、即時電信送金が広く普及する可能性があるため、政策立案者にとっていくつかの重要な問題が生じます。まず、マネーロンダリング対策政策では、金融機関に取引の審査と監視が義務付けられています。の
資金移動業界におけるすべての規制と監視の特徴は、取引が 15 日を通してあらかじめ決められた間隔 (通常は XNUMX 分ごと) でバッチで行われるという事実に基づいています。これにより、少なくとも金融機関と
法執行機関にとっては、違法な取引を特定し、停止し、調査する機会が得られます。しかし、リアルタイム決済では、バッチ処理の概念は意味をなさなくなり、法執行機関はより積極的かつダイナミックに行動する必要があるでしょう。
監視および調査プロセスを効率的に行うことができます。第二に、国境を越えた決済業界は、主に国内の消費者と金融機関によって、また国内の消費者と金融機関のために設計された法的および政策の枠組みの中に位置しています。管轄区域が実施している
当時のテクノロジーや国内金融セクターの構造や要望に応じて、法制度は異なります。ただし、国境を越えた支払いには、複数の法制度と規制機関間の相互作用が必要です。リアルタイムの支払いが認識される
これは、電信送金からの段階的な技術進化として、リアルタイム ソリューションの普及に伴い、業界全体の状態が長年にわたって徐々に変化する可能性があることを意味します。しかし、新しいものなどのブロックチェーン技術を使用した決済は、
仮想通貨ベースのリアルタイム システムは破壊的なテクノロジーであり、規制全体に根本的な変化を引き起こす可能性があります。ブロックチェーン決済は、仲介者のいない分散型システムを通じて機能するため、根本的に異なります。
一方、リアルタイム決済では依然として従来の金融ネットワークが使用されています。従来の国際銀行間ネットワークの外側に存在する可能性のある多数の分散型台帳決済システムの創設は、現在の監視、つまり監視の強化を意味します。
中央清算取引相手の重要性は薄れるだろう。また、チェーン内に仲介金融機関が存在しないことにより、典型的なマネーロンダリング防止規制や「顧客の把握」規制が完全に不要になるだろう。なぜなら、
ブロックチェーン決済システム内のいかなる主体にも、不審なアクティビティを特定して報告する義務はありません。
4.3.国境を越えた決済環境に混乱が生じる可能性
即時決済という新たな波の革命により、従来の国境を越えた決済環境は前例のないレベルの脅威と混乱に直面しています。まず、一部の確立された国境を越えた決済事業体は、資金を集めるのが難しいと感じるかもしれません。
ビジネスモデルが影響を受ける可能性があります。従来の取引手数料、つまり銀行やその他の従来のプレーヤーが請求する一括処理手数料と定額手数料は、もはや持続可能ではない可能性があります。これらの伝統的な機関とプレーヤーは、間に挟まれています。
収益減少のリスクを承知で手数料を削減するか、高い取引手数料を維持し、市場シェアが長年にわたってゆっくりと侵食されていくのを観察することになります。顧客重視でアジャイルで知られる代替プレーヤー、フィンテック、さらには新しい銀行も
スターリング銀行やモンゾのような効果的なサービス提供により、英国の高速支払いイニシアチブのおかげで顧客口座数が増加しました。リアルタイム決済システムが国際的にますます普及するにつれ、競争は激しくなっています。
従来のプレーヤーが持つ制限要因を考慮すると、従来のプレーヤーが持っていた利点は徐々に損なわれる可能性があります。このような制限要因には、高価なデータ インフラストラクチャや、厳しい規制を満たすために必要な個人データや支払いデータの維持などが含まれます。
規格。一方、銀行や資金移動事業者は、流動性と規制遵守の目的で、顧客の管轄区域内にある世界中の複数の決済口座を保有する必要があります。現在の政府の波及効果により
中央銀行はより迅速でリアルタイムな決済の取り組みにますます積極的に取り組んでおり、デジタル決済や暗号決済ソリューションもこれを利用して、将来の国境を越えた決済や送金のソリューションとして売り出す可能性があります。
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- 情報源： https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
