Một ngân hàng tiêu dùng có thể coi tài chính nhúng như một phương tiện để đưa các hoạt động được cấp phép của mình vào hoạt động kinh doanh hướng tới người tiêu dùng của người khác.

Ngân hàng biết rằng trong thế giới kỹ thuật số, mọi người không muốn “đến ngân hàng”. Khách hàng, nếu là một người, muốn mua một thứ gì đó, hoặc nếu họ là một doanh nghiệp nhỏ, họ muốn có thể bán được sản phẩm của mình.

Nếu một ngân hàng chôn sản phẩm của mình bên trong nền tảng của người khác, ngân hàng đó không chỉ có thể bán dịch vụ của mình cho người dùng nền tảng mà còn tiếp cận khách hàng với giá rẻ vì không có chi nhánh để xây dựng và nhân viên.

Như một phần thưởng, ngân hàng có thể nói với cơ quan quản lý rằng họ đang giúp đưa tài chính toàn diện và giành được sự ủng hộ từ các quan chức.

Những thách thức đối với việc nhúng

Tuy nhiên, ở châu Á, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi nơi tài chính toàn diện là một vấn đề thực sự, rất ít ngân hàng tích cực triển khai các mô hình nhúng. Ít nhất có ba lý do xuất hiện trong đầu tôi.

Đầu tiên, theo định nghĩa, những người không được phục vụ đầy đủ là những người có thu nhập thấp hơn hoặc các doanh nghiệp nhỏ. Họ cũng đắt tiền khi tham gia như một khách hàng sinh lời nhiều hơn, nhưng để phục vụ họ cũng đắt hơn vì họ thiếu giấy tờ và sự trung thực để đáp ứng bộ phận rủi ro tín dụng của ngân hàng.

Thứ hai, nền tảng mà các ngân hàng muốn hợp tác là các công ty công nghệ và họ đang đi trước các ngân hàng rất nhiều khi nói đến mọi thứ kỹ thuật số.

Thứ ba, ngay cả khi một ngân hàng quyết định theo đuổi những người không được phục vụ và có công nghệ riêng, thì ngân hàng đó cũng không có kinh nghiệm bán phần mềm tài chính. Các ngân hàng bán sản phẩm tài chính, nhưng trong mô hình mới này, họ bán phần mềm dưới dạng dịch vụ và đó lại là một câu chuyện khác.

Ngân hàng như một dịch vụ

Ngân hàng Standard Chartered cho rằng họ đã giải quyết được vấn đề này. Nó lấy ý tưởng ngân hàng nhúng thông thường và thêm hai lớp.

Lớp đầu tiên là Standard Chartered Nexus, sản phẩm 'ngân hàng như một dịch vụ' cho phép đối tác xây dựng tất cả các thành phần cần thiết của một ngân hàng kỹ thuật số.

Nexus bây giờ đã được bốn tuổi. Nhiệm vụ của nó là tìm kiếm các đối tác muốn có các dịch vụ tài chính được cấp phép gắn liền với những gì họ cung cấp cho khách hàng. Cho đến nay, nó mới chỉ xuất hiện ở Indonesia, mặc dù nó sẽ sớm ra mắt ở Malaysia.

Trong đại dịch Covid, Standard Chartered tuyên bố đã phát triển mối quan hệ với Bukalapak, một trong những nền tảng thương mại điện tử lớn nhất Indonesia. Nexus đang tận dụng giấy phép ngân hàng địa phương của Standard Chartered để cung cấp khả năng 'ngân hàng trong hộp' cho Bukalapak.

Nexus đang hoạt động: Bukalapak

Aisya Tusin là người đứng đầu Nexus ở Indonesia. Công việc của cô là điều hành mối quan hệ với Bukalapak và tìm đối tác mới để hợp tác.

“Bukalapak là đối tác đầu tiên của chúng tôi,” cô nói và lưu ý rằng nền tảng này phục vụ 150 triệu người tiêu dùng và 20 triệu doanh nghiệp. 

Nexus nằm cạnh ngân hàng bán lẻ truyền thống của Standard Chartered ở Indonesia. Ngân hàng đó có chi nhánh tại sáu thành phố lớn nhất đất nước. Nó phục vụ cho những người giàu có; tính kinh tế của chi nhánh kinh doanh có nghĩa là nó không bao giờ có thể phục vụ những người sử dụng Bukalapak.

Nexus, sử dụng cùng một giấy phép, có thể mở rộng dịch vụ ngân hàng tới một lượng lớn người dùng có thu nhập thấp hơn và các doanh nghiệp nhỏ lẻ. Những khách hàng này mua các sản phẩm cấp vi mô. Tuy nhiên, kinh tế đơn vị của mối quan hệ kỹ thuật số có nghĩa là chi phí mua lại chỉ bằng XNUMX% so với chi nhánh kinh doanh, Tusin nói. 

Các sản phẩm đầu tiên của Nexus dành cho người dùng Bukalapak là tiết kiệm và cho vay mua ngay trả sau. Nó đang sử dụng phân tích dữ liệu để xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng và tìm ra cách tốt nhất để quản lý rủi ro cũng như chi phí bảo lãnh và thu nợ.

Lợi nhuận ngày càng tăng

Bởi vì nexus được nhúng vào Bukalapak nên chi phí phục vụ của nó thậm chí còn thấp hơn so với đối thủ ngân hàng kỹ thuật số hoàn toàn. Ví dụ, nó không có chi phí tiếp thị. Nhưng vì nó có thể truy cập dữ liệu của cơ sở người dùng trên nền tảng rộng lớn nên nó có thể phát triển các mô hình cho vay hoặc thanh toán mang lại nhiều lợi nhuận hơn.

Tusin dự đoán rằng hoạt động kinh doanh của Nexus sẽ trở nên lớn hơn hoạt động kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh trong vòng XNUMX đến XNUMX năm tới. Bà nói: “Ngân hàng tiêu dùng truyền thống chỉ giới hạn ở sáu thành phố, nhưng mối quan hệ có phạm vi toàn quốc.

Cô cho biết Nexus đã hoạt động được bốn tháng và trong thời gian đó đã tăng gấp ba lần tổng số khách hàng của ngân hàng, lên khoảng 150,000 người tiêu dùng và doanh nghiệp. Cô cho biết: “Chúng tôi đã tiếp cận được 20% cơ sở khách hàng của Bukalapak thông qua BNPL, thanh toán hoặc tiết kiệm.

Tiếp theo là xây dựng QR thanh toán mà người bán của Bukalapak có thể sử dụng ngoại tuyến, điều này sẽ mở rộng mối quan hệ thành một nhà cung cấp thanh toán vòng lặp mở thay vì chỉ giới hạn ở những người trên nền tảng đối tác. Nexus không vận hành cổng thanh toán nhưng giúp điều phối thanh toán và kết nối người dùng với kênh thanh toán của thị trường địa phương. Nhiều tính năng cho vay khác cũng có trên bảng trắng.

Tắt audax

Phần thứ hai trong cách tiếp cận của Standard Chartered là thương mại hóa hệ thống công nghệ mà nó xây dựng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của Nexus. Nó đã loại bỏ nhà cung cấp này vào tháng XNUMX với tên gọi audax.

Kelvin Tan, Giám đốc điều hành audax có trụ sở tại Singapore, cho biết nhà cung cấp này phần lớn thuộc sở hữu của ngân hàng (thành viên của SC Ventures, bộ phận doanh nghiệp và liên doanh nội bộ của ngân hàng). Bất chấp sự liên kết này, khách hàng mục tiêu của audax vẫn là các ngân hàng khác.

Tan cho biết có hai xu hướng hỗ trợ hoạt động kinh doanh của audax. Đầu tiên, nhu cầu. “Các ngân hàng ở khắp mọi nơi đang xem xét các mô hình ngân hàng kỹ thuật số có quy mô lớn.”

Thứ hai, họ thiếu công cụ: “Các ngân hàng đã trì hoãn việc hiện đại hóa công nghệ,” Tan nói. “Họ cần triển khai nhanh chóng và dễ dàng nếu muốn thực hiện ngân hàng nhúng.”

Khi audax ra mắt, anh cho rằng khách hàng sẽ là ngân hàng cấp hai và cấp ba, nhưng Tan cho biết anh cũng đang đàm phán với “ngân hàng cấp 1” vì nhà cung cấp này đã có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số ở Indonesia và sắp đi sống ở Malaysia. Ông nói: “Chúng tôi đã cố gắng cung cấp toàn bộ hệ thống ngân hàng ở hai thị trường.

Audax hiện đang tìm kiếm nguồn vốn bên ngoài từ các nhà đầu tư chiến lược – các tổ chức tài chính hoặc các công ty fintech lớn – có thể cung cấp cho công ty công nghệ mà công ty còn thiếu hoặc có khả năng thâm nhập vào các thị trường hoặc phân khúc khách hàng mới. Nó không tìm kiếm vốn đầu tư mạo hiểm độc lập.

Tan từ chối thảo luận về số tiền tài trợ hoặc định giá có thể có. Ông mô tả đợt tăng lương là Series A hoặc Series B sớm và hy vọng sẽ kết thúc nó trong nửa đầu năm 2024.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.digfingroup.com/nexus-audax/