Khoản vay với người đồng vay không cư trú

Mua nhà là mong muốn của hầu hết mọi người. Tuy nhiên, việc hiện thực hóa mục tiêu này không phải lúc nào cũng dễ dàng khi bạn đã trải qua thời gian học đại học với khoản nợ tích lũy của sinh viên.

Dù sao thì việc tiết kiệm để trả trước không hẳn là dễ dàng, nhưng khi bạn có những khoản vay khác, điều đó dường như nằm ngoài tầm với. Nếu bạn không muốn mất nhiều năm tiết kiệm dần dần để trả trước thì có một lựa chọn nhanh hơn.

Nếu cha mẹ hoặc thành viên trong gia đình có thể giúp mua nhà thì điều này có thể giải quyết được rất nhiều vấn đề. Đây được biết đến như một thỏa thuận cho người đồng vay không cư trú và nó cho phép mọi người tài trợ cho việc mua nhà sớm hơn mức họ có thể.

FHA, Fannie Mae và Freddie Mac cho phép người đi vay đồng ký kết khoản vay thế chấp với người không định sống cùng nhà. Nếu việc sử dụng người đồng vay có vẻ hấp dẫn, chúng tôi sẽ xem xét các lựa chọn của bạn để giúp bạn tài trợ cho việc mua nhà.

Nguyên tắc dành cho người đồng vay vốn không cư trú của FHA

Sản phẩm FHA khiến người thân dễ dàng trở thành người đi vay không cư trú. Tuy nhiên, nếu người đó không phải là họ hàng gần hoặc cùng huyết thống thì mọi việc có thể phức tạp hơn.

Trong mọi trường hợp, một số yêu cầu cơ bản cần được đáp ứng:

• Người vay có số an sinh xã hội hợp lệ
• Họ cần có lịch sử việc làm, cư trú và tín dụng ít nhất hai năm
• Nếu người vay chính là công dân thì người đồng vay có thể là công dân hoặc người nước ngoài không thường trú

Ngoài những tiêu chuẩn này, cũng sẽ có những quy tắc khác cần phải tuân theo để khoản vay được phê duyệt. Chúng sẽ bao gồm:

• Nơi cư trú chính của họ phải ở Hoa Kỳ, trừ khi được miễn
• Mặc dù họ không thể sống trong nhà nhưng họ sẽ phải chịu trách nhiệm chung về khoản vay
• Họ sẽ có quyền sở hữu ngôi nhà khi đóng cửa
• Họ được yêu cầu ký tất cả các giấy tờ thế chấp
• Họ không thể có lợi ích tài chính đối với ngôi nhà, như người bán, người xây dựng hoặc người môi giới bất động sản, mặc dù có thể có những trường hợp ngoại lệ khi liên quan đến người đi vay.
• Họ không thể bị tịch thu khoản vay FHA trong 3 năm qua

Người vay hoặc người đồng vay không thể không đủ điều kiện để được thế chấp thông qua các khoản vay FHA. Nếu họ nằm trong danh sách Từ chối tham gia có giới hạn của HUD hoặc danh sách loại trừ khác của chính phủ, thì họ không đủ điều kiện. Họ không thể có một khoản nợ liên bang quá hạn hoặc có quyền cầm giữ tài sản của mình vì họ nợ chính phủ. Họ cũng không thể bị loại khỏi việc tham gia vào các chương trình HUD.

Quân nhân đủ điều kiện nhận được nguồn tài chính tối đa và được coi là chủ sở hữu cư trú ngay cả khi họ đang sống ở nước ngoài. Điều này áp dụng khi người vay đến từ gia đình ruột thịt của họ và sẽ sử dụng ngôi nhà làm nơi ở chính của họ.

Yêu cầu về điểm tín dụng

Nếu xếp hạng tín dụng của người đi vay là 580 trở lên, họ đủ điều kiện nhận được nguồn tài trợ tối đa. Nếu điểm tín dụng của họ nằm trong khoảng từ 500 đến 579, thì mức cho vay trên giá trị (LTV) tối đa là 90%. Nếu điểm của họ dưới 500, họ sẽ không đủ điều kiện nhận khoản vay từ FHA. Có một số miễn trừ đối với những mức tối thiểu này, mặc dù việc bảo lãnh phát hành có thể mất nhiều thời gian hơn.

Họ sẽ sử dụng điểm tín dụng thấp hơn của hai người nộp đơn và điểm trung bình khi có ba người nộp đơn.

Nếu điểm tín dụng của bạn không trên 580, có những điều bạn nên làm để cải thiện tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký vay. Thanh toán đúng hạn, giảm việc sử dụng tín dụng của bạn, sử dụng thẻ tín dụng để xây dựng tín dụngvà việc kiểm tra lỗi trong báo cáo tín dụng của bạn có thể khắc phục các vấn đề làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Các khoản trả trước của FHA

Khoản trả trước tối thiểu cho khoản vay FHA một căn sẽ là 3.5% và nhiều người mua nhà lần đầu nhận được sự trợ giúp về vấn đề này từ cha mẹ hoặc người thân khác. Với những điều này quà tặng trả trước, người cho vay sẽ cần phải chắc chắn rằng tiền đến từ đâu. Nếu người thân trở thành người đồng vay vốn không ở, họ có thể tránh được những vấn đề này bằng cách trả trực tiếp khoản trả trước 3.5%.

Khoản thanh toán trả trước cao hơn được yêu cầu đối với 2-4 căn hộ.

Hướng dẫn của Fannie Mae

Nếu bạn muốn tham gia vào một thỏa thuận đồng vay tiền cho người không cư trú, Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang, hay còn gọi là Fannie Mae, cũng hỗ trợ các loại khoản vay này.

Yêu cầu đủ điều kiện

Yêu cầu của Người đồng vay đối với khoản vay được bảo hiểm Fannie bao gồm:

• Họ không thể chiếm nhà
• Họ không thể hưởng lợi từ giao dịch mua bán, vì vậy họ không thể là người bán nhà, người xây dựng hoặc đại lý bất động sản có liên quan.
• Họ có thể có quyền sở hữu đối với tài sản
• Họ sẽ phải ký giấy thế chấp hoặc chứng thư ủy thác
• Họ sẽ phải chịu trách nhiệm chung về tờ phiếu cùng với người đi vay

Ngoài ra, họ sẽ cần phải xác nhận danh tính và cung cấp số An sinh xã hội hoặc Mã số nhận dạng người nộp thuế cá nhân.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập đủ điều kiện

Nếu một cặp vợ chồng trẻ mua bất động sản đầu tiên nhưng họ đang gặp khó khăn về tài chính, cha mẹ của họ có thể sẵn sàng trở thành người đồng vay vốn nhưng không cư trú. Điều này có nghĩa là cha/mẹ sẽ không sống trong nhà nhưng thu nhập và các khoản nợ của họ sẽ được tính toán trong quá trình bảo lãnh phát hành.

Chúng ta hãy xem một ví dụ về cách nợ trên thu nhập (DTI) có thể cho phép đủ điều kiện vay:

Thu nhập của người mua nhà lần đầu; $4,500 mỗi tháng

Các khoản nợ của họ; $2,340 mỗi tháng

Tỷ lệ của họ; 52% ($2,340/$4,500)

Với tỷ lệ 52%, những người mua nhà lần đầu này sẽ không đủ điều kiện để vay thế chấp. Nhưng tỷ lệ của cha mẹ cũng sẽ được đưa vào tính toán:

Thu nhập của người không cư trú; 6,000 USD mỗi tháng

Các khoản nợ của họ; $1,900 mỗi tháng

Tổng thu nhập kết hợp; 10,500 USD

Tổng số nợ kết hợp; $4,240

Tổng tỷ lệ; 40.38% ($4,240/$10,500)

Với tỷ lệ 40.38%, tổng thu nhập và các khoản nợ sẽ cho phép những người mua nhà lần đầu này đủ điều kiện được thế chấp với Fannie.

Ví dụ này chỉ dành cho các khoản vay đang sử dụng Desktop Underwriter. Nếu yêu cầu bảo lãnh thủ công thì người mua lần đầu phải có tỷ lệ không cao hơn 43%. Nếu sử dụng phần mềm Desktop Underwriter, tỷ lệ người cư trú là bao nhiêu không quan trọng, miễn là tổng số tiền đủ thấp. Việc sử dụng phần mềm tự động để phân tích hồ sơ vay vốn cũng làm tăng tỷ lệ LTV được phép lên 95% thay vì 90% khi phê duyệt thủ công.

Yêu cầu trả trước

Nếu khoản vay được xem xét thủ công và người vay đồng thời không cư trú được coi là đủ điều kiện, thì người vay đang cư trú phải trả 5% số tiền đặt cọc cho một căn nhà. Điều này không xảy ra nếu LTV từ 80% trở xuống. Nó cũng không áp dụng nếu một số hoặc tất cả khoản đóng góp tối thiểu của họ đủ điều kiện được thực hiện bằng cách sử dụng quà tặng, quỹ từ người sử dụng lao động hoặc quỹ trợ cấp.

Khoản thanh toán trả trước cao hơn được yêu cầu đối với 2-4 căn hộ.

Quy tắc của Freddie Mac

Freddie Mac cũng cung cấp các khoản thế chấp cho người đồng vay không cư trú. Đối với loại khoản vay mua nhà này, họ có một số quy tắc khác ngoài các yêu cầu thông thường của Khoản vay FHA.

Điểm khác biệt giữa Freddie Mac với các khoản vay khác là yêu cầu của họ đối với người đi vay đang ở phải tự mình trả trước. Khoản trả trước này sẽ cần là 5% đối với căn nhà một căn hoặc nhiều hơn đối với 2-4 căn, trên giá mua. Tiền trả trước có thể đến từ:

• Tài khoản séc hoặc tiết kiệm
• Tài khoản thị trường tiền tệ
• Đầu Tư
• Chứng chỉ tiền gửi
• Tài khoản hưu trí nếu tiền dễ dàng truy cập

Khi hệ thống trực tuyến được sử dụng để phân tích hồ sơ, tỷ lệ chính xác sẽ được hệ thống quyết định dựa trên loại khoản vay.

Nếu khoản thế chấp được thực hiện thủ công, tỷ lệ khoản vay trên giá trị không được cao hơn 90%, nghĩa là họ sẽ không cho vay quá 90% giá trị căn nhà. DTI của người cư trú không thể vượt quá 43% khi khoản vay được xem xét thủ công.

Tại sao bạn nên cân nhắc sử dụng Người vay chung không ở

Khi bạn nhận được sự giúp đỡ từ cha mẹ hoặc người thân, điều đó có nghĩa là họ sẽ có nhiều quyền kiểm soát và ảnh hưởng hơn đến đời sống tài chính của bạn. Nếu đây là ngôi nhà đầu tiên của bạn và bạn muốn sự độc lập khỏi cha mẹ, sự sắp xếp này có vẻ không lý tưởng.

Tuy nhiên, người đi vay chọn con đường này vì nó mang lại cho họ khả năng mua được căn nhà đầu tiên trong khi thu nhập của họ thấp hơn. Họ có thể đã tốt nghiệp đại học và bắt đầu con đường sự nghiệp, nhưng thu nhập hiện tại của họ sẽ thấp hơn rất nhiều so với tiềm năng trong tương lai.

Sau khi tốt nghiệp, việc trả tiền thuê nhà và các hóa đơn điện nước sẽ chiếm một phần lớn trong thu nhập của họ, làm giảm cơ hội tiết kiệm tiền để mua nhà. Xa hơn trong sự nghiệp của họ, việc tiết kiệm để trả trước và trả các khoản thanh toán thế chấp sẽ không phải là vấn đề khó khăn như vậy, nhưng cho đến lúc đó, việc có một người đồng vay tiền sẽ rất có ý nghĩa.

Nợ vay sinh viên cũng là một điều khiến việc mua nhà sau khi tốt nghiệp trở nên khó khăn. Mặc dù việc kết thúc năm học đại học sẽ là điều đáng ăn mừng nhưng điều đó không có nghĩa là khoản vay dành cho sinh viên sẽ đột ngột phải được hoàn trả mỗi tháng. Với sự bổ sung này vào các khoản chi tiêu hàng tháng, khả năng đủ khả năng thế chấp bắt đầu có vẻ xa vời hơn.

Ngay cả khi con đường sự nghiệp của bạn hứa hẹn thu nhập của bạn sẽ tăng cao mỗi năm, tiềm năng thu nhập trong tương lai không phải là yếu tố khi nộp đơn đăng ký thế chấp. Quá trình này chỉ xem xét tình hình hiện tại của bạn để đánh giá số tiền có thể vay.

Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt như bạn mong muốn, người đồng vay có thể cải thiện đáng kể khả năng đủ điều kiện vay mua nhà của bạn. Nếu không có thời gian để xây dựng lịch sử tín dụng tốt hoặc nếu bạn gặp một số khó khăn về tài chính, việc đủ điều kiện vay thế chấp có thể khó khăn. Ngay cả khi bạn có thể đủ điều kiện cho các hình thức cho vay khác, điều đó vẫn có thể không đủ đối với người cho vay thế chấp. Nhưng một người đồng vay tiền không gặp phải những vấn đề này có thể cho phép bạn mua căn nhà mà bạn muốn.

Miễn là họ có đủ thu nhập để trang trải chi phí và có một số chỗ trống, điều này có thể mang lại lợi ích cho người mua lần đầu. Người đồng vay cũng cần phải có mức nợ thấp và lịch sử tín dụng tốt để giúp người thân của họ tài trợ cho việc mua nhà. Điều này đặc biệt có lợi cho người mua nhà khi lãi suất thấp hơn, trước khi những đợt tăng giá không thể tránh khỏi khiến việc mua nhà trở nên tốn kém hơn.

Khi nào thì thỏa thuận cho người đồng vay không cư trú có ý nghĩa nhất?

Có một số trường hợp mà kiểu sắp xếp này có hiệu quả tốt hơn. Ngoài một người trẻ hoặc một cặp vợ chồng mới tốt nghiệp đại học và mới bắt đầu sự nghiệp, những tình huống khác cũng được hưởng lợi nhiều hơn khi có một người đồng vay vốn không ở nhà.

ngày đại học

Khi học đại học, sinh viên cần có nơi ở. Cha mẹ của họ có thể, thay vì giúp họ trả tiền thuê nhà, hãy giúp họ mua nhà. Cho dù họ chọn căn hộ chung cư hay loại hình bất động sản khác, nếu ngôi nhà lớn hơn, nó sẽ cho phép các sinh viên khác thuê phòng.

Số tiền này sẽ góp phần trả tiền thế chấp và khi sinh viên học xong đại học, gia đình sẽ có tài sản. Họ có thể chọn bán nhà hoặc tiếp tục cho sinh viên khác thuê. Dù thế nào đi nữa, sinh viên mới tốt nghiệp cũng có một khởi đầu tuyệt vời cho việc sở hữu nhà và đời sống tài chính của mình.

Người cao tuổi

Khi cha mẹ ở giai đoạn sau của cuộc đời, việc gần gũi gia đình hơn thường có lợi. Bằng cách này, nếu họ có vấn đề về y tế, gia đình họ sẽ gần gũi hơn. Ngoài ra, họ có thể tránh được sự cô lập mà đôi khi người cao tuổi có thể cảm nhận được.

Nếu người cao tuổi không có đủ tiền để chuyển đến khu vực mới, con cái của họ có thể trở thành người đồng vay vốn không ở.

Kết luận:

Tùy chọn này mở ra cơ hội sở hữu nhà cho nhiều người mua hơn. Đây thường là những người mua nhà lần đầu và không thể đủ khả năng mua nhà sớm như vậy.

Mặc dù điều đó vẫn có nghĩa là tài chính của người mua bị ràng buộc với gia đình họ, nhưng đó là tình huống tốt hơn so với việc vay tiền. Khi bạn vay tiền từ gia đình, điều đó có thể tạo ra những tình huống khó khăn và phá hủy các mối quan hệ nếu tiền không được hoàn trả như mong đợi.

Nhận được sự trợ giúp bổ sung có nghĩa là bạn sẽ không cảm thấy mình đang lãng phí tiền thuê nhà. Mặc dù nó mang lại cho bạn một nơi để sống nhưng nó cũng giúp xây dựng một tương lai tài chính vững chắc.

Tài nguyên hữu ích bổ sung:

Tìm hiểu mọi thứ bạn cần biết đủ điều kiện cho một khoản vay với khoản nợ vay sinh viên trả chậm. Brad Yzermans đi sâu vào chi tiết về cách mỗi chương trình cho vay lớn xử lý khoản nợ trả chậm dành cho sinh viên và cách giúp bạn đủ điều kiện mua thêm nhà.

Không ai muốn rơi vào hoàn cảnh phải hối tiếc khi mua nhà. Trong bài viết này của Debbie Drummond, hãy tìm hiểu những cách khác nhau để tránh sự hối hận của người mua sau khi mua nhà mới.

Bạn có bao giờ nghĩ về mua hoặc bán bất động sản giống như chơi cờ như thế nào? Bài viết này của Xavier De Buck dạy cho bạn biết có những phần khác nhau trong quy trình kinh doanh bất động sản như thế nào và chúng liên quan như thế nào đến trò chơi cờ vua.

Về tác giả: Bài viết này được viết bởi Luke Skar của MadisonMortgageGuys.com. Với tư cách là Nhà chiến lược truyền thông xã hội, vai trò của anh ấy là cung cấp nội dung gốc cho tất cả hồ sơ truyền thông xã hội của họ cũng như tạo ra khách hàng tiềm năng mới từ trang web của mình.

Chúng tôi cung cấp dịch vụ khách hàng đạt giải thưởng cho những khách hàng cần mua nhà hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện có.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Ô tô / Xe điện, Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• BlockOffsets. Hiện đại hóa quyền sở hữu bù đắp môi trường. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.madisonmortgageguys.com/non-occupying-co-borrower/