Xếp hạng tín dụng của bạn càng cao thì bạn càng có nhiều khả năng cảm thấy hài lòng về tình trạng tín dụng hiện tại. Đó là điểm mấu chốt rút ra từ của TransUnion Báo cáo chuyên sâu về ngành tín dụng hàng quý quý 3 năm 2023.

Lãi suất cao hơn và áp lực lạm phát đang thúc đẩy nhiều người khai thác các hạn mức tín dụng hiện có hơn bao giờ hết. Những thách thức về khả năng chi trả và chi phí trả nợ cao hơn đã làm giảm việc mở tài khoản mới.

Số dư thẻ ngân hàng đang trong khoảng cách gần tới ngưỡng 1 nghìn tỷ USD. Họ đã tăng 15% so với cùng kỳ lên 995 tỷ USD vào cuối quý 3. Số dư trung bình trên mỗi người tiêu dùng tăng 11% lên 6,088 USD, mức cao nhất trong một thập kỷ. Millennials đã vượt qua Baby Boomers để trở thành thế hệ có tỷ trọng cân bằng thế hệ lớn thứ hai sau Thế hệ X.

“Lạm phát đã giảm ở mức độ lớn trong những tháng gần đây, nhưng mức tăng cao trong năm 2021 – 2022 đã khiến giá tổng thể của nhiều loại sản phẩm và dịch vụ tăng mạnh – không chỉ các danh mục chi tiêu tùy ý, mà cả các mặt hàng hàng ngày mà người tiêu dùng dựa vào,” Charlie Wise, phó chủ tịch cấp cao về nghiên cứu và tư vấn toàn cầu tại TransUnion cho biết. “Do đó, người tiêu dùng ngày càng chuyển sang các hạn mức tín dụng hiện có của họ. Sẽ rất đáng để xem những số dư đó sẽ bị ảnh hưởng như thế nào khi một số người tiêu dùng bắt đầu cảm thấy khó khăn khi tiếp tục thanh toán khoản vay sinh viên.” 

Những người vay khoản vay cá nhân không có bảo đảm chiếm khoảng 13% tổng số người vay vốn sinh viên. Hơn một nửa, 56%, số người vay cá nhân không có bảo đảm với khoản vay dành cho sinh viên là dưới mức cơ bản.

Việc nối lại khoản vay dành cho sinh viên có một số cảm giác khó khăn

Fintech có 45% người vay cá nhân không có bảo đảm là khoản vay dành cho sinh viên. Tuy nhiên, tỷ lệ trả nợ cao nhất lại thuộc về những người vay ngân hàng. Những người đi vay khoản vay cá nhân không có bảo đảm có nhiều khả năng không trả được nợ quá hạn.

Trong khi hơn một nửa số người vay cá nhân không có bảo đảm với các khoản vay dành cho sinh viên có tổng số tiền thanh toán vượt mức dưới 300 USD, thì gần một nửa số người vay cá nhân không có bảo đảm lại không có bất kỳ khả năng dư thừa nào (sau khi tính đến cú sốc trả nợ dự kiến).

TransUnion SVP phụ trách cho vay tiêu dùng Liz Pagel cho biết giáo dục tiêu dùng phù hợp sẽ giúp những người gặp rủi ro tránh được một số căng thẳng về nợ nần. Chính quyền Biden yêu cầu các khoản vay quá hạn của sinh viên không được báo cáo trong một năm.

“Điều đó có nghĩa là khoản vay dành cho sinh viên sẽ nằm ở cuối hệ thống phân cấp thanh toán, bên dưới bất kỳ thứ gì được báo cáo cho cơ quan,” Pagel nói. Đối với mọi thứ liên quan đến báo cáo tín dụng, bạn sẽ tưởng tượng rằng người tiêu dùng có đầy đủ thông tin sẽ thanh toán tất cả những khoản đó và trước tiên sẽ không trả được khoản vay sinh viên của họ.

“Thông điệp đó có đến được với mọi người không? Khi chúng tôi làm việc với những người cho vay và với các công ty fintech, sẽ có rất nhiều cuộc thảo luận xung quanh cách bạn giáo dục người tiêu dùng và giúp họ hiểu rằng hành vi phạm pháp sẽ không được báo cáo.”

Pagel đề nghị các tổ chức tài chính gặp khách hàng để xem xét tài khoản của họ và hướng dẫn họ về hệ thống phân cấp nợ. Cung cấp nguồn lực và thông tin về các chương trình hữu ích.

Ngoài ra đọc:

Người cho vay tìm kiếm rủi ro tín dụng thấp hơn

Trong khi hầu hết số dư sản phẩm tín dụng đều cao hơn, nguồn gốc lại thấp hơn mức năm 2022. Nguồn gốc thế chấp giảm 37% và các khoản tái cấp vốn bị đình trệ. Nguồn gốc cho vay cá nhân không có bảo đảm giảm 15%.

Bị thúc đẩy bởi số lượng nợ quá hạn không có bảo đảm gia tăng trong hai năm, những người cho vay tìm kiếm mức tín dụng ít rủi ro hơn khi tìm kiếm nguồn gốc. Nguồn gốc thẻ ngân hàng siêu chuẩn chiếm 22.5% tổng số nguồn gốc trong Quý 2, tăng từ 18.6% một năm trước. Thị phần dưới chuẩn giảm từ 24.1% xuống 20.7%. Tỷ lệ khởi tạo khoản vay cá nhân dưới chuẩn không có bảo đảm giảm khi cổ phiếu siêu chuẩn và Prime-plus tăng.

Hạn mức tín dụng thẻ ngân hàng tăng 9% so với cùng kỳ lên 4.6 nghìn tỷ USD và hạn mức tín dụng trung bình cho mỗi người tiêu dùng đạt mức 25,000 USD.

“Quý 2 năm 2023 cho thấy một quý mạnh mẽ khác trong lịch sử đối với nguồn gốc thẻ ngân hàng, mặc dù thấp hơn mức kỷ lục của năm ngoái, do chiến lược mua lại của người cho vay đã chuyển từ nguồn gốc thẻ dưới mức cơ bản trong quý thứ ba liên tiếp,” Paul Siegfried, lãnh đạo doanh nghiệp thẻ tín dụng và SVP của TransUnion cho biết. “Ngược lại, tỷ lệ khởi tạo thẻ ngân hàng đối với prime-plus và super-rime đã tăng so với một năm trước, cho thấy sự thay đổi của những người cho vay nhằm tập trung vào việc mua các tài khoản mới có rủi ro thấp hơn. 

“Mặc dù giảm so với cùng kỳ năm trước, nhưng mức độ phát hành gần kỷ lục cho thấy các tổ chức phát hành thẻ vẫn tiếp tục đáp ứng nhu cầu của những người vay tìm kiếm tín dụng. Mặc dù vẫn phản ánh một số mô hình theo mùa quen thuộc, tình trạng quá hạn của thẻ ngân hàng 90+ DPD ở mức số dư hiện đang ở mức cao nhất trong thập kỷ qua và những nhà đầu cơ giá xuống vẫn tiếp tục theo dõi.”

Nguồn gốc giảm, cân bằng lên

Tổng số dư cho vay không có bảo đảm đã tăng lên 241 tỷ USD trong quý 3, quý lập kỷ lục thứ tám liên tiếp. Tăng trưởng so với cùng kỳ là 15%, với siêu nguyên tố tăng 38.6%. Chỉ có các siêu chuẩn mới thấy số dư tài khoản mới trung bình tăng lên, đạt mức khá cao là 22%. Số dư trung bình 11,692 USD cũng là một kỷ lục. Mặc dù nguồn gốc giảm nhưng chúng vẫn cao hơn 6% so với mức trước đại dịch.

Pagel cho biết: “Mặc dù nguồn gốc tiếp tục giảm so với mức kỷ lục của năm 2022, nhưng tổng số dư cho vay không có bảo đảm và số dư ở cấp độ người tiêu dùng vẫn đạt kỷ lục, chủ yếu do những người tiêu dùng siêu chuẩn, thể hiện sự thay đổi liên tục của người cho vay đối với những người đi vay ít rủi ro hơn”. “Mặc dù nguồn gốc trong quý 2 năm 2023 giảm 14.5% so với năm ngoái, nhưng chúng vẫn ở mức cao so với giai đoạn trước đại dịch, chứng tỏ nhu cầu vẫn tiếp tục ở thị trường này. Hơn XNUMX khoản nợ quá hạn của DPD đã chứng kiến ​​tỷ lệ nợ quá hạn ở cấp độ người đi vay giảm so với cùng kỳ năm trước trong hơn một năm, dẫn đầu là nhờ sự cải thiện trong hoạt động khởi tạo của những người đi vay dưới chuẩn. 

“Đây là điều đáng theo dõi trong những tháng tới khi chúng tôi tìm kiếm những tác động tiềm tàng của việc bắt đầu lại việc thanh toán khoản vay sinh viên đối với hàng triệu người đi vay.”

Nguồn gốc Fintech đang lao dốc

Fintechs đang cảm nhận được những thay đổi của thị trường. Tỷ trọng nguồn gốc của họ đã giảm mạnh và các ngân hàng đang thu được lợi nhuận. Tỷ lệ số dư tài khoản mới của Fintech giảm xuống 42% từ mức 54% một năm trước.

Pagel cho biết về mặt lịch sử, các công ty fintech có khả năng rút lui và quay trở lại thị trường nhanh hơn. Họ nhanh nhẹn hơn.

"Nhưng họ phải tìm nguồn tài trợ cho các khoản vay”, cô nói thêm. “Nhu cầu chứng khoán hóa các khoản vay dành cho nhà đầu tư và các khoản vay… thị trường đó đang chờ đợi một số tín hiệu cho thấy mọi thứ đang diễn ra tốt đẹp, lạm phát đang giảm và nền kinh tế đang ở trạng thái tốt. 

“Không có cờ đỏ với người tiêu dùng cho vay cá nhân. Nhưng tôi nghĩ rằng thị trường đang có sự không chắc chắn rất lớn. Vì vậy, rất nhiều người trong chúng ta đang ngồi bên lề. Đó là lý do tại sao các ngân hàng đang ở vị thế tốt hơn một chút với bảng cân đối kế toán của họ để nắm giữ cổ phần ngay bây giờ.”

Những mức tín dụng thấp hơn là gì?

Trong khi mọi thứ trở nên khó khăn hơn đối với những người có mức tín dụng thấp hơn, Pagel cho biết thị trường vẫn đang chuyển động. Những người cho vay dưới chuẩn sâu vẫn đang bảo lãnh. Một số đang phát triển. Không có sự suy giảm toàn diện.

“Những người cho vay đã tăng cường kiểm soát và thắt chặt hơn,” Pagel nói. “Không có nhiều sự quan tâm đến các khoản tín dụng rủi ro trong toàn ngành từ các nhà đầu tư hoặc người cho vay.

“Nhưng hiện tại, chúng tôi vẫn có câu chuyện tích cực trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng và những người cho vay vẫn sẵn sàng tăng trưởng kinh doanh trong danh mục đầu tư của họ. Chỉ ở mức độ bảo thủ hơn thôi.”

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
• PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
• Trung tâmESG. Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
• PlatoSức khỏe. Tình báo thử nghiệm lâm sàng và công nghệ sinh học. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.fintechnexus.com/fintech-student-loans-highlighted-in-latest-transunion-credit-report/