De Europese Commissie (EC) heeft een wetsvoorstel aangenomen over instantbetalingen in euro, in de vorm van een wijziging van de SEPA-verordening uit 2012. Hoewel de ontwerpverordening enkele vragen onbeantwoord laat, is de reisrichting duidelijk. In deze blog worden enkele mogelijkheden van instantbetalingen besproken en waarom banken zich nu moeten voorbereiden.

We leven in ongeduldige tijden. Iedereen wil kunnen betalen wie hij wil, wanneer hij wil, vanaf het apparaat van zijn keuze. In theorie zijn elektronische betalingen het nieuwe contant geld, waardoor mensen onmiddellijk, gemakkelijk en onherroepelijk waarde kunnen overdragen. In de praktijk heeft de reis naar universele instantbetalingen nog een lange weg te gaan. De regelgeving bepaalt het tempo en de normen evolueren, vooral in Europa. Dus wat gebeurt er?

Europa heeft elektronische betalingen omarmd als onderdeel van zijn financiële integratiestrategie. Sinds 2014 zijn alle nationale bankoverschrijvingen en automatische incasso’s vervangen door hun SEPA-equivalenten. Deze verandering ging gepaard met gemeenschappelijke normen en technische vereisten, waaronder het gebruik van IBAN en de ISO 20022 XML-berichtenstandaard voor financiële diensten voor overboekingen en automatische afschrijvingen in euro. De SEPA-verordening bevatte ook regelingen voor euro-overboekingen naar landen buiten het eurogebied.

Sneller betalen

In de praktijk kunnen bedrijven en consumenten binnen Europa nu net zo gemakkelijk, kosteneffectief en veilig betalen als nationale betalingen. Dit is goed voor consumenten en bedrijven, maar wetgeving verplicht Europese betalingsdienstaanbieders ook om binnen een bepaalde periode een “instant” versie aan te bieden. Hierin staat dat de bank of betaaldienstverlener (PSP) in alle betaalkanalen, inclusief bulkinitiatiekanalen, de keuze moet bieden voor instant/non-instant.

Een gelijk speelveld

De ontwerpwetgeving gaat zelfs nog verder en stelt dat instant de standaardkeuze moet zijn. Het is vermeldenswaard dat toekomstige betalingen (enkelvoudig of bulksgewijs) niet als onmiddellijk kunnen worden beschouwd. De verordening beoogt de introductie van instantbetalingen te stimuleren door betalingen in euro betaalbaar te maken en totale prijstransparantie te garanderen.

Betalingsdienstaanbieders zijn verplicht ervoor te zorgen dat de prijs die voor directe betalingen in euro wordt aangerekend, niet hoger is dan de prijs die wordt aangerekend voor traditionele, niet-onmiddellijke overboekingen in euro. Dit zorgt ervoor dat instantbetalingen de voorkeurskeuze van consumenten en bedrijven worden. Het is de moeite waard om enkele van de belangrijkste voordelen van directe betalingen samen te vatten.

Directe voordelen voor PSP's

Verlaag de kosten en versnel de digitalisering. De proliferatie van instantbetalingen moet universeel door PSP's worden verwelkomd. Naarmate klanten de nieuwe betalingen adopteren en afstand nemen van verouderde betaalinstrumenten, zoals cheques, vertrouwen PSP's minder op oudere oplossingen en processen, die vaak tijdrovend, foutgevoelig en duur zijn in het gebruik. Het toegenomen gebruik van instantbetalingen is een katalysator voor PSP’s om de digitalisering te versnellen en de manier waarop het werk wordt gedaan te transformeren. Vaak kunnen processen worden geconsolideerd en kunnen de operationele kosten permanent worden verlaagd.

Verkrijg klantinzicht. Hoewel ze vaak worden omschreven als het ‘nieuwe contant geld’, bieden instantbetalingen unieke gedetailleerde informatie over het gedrag van klanten, die kan worden gebruikt in andere diensten zoals kredietscores, die uiteindelijk extra inkomsten of kostenbesparingen kunnen genereren.

Verbeter de monitoring en detectie van fraude. Een groter volume aan elektronische betalingen kan betalingsdienstaanbieders helpen de controle te verscherpen, het toezicht op fraude te verbeteren en het risico op witwassen te verminderen. Met de groei van instantbetalingen beschikken PSP's over gedetailleerdere klantprofielen dan mogelijk is met contant geld of cheques.

Groot denken. Betalingen zijn een schaalbusiness. Nu steeds meer bedrijven en overheidsinstellingen instantbetalingen invoeren, hebben PSP's een reële kans om schaalvoordelen te behalen en het rendement op hun technologie-investeringen te vergroten. Innovatie zal ook de acceptatie stimuleren, omdat mensen het grotere gemak, de verminderde wrijving en de contextualisering waarderen die alleen mogelijk is met onmiddellijke betalingen.  

De behoefte aan vertrouwen – bevestiging van de begunstigde

Om de bovenstaande voordelen te realiseren, moeten mensen vertrouwen op directe betalingen. De ontwerpverordening verplicht aanbieders om de overeenkomst tussen de bankrekeningidentificatie (IBAN) en de door de betaler opgegeven naam van de begunstigde te verifiëren, om de betaler op de hoogte te stellen van een mogelijke fout of fraude voordat de betaling wordt gedaan. Algemeen bekend als “bevestiging van de begunstigde” is de begunstigde bank verplicht om op elk betalingsverzoek te reageren met “match”, “close match”, “no match” of “error”. De ontwerpwetgeving specificeert niet de criteria voor een nauwe match, of de aansprakelijkheid die met deze reacties gepaard gaat. De EPC is echter bezig met het opstellen van een bevestiging van het regelboek voor de begunstigde en de interfacespecificaties, die binnenkort beschikbaar zullen zijn voor raadpleging.

Screening van EU-sancties

Aanbieders van instantbetalingen in euro zullen een geharmoniseerde procedure voor sanctiescreening moeten volgen, gebaseerd op dagelijkse controles van hun eigen klanten aan de hand van EU-sanctielijsten. Dit zou op doeltreffende wijze het hoge aantal onnodig geweigerde directe betalingstransacties in euro moeten aanpakken, dat het gevolg is van de huidige screeningspraktijken voor sancties per transactie, die niet gemakkelijk verenigbaar zijn met dit nieuwe type snelle betalingen. Sommige betalingsdienstaanbieders hebben aan de Commissie gemeld dat ongeveer negen procent van hun grensoverschrijdende directe betalingen in euro momenteel wordt afgewezen. De voorgestelde aanpak is getest door betalingsdienstaanbieders in verschillende lidstaten. Dit zal ervoor zorgen dat aanbieders voortdurend en effectief voldoen aan hun EU-verplichtingen op het gebied van de screening van sancties.

Handel nu

Na een langzame start zal de nieuwe regelgeving waarschijnlijk een impuls geven aan de adoptie van instantbetalingen in heel Europa. En de ervaring leert dat de acceptatie zal versnellen door het netwerkeffect. De nalevingslasten zullen variëren tussen banken en PSP's, maar de potentiële voordelen suggereren dat instantbetalingen een aantrekkelijke investering zijn. Hoewel de voorgestelde implementatiedeadlines voor individuele maatregelen in de loop van de tijd zijn gespreid, moeten banken en betalingsdienstaanbieders met hun technische partners spreken en zich snel voorbereiden.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• PlatoESG. carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
• Plato Gezondheid. Intelligentie op het gebied van biotech en klinische proeven. Toegang hier.
• Bron: https://www.finextra.com/blogposting/25096/eu-regulation-on-instant-payments-in-europe–the-story-so-far-and-how-banks-should-prepare?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs