by FintechNewsシンガポール 2023 年 11 月 3 日

JPモルガンの決済グローバル責任者タキス・ゲオルガコプロス氏は、テクノロジーが可能にした経済における決済の必要性を予測し、「決済が世界を蝕みつつあり、それを認識して適応しない者は生き残れない」と考えている。 KBZ Bank の適応とイノベーションの追求において、KBZPay は支払い処理の最先端にあります。KBZPay は、分散型台帳と 18,000 秒あたり XNUMX 件のトランザクションを完了できる能力を備えた、完全に無料のリアルタイムの即時支払いレールです。

人口55万の国であるミャンマーは、地域のフィンテック先駆者とはあまり考えられていません。 しかし、その人口、テクノロジーへのアクセス、そしてかなりの非公式経済が、モバイルマネーとモバイルウォレットの急速な成長につながった要因の一部です。 その最良の例は、次世代の当座預金プラットフォームである KBZPay です。KBZPay は、市場で支配的なプレーヤーとしての地位を確立し、商取引の実現と金融包摂の推進において重要な役割を果たしてきました。 KBZPay のような利用可能な金融サービスは、ミャンマーが現在の政治的変化の時期を乗り越える中、ミャンマーの国民、特に低所得の国民にとって引き続き極めて重要である。

KBZ Bank によって立ち上げられ、提供されたこのアプリは、立ち上げ以来急激な成長を遂げています。 2022 年末までに、月間取引額は 3.4 億ドルに達し、取引の 80% は 5 ドル未満でした。 最初の 10 年間で、KBZPay アプリは顧客ベースで 280,000 倍の成長を記録し、2022 年 10,000 月時点で 2018 人のエージェントと加盟店が登録されており、XNUMX 年半ばに最初に試験運用が開始されたときの XNUMX 人から増加しました。

国民の90％が銀行口座にアクセスできるのに対し、人口の30％がスマートフォンを所有している国では、ミャンマーにおけるモバイルマネーの使用例は自明である。 その結果、KBZPay は驚異的な人気を誇り、ダウンロード数は 12 万を超え、これはミャンマーの成人総人口の約 1 分の 3 を占めます。 そのデジタルへの影響も同様に印象的で、支払総額は 40 億ドル/ミャンマー GDP の 62% に達します。 比較として、ミャンマーのGDPへのこの貢献は、カカオペイが韓国のGDPにもたらすものの12倍と大幅に高い。

最後に、KBZPay は、エンドツーエンドの支払いソリューションに対する満たされていない需要を活用します。 通常、Wise (旧 TransferWise)、WorldRemit、Stripe などのユビキタスなフィンテック企業は、先行者利益を通じて市場の優位性を確立しました。 KBZPay の場合はその逆です。 モバイル ウォレットの製品が複数存在していた時期に市場に参入したことにより、KBZPay を際立たせているのは後発の利点です。 既存のモバイル ウォレットの限界から学んだ KBZPay は、当座預金ベースで提供されるデジタル製品を初めて作成しました。

出典: KBZPay Facebook

KBZ Pay の成功における KBZ Bank の役割

ミャンマーにおける KBZPay の優位性は、KBZ 銀行の成功に根ざしています。 1994 年に設立され、国内最大の民営銀行となった KBZ 銀行は、国内の個人銀行および商業銀行の 40% の市場シェアを有しており、2018 年のモバイル マネーへの拡大は明らかです。

確立されたブランドと消費者の信頼を基盤とする KBZPay の競争市場での優位性は、既存の銀行インフラを代理店ネットワークの基盤として活用した結果です。 伝統的に現金ベースの経済では、顧客がモバイルマネーを導入する際の障壁として、情報や意識の欠如、デジタルリテラシーのスキルの低さ、現金の預け入れや引き出しのためのインフラストラクチャからの地理的な隔たりなどが挙げられます。

したがって、エージェントとエージェントのネットワークは、消費者の反応性と維持において重要な役割を果たします。 これらは消費者とデジタル金融プロバイダーの間の重要な接点になります。 顧客をオンボーディングし、モバイル ウォレットの使用方法を消費者に教育できます。

これは、676,578 km²の広大な国であるミャンマーにとって非常に重要です。 KBZ 銀行は地方から都市部まで幅広くカバーしており、500 以上の支店があり、18,000 人のスタッフが働いています。 KBZPay には現在全体で 56,400 人の KBZ エージェントがいますが、アプリの展開に KBZ Bank のスタッフを動員することで市場参入の成功が促進されました。 これらは、潜在的なユーザーに金融リテラシーについて教育し、より多くの人にアプリへのサインアップを奨励することで顧客ベースを拡大する上で重要な役割を果たし続けます。

KBZPay のもう XNUMX つのユニークな機能は、サイバー セキュリティ メカニズムです。 KBZ銀行のマネーロンダリング対策およびテロ資金供与対策プログラムの一環として、KBZ銀行は、世界中で利用可能な最も先進的なAMLソフトウェアとみなされているOracle Financial Services Analytical Applications (OFSAA)を使用した厳格なKYC対策を導入しています。

スーパーアプリの機能とビジネスの成長

KBZPay アプリは、ユーザーが 2 か所で多数のサービスにアクセスできるようにするテクノロジー スタックを活用しています。 即時 P24P 支払いに加えて、ユーザーは公共料金を支払ったり、携帯電話にチャージしたりすることもできます。 このアプリは、電子商取引プラットフォームである KBZPay マーケットもホストしており、ユーザーは国際ブランドのハイエンド家電、エレクトロニクス、美容製品などにアクセスできます。 KBZPay ショッパー ローンを通じて、顧客は KBZPay を通じてローンを申請することで、多額の購入に対して迅速な融資を受けることもできます。 意思決定は自動化されており、機械学習を利用して申請者の信用度を評価し、XNUMX 時間以内に意思決定が行われます。

出典: KBZPay Facebook

動的なミニアプリ エコシステムを備えたスーパーアプリとして、KBZPay は企業向けにスケーラブルな B2C ソリューションも提供し、ユーザーと販売者の両方にシームレスなエクスペリエンスを生み出します。 これらのミニアプリには、ユーザーが KBZPay が提供する集中支払いゲートウェイを通じてチケットを購入および支払いできる旅行会社など、ライフスタイル商品を提供する企業が含まれています。 API を使用すると、企業は KBZPay のバックエンドに依存してトランザクションを完了および調整し、大量の販売を処理できます。 これはビジネスの生産性と成長に影響を与えます。 KBZPay を利用することで、ダウンタイムのない、安定性、信頼性、迅速な支払いソリューションを提供できます。 現在、このアプリはインターフェースを通じて 10 個のミニアプリをホストしており、50 年末までにさらに 2023 個が含まれる予定です。

中小企業である販売業者の場合、KBZPay は KBZPay パートナー アプリを通じて運営コストを削減します。 パートナー アプリを通じて、企業は給与計算をデジタル化し、従業員の KBZPay ウォレットに即座に支払いを行うことができます。 テクノロジーを活用した管理を中小企業に提供することで、中小企業はプロセスを合理化し、生産性を向上させることができ、その結果、KBZPay がミャンマーの経済活動に与える影響を実証しています。

その結果、消費者は KBZPay を日常のパートナーとして利用し、財務管理や安全かつモバイルな方法でのデジタル サービスへの接続を支援します。一方、起業家は KBZPay をプラットフォームとして利用し、数百万の顧客にリーチし、ビジネスの拡大を可能にします。

予期せぬ成功

現在の市場状況、および 2023 年マッキンゼー グローバル ペイメント レポートが「新たな決済時代の頂点」と呼んでいる状況において、決済サービス プロバイダーは、これまでサービスが十分に提供されていなかった市場セグメントへの浸透を深めています。 決済バリューチェーンにおけるこのような分野には、少額かつ大量の国境を越えた決済や中小企業向け決済が含まれます。 これらのセグメントにより、フィンテック、銀行、決済プラットフォームは純金利マージンを最適化できます。

KBZPay も例外ではありません。中小企業がアプリを使用することで、企業が銀行システムに導入するかなりのフロートを通じて収益性が向上しました。 スーパー アプリは中小企業向けの別のサービス (レッド パートナー アプリ) とともに開始されましたが、クラスター分析と教師なし学習を活用することで、KBZPay 分析チームは何千もの企業が消費者向けのブルー アプリを使用していることに気づきました。

Blue アプリには 160,000 の企業が存在することが確認されていますが、KBZPay はさらに 750,000 の企業がアプリの消費者版を使用していると推定しています。 これら 910,000 の企業が取引額の半分以上を推進し、KBZPay の総フロートの半分以上を生み出しています。 KBZPay は当初、個人アカウントのビジネス オーナーをブルー アプリにオンボーディングしながら、レッド パートナー アプリで企業をオンボーディングすることを目指していたため、これは予想外の成功でした。 それでも、Blue App の使いやすいインターフェイスは企業のニーズによく適合し、KBZPay の中小企業の顧客獲得コストを削減しました。

これにより、企業は即時リアルタイムの B2C および B2B 支払いにアクセスできるようになります。 KBZPay を使用すると、企業は取引と独自の会計を合理化できます。 彼らは、自己検証トランザクションのデジタル Web を活用した分散型台帳を通じてビジネスを取引できます。 中小企業は、より多くのトランザクションを処理し、並べ替えることができます。QR コードとメモ機能を使用したトランザクションはデジタル ハンドシェイクです。 KBZPay は、スムーズな支払いを通じて企業に流動性を提供し、支払いコストの削減と経済の変革を通じて効率の向上を推進します。 GDP の重要な部分を構成する銀行や決済サービスの鍵は、高いビジネス利用と製品の定着率にあります。 KBZPay はこれを例示しており、インドの UPI と同等であり、GDP の約 65% を処理しており、先進市場のフィンテック企業にはまったく匹敵しない指標です。

送金

2023 年の推定世界送金額は 840 億ドルで、さまざまな国の GDP のかなりの部分を占め、多くの発展途上国にとって最大の海外収入源となっています。 金融サービスにおける送金は従来の銀行やウェスタンユニオンなどの送金サービスが担当していましたが、この業界はフィンテックによる急速な変化と破壊に直面しています。

KBZ銀行とKBZPayは銀行業務とデジタル決済のイノベーションを結びつけると同時に、ミャンマーでの送金のイノベーションでも先頭に立っている。 外国送金は多くの場合家族にとってライフラインであり、他国で雇用されている人々が母国に残る人々に経済的に貢献するのに役立ちます。 こうした国境を越えた支払いは、従来の送金プロバイダーが高額な取引手数料や仲介手数料を請求し、さらに法外な為替レートのマージンや為替スプレッドもあり、コストが高くつきました。 しかし、フィンテックや KBZPay などの決済プラットフォームは、競争力のある為替レート、手数料の透明性、より迅速な支払い処理を通じて、最小限の手数料を請求するか、手数料をまったく請求せずに、取引コストを削減しています。

KBZPay を使用すると、タイ、シンガポール、マレーシア、韓国などのビルマ離散労働者からの送金支払いを迅速に処理できます。 タイには4万人のミャンマー人出稼ぎ労働者がおり、彼らの労働者への送金総額は4.8億ドルから6.2億ドルの間であり、これらの労働者は賃金の最大50％を本国に送金していると推定されている。 KBZPay を使用して送金を無料で行うことができるだけでなく、通貨の相互運用性や、国境を越えてチャットチャットの支払いを取引するオプションも提供します。

ミャンマーの若者と女性に力を与える

KBZPay の普及は驚くことではありません。 2023 年 12.4 月の時点で、KBZPay アプリは 8.2 万回ダウンロードされ、そのうち XNUMX 万人のユーザーが完全な生体認証 KYC 検証を完了しました。

このうち、4.3 万人のティーンエイジャーと若者が KBZPay アプリをダウンロードしており、厳しい要件やテクノロジー対応サービスの欠如により従来の銀行業務から排除されている可能性のある若者の金融包摂を推進する上で変革をもたらしています。 比類のない利便性と直感的なインターフェイスにより、銀行口座を持たない若者は、全国どこにいても、指先で簡単に送金、貯蓄、商品やサービスの支払い（大学の学費を含む）を行うことができ、金融リテラシーを身につけることができます。

多くの発展途上国では、さまざまな理由から、高い割合の女性が金融サービスや正規経済への参加から排除されています。 これらには、全体的な金融およびデジタルリテラシーの低下、教育の機会の格差、文化的および社会的規範、金融商品にアクセスするために必要な身分証明書や担保の欠如などが含まれます。 重要なのは、KBZPay の中年顧客のうち、アプリを使用する女性の数が男性を上回っていることです。 KBZPay は、金融サービスへのアクセスにおける男女格差を埋めるために重要な進歩を遂げていることは明らかです。 KBZPay は女性起業家のための金融包摂を引き続き支援します。 販売者または代理店の KBZPay を使用するビジネスの 52% は女性によって経営されています。 彼らは今、お金を貯めて節約し、ビジネスに再投資し、ますます強く成長することができます。

社会的影響

KBZPay がミャンマーの人々の日常生活に与えている影響は、過小評価すべきではありません。 KBZPay アプリを通じて、ユーザーは病院の請求書をすぐに支払ったり、薬を購入したり、継続的な医療費の貯蓄を管理したりできます。 これにより、医療へのアクセスが広がり、医療提供者にとって医療提供がより効率的になり、支払情報をデジタル化することで管理コストを削減できます。 KBZPay は設立以来、503,540 万 137 件のヘルスケア関連取引を実行し、総額は 65 億 MMK、つまり XNUMX 万ドルに達しました。

ミャンマーの教育についても同様です。 2018 年以来、KBZPay は 589,967 件の取引を促進し、総額は 134 億 MMK、つまり 64 万ドルに達しました。 学生や料金を支払っている人にとって、KBZPay の支払いソリューションはプロセスをシームレスにします。 教育管理者にとっては、支払いプロセスが効率的かつペーパーレスになり、手動支払いの管理に伴う管理上の負担と運用上のオーバーヘッドが軽減され、時間を他のタスクに再配分できるようになります。

さらに、新型コロナウイルス感染症のパンデミック中、世界保健機関からの公衆衛生メッセージがウイルスの蔓延を遅らせるための重要な介入としてキャッシュレス取引を奨励していた時期に、KBZPayはビジネスの継続にとって不可欠であり、ビルマ国民の回復力を強化しました。パンデミックの最中に、この混乱と不確実性の時期を乗り切ることができるようにします。

フィンテックを活用して金融包摂を促進することで、ミャンマーなどの国々やKBZPayなどのアプリは、利益と経済成長を実現しながら、医療、教育、ジェンダー平等にわたる持続可能な発展を達成することができます。

まとめ

KBZPay には野心が不足することはありません。 2030 年までに、同社は成長して 30 万人の顧客ベースにサービスを提供し、ミャンマーで 100% の金融包摂を達成するという大きな夢を実現することを目指しています。 KBZPay の場合のイノベーションは、金融サービスへのアクセスを提供することで個人や事業主の生活を明らかに改善しましたが、デジタル化が進む経済と国には、さらに何百万人もの人々が力を与えられ、組み込まれなければなりません。

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• 情報源： https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/