現在、マレーシアはXNUMXつのデジタル専用銀行を育成しており、オープンバンキングのビジネスモデルを推進する新たな推進力が生じている。 しかし、たとえそれが実現したとしても、進歩は限定的なものにとどまるだろう。 中央銀行であるバンク・ネガラ・マレーシアにはデータ共有に関する要件はありません。 既存の銀行は自らのデータ庫を第三者に公開するつもりはない。

これはマレーシアの銀行家が公の場で言いたがるものではない。 クアラルンプールで最近開催された銀行カンファレンスで、デジタル銀行の役員らはオープンバンキングのアイデアについて良いことを述べた。

「オープン API は広く普及するでしょう」と、Hong Leong Bank の最高情報技術責任者である Bill Streitberg 氏は述べています。 「基準があり、他の機関と連携できる能力があれば、オンボーディングからマネーロンダリング防止検査に至るまで、顧客エクスペリエンスとサービスの可能性が広がります。 それはフィンテックとの統合に役立つでしょう。 しかし、内部の[データ]サイロを打破する必要がありますが、それは標準化されていません。 今では、さまざまなセキュリティ プロトコル、さまざまなメッセージ セットが使用されています。」

もっと一般的な言葉でそれを主張する人もいます。 「私たちは新しい製品を開発しているのではなく、顧客のために新しいエクスペリエンスを創造しているのです」とメイバンクのグループ最高デジタル責任者のカリャニ・ナイル氏は語った。

しかし、新しいエクスペリエンスについての彼女のアイデアは、顧客の要求に応じて顧客データをフィンテックや消費者ビジネスと共有することではなく、メイバンクの 400 支店をどのように活用して顧客をより適切にサポートするかということです。

「物事に摩擦がなくなりすぎると、詐欺師が創造性を発揮しやすくなります」と彼女は付け加えた。

個人的なものになる

理論上、銀行にとって魅力的なのは、銀行がリアルタイムで与信の延長や商品や戦略の推奨などに関する意思決定を行える「超個別化された」サービスを提供することだ。

しかし、データの共有は困難です。 データ侵害があれば、たとえパートナーに過失があるとしても、銀行は責任を負うことが期待できるため、これはガバナンスの危険な缶を開くことになります。 また、多くのアプリケーション プログラミング インターフェイス (API) を維持するコストもかかります。 銀行は、既存のデータの管理だけを改善しようと依然として努力しています。

銀行のデータは膨大ですが、顧客ごとではなく、商品ごと、または取引の種類ごとに整理されています。 「顧客と製品間の関係についての独自の視点を作成するにはどうすればよいでしょうか?」 CIMBのデジタルおよび個人部門責任者であるカナグス・スレンドラン氏はこう尋ねた。 彼は、次のような課題の例を挙げました。「あなたがお店でカードを使ったことは知っていますが、何を買ったかわからないので、お勧めできません。 データが不完全です。」

理論的には、オープンバンキングはこれを強化する可能性があります。 顧客は、第三者が銀行とデータを共有することを承認できます。 しかし、これは双方向である必要があります。

新しい銀行は開設を望んでいる

デジタル専用銀行の新興銀行のトップらは、オープンバンキングモデルが、顧客が何か他のことをしているという文脈で金融サービスを体験する組み込み型金融につながることを最も熱心に見ている。 これらの新規参入者は小規模であるため、差別化を図るためにそのようなモデルを使用する必要があります。

「顧客の観点から見たオープンバンキングにより、顧客は自分のデータをどのように使用するか、そして他の誰がそれを使用できるかを決定できるようになります」と、まだサービスを開始していないKAFデジタルバンクのCEOに指名されたラフィザ・ガザリ氏は述べた。 「それを実現する唯一の方法は、API を他のプラットフォームで利用できるようにすることです。」

GrabとSingTelが新たに立ち上げたデジタル銀行であるGX Bankの最高経営責任者（CEO）であるPei Si Lai氏は、「組み込みバンキング内でハイパーパーソナライゼーションを実現できる」と述べた。

フィンテック企業ブーストの主要株主でもある通信会社アクシアタの最高リスク・コンプライアンス責任者アビッド・アダム氏は、銀行が内部データだけに頼っていてはこのような詳細な洞察という目標を達成することはできないと述べた。デジタルバンクを立ち上げる。 「銀行は大量のデータを保有していますが、その品質は低い可能性があります。」

現職の反発

これらの使用例は何ですか? 何を超パーソナライズできるのでしょうか? 今のところ、詳細は不明瞭なままだ。

大手電子ウォレット、Touch'n'Go Digital の CEO、Alan Ni 氏は、オープン バンキングにより、人々はさまざまなバンキング アプリを総合的に把握できるようになると述べています。 同氏は、プロモーション特典を利用したくてアカウントを持っている人もいるが、現在はプロバイダー間で資金が分散していることに悩まされていると考えている。

しかし銀行関係者らは、これはせいぜいニッチなユースケースに過ぎず、オープンバンキングのリスクとコストを正当化できないと主張している。

「API を介したオープン バンキングにはユースケースがありません」と、Hong Leong 銀行の最高デジタル イノベーション責任者、シャイレシュ グローバー氏は直接語った。 ディグフィン。 同氏は、オープンAPIが規制上の義務となっている英国の事例を挙げた。 「彼らはこれを義務付けたが、それからは何も生まれなかった」と彼は言った。 「顧客は、信頼する銀行にデータを共有されることを望んでいません。」

ネガラ銀行の権限？

複数のデジタル銀行幹部が語った。 ディグフィン 彼らは何らかの命令を望んでいます。 彼らは、Bank Negaraが銀行にデータ共有を強制しない限り、マレーシアでオープンバンキングが現実になるとは考えていない。

公の場で行われているオープンバンキングに関する楽しい話はどうなるのでしょうか?

「銀行家は人々が聞きたいと思うことを言うだろう」と伝統的な銀行のデジタル担当責任者は語った。 ディグフィン.

別の者は、銀行は圧倒されており、データ共有の課題に対処する十分なインセンティブがないと考えている。

AmBank の最高データ責任者、Yew Choong Chew 氏は次のように述べています。「テクノロジーを正しく使用し、データ分析を使用して顧客を理解することが大きなチャンスであることはわかっています。 「しかし、一定のリスクを超えて行動するつもりはありません。」

同氏は、グーグルやテンセントなどが利用するAIツール「フェデレーテッド・ラーニング（連合学習）」など、信頼できるフレームワーク内であれば、銀行はより優れた分析を実行するためにデータをプールすることに積極的になるだろうと考えている。 「データを交換して相互利益を生み出す方法はあります」と彼は言いました。

しかし、銀行には規制による後押しか、適切なインセンティブが必要だ。 おそらく時間の経過とともに、新設のデジタル専用銀行は、銀行をリスクにさらすことなく組み込み型金融が成長の原動力であることを示すようになるでしょう。 しかし今のところ、それらのリスクは依然として非常に恐ろしいものです。 マレーシアの銀行は過去数年にわたってデジタル機能に投資しており、自行の安全な範囲内でこれらのツールを使用する方法を熟知しています。

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• 情報源： https://www.digfingroup.com/malaysia-open-banking/