Vay tiền từ khoản tiết kiệm 401(k) của bạn nói chung là một ý tưởng tồi — nhưng sử dụng số tiền này như một khoản “vay bắc cầu” ngắn hạn có thể là một ngoại lệ, theo Blair duQuesnay, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại New Orleans.

“Tôi luôn phản đối khoản vay 401(k),” duQuesnay nói. “Tuy nhiên, tôi nhận thấy có một số trường hợp nó có ý nghĩa.”

Trên thực tế, gần đây cô ấy đã tự mình áp dụng chiến lược đó khi mua một ngôi nhà mới. DuQuesnay, cố vấn đầu tư tại Ritholtz Wealth Management và là thành viên của CNBC Hội đồng cố vấn, đã sử dụng một Khoản vay 401 (k) như một khoản tiền mặt ngắn hạn để thanh toán trước.

Khoản vay từ khoản tiết kiệm hưu trí được coi là khoản vay bắc cầu mà duQuesnay dự định sẽ hoàn trả sau khi bán ngôi nhà cũ của mình. Cô ấy không có ý định bán cho đến khi chuyển ra ngoài và sửa chữa một số thứ.  

Cô ấy nói, đây có thể là một chiến lược tốt cho những người có ngân sách có thể chi trả các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng và khoản vay 401(k).

Luật liên bang cho phép người lao động vay tới một nửa số dư 401(k) của họ, giới hạn ở mức $ 50,000.

Tuy nhiên, duQuesnay cảnh báo rằng mọi người thường nên cố gắng tránh vay tiền tiết kiệm hưu trí nếu có thể.

DuQuesnay cho biết, khi vay bất kỳ hình thức vay nào, thông thường nên mua những tài sản “tốt” — như một ngôi nhà, được cho là sẽ tăng giá trị theo thời gian. Ngược lại, khoản vay mua ô tô là một ví dụ về khoản nợ đối với tài sản “xấu” do ô tô mất giá theo thời gian. Cô ấy nói thêm rằng vốn chủ sở hữu nhà nói chung cũng là kho tài sản lớn nhất của mọi người khi nghỉ hưu.

Bà nói, những người tiết kiệm hưu trí không nên vay mượn quỹ 401(k) của họ để đáp ứng nhu cầu dòng tiền hàng ngày của họ, điều này sẽ nói lên một vấn đề ngân sách rộng lớn hơn.

Tất nhiên, có những hạn chế đối với khoản vay 401(k), duQuesnay nói.

Ví dụ: bạn đang rút số tiền đó ra khỏi thị trường chứng khoán — nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ khoản thu nhập từ đầu tư trong thời gian trả nợ, thường có thể lên đến năm năm.

Mặc dù bạn đang trả lại tiền lãi cho mình, nhưng khoản vay vẫn thể hiện sự khủng hoảng đối với dòng tiền hàng tháng.   

Hơn nữa, nếu bạn bị sa thải hoặc tìm được một công việc mới, hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ yêu cầu bạn phải hoàn trả số dư chưa thanh toán ngay sau khi chấm dứt hợp đồng. Không làm như vậy có thể kích hoạt thuế thu nhập và, tùy thuộc vào độ tuổi và hoàn cảnh của bạn, phạt thuế.

DuQuesnay cho biết một số nhưng không phải tất cả các kế hoạch 401(k) đều cho phép người tiết kiệm tiếp tục đóng góp 401(k) bên cạnh các khoản thanh toán tiền vay và lãi suất.