Patrick Mulligan • Gisteren om 00:00

Of het nu gaat om iemand die gewond raakt door uw product, een werknemer die gewond raakt tijdens het werk of een natuurramp die uw magazijn treft, eCommerce-verzekeringen beschermen uw bedrijf, uw team en uw financiële toekomst.

Alle online bedrijven moeten minimaal een productaansprakelijkheidsverzekering en een verzekering voor bedrijfseigendommen hebben. 

U kunt niet verkopen op marktplaatsen, zoals Amazon, zonder aansprakelijkheidsverzekering, die u beschermt als iemand gewond raakt door uw producten. De aansprakelijkheidsverzekering dekt ook verwondingen die zich voordoen in uw faciliteiten, bijvoorbeeld een bezorger die struikelt over een netsnoer, evenals sommige claims voor inbreuk op auteursrechten of handelsmerken. Een bedrijfseigendomsverzekering dekt daarentegen schade aan uw inventaris of apparatuur.

Naast aansprakelijkheids- en eigendomsverzekeringen zijn er aanvullende opties die online retailers zouden moeten overwegen om bescherming te bieden als uw site door hackers wordt verwijderd, als een werknemer tijdens het werk een auto-ongeluk krijgt of als u wordt aangeklaagd door een ontevreden werknemer. In dit artikel behandelen we alles wat u moet weten over e-commerceverzekeringen.

Wat kan een e-commerceverzekering dekken?

Er zijn veel verschillende soorten verzekeringen die relevant zijn voor een e-commercebedrijf, van essentieel tot leuk om te hebben. Bij het opstellen van een polis zijn dit de dekkingsgebieden waarop u zich moet concentreren:

Algemene aansprakelijkheidsverzekering

Algemene aansprakelijkheid beschermt u in de eerste plaats tegen claims – dwz rechtszaken – tegen uw bedrijf. Een bedrijfspolis voor algemene aansprakelijkheid, ook wel bekend als persoonlijk letsel en reclameschade, beschermt u tegen een reeks mogelijke rechtszaken:

• Een niet-werknemer die uw fysieke locatie bezoekt, kan uitglijden en zijn been breken. 
• Een van uw medewerkers kan per ongeluk een brand veroorzaken die materiële schade veroorzaakt voor andere huurders van uw gebouw. 
• Een werknemer op het sociale media-account van uw bedrijf kan een lasterlijke bewering doen die tot een claim leidt. 
• Uw bedrijf kan worden aangeklaagd wegens valse advertenties voor iets dat in een Facebook-advertentie wordt genoemd. 
• Uw bedrijf kan worden beschuldigd van inbreuk op auteursrechten of handelsmerken.

Productaansprakelijkheidsverzekering is een belangrijke subset van algemene aansprakelijkheid en verwijst naar letsel veroorzaakt door uw product zelf. 

• Uw voedingssupplement kan een klant erg ziek maken of een allergische reactie veroorzaken. 
• De weerstandsband die u verkoopt, kan breken en het oog van een klant verwonden. 
• Een defect in het hout van uw fotolijst kan ertoe leiden dat deze van de muur van een klant valt en zijn voet openbreekt. 

Als je producten verkoopt, uiteindelijk iemand zal ongelukkig genoeg zijn om erdoor gekwetst te worden.

Schadeclaims voor persoonlijk letsel zullen over het algemeen $ 1 miljoen of meer kosten. Zelfs als een zaak geen verdienste heeft, kost het duizenden dollars aan juridische kosten om dat voor de rechtbank te bewijzen. Algemene aansprakelijkheidsdekking dekt niet alleen de mogelijke uitbetaling, maar ook alle wettelijke rekeningen.

Een algemeen aansprakelijkheidsbeleid is essentieel voor een eCommerce-operatie. U kunt zonder een kantoor, magazijn of productiefaciliteit waarschijnlijk geen kantoor, magazijn of productiefaciliteit huren, omdat de verhuurder een bewijs van dekking wil voor het geval uw acties hun gebouw beschadigen. 

U kunt uw producten ook niet op Amazon aanbieden of aan grote retailers verkopen, omdat die marktplaatsen een bewijs van productaansprakelijkheidsdekking willen, zodat ze niet kunnen worden vervolgd voor verwondingen veroorzaakt door uw producten. 

Inboedelverzekering

Naast bescherming tegen rechtszaken, moet u ook dekking hebben voor uw inventaris en apparatuur. Een magazijnbrand kan verwoestend zijn voor uw e-commercebedrijf, zoals dit draadje getuigt. 

De verzekering voor commercieel onroerend goed voor uw bedrijf werkt net als een verzekering voor huurders of huiseigenaren. Als het dak van uw magazijn lekt en $ 25,000 aan uw inventaris verwoest, of als iemand in uw kantoor inbreekt en uw laptops van uw bedrijf steelt, zal uw verzekeringsmaatschappij u de verloren activa vergoeden.

💡Tip: Zorg ervoor dat uw huis wordt vermeld als een gedekte locatie voor uw zakelijke polis als u een e-commercebedrijf aan huis heeft, of zelfs als u af en toe bedrijfseigendommen bij u thuis houdt. Uw polis voor huiseigenaren of huurders dekt geen bedrijfsmiddelen in geval van verlies 

In bepaalde delen van het land zijn sommige gebeurtenissen, zoals aardbevingen, mogelijk niet gedekt door een standaard zakelijke eigendomsverzekering en wilt u misschien een aanvullende dekking. Overstromingen zijn meestal nergens gedekt, tenzij u een specifieke overstromingsverzekering heeft.

Tips van de ECF-gemeenschap om uw faciliteit te beschermen

Naast uw verzekeringspolis hebben eCommerceFuel-leden enkele verstandige maatregelen geleerd om u te beschermen tegen een ramp die uw faciliteit treft:

• Zet alles in de cloud: Ga ervan uit dat alle schijven en computers vernietigd kunnen worden bij een brand of overstroming, en zorg ervoor dat er een back-up van alles wordt gemaakt naar een externe cloudlocatie. Ook niet houden iets belangrijk op papier of post-it notities.
• Haal alles van de grond: In het geval van een waterleidingbreuk of een overstroming kan alles binnen een voet van de grond onder water komen te staan. Houd dus uw meest waardevolle bezittingen van de grond.
• Profiteer van brandweertraining: Veel lokale brandweerkorpsen komen graag naar uw faciliteit om uw team wat tips over brandveiligheid te geven.

Vracht verzekering

U moet ook overwegen waar uw eigendom zich zou kunnen bevinden. Bij overzeese verzending kan de container "van u" zijn zodra deze in China op een schip wordt geladen. U kunt een vrachtdekking krijgen (ook wel zee- of transitverzekering genoemd) als uitbreiding op een eigendomsverzekering die uw inventaris dekt, ongeacht waar deze zich bevindt.

Commerciële autoverzekering

Veel ondernemers gaan er ten onrechte van uit dat de persoonlijke autoverzekering hen dekt wanneer ze hun voertuig voor zakelijke doeleinden gebruiken. 🙅‍♀️

Als u of uw werknemers ooit een voertuig voor zakelijke doeleinden besturen, moet u een commerciële autoverzekering hebben. Zelfs als u slechts enkele pakketten naar de UPS Store brengt, kunnen auto-ongelukken heel gemakkelijk leiden tot invaliditeit of de dood, en u wilt er zeker van zijn dat u gedekt bent wanneer u of een van uw werknemers achter het stuur kruipt. bedrijfsbusiness.

Werkvergoeding

Bijna elke staat vereist dat werkgevers een werknemerscompensatieverzekering hebben. De verzekeringspool keert uit aan werknemers in het geval ze tijdens het werk gewond raken. Het zal over het algemeen een percentage van hun salaris bieden, tot een maximum, en ook helpen bij medische rekeningen en aanhoudende arbeidsongeschiktheid.

Dit staat geheel los van uw algemene aansprakelijkheids- en bedrijfsschadedekking en vaak bij een andere verzekeraar. Er wordt een percentage van het loon van elke werknemer in rekening gebracht en dit verschilt per functie; een heftruckchauffeur zal een hoger tarief hebben dan een kantoormedewerker.

De dekking van de werknemerscompensatie is verplicht voor alle fulltime en parttime werknemers in elke staat behalve Texas. De straffen voor het niet hebben ervan zijn zwaar, tot en met gevangenisstraf, dus zorg ervoor dat je het goed hebt ingesteld! Hoewel de compensatie van werknemers een extra uitgave is voor bedrijfseigenaren, beschermt het werkgevers volledig tegen claims voor werkgerelateerde letsels. Een werknemer die onder de werknemerscompensatie valt, kan een werkgever niet aanklagen voor werkgerelateerd letsel, behalve in zeer beperkte omstandigheden.

Cyber ​​Aansprakelijkheidsverzekering

Er zijn enkele nieuwere vormen van verzekeringsdekking, vaak gegroepeerd als "cyberbeveiligingsverzekering", die relevant zijn voor e-commercebedrijven:

Hacken en losgeld

Een hacker kan toegang krijgen tot uw kritieke bestanden en dreigen deze openbaar te maken, tenzij er losgeld wordt betaald. Een hacker kan ook je Shopify-account of je Instagram-account overnemen. Uw verzekeringsmaatschappij betaalt geen Bitcoin-losgeld voor u, maar zij dekken uw verliezen in verband met de bedrijfsonderbreking, inclusief het opnieuw opbouwen of herstellen van uw IT-infrastructuur. 

Gegevensdoorbraken

Het tweede type "cyber"-verzekering dekt datalekken, bijvoorbeeld wanneer een hacker uw systemen binnendringt en toegang krijgt tot gevoelige klantinformatie. De ergste inbreuk zou zijn dat hackers creditcardnummers stelen, maar de meeste e-commerceplatforms slaan geen onversleutelde creditcardnummers op, dus dit risico is enigszins beperkt. 

Toch kan een datalek verschrikkelijke publiciteit zijn voor een bedrijf. Het kan de manier waarop een klantenbestand een merk waarneemt, verpesten, en verzekeringen kunnen een deel van het financiële verlies helpen compenseren.

Dekking voor opschorting van account

Er is een vorm van cyberbeveiligingsverzekering die bekend staat als "opschorting" -dekking. Een concurrent kan op een marktplaats zoals Amazon beweren dat u hun intellectuele eigendom schendt, en Amazon zou kunnen besluiten uw account op te schorten. Of Amazon zou zelf kunnen vaststellen dat uw producten niet voldoen aan hun servicevoorwaarden en u kunnen sluiten. In dergelijke situaties kan het weken of maanden duren om bij Amazon te lobbyen om de opschorting op te heffen, en een verzekering die hiervoor is ontworpen, dekt de gederfde inkomsten.

As ADA rechtszaken e-commerce-eigenaren een grotere hoofdpijn zijn geworden, is er een toegenomen interesse in verzekeringspolissen die zich hiertegen kunnen beschermen. Hoewel de dekking vrij zeldzaam is, hebben ondernemende ECF-leden manieren gevonden om $ 500,000 aan dekking te krijgen voor minder dan $ 1000/jaar.

Employment Practices Aansprakelijkheidsverzekering (EPLI) verzekering

Het zijn niet alleen krachten van buitenaf die rechtszaken tegen u kunnen aanspannen; Ondernemers worden vaak aangeklaagd door hun eigen werknemers. EPLI beschermt u als u wordt vervolgd wegens discriminatie op basis van identiteit, seksuele intimidatie, onrechtmatige beëindiging, schending van de arbeidsovereenkomst of het toebrengen van emotioneel leed.

Deze rechtszaken zijn van toepassing op uw hele werkplek, niet alleen op uw eigen acties, dus uw bedrijf kan aansprakelijk worden gesteld voor de onrechtmatige acties van één werknemer. EPLI beperkt uw blootstelling aan deze claims; als u de salarisadministratie beheert via een PEO zoals kabbelend or JustWorks u heeft waarschijnlijk dekking onder hun EPLI. 

Bedrijfsonderbrekingsverzekering

De meeste zakelijke eigendomsverzekeringen zullen ook enige zakelijke inkomensbescherming omvatten. Stel dat uw magazijn tot de grond toe afbrandt en u heeft drie maanden lang geen voorraad om te verkopen. 🔥😱

Uw eigendomsverzekering maakt u gezond en betaalt de gederfde inkomsten uit. Beleid varieert, maar de meeste dekken uw bedrijf gedurende 12 maanden. Daarnaast kunt u een aanvullende onderbrekingsverzekering afsluiten.

Hoe e-commerce zakelijke verzekeringen te kopen

Verzekeringen zijn een sterk gereguleerde branche en de dekking en bedrijven verschillen per staat. Maar er zijn drie manieren om dekking te krijgen:

Ga direct 

U kunt rechtstreeks contact opnemen met grote commerciële verzekeringsmaatschappijen zoals De Hartford or Staatsboerderij, die u op zijn beurt zal doorverwijzen naar een agent die een polis voor u kan citeren. 

Deze agenten zijn in bijna alle gevallen "captive" agenten, wat betekent dat ze u alleen voor die specifieke verzekeraar zullen citeren, maar ze zijn zeer goed op de hoogte van de polissen en kunnen met u samenwerken om de beste combinatie van dekking en kosten te vinden.

Gebruik een Marktplaats

Een online marktplaats zoals Tivly, CoverPortemonneeof lag kan offertes voor zakelijke verzekeringen verstrekken van enkele van de beste e-commerce verzekeringsmaatschappijen. U kunt rechtstreeks op het platform een ​​polis kopen en hoeft niet rechtstreeks met de verzekeraar te communiceren, tenzij u een claim moet indienen.

Gebruik een makelaar

Als uw bedrijf een hogere benadering vereist, kunt u werken met een verzekeringsmakelaar, zoals ECF Favourite Onmakelaar. In tegenstelling tot agenten, die verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigen, vertegenwoordigen makelaars u, hun klant. 

Een makelaar beoordeelt uw risico's en bepaalt hoeveel dekking u nodig heeft, en zal ervoor zorgen dat u bij de verzekeraar wordt geplaatst die het beste bij u past. Een makelaar brengt u in de meeste gevallen een vergoeding in rekening, die zij van tevoren moeten bekendmaken.

Hoeveel zakelijke verzekeringsdekking moet u krijgen en hoeveel kost het?

Een standaard bedrijfsverzekeringsplan voor algemene aansprakelijkheid heeft een limiet van $ 1 miljoen / $ 2 miljoen. Dat betekent dat u tot $ 1 miljoen per gebeurtenis en tot $ 2 miljoen per jaar gedekt bent. Boven deze niveaus is het vaak goedkoper om een paraplu polis in plaats van te betalen om de limieten van uw primaire polis te verhogen. 

Een overkoepelend beleid kan zo weinig zijn als $ 500 / jaar voor elke extra miljoen dollar aan dekking. Het lijkt misschien buitensporig, maar houd er rekening mee dat uitbetalingen voor overlijden of invaliditeit gemakkelijk meer dan $ 1 miljoen kunnen bedragen.

Kosten bijdragers

Wat uw zakelijke verzekering kost, hangt af van deze factoren:

💰Jaaromzet

Hoe groter uw bedrijf, hoe groter de kans dat u wordt aangeklaagd, dus de verzekeringskosten stijgen over het algemeen met de inkomsten.

⚙️Bedrijfsmiddelen

Evenzo zal het meer kosten om $ 2 miljoen aan inventaris en apparatuur te verzekeren dan $ 200,000 aan inventaris en apparatuur. 

🏢 Uw faciliteit

Uw verzekeringsmaatschappij zal veel vragen stellen over waar uw inventaris en apparatuur is opgeslagen. Heeft het gebouw een beveiligingssysteem? Is het gebouw houtskeletbouw, staal of baksteen? Is er een brandblussysteem? Hoe oud is het dak? Hoe hoog is de criminaliteit in de buurt? Hoe risicovoller zij uw faciliteit beoordelen, hoe hoger uw kosten zullen zijn.

👥 Personeelsbestand

De werknemersvergoeding zal absoluut meegroeien met uw loonkosten, maar dat geldt ook voor uw algemene aansprakelijkheidsdekking.

📦Uw product

De verzekeraar beoordeelt hoe waarschijnlijk het is dat uw product iemand verwondt of tot een andere claim leidt. Als u straatrodeluitrusting verkoopt, zijn uw tarieven hoger dan wanneer u t-shirts verkoopt! Maar het is niet altijd duidelijk welke soorten producten tot rechtszaken kunnen leiden; uw verzekeringsmaatschappij zal willen weten hoe u uw producten maakt en aanschaft (om mogelijke auteursrecht- of handelsmerkclaims te voorkomen), evenals hoe u ze adverteert en welke beweringen u ook doet over hun effectiviteit.

⌛Claimgeschiedenis

U moet eventuele recente claims die u bij andere verzekeraars heeft ingediend, aangeven en antwoorden als uw bedrijf ooit is aangeklaagd. Als u claims tegen u heeft gehad, lijkt uw bedrijf een hoog risico te lopen voor toekomstige verzekeringsuitkeringen en zullen uw kosten stijgen. In zeldzame gevallen waarin er gedurende een aantal jaren buitensporige claims zijn geweest, zou u zelfs kunnen ontdekken dat uw bedrijf onverzekerbaar is.

➕Aanvullende dekking

Een standaardplan omvat algemene aansprakelijkheidsdekking, verzekeringen voor bedrijfseigendommen en een zekere mate van auto-ongelukken die zijn gehuurd of eigendom zijn. Als u meer toevoegt, zoals dekking voor cyberverzekeringen of een robuustere dekking voor bedrijfsonderbrekingen, zullen uw kosten stijgen.

Hoeveel u waarschijnlijk zult betalen

Met de kanttekeningen uit de weg, hoeveel zal de zakelijke dekking van e-commerce per jaar lopen? Volgens ECF-leden, "gemiddelde" online bedrijven (zeg $ 2 miljoen aan inkomsten en $ 500,000 aan apparatuur en inventaris) betalen $ 3,000 tot $ 4,000 per jaar voor algemene aansprakelijkheid plus eigendomsdekking. 

Grotere bedrijven zullen natuurlijk meer betalen, maar het schaalt niet dramatisch op, aangezien een bedrijf met twee keer zoveel inkomsten en twee keer zoveel activa niet per se twee keer de prijs hoeft te betalen.

Met een paar honderd dollar per maand kost een verzekering waarschijnlijk minder dan sommige software waarvoor u betaalt. Het is echt een no-brainer.

Wat gebeurt er als er iets gebeurt?

Als uw magazijn in brand vliegt, of u wordt aangeklaagd wegens inbreuk op uw handelsmerk, moet u onmiddellijk contact opnemen met uw verzekeraar en het claimproces starten. 

Als u een verlies heeft geleden, helpt dit u op weg naar een snelle terugbetaling. Als u te maken krijgt met een rechtszaak, zal uw verzekeringsmaatschappij u waarschijnlijk advocaten willen ter beschikking stellen om u tegen de claim te verdedigen.

Alle verzekeringen worden geleverd met een aftrekbaar. Een typisch plan heeft een eigen risico van $ 1,000 voor eigendomsverlies bij een enkel incident, en voor een bedrijfsonderbrekingsverzekering kan er een eigen risico van 72 uur zijn. Als hackers je site 36 uur lang platleggen, zie je geen cent van je verzekeringsmaatschappij.

Eigen risico's kunnen worden verlaagd als u bereid bent een hogere premie te betalen, maar vergeet niet dat verzekeringen echt zijn ontworpen om te voorkomen rampen, geen ergernissen. Een goede, redelijk geprijsde verzekering is er om de asteroïde weg te duwen in de richting van uw zakenplaneet, niet om u elke keer als het regent een paraplu te geven.

Afsluitende gedachten over verzekeringen voor uw online bedrijf

Verzekering is letterlijk een must-have; zonder dit kun je niet in alle kanalen verkopen of zelfs maar ruimte huren. Maar het beschermt ook uw online winkel, uw werknemers en uw levensonderhoud als u wordt getroffen door een onvoorziene tragedie. En gezien de lage relatieve kosten is het een goed idee om een ​​klein beetje geld op te geven voor wat gemoedsrust.

Wilt u er zeker van zijn dat u voldoende beschermd bent? Toegang tot meer dan 250+ juridische onderwerpen in de ECF-community

Wilt u ervoor zorgen dat u voldoende beschermd bent en bedreigingen voor uw bedrijf voorblijven? Word lid! van meer dan 1,000 winkeleigenaren om tarieven en abonnementen te vergelijken en er zeker van te zijn dat u waar voor uw geld krijgt.

Post door Patrick Mulligan

Patrick Mulligan is mede-oprichter van Pop Chart, een DTC-bedrijf voor wanddecoratie, dat hij sinds 2010 leidt. Voorafgaand aan Pop Chart werkte hij bijna tien jaar als boekredacteur bij Penguin.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• EVM Financiën. Uniforme interface voor gedecentraliseerde financiën. Toegang hier.
• Quantum Media Groep. IR/PR versterkt. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3 gegevensintelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• Bron: https://www.ecommercefuel.com/ecommerce-insurance-guide/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=ecommerce-insurance-guide