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우리 대부분은 지난 XNUMX년 동안 핀테크와 뱅킹 분야에서 상당한 혁신이 있었다는 데 동의하지만, 여전히 뱅킹을 바라보는 방식에 대한 새로운 프레임워크가 없습니다.

Fintech One-on-One의 다음 손님은 금융 혁신에 대해 깊이 생각하고 핀테크 분야의 유명 기업의 공동 창업자로 살아온 분입니다. Jason Bates는 현재 컨설팅 회사의 공동 창립자이자 부사장입니다. 11 : FS 그러나 그는 영국 핀테크 XNUMX대 기업 중 두 곳인 Starling Bank와 Monzo의 공동 창립자이기도 합니다.

소매 금융 서비스를 위한 그의 XNUMX개 계층 프레임워크는 흥미로운 관점과 미래 혁신을 위한 가능한 기반을 제공합니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• Jason이 처음으로 핀테크에 참여하게 된 방법.
• Starling Bank와 Monzo의 초기 시절은 어땠나요?
• 11:FS의 창립 스토리.
• 그가 오늘의 11:FS를 어떻게 묘사했는지.
• 디지털 뱅킹과 디지털 뱅킹의 차이점.
• 소매 금융의 네 가지 계층.
• 디지털 뱅킹에서 우리가 아직 해야 할 일.
• 'Jobs to be Done' 혁신 철학에 대한 설명입니다.
• AI를 은행에 적용하는 가장 좋은 방법.
• 오늘날 영국의 핀테크 현황.
• 오늘날 미국과 영국의 핀테크 환경을 비교합니다.
• Jason이 보고 있는 2024년 핀테크 트렌드.
• 향후 XNUMX~XNUMX년 동안 그가 가장 기대하는 것은 무엇인가.

아래 대화 내용을 읽어보세요.

피터 렌튼  00:01

Fintech One on One 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. Fintech Nexus의 회장이자 공동 창업자인 Peter Renton입니다. 저는 2013년부터 이 쇼를 진행해 왔으며, 이는 핀테크 전체에서 가장 오랫동안 진행된 일대일 인터뷰 쇼가 되었습니다. 이번 여행에 함께해주셔서 감사합니다. 이 팟캐스트가 마음에 드셨다면 자매 프로그램인 Lex Sokolin의 The Fintech Blueprint와 Isabelle Castro의 Fintech Coffee Break를 확인하거나 Fintech Nexus 팟캐스트 채널을 구독하여 우리가 제작하는 모든 것을 들어보세요.

피터 렌튼  00:39

시작하기 전에 Fintech Nexus가 이제 디지털 미디어 회사라는 점을 상기시켜드리고 싶습니다. 우리는 이벤트 사업을 매각했으며 핀테크 분야의 선도적인 디지털 미디어 회사가 되는 데 100% 주력하고 있습니다. 이것이 당신에게 무엇을 의미합니까? 이제 다양한 디지털 제품, 웹 세미나, 심층 백서, 팟캐스트, 이메일 폭발, 광고 등을 통해 200,000명이 넘는 최대 규모의 핀테크 커뮤니티 중 하나에 참여할 수 있습니다. 우리는 귀하에게 꼭 맞는 맞춤형 프로그램을 만들 수 있습니다. 고위 핀테크 고객에게 다가가고 싶다면 지금 sales@fintechnexus.com으로 문의하세요.

피터 렌튼  01:21

오늘 쇼에서 Jason Bates를 맞이하게 되어 기쁘게 생각합니다. 그는 11:FS의 공동 창립자이자 영국 핀테크 분야의 두 유명 기업인 Starling Bank와 Monzo를 공동 창립했습니다. 그래서 우리는 그 회사의 초기 시절, 그것이 어땠는지, 분명히 11:FS가 무엇을 하는지에 대해 이야기하지만, 오늘날 일어나고 있는 핀테크 혁신 전반에 대해 자세히 알아봅니다. 과연 무슨 일이 일어날지, 거기에 어떻게 도달할 것인지, 제가 잘 몰랐던 'Jobs to be Done' 혁신 철학에 대해 이야기하며, 거기서 많은 것을 배웠습니다. 미국과 비교한 영국 핀테크 시장 현황에 대해서도 이야기합니다. 그는 2024년 트렌드 등에 대한 예측을 제시합니다. 흥미로운 토론이었습니다. 쇼를 즐기시기 바랍니다.

피터 렌튼  02:15

팟캐스트에 오신 것을 환영합니다, Jason.

제이슨 베이츠  02:16

여기가 좋습니다.

피터 렌튼  02:17

만나서 반가워요. 그럼 청취자에게 자신에 대한 약간의 배경 정보를 제공하여 시작하겠습니다. 당신은 매우 흥미로운 배경을 가지고 있습니다. 나는 당신이 현재까지 당신의 경력에서 가장 중요한 점을 언급하고 싶습니다.

제이슨 베이츠  02:31

얼마나 멀리 돌아가고 싶은지에 따라 다릅니다. 그러나 나는 이것에 가장 적합하다고 생각합니다. 아마도 지난 11년 동안 전 세계적으로 새로운 디지털 은행 및 제안을 설계하고 제작하는 데 시간을 보냈을 것입니다. 그래서 그것은 Starling과 Monzo로 시작되었습니다. 그런 다음 저는 XNUMX:FS를 공동 창립했습니다. 여기서 우리는 홍콩의 Mox, 영국의 RBS NatWest의 Mettle, 미국, 중동의 은행, 유럽 등 전 세계의 대규모 프로젝트에서 기존 대기업과 협력해 왔습니다. 정말 그 곳.

피터 렌튼  03:07

글쎄, 11:FS에 들어가기 전에 다시 돌아가 Starling과 Monzo에 대해 조금 이야기하고 싶습니다. 그곳의 초기 시절은 어땠나요? 내 말은, Monzo는 실제로 다른 이름을 가지고 있었는데, 내 기억이 맞다면 Mondo였던 것 같아요. 이 회사가 기술 분야에서 정말 중요한 회사이자 지속적인 브랜드가 될 것이라는 느낌이 들었나요?

제이슨 베이츠  03:31

꽤 이상한 이야기였습니다. 저는 앤 보덴(Anne Boden)이 당시 대규모 보험 회사인 AON의 CIO였을 때 만났습니다. 제가 Accenture로 돌아왔을 때 제 첫 번째 역할은 AON에서 10년 동안 근무했던 것 같아요. 그래서 그곳에서 Anne을 만났고, 15~XNUMX년 후에 그녀가 갑자기 내 LinkedIn 프로필을 지나가게 되었습니다. 나는 와우, 알았어, 손을 뻗었다. 그리고 그녀는 기본적으로 자신이 ABN AMRO의 거래 은행 부문 책임자였다고 말했습니다. 그녀는 Allied Irish 은행의 COO였으며 그 동안 많은 일을 했습니다. 하지만 그녀는 새로운 프로젝트를 진행하고 있었고 어쩌면 나도 그것에 대해 이야기하고 싶을 수도 있습니다. 그래서 런던의 한 호텔 로비에서 그녀를 만났습니다. 그리고 그녀는 나에게 새로운 은행을 시작할 것이라는 아이디어를 제시했는데 당시에는 미친 소리처럼 들렸습니다. 실제로 새로운 은행은 없었습니다. 아시다시피 그들은 Metro Bank가 시작되었다는 것을 누구나 기억할 수 있는 한 영국에서 XNUMX대 은행이었습니다. 그러나 거기에는 미친 억만장자 창업자가 있었습니다. 그 전에는 아무것도 없었습니다. 새로운 은행이 만들어지지 않습니다. 그래서 그녀가 소매 은행을 시작할 것이라고 나에게 설명했을 때 나는 그것이 정말 놀랍다고 생각했습니다. 놀라운 아이디어입니다. 그래서 저는… 그녀가 잘 쳤던 것 같습니다. 왜냐하면 제가 집에 와서 제 아내에게 제가 이 일에 참여할 수도 있고 새로운 은행을 시작할 수도 있다고 생각하는 것처럼 말했기 때문입니다. 그녀는 그것이 정말 놀라운 일이라고 생각했습니다. 남편이 은행을 시작하는 것을 원하지 않는 아내가 어디 있겠습니까? 그러나 덜 매력적이었던 것은 돈도 없고, 투자도 없고, 지평선에 아무것도 없다는 것이었습니다. 그래서 그것은 기본적으로 하던 일을 포기하고 그냥 참여하는 것이었습니다. 그리고 기본적으로 참여함으로써 공동 창립자로서의 지위를 얻을 수 있었습니다. 그래서 그것이 내가 한 일입니다. 아시다시피 결과적으로 모든 것이 훌륭해졌습니다. 그리고 그것은 정말 놀라운 롤러코스터였습니다. 그 당시, 그리고 아마도 처음 XNUMX개월 동안 급여를 받지 못하고 저축한 돈을 실제로 지출하는 것은 힘든 일입니다. 네, 꽤 흥미로운 시작이었습니다.

피터 렌튼  05:41

몬조는 어떻습니까? 그 시작은 어땠나요?

05:44

네, 제 말은, 우리는 여러 사람들을 모아 규제 사업 계획을 세웠다는 것입니다. 이것은 Starling이었고 전체 그룹의 사람들을 모집했는데 그 중 한 명은 Monzo의 CEO였던 Tom Blomfield였습니다. 잘 알려진 대기업이 무너졌고 우리 그룹은 떠나서 새 은행을 시작했습니다. 따라서 처음으로 돌아가 FCA 작성 문서에 대한 호출을 다시 처음부터 다시 시작합니다. 그래서 흥미로웠습니다. 글쎄, 그것은 흥미로웠다. 내 경력에서 가장 멋진 시간 중 하나였습니다. 아침에는 고객과 대화하고, 오후에는 세계적 수준의 놀라운 엔지니어와 함께 새로운 인터페이스를 구축하고, FCA와 관련하여 이야기를 나눴습니다. , 저녁에. 한 번에 은행의 모든 ​​측면에 접근하고 접촉하여 비즈니스 모델이 어떤 것인지, 인력을 모집하고, 자금을 확보하고, 규제 비즈니스 문서를 작성하는 방법을 실제로 살펴볼 수 있습니다. 동시에 모든 것이 었습니다. 따라서 그 시점에 은행에는 10/20/30,000명의 직원이 있을 수 있지만 소수에 불과했기 때문에 소매 금융이 무엇인지에 대해 정말 놀라운 느낌을 갖게 되었습니다.

피터 렌튼  06:08

오른쪽. 오른쪽. 알았어, 그럼 어쩌지? 왜 거기에서 11:FS로 갔나요? 당신이 본 기회는 무엇이었나요?

제이슨 베이츠  07:11

글쎄, 나는 창업자 자산의 좋은 판을 가지고있었습니다. 그래서 안전했어요. 나는 내가 가장 사랑했던 것이 첫해라는 것을 깨달았습니다. 새로운 제안을 시작하고 창조하는 첫 몇 달. 당신이 만들려는 제안은 무엇입니까? 삼각측량을 하려고? 어떻게 돈을 벌고, 고객 문제를 해결하고, 시장에서 틈새 시장을 개척합니까? 그런 것들을 어떻게 하나로 모으나요? 그 당시 나는 톰과 별로 사이가 좋지 않았다. 그래서 저는 여러분이 하는 고전적인 일을 했습니다. 주소록을 보고 '내가 정말 함께 일하고 싶은 사람은 누구일까요?'라고 묻는 것입니다. 예를 들어, 내가 할 수 있다면, 다른 곳에서도 할 수 있다면요? 그렇다면 그것은 어떤 모습일까요? 그래서 저는 당시 Gartner의 디지털 뱅킹을 이끌었던 David Brear와 이야기를 나누기 시작했습니다. 그리고 우리는 좋은 대화를 많이 나눴고, 저는 데이비드를 정말 존경했습니다. 그래서 자신도 새로운 일을 시작하기 위해 떠나려고 생각하고 있다고 했을 때. 몇몇 사람들이 모여서 전문 서비스 분야에서 정말 흥미로운 일을 할 수 있을 거라고 말했습니다.

피터 렌튼  08:19

그럼 오늘은 뭐해요? 11:FS에 대해 어떻게 설명하고 주로 누구와 함께 일하고 있나요?

제이슨 베이츠  08:26

제가 가장 관심을 갖고 있는 사업 분야는 우리가 벤처 기업이라고 말하고 싶습니다. 결국, 소매뱅킹, 소매금융서비스에는 과도기가 있습니다. 나는 항상 우리가 아날로그 뱅킹에서 디지털 뱅킹으로 전환했다는 사실을 이야기합니다. 그래서 우리는 모든 성명서, 명령, 양식을 가져와 화면에 표시했습니다. 그러나 우리는 실제로 디지털 이전에 작동했던 운영 모델을 취하여 실제로 디지털은 단순한 또 다른 채널이 아니라 다른 운영 모델이라고 말하는 디지털 뱅킹을 본 적이 없습니다. 이를 통해 전화선, 편지 또는 지점 방문에 대한 대체 통신 채널이 아닌 실시간, 지능형 상황별 서비스를 제공할 수 있습니다. 근본적으로 다릅니다. 그래서 그렇게 볼 수 있고 Spotify가 음악 회사와 어떻게 다른지 또는 사람들이 디지털화된 신문이 아닌 다른 메커니즘을 통해 지금 뉴스를 얻는 방법을 실제로 볼 수 있다면 디지털은 다르기 때문입니다. 따라서 그것이 사실이라면 문제는 기존 기업이 이전의 것을 디지털화하고 비즈니스 비용을 절감했기 때문에 무엇을 하느냐는 것입니다. 그러나 이제 문제는 디지털 금융 서비스가 무엇이고 어떻게 작동할 것인가 하는 것입니다. 그리고 그것이 바로 제가 디지털화된 뱅킹과 디지털 뱅킹 사이의 간극을 어떻게 메울 것인지를 실제로 연구하고 있는 전 세계 대부분의 대형 은행과 함께 매일 시간을 보내는 곳입니다.

피터 렌튼  10:01

그것은 흥미롭습니다. 당신이 그렇게 표현하는 흥미로운 방법입니다. 따라서 전체 핀테크 환경이나 디지털 뱅킹 환경을 볼 때 우리는 먼 길을 왔다고 말할 수 있을까요? 우리는…XNUMX년 전과도 같지 않습니다. 내 생각에 우리는 근본적으로 다른 제품을 제공하고 있습니다. 하지만 오늘날 가장 흥미로운 혁신이 어디에서 나온다고 생각하시나요?

제이슨 베이츠  10:27

글쎄요, 실제로는 그렇지 않다고 생각합니다. 지금까지는 표면만 긁는 수준이지만 최근에는 소매 금융 서비스 환경이 XNUMX개 계층으로 나누어져 있다고 생각하기 시작했습니다. 맨 아래에는 돈과 위험, 데이터가 전 세계로 이동하는 방식이 있습니다. 그리고 결제 시스템에 대한 액세스의 민주화인지, MasterCard나 Visa와 같은 전통적인 시스템이 실제로 다양한 플레이어가 자신의 시스템에 연결할 수 있도록 추진하고 있는지, 암호화폐인지에 관계없이 레일 레이어에서 많은 일이 일어나고 있습니다. 그 정보가 전 세계로 어떻게 이동하는지에 대해. 흥미로운 혁신이 있습니다. 그러면 위에 제품 레이어가 있습니다. 그리고 아시다시피, 그것은 순이자, 마진 수수료 및 수수료, 만기 변환입니다. 예금과 대출이 모두 모이는 은행 계층과 같습니다. 그리고 거기에 비해 여전히 실행하기에는 매우 지방이 많은 비싼 층입니다. 따라서 이를 실현하기 위해 아직 해야 할 일이 너무 많고, 이를 우리가 현재 있는 곳에 맞게 만들 수 있는 새로운 제품이 있습니다. 이것이 바로 비용 절감의 일종입니다. ETF는 투자 측면에서 보면 아주 작은 부분에 불과합니다. 하지만 은행은 어떻습니까? 대출은 어떻습니까? 이 모든 것들은 어떻습니까? 그 효율성을 어떻게 높이나요? 그리고 제품 상단의 레일 위에는 서비스 계층이 있다고 생각합니다. 이것이 바로 우리가 이제 막 시작하기 시작한 단계입니다. 대중 시장을 위한 프라이빗 뱅킹, 기업 거래 은행, 중소기업을 위한 계층은 우리가 실제로 사람들을 위해 일하는 계층입니다. 왜냐하면 디지털이 일을 할 수 있기 때문입니다. 알고리즘과 AI 및 기타 모든 것을 사용할 수 있습니다. 그리고 실제로 그 아래에 있는 제품 레일을 통해 소매 은행 계좌를 통해 사람들, 주머니 속의 CFO, 가족 사무실에 서비스를 제공할 수 있습니다.

제이슨 베이츠  12:15

그래서 나는 거기에 많은 것이 있다고 생각합니다. 엄청나게 많은 것이 있습니다. 이것이 제가 가장 관심을 갖고 있는 계층입니다. 우리가 실제로 사람들을 위해 어떻게 일할 수 있을까요? 그리고 우리는 소매 금융 상품에서 이를 시작하고 있지만 아직은 그렇지 않습니다. 그리고 네 번째 교훈은 여행 레이어입니다. 그래서 우리는 레일, 제품, 서비스, 여정을 살펴보았습니다. 은행 상품 및 서비스를 소매하는 방법이 새 집을 구입하는지, 판매 시점에 대출 보험을 구매하는지, 속하지 않는 물건인지 여부에 관계없이 소매 금융 상품 및 서비스가 어떻게 엔드투엔드 여정에 들어맞는지 살펴보았습니다. 뱅킹 앱에 있지만 실제로는 필요한 시점에 속합니다. 그래서 저는 그 레이어들 중 어떤 레이어라도 가리킬 수 있었습니다. 그리고 함께 연결되기 시작하는 흥미로운 플레이어가 있습니다. 아마도 Apple이 iPhone에서 새로운 것을 제공하고 있을 것입니다. 여기서 귀하는 명세서와 잔고를 볼 수 있습니다. 그것은 Goldman Sachs 계정에 구축되고 MasterCard 레일에 구축되었으며, 갑자기 그것은 서로 싸우는 모놀리식 공급자가 아닙니다. 그러나 실제로 그룹은 이러한 서비스와 여정을 하나로 모으기 시작했습니다.

피터 렌튼  13:11

저는 영국의 전통적인 은행과 핀테크 은행에 대한 귀하의 관점을 듣고 싶습니다. 그들이 어떻게 지내고 있다고 생각하시나요? 내 말은, 우리는 실제로 단지 표면만 긁었다고 말씀하셨습니다. 하지만 오늘날의 앱은 사용자 친화적이고 사용하기 쉬우며 대부분 제품 기능이 많습니다. 좋은 점은 무엇이며, 우리가 노력해야 할 점은 무엇입니까?

제이슨 베이츠  13:34

나가서 개인, 중소기업, 소매금융 고객, 고객들에게 물어본다면? 귀하의 은행업무에 대해 어떻게 생각하십니까? 예를 들어, 다른 일을 하시겠습니까? 그들은 은행이 은행 업무를 하기 때문에 안 된다고 말합니다. 그리고 궁극적으로 항상 하는 일은 내 돈을 안전하게 지키는 것입니다. 내가 얼마나 갖고 있는지 말해 보세요. 거래를 허용하고, 해당 거래 목록을 보여주고, 이자를 지급하고, 대출을 허용하고, 금융 시스템을 안전하게 유지하고, 범죄로부터 보호하는 등 모든 것을 할 수 있습니다. 그러나 그것은 상당히 낮은 기준입니다. 이는 무슨 일이 일어나고 있는지에 대한 제품 계층 종류의 막대입니다. 그래서 우리는 그런 일을 점점 더 잘할 수 있습니다. 그러나 문제는 이러한 서비스 부분에 대한 것입니다. 고객이 그곳에서 어떤 일이 일어날 것인가? 그래서 Monzo 초창기에는 나가서 사람들에게 "당신은 몇 달간 휴가를 낼 것입니다. 당신이 없는 동안 내가 당신의 재정을 돌볼 것입니다"라고 말하곤 했습니다. 난 영리한 짓은 하지 않을 거야. 하지만 난 그냥 돌볼게. 알다시피, 내가 어떻게 해야 할까요? 그러면 그들은 '월급날에 시작하는 것 같아요'라고 말합니다. 내가 돈을 받았는지, 안 받았는지 확인해보세요. 그리고 당신은 그것이 흥미롭다고 생각할 것입니다. 왜냐하면 은행은 거래가 발생했는지 알려줄 것이기 때문입니다. 그러나 그들은 틀림없이 귀하의 계좌에 영향을 줄 수 있는 가장 중요한 거래인 급여일과 다른 모든 거래를 구별하지 않기 때문입니다. 거래가 발생하면 그들은 아마도 당신에게 말할 것입니다. 당신이 기대하고 있음에도 불구하고 그것이 일어나지 않았다면 그들은 당신에게 말했습니까? 응, 아마 아닐 거야. 그럼 당신은 무엇을 얻었나요? 그럼 저는 앞으로 며칠 동안 자동 이체와 정기 주문을 정리하겠습니다. 그리고 왜 그런 짓을 합니까? 글쎄요, 제가 얼마나 많은 돈을 벌어야 하는지 아시는군요. 왜냐하면 그게 제가 약속한 청구서이고 제가 받은 분기별 청구서와 연간 청구서, 그리고 각기 다른 시기에 발생하는 모든 종류의 청구서이기 때문입니다. 그리고 알다시피, XNUMX월에 전기 요금 XNUMX분의 XNUMX과 다른 것으로 연간 자동차 보험료를 지불하면 난 망합니다.

제이슨 베이츠  15:24

그래서 저는 그 점을 계속 주시해야 합니다. 그리고 당신은 거기에도 많은 일자리가 있다고 생각합니다. 그리고 그들은 말합니다. 음, 월말까지의 활공 경로가 있고, 임의의 지출이 있고, 그것을 어떻게 관리합니까? 옛날 Monzo 시대에 사람들은 이렇게 말하곤 했습니다. Monzo 초창기에는 ATM에서 꺼내거나, 정신적으로 일부를 따로 보관해두거나, 신용카드로 돈을 썼지만 정말 조심해야 합니다. 그로부터 45/60일 후. 아시다시피, 여전히 해야 할 큰 과제와 큰 일은 은행이 사람들을 위해 돈을 처리하는 방식의 행동 측면에 있습니다. 그리고 실제로 Monzo의 성공은 당시에는 실제로 금융 상품이 아니었던 임의 지출 카드를 만들었다는 사실에 크게 좌우된다고 생각합니다. 실시간 잔액, 메타데이터, 거래에 대한 즉각적인 알림 등은 당시에는 상당히 새로운 것이었습니다. 그리고 청구서 돈이 있던 주 은행 계좌와 이 사랑스럽고 귀엽고 뜨거운 산호 카드를 분리함으로써 그것은 실제로 사람들에게 가치를 제공하는 재미있는 돈이었습니다. 그래서 나는 제품 계층 작업이 잘 이해되고 잘 알려져 있으며 우리가 그것들을 다듬는 동안 당좌 계좌, 당좌 예금 계좌가 실제로 귀하가 월급이 들어오고 100개의 소액 지불금이 나와서 빚을 ​​갚고, 미래를 위해 돈을 투자하고, 재미있게 놀 수 있는 돈을 따로 마련하고, 청구서와 약속을 지불합니다. 그리고 대부분의 사람들은 그 일을 스스로 해야 합니다. 그들의 은행은 그런 일을 도와주지 않습니다. 그리고 저는 이것이 적어도 소매 금융 분야에서 다음 과제가 어떻게 사람들이 돈을 더 잘 관리하도록 돕는 직관적인 시스템, 금융 시스템을 만드는가라고 생각합니다. 그리고 그것은 소매 고객을 위한 것입니다. 이제 중소기업에 대해 이야기하는 것은 무엇입니까? 대기업과는 무슨 얘기를 하고 있는 걸까요? 어떻게 그 탈주가 이루어지나요?

피터 렌튼  17:22

그러고 보니 아직 할 일이 많이 남아 있군요. 그래서 저는 기어를 조금 바꾸고 싶습니다. 그리고 저는 당신이 지지하는 해야 할 일이라는 혁신 철학에 대해 읽은 적이 있습니다. 그 철학이 무엇인지 설명해 주시겠습니까? 그리고 오늘날 핀테크와 은행에서는 얼마나 많이 사용되고 있습니까?

제이슨 베이츠  17:22

확신하는. 그래서 그것은 이전 대화에서 이어지는 것 같습니다. 디지털화에서 디지털로의 큰 변화가 우리 모두가 알고 사랑하는 제품 및 유통 패러다임의 이동이라면, 은행은 제품을 제조하고 채널을 통해 유통합니다. 실제로 그것이 구세계라면 새로운 세계는 실제로 사람들을 위해 이러한 작업을 수행하는 지능형 서비스에 대해 이야기하고 있으며, 레일에 있는 제품을 포장하는 것과 같은 모든 종류의 서비스를 제공합니다. 당신은 아직도 그 지역에서 돈을 벌고 있습니다. 그러나 이것이 정말로 서비스에 관한 것이라면, 문제는 어떤 서비스가 누구를 위한 것인가 하는 것입니다. 방금 제가 사람들에게 은행 업무에 대해 물어보면 괜찮다고 말하는 대화에 대해 말씀드렸기 때문입니다. 그리고 당신은 그들에게 그들이 해야 할 일에 대해 물어봅니다. 그리고 그들은 이 모든 직업을 꺼냅니다. 그래서 오랫동안 실리콘밸리는 핀테크 외부에서 놀라운 제품을 만들기 위해서는 개인을 위해 일을 하고 서비스 결과를 창출해야 한다는 관점을 갖고 있었습니다. 따라서 수행해야 할 작업에 대한 방법론이 있습니다. 일련의 인터뷰를 통해 여러분이 찾고 있는 이러한 원자적 결과가 무엇인지 알아낼 수 있다는 아이디어입니다. 그런 다음 흥미로운 카드 정렬을 수행하고 그것이 귀하에게 얼마나 중요한지, 얼마나 잘 제공되는지 살펴보고 흥미로운 클러스터를 만들기 시작하여 이 제품 서비스 전략을 추진하는 데 도움이 됩니다. 따라서 이것은 실제로 탐구이며, 제품에서 지능형 서비스로 전환한다는 아이디어에서 실제로 이어집니다. 그렇다면 어떤 서비스를 구축해야 하는지 어떻게 지정합니까? 이것이 바로 이 방법론의 내용입니다.

피터 렌튼  19:22

오늘날 핀테크와 은행에서는 어떻게 사용되고 있나요?

제이슨 베이츠  19:25

글쎄요, 이것은 시작하기에 훌륭한 스코어카드입니다. 왜냐하면 혁신 기능을 살펴보거나 은행에 가서 이야기를 하면 다음과 같이 말할 수 있기 때문입니다. 어떤 프로젝트를 수행했는지 알고 있는데 그들은 당신에게 말하겠지만, 그들은 꽤 자주 기술 중심적입니다. 그래서 그들은 몇 년 전에는 '아, 챗봇, 뭔가를 위해서는 챗봇이 필요하다'라고 말할 것입니다. 그리고 당신은 "그게 실제로 사람들에게 무슨 일을 하는 걸까요?"라고 말합니다. 그러니 기술부터 시작해서 '어디에 적용할 수 있을까?'라고 말하기보다는 뒤집어 보세요. 최종 고객부터 시작하여 실제로 그들이 실제로 해야 할 50가지 작업 목록은 무엇입니까? 월말까지 버텨야 하고, 비상 자금을 모아야 하고, 이런 것들을 다 해야 해요. 그리고 어떤 것이 중요하고 어떤 것이 중요하지 않은지 알면, 앞으로 나올 새로운 기술을 이런 방식으로 적용할 수 있는지 말할 수 있는 우선순위 매트릭스를 제공합니다. 따라서 우리 고객, 11:FS 고객 및 핀테크 기업의 경우, 성공하기 위해 실제로 구축해야 하는 것에 대한 점수표를 제공하기 위해 수행해야 할 작업이 무엇인지에 많은 초점을 맞추고 있습니다. 시장.

피터 렌튼  20:31

좋습니다. 인터뷰가 20분 이상 진행되었습니다. 아직 AI에 대해서는 언급하지 않았지만 금융 혁신에 대해 이야기하고 있습니다. 그렇다면 AI에 대해 어떻게 생각하시나요? 실제로 특정 사용 사례에 관한 것입니까? 내 말은, 당신은 어디서 그런 말을 듣나요?

제이슨 베이츠  20:43

마지막 답변에 이어 기술에 관한 것이 아니라 기술을 어디에 적용할 수 있는지에 관한 것입니다. 그리고 우리가 대중 시장에 프라이빗 뱅커를 제공하는 이 서비스 계층을 실제로 살펴보면 분명히 AI가 여기에 적합합니다. 실제로 재정 전반을 살펴보고 무슨 일이 일어나고 있는지 확인하고 미래에 일어날 일을 예측하고 실제로 그 방향으로 안내할 수 있다면 정말 멋진 일입니다. 하지만 제가 추가하고 싶은 뉘앙스는 한 사람을 받아들일 수 없다는 것입니다. 누군가가 자신의 금융 생활을 운영하기 위해 하나의 당좌 예금 계좌를 사용하고 있다고 가정하면 그 계좌로 돈이 지급됩니다. 그리고 그들은 매달 100달러를 다양한 방식으로 지불하고 있습니다. AI 인터페이스가 사물을 강조하기 시작하도록 하는 것은 그다지 잘 작동하지 않습니다. 왜냐하면 작동할 수 있는 기본 구조와 같은 것이 실제로 필요하기 때문입니다. 그래서 제가 AI에게 말하면 저는 이 카드가 있고 재량 자금을 위한 Monzo 카드가 있고 약정 지출을 관리하는 Barclays 계좌가 있고 여기에 저축 계좌가 있고 크레딧이 있다고 말하면 됩니다. 여기에 카드가 있고, AMEX, MasterCard, 그리고 몇 가지 다른 것들이 있고, 아내와 공동 계좌가 있고, 아이들과 함께 주머니에 돈이 있습니다. 이제 AI가 관리에 도움을 줄 수 있는 구조가 생겼습니다. 그리고 실제로는 여러분의 조부모님이 하셨던 봉투 예산 책정 스타일이 다시 부활할 것이라고 생각합니다. 실제로 이를 수행하는 가장 좋은 방법은 AI를 적용하여 무슨 일이 일어나고 있는지 확인할 수 있는 방식으로 관리하는 것입니다.

피터 렌튼  22:19

흥미로운. 좋습니다. 오늘 영국 핀테크 현황에 대해 어떻게 생각하시는지 묻고 싶습니다. 내 말은, 우리에게는 빅 XNUMX가 있는데 그 중 두 개는 당신이 창립 멤버인 Monzo, Starling, Revolut입니다. 저는 그 세 가지에 대해 알고 싶습니다. 그리고 Big XNUMX를 넘어서 현재 영국의 핀테크 상황은 어떻습니까?

제이슨 베이츠  22:41

글쎄요, Monzo, Starling, Revolut는 모두 다양한 방식으로 엄청난 성공을 거두었습니다. 아시다시피 Monzo는 개인 뱅킹 분야에서 규모가 크며 매우 빠르게 성장하고 있습니다. 나는 그들이 올해 수익을 낼 것이라고 말하지만 그에 대한 내부 정보는 없다고 알고 있습니다. Starling은 비즈니스 뱅킹 분야에서 놀라운 성과를 거두었습니다. Revolut은 은행 라이센스 없이도 유럽 전역과 그 외 지역으로 퍼져 다양한 제품을 하나로 모으기 시작했습니다. 따라서 영국의 최신 NPS 점수에 따르면 디지털 비즈니스를 통해 비즈니스에서 비용을 절감하고 우수한 고객 서비스를 제공할 수 있음을 보여주는 거의 세 가지 개별 전략이 있습니다. 그리고 아마도 아시다시피 FCA, PRA(영국 경쟁 및 시장 당국)는 실제로 혁신을 주도하고 대기업들이 주목하고 혁신을 시작하도록 하기 위해 이러한 새로운 은행 라이센스를 부여했습니다. 그리고 나는 당신이 그것을 볼 수 있다고 생각합니다. 나는 모두가 디지털 관점을 따라 발전하고 있다고 생각합니다.

제이슨 베이츠  22:44

나머지 핀테크 측면에서 보면 우리는 더 이상 유럽에 있지 않기 때문에 문제가 발생합니다. 하지만 우리는 놀라운 인프라와 놀라운 재능을 보유하고 있으며 대규모 핀테크 기업을 보유하고 있습니다. 우리에게는 오픈 뱅킹이 있고 정부가 오픈 금융을 추진하고 있습니다. 그래서 저는 앞으로 몇 년이 정말 흥미로운 시간이 될 것이라고 생각합니다. 나는 모두가 더 이상 공짜 돈이 없으며 자본 및 VC 투자 금액이 확실히 감소하고 있다는 것을 깨달았다는 것을 알고 있습니다. 그러나 종종 이는 소음을 줄이기 때문에 가장 크고 성공적인 회사 중 일부가 시작되는 경우가 있습니다. 지금 돈을 모으고 성장하려면 정말 환상적인 핀테크가 되어야 합니다. 그리고 제가 보니까 새로운 부자인 Prosper가 비용을 낮추기 위해 영국에서 대규모 크라우드 펀드를 운영한 것을 본 적이 있나요? 소매 고객의 재산이 부족합니다. 그래서 저는 정말 흥미롭고 정말 흥미로운 사업이 다가오고 있다고 생각합니다. 모두가 힘든 시기였던 것 같아요. 하지만 최고의 선수가 탄생하는 경우도 많습니다.

피터 렌튼  24:55

나는 또한 당신을 알고 있습니다. 당신은 미국에서 사업을 하고 있으며 미국 시장에 대한 당신의 관점을 알고 싶어합니다. 그리고 아마도 영국과 대조를 이룰 수도 있을 것입니다. 따라서 분명히 일부 과제는 동일하고 일부는 다릅니다. 그러나 영국과 비교할 때 미국이 어떻게 하고 있다고 느끼십니까?

제이슨 베이츠  25:17

내 말은, 나보다 10배는 더 낫다는 것입니다. 하지만 노출량이 적다는 점에서 이 시장은 놀라울 정도로 다릅니다. 아시다시피, 미국에는 예금자가 10,000명 정도 있고, 신용 조합이 5000개, 신용 조합이 5000개, 작은 엄마와 팝숍 은행이 있습니까? 이는 숫자가 너무 적어 새로운 은행 라이센스가 의미가 있는 영국과는 완전히 정반대입니다. 그리고 미국 중견 시장에서 학살이 일어날 것이라고 생각해야 합니다. 왜냐면 그 많은 예금 수취인과 소매 금융 서비스 제공업체가 실제로 이 공간에서 살아남을 수 있기 때문입니다. 그래서 저는 실제로 미국의 몇몇 주에 걸쳐 있는 중간 규모의 신용협동조합이라면 지금이 정말 흥미로운 시기라는 사실이 정말 흥미롭다고 생각합니다. 그럼 당신은 무엇을 합니까? 아시다시피, 거대한 플레이어들을 배경으로 무엇을 합니까? 물론 모든 규제 장애물과 주, 연방 등의 모든 것들이 어려운 인프라와 함께 있습니다. , 정교하다고 말할 정도로 틀린 소리 수준은 없습니다. 하지만 훨씬 작은 국가이기 때문에 영국에서는 아주 오랫동안 칩과 PIN, 탭앤페이 등 다양한 기능을 사용해 왔으며 오픈 뱅킹과 결합하면 훨씬 더 쉽게 결제할 수 있습니다. 전통적으로 있었던 것보다 여기에 건설하십시오. 하지만 내 말은, 당신의 견해는 어떻습니까?

피터 렌튼  26:48

내 말은 영국을 의미합니다. 저는 항상 사랑했고 런던을 방문하는 것을 좋아합니다. 처음 핀테크에 입문한 것처럼 그냥 뭔가 들어가는 것 같은 느낌이 들어서 런던으로 첫 여행을 떠난 지 거의 10년이 지났습니다. 그래서 저는 탭앤페이처럼 흔한 것들을 보았습니다. 내 말은, 그런 종류의 일은 10년 전에는 미국 어디에도 없었고, 영국 어디에나 있었습니다. 그래서 미국은 시간이 걸리는 것 같아요. 그리고 우리는 규제 과정이 여기서 핀테크 혁신을 방해하는 장벽이라고 느꼈습니다. 미국에는 5/6/7개의 규제 기관과 주 규제 기관이 있지만 영국에는 실제로 한두 가지 규제 기관을 상대하고 있습니다. 그리고 아시다시피 사람들은 런던에 가는 것은 뉴욕에 가는 것과 실리콘밸리와 워싱턴 DC가 모두 하나로 합쳐진 것과 같다고 말합니다. 그게 장점이었던 것 같아요. 하지만 그럼에도 불구하고, 제 말은 두 나라 모두 훌륭한 기업가 정신을 가지고 있다는 것입니다. 제 생각에는 영국이 그랬던 것처럼 많은 분야에서 세계를 선도해 왔다고 생각합니다. 예를 들어 오픈 뱅킹이 완벽한 예입니다. 오른쪽? 영국은 이를 아주 일찍 의무화했습니다. 그리고 시작하는 데 시간이 좀 걸렸습니다. 그러나 꽤 성공적이었습니다. 반면에 여기서는 영국 이후 10, XNUMX년 후에 실제로 오픈 뱅킹 규칙을 만드는 단계에 이르렀습니다. 하지만 그러는 동안 우리는 실제로 시장에 의해 개발된 오픈 뱅킹 생태계를 갖게 되었습니다. 하나가 반드시 다른 것보다 나쁘다거나 하나가 다른 것보다 낫다는 것은 아닙니다. 하지만 내 생각에는 다른 진화가 있었다고 생각합니다. 그리고 네, 기업가 정신이 강해요. 내 말은, 수많은 새로운 회사가 시작되고 있다는 것입니다. 나는 이 공간에서 XNUMX년이 지난 후에도 여전히 목공 작업에서 얼마나 많은 훌륭하고 새로운 아이디어가 나오고 있는지 놀랐습니다.

제이슨 베이츠  28:32

전혀.

피터 렌튼  28:33

어쨌든, 여기서 녹음을 하기 전에 우리는 채팅을 하고 있었는데 당신은 이런 일을 좋아하지 않을 것입니다. 하지만 제가 당신을 이 자리에 있게 해줄 것입니다. 우리는 이것이 2024월 중순에 출시될 예정이기 때문에 내년을 살펴보면서 XNUMX년에 무엇을 보고 있습니까? 주목해야 할 트렌드는?

제이슨 베이츠  28:51

글쎄요, 우리는 이미 몇 가지 AI 챗봇이 시장에 나오는 것을 보았습니다. 영국에서는 많은 소규모 기업들이 대형 은행에서 이를 볼 수 없을 것이라고 생각합니다. 규제 위험이 너무 크다고 생각합니다. 그러나 나는 우리가 시장에 출시될 일부 개인 재무 관리가 ChatGPT 플레이와 만나는 것을 보게 될 것이라고 생각하며 우리는 그것이 어떤 모습인지 보기 시작할 것입니다. 왜냐하면 당신이 지적한 것처럼 그것이 핀테크 분야가 아니라 전 세계 모든 곳, 모든 곳에서 가장 큰 파괴자이기 때문입니다. 그리고 저는 솔직히 그것이 다음 번 쓰나미가 될 것이라고 생각합니다. 아시다시피 우리는 디지털화에서 디지털로 전환했습니다. 하지만 그 이상으로 AI 세계로 나아가 개인 재무 관리자가 있으면 내년에는 아니더라도 내년에는 모든 것이 바뀔 수 있다고 생각합니다. 하지만 앞으로 XNUMX~XNUMX분 안에요.

제이슨 베이츠  29:56

나 역시 디지털에 정통한 많은 사람들처럼 여전히 내 삶을 관리하기 위해 다양한 금융 상품을 해킹해야 할 것입니다. 알다시피, 다양한 계좌, 모든 것을 벌기 위해 돈을 이동하는 다양한 공급자 그 작품의. 그래서 저는 더 이상 그렇게 할 필요가 없는 지점에 도달하게 되어 가장 기쁩니다. 그리고 제공자들은 그들이 있는 지점에 도달하여 나를 위해 그렇게 하고 있습니다. 그리고 이것이 제가 가장 기대하는 부분입니다. 이 서비스 계층, 이 개인 금융 시스템은 제가 임의 계좌를 관리할 수 있고 노후된 부모님의 재정을 감독할 수 있고, 제 아들의 용돈을 쉽게 처리할 수 있고, 미래로 돈을 보낼 수 있다는 것을 의미합니다. 저축 측면에서 볼 때 빚을 갚을 수 있고 모든 것을 볼 수 있습니다. 그리고 사실, 내 AIMEX 청구서가 기한이 지났다는 알림을 받으시죠. 제 당좌예금 계좌에 돈이 부족합니다. 그렇죠? 그럴까요? 제가 저축한 돈 중 일부를 빼드릴까요? 그런데, 아시다시피, 당신은 내년에 일본에 갈 예정입니다. 엔화는 XNUMX배…XNUMX년 최저치입니다. 나중에 뭔가를 하기 위해 지금 구입하고 싶나요? 내 생각에 우리는 개인 재정 조언이라는 공상과학 수준에 도달하고 있는 것 같습니다. 그리고 그것이 제가 원하는 것입니다. 이 분야의 괴짜로서, 사용자로서 말이죠. 나는 것을 원하는. 그리고 저는 그것이 가능하길 원합니다. 그것은 가능하며 우리는 이러한 움직임을 보아왔습니다. 그러나 그것이 제가 가장 기대하는 것입니다.

피터 렌튼  31:01

아시다시피, 향후 XNUMX~XNUMX년 동안 가장 기대되는 것은 무엇입니까? 가장 큰 영향을 미칠 가능성이 있다고 생각하는 것은 무엇입니까?

피터 렌튼  31:27

흥미로운. 글쎄, 나도 그걸 원해. 그래서 우리는 그것이 어떻게 진행되는지 기다려 볼 것입니다. 하지만 지금은 핀테크 분야에서 흥미로운 시기입니다. 그래도. 제이슨 씨, 오늘 쇼에 와주셔서 정말 감사드립니다. 감사합니다.

피터 렌튼  31:38

천만에요.

피터 렌튼  31:40

글쎄, 당신이 쇼를 즐겼기를 바랍니다. 들어주셔서 정말 감사합니다. 선택한 팟캐스트 플랫폼에서 프로그램에 대한 리뷰를 작성하고 친구와 동료에게 알려주세요. 어쨌든, 그 점에 대해서는 말씀드리도록 하겠습니다. 들어주셔서 정말 감사하고, 다음에 또 연락드리겠습니다. 안녕.

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