우리는 여기 오레곤에서 또 다른 대마초 은행 프로그램을 구축하는 것을 돕고 있습니다. 우리 법률 회사는 2014년부터 신용 조합(“CU”) 및 기타 금융 기관(“FI”)을 위해 이러한 일련의 작업을 수행해 왔습니다. 대마 은행 업무– 주로 2019년과 2020년 이전에 그 업계는 망했어. 이 게시물에서는 은행용 마리화나 관련 사업, 즉 흔히 "MRB"라고 알려진 금융 기관을 검토하는 FI에 대한 몇 가지 고려 사항을 간략히 설명하겠습니다. 그리고 모든 약어에 대해 미리 사과드립니다. 그게 은행이야.

MRB가 정의됨

"MRB"라는 용어는 대마초 은행에서 광범위하게 사용되지만 이 용어는 2014년 Moldering에서는 정의되지 않았습니다. 금융범죄 단속 네트워크 “FinCEN” 지침. 2020년에도 정의되지 않았습니다. 전국신용협동조합 운영지침 대마 관련 사업(“HRB”)(우리가 창설을 도왔음) 또는 2020년 FinCEN 지침 그 관련 주제에 대해.

우리가 가지고 있는 유일한 연방 정의는 2018년 중소기업청("SBA") 정책 공지에서 나온 것입니다. 개정된 대로, 이는 MRB를 "직접 마리화나 사업", "간접 마리화나 사업" 및 "대마 관련 사업"으로 분류합니다. 내 속기는 다음과 같습니다.

• "직접 마리화나 사업.” 마리화나 또는 마리화나 제품을 재배, 생산, 가공, 유통 또는 판매하는 사업체입니다. 개인 및 의료 사용 활동에 적용됩니다.
• "간접 마리화나 사업.” 직접 마리화나 사업체에 대한 판매를 통해 전년도 총 수익을 얻은 사업체입니다. 예로는 실험실, 재배 조명 또는 흡연 장치 판매자 등이 있습니다.
• “HRB” "사업 활동과 제품이 연방법 및 주법에 따라 합법적임을 입증할 수 있는" 대마 사업 밀매입니다. 주어진 예로는 종이, 밧줄 및 의류 회사가 있습니다.

나는 이 블로그에서 “모든 사업은 마리화나 사업입니다" MRB 컨텍스트에서. 그 기사에서 저는 FI가 실제로 위에서 설명한 SBA 정의를 사용하지 않는다는 점을 설명했습니다. 대신, 초기에 국가 공인 CU는 FinCEN 프레임워크 내에서 잠재적인 MRB 클라이언트를 분석하기 위해 XNUMX계층 시스템을 사용하기 시작했습니다. 저 시스템이 처음이었어 CRB Monitor의 Steve Kemmerling이 2016년에 설명, 연방법에 따라 "마리화나"의 정의에서 "대마"가 제거되기 전이었습니다. CRB 모니터 시스템에는 다음 범주가 포함됩니다(SBA가 참조한 것으로 추정됨).

• ‍계층 I MRB: 주 정부로부터 허가를 받은 "식물 접촉" 사업. 대마초 판매소, 재배자, 가공업체 및 테스트 시설은 모두 이 정의에 속합니다. 이는 은행에게 가장 위험한 사업이며 의심스러운 활동 보고서(“SAR”) 제출의 대부분을 구성합니다.
• 계층 II MRB: 수익의 대부분을 Tier I MRB에 의존하고 업계를 지원하는 데 큰 역할을 하는 기업입니다. 참조: 장비 공급업체, 컨설턴트 및 산업 협회. 이러한 비즈니스는 Tier I보다 은행에 대한 위험이 낮습니다. 그러나 은행은 향상된 KYC(“고객 파악”) 프로토콜을 목표로 합니다.
• Tier III MRB: Tier I 비즈니스에 서비스를 제공하지만 주요 수익원으로 대마초 산업에 의존하지 않는 비즈니스. 전형적인 예로는 변호사, 회계사, 자산 관리 회사 및 유틸리티 회사가 있습니다.

CRB 모니터는 주목할 가치가 있습니다. 수정 및 추가 분석 2020년에는 정의가 내려졌지만 내 경험에 따르면 대부분의 FI는 레거시 프레임워크나 이와 유사한 것을 사용하여 단순함을 유지합니다. 결국 그것은 법적 틀이 아닙니다. 이는 연방 리더십의 공백을 고려하여 FI가 널리 채택한 편리한 모델일 뿐입니다.

여기서 중요한 점은 은행 MRB(또는 HRB)를 검토하는 모든 FI는 MRB 또는 HRB가 실제로 무엇인지, 무엇을 하는지에 대한 정의와 기준을 마련해야 한다는 것입니다. 이러한 기준은 업계 계정에 대한 심사 및 진행 중인 KYC 프로세스 중에 잠재 고객과 공유할 수도 있고 공유하지 않을 수도 있습니다. 내 경험에 따르면 간접 마리화나 사업/부수 사업/Tier III MRB에 대한 선을 긋는 것이 여기서 가장 어려운 영역입니다.

소유권 추적 매개변수

MRB 맥락 안팎에서 FinCEN은 FI가 은행 업무의 "실질적 소유자"를 추적하고 보고하도록 요구합니다. 실질 소유권 보고는 은행의 핵심 요구 사항입니다. 새로운 규칙 실제로 1년 2024월 XNUMX일에 파이크가 내려옵니다. ㅏ "이익 소유자” FinCEN 목적상 다음과 같은 사람을 의미합니다. (a) 법인 고객을 통제, 관리 또는 지시할 중요한 책임이 있는 사람; 또는 (b) 회사 지분의 25% 이상을 직간접적으로 소유하거나 통제합니다. (다시 말하지만, 내 약어입니다.)

MRB 맥락에서 FI는 고객에게 강화된 공개 표준을 적용하는 경우가 많습니다. 이는 단지 업계의 특성 때문만은 아니다. 대부분의 주정부 마리화나 프로그램에는 (a) 대마초 사업을 통제하는 사람 또는 (b) 대마초 사업의 지분을 소유한 사람에 대한 공개를 요구하는 소유권 공개 표준이 있습니다. 기준점은 "수익 소유자" 숫자보다 낮은 경향이 있습니다. 때로는 20%, 10% 또는 그보다 낮습니다. 공개가 항상 심사를 의미하는 것은 아니지만 이름은 공개해야 합니다.

FI는 알고 싶어해야 한다 적어도 특히 해당 주제에 대한 연방 산업 규정이 없는 경우에는 주 대마초 규제 기관과 마찬가지로 회원 또는 고객의 소유권에 대해서도 마찬가지입니다. 일반적으로 FI는 MRB가 주정부에 신청 및 라이선스 기록을 제출하도록 요구하여 이 조사를 간소화합니다. 그리고 대부분의 경우 FI는 주정부가 실제로 마리화나 규제 라이센스를 발급할 때까지 계좌를 개설하지 않습니다. 다음 요점으로 이동합니다.

주 규제 기관과 협력

MRB를 입금하려는 FI는 정기적으로 주 규제 기관에 기록을 요청하고 수신해야 합니다. 이는 FI에 대한 고객(또는 회원)의 진술에 의존하지 않는 것을 포함하는 KYC 고려 사항과 관련이 있습니다. 대마초와 관련하여 FI는 기본적으로 FinCEN을 통해 주 규제 기관의 작업을 다시 확인해야 할 의무가 있습니다.

대부분의(어쩌면 모두) 주 규제 기관은 회사 이름, 보유한 라이센스 유형, 라이센스 번호, 때로는 발표된 결정 또는 징계 절차 등 면허 소지자에 대한 기본 정보를 게시합니다. 그러나 나는 대마초 면허 소지자의 소유권 구조에 대한 정보를 공개하는 주를 알지 못합니다. 이는 법적으로 편집 대상이 아닌 정보(예: 주민등록번호, 사이트 보안 계획)가 공개 기록 요청을 통해서만 제공된다는 것을 의미합니다.

공공 기록 요청은 시간 집약적이고 비용이 많이 들 수 있습니다. 경험상 대마초 규제 당국은 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다. 그것을 이루기 위해 분투한다 법적 요구 사항과 관계없이. 따라서 MRB를 뱅킹하려는 FI는 일반적으로 관련 주 규제 기관과 정보 공유 계약을 체결합니다. 현재로서는 많은 주정부 기관이 그러한 조치에 익숙해져 있습니다.

양식

FI는 모든 잠재적 회원과 고객을 위한 다양한 접수 양식을 갖습니다. 이러한 양식은 MRB 및 HRB 신청자에 맞게 조정되어야 하며 부팅을 위해 보완되어야 합니다. FI가 대마초 업계 지원자에게 보내는 일반적인 양식은 다음과 같습니다.

• 강화된 모니터링 계정(EMA) 대마초 산업 인증
• EMA 보충 계약
• CRB 또는 HRB 및 보조 사업(AB) 보충 자료
• CRB, HRB 또는 AB 증명
• 공개 양식 동의(주 규제 기관의 경우 다음을 참조하세요.) 위에)

그러면 양식에는 규제 라이센스 패킷부터 아래까지 신청자가 다양한 제출을 요구합니다. 여기 법률 회사에서는 새로운 농장법(Farm Bill)에 따른 대마 공간의 변경으로 인해 가까운 시일 내에 FI 고객을 위해 이러한 양식 중 많은 부분을 다시 검토할 것으로 예상합니다(아마도 다음 가을). 그리고 다시 마리화나에 관해서라면, 만약 그렇다면 일정 III으로 이동됨.

거래 모니터링, 감지 및 보고

연방 정부는 MRB에 대해 FI를 매우 난감한 입장에 놓았습니다. 은행비밀보호법/자금세탁방지(“BSA/AML”) 준수는 대마초 영역 외부에서도 FI에게 중요한 작업입니다. 그러나 FinCEN 지침은 본질적으로 FI를 연방 법 집행 감사관으로 대리함으로써 상황을 한 단계 끌어올립니다. FinCEN은 FI가 MRB 고객과 회원을 대상으로 무엇을 판매하는지, 누구에게 판매하는지 등을 지속적으로 모니터링하고 불리한 정보의 징후를 감시하도록 요구합니다.

이러한 FI 의무는 즉시 시작되어 영구적으로 지속됩니다. 특히 FI는 온보딩 후 30일 이내에 최초 SAR을 제출해야 합니다. FI는 또한 필요에 따라 "마리화나 제한", "마리화나 우선순위" 및 "마리화나 종료" SAR 제출 외에도 이후 90일마다 지속적인 SAR을 제출해야 합니다. 2014 FinCEN 지침. 모든 통화 거래 보고서(“CTR”)에 대해서는 말할 것도 없습니다.

이러한 제출 의무와 이에 수반되는 모든 소프트웨어 및 교육은 MRB가 지불하는 수수료 인상에 대한 일차적인 정당성으로 FI에서 자주 인용됩니다. 법 집행 그들에게 거의 행동하지 않을 수도 있습니다, 그러나 FI는 이에 관계없이 준수해야 합니다.

제공하는 서비스

MRB와 협력하는 대부분의 FI는 제한된 서비스 또는 기본 예금 계좌를 제공합니다. 즉, 우리는 다음을 제공하는 두 개의 CU와 협력했습니다. 완전한 은행 및 대출 서비스 제품군. 물론 가장 진취적인 FI라도 할 수 있는 일에는 한계가 있습니다. 대마초 구매에 대한 은행 카드 거래 처리를 제공할 수 없습니다(적어도 더 이상). FI가 많은 주정부 공인 CU처럼 규모가 작을 경우 예금 보유 능력이 제한됩니다. 이는 현금이 풍부한 산업에 어색한 제약을 초래합니다.

대마초 뱅킹에 참여하는 많은 FI는 한두 명의 고액 순자산 고객에 의해 해당 공간으로 끌려옵니다. 그런 다음 천천히 더 넓은 고객 기반과 더 넓은 제품군으로 확장할 것입니다. 다른 사람들은 좀 더 의도적으로 업계를 목표로 삼았습니다. 이들 FI는 보다 포괄적인 금융 상품과 서비스를 제공하는 경향이 있습니다.

규제 역동성

저는 농장 법안이 갱신되어 HRB 은행 업무에 직접적인 영향을 미치며 "마리화나"도 2024년에 일정 III으로 이동할 수 있다고 언급했습니다. 또한 입법 개혁의 유령이 업계에 영원히 걸려 있습니다(SAFE 은행을 통해). 행동해, 내가 그렇게 부르긴 했지만 oversold). 지역적으로는 새로운 주 대마초 프로그램이 계속해서 온라인으로 제공됩니다. 이로 인해 때때로 대마초 은행에 대한 현지 기소로부터 FI를 보호하기 위한 적당한 주 차원의 법안이 제정되기도 합니다. 비록 그러한 변경 사항이 연방 안전 항구를 만들지 않거나 BSA/AML 제한을 건드리지 않더라도 말입니다.

전반적으로 이 공간으로 이동하는 모든 FI는 향후 몇 년 동안 일부 변경 사항을 적용할 준비가 되어 있어야 합니다. 그러나 대마초 산업이 성장하고 있기 때문에 이러한 변화가 일어나고 있습니다. 지금 당장 들어가기에 나쁘지 않은 시기입니다. 실제로는 그 어느 때보다 나아졌을 것입니다.

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