업계 리더들은 임베디드 금융에 관해 이야기할 때 모든 기업이 핀테크 기업이 될 것이라는 a16z 예측을 자주 언급합니다. 그러나 공간이 발전하고 그 예측이 사실에 가까워짐에 따라 결함이 나타나기 시작했습니다. 

올해 초, 규제 당국은 제휴 핀테크 기업이 안전하지 않은 대출 관행에 관여했다고 주장하면서 서비스형 은행 제공업체인 Cross River Bank에 동의 명령을 발부했습니다. 그때부터, 기타 핀테크 파트너십 은행과의 문제가 제기되었습니다. 

올해는 끝 60% 의 미국 기반 핀테크 기업이 규정 준수 관련 벌금으로 최소 250만 달러를 지불했습니다. 핀테크 기업과 은행 제공업체가 비금융 기업에 참여하면서 파트너십이 더욱 복잡해짐에 따라 위험 준수도 더욱 복잡해질 것으로 예상됩니다. 

고무줄은 지금 정말 다시 부활하고 있습니다.”라고 Fintech Sandbox의 공동 창립자이자 FPrime Capital의 파트너인 David Jegen이 말했습니다. “Banking-as-a-Service는 더 많은 스타트업을 탄생시키고 스타트업이 더 빠르게 성장할 수 있도록 돕는 중요한 부분이었습니다. 그리고 제XNUMX의 핀테크 물결이 있었고 네오뱅크나 로보어드바이저 같은 전면적인 투자도 있었습니다. 그리고 Plaid와 Quovo와 같은 진정한 인프라 스타트업도 있었습니다. 하지만 우리는 서비스형 은행 업무를 통해 핀테크를 내장시켰습니다.” 

"지금 일어나고 있는 일은 규제 당국이 우리가 이 비즈니스 모델을 좋아하지 않으며 무슨 일이 있어도 은행으로서 규제 의무를 아웃소싱할 수 없다고 파트너 은행에 말하고 있다는 것입니다." 

2023년 XNUMX월에는 부처간 안내 문서 은행업의 제XNUMX자 위험 문제를 다루는 책이 출판되었습니다. Jegen은 그 결과 일부 은행이 서비스 부문으로서의 은행업에서 물러나고 있으며 다른 은행은 제휴 핀테크에 대한 조사를 강화했다고 설명했습니다. 

그러나 내장형 금융의 종말을 고하는 대신 해당 부문의 성숙을 촉발할 수 있습니다. 

관련 : 글로벌 뉴스레터: 규제 기관은 은행-핀테크 파트너십에 대한 명확성을 제공합니다.

혁신을 위한 기회

Synctera의 최고 수익 및 규정 준수 책임자인 Mitchell Lee는 "내장형 금융, 서비스형 금융 등 무엇이라고 부르든 정말 오랫동안 존재해 왔습니다."라고 말했습니다. "당시 사람들은 회사가 은행이 해야 하는 모든 종류의 라이센스를 취득하지 않고도 대출 상품을 제공할 수 있는 방식으로 파트너십을 구축하는 방법을 모색하고 있었습니다."

은행과 핀테크 기업의 파트너십은 상호 이익을 가져왔습니다. 은행의 경우, 특히 금융 서비스가 더욱 디지털화됨에 따라 경쟁하려는 소규모 및 지역 은행의 경우 혁신의 기회를 허용했습니다. 핀테크의 경우 이를 통해 스타트업은 금융 시스템에 빠르게 접근하고 일반적으로 은행에서만 제공했던 금융 상품을 제공할 수 있게 되었습니다. 

“우리는 많은 기업들이 실제로 자체 은행이 되거나 은행을 인수하는 수고를 겪고 싶지 않기 때문에 파트너십을 맺고 있다는 것을 알고 있으며 파트너십 모델은 현실적입니다. 말된다. 이를 통해 이들 기업 중 일부는 혁신을 이룰 수 있으며, 많은 경우 소외된 지역 사회에 서비스를 제공하기 위해 제품을 시장에 출시할 수 있습니다.”라고 Lee는 말했습니다. "그러나 그것은 또한 그들이 여전히 은행 상품을 제공하고 있다는 것을 의미합니다." 

그러나 이러한 빠른 조치로 인해 규정 준수 및 관련 위험에 대한 책임과 감독에 대해 약간의 혼란이 발생했습니다. 임베디드 금융이 금융 규정 준수를 처음 접하는 기업까지 금융 상품을 확장함에 따라 이러한 혼란이 확대될 수 있습니다. 

“은행 상품을 제공하려는 기업은 이러한 파트너십을 규정 준수 차익거래로 볼 수 없습니다.”라고 그는 계속했습니다. “결국에는 관련된 모든 소비자 규정 준수 규칙을 준수해야 합니다. 여전히 거래 모니터링을 수행해야 합니다. 제재, 심사, 자금세탁 등과 같은 사항에 대해서는 여전히 생각해야 합니다. 그리고 나는 그와 같은 수준의 엄격함을 적용해야 한다고 생각합니다.”

“이제 이 공간은 규제 당국이 제공되는 임베디드 뱅킹 제품이 은행이 자체 뱅킹에 적용하는 규정 준수 및 위험 관리 측면에서 동일한 수준의 엄격함을 겪고 있는지 어떻게 확인할 수 있는지 생각할 정도로 인기가 높아졌습니다. 제품…우리 공간에는 아직 약간의 성숙 단계가 남아 있습니다.”

그는 단기적으로는 규제 기관과 은행의 조사로 인해 집행 조치가 취해질 수 있지만 "위험 제거" 기간이 이어질 수 있지만 이러한 조치가 해당 분야에 더 명확성을 제공할 것이라고 말했습니다. 결국 이는 해당 부문이 규정 준수 및 위험의 자체 규제와 표준화를 위한 자체 모델을 형성하는 데 도움이 될 수 있습니다. 

그는 금융 서비스나 상품을 제공하는 회사는 고객 커뮤니케이션을 포함하여 관련 규정 준수를 이해할 책임이 있다고 설명했습니다. 리소스가 적은 소규모 기업에게는 이것이 어려울 수 있지만 기업과 은행 제공업체 간의 강력한 의사소통을 통해 제품과 관련된 위험 및 규정 준수를 성공적으로 모니터링할 수 있습니다. 

“이러한 모범 사례를 도출하는 데 민간 부문의 역할이 있습니다.”라고 그는 말했습니다. “은행이든 아니든 은행 상품을 제공하는 모든 회사는 위험과 규정 준수에 대한 소유권을 가져야 합니다.”

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