フィリピンのRCBC（リサール商業銀行）は現在、借り手の行動を予測するために、シンガポールに本拠を置くフィンテック企業ビズバズの人工知能サービスを試験的に導入していると、RCBCのイノベーション・インクルージョン最高責任者のリト・ビジャヌエバ氏は語る。
中央銀行であるピリピナス中央銀行は、今年末まで商業銀行に対し、取引の50パーセントをデジタルに変換し、成人の70パーセントを正式な金融システムに登録するよう与えた。
マッキンゼーによると、フィリピンの成人人口（総人口44億117万人中）の約XNUMX％が銀行口座を持たないことを考慮すると、これは大きな目標だ。
RCBC は、Yuchengco ファミリー複合企業体の一部として 1960 年に設立されたユニバーサル銀行であり、中小規模の企業にサービスを提供する大規模な銀行です。 2020年には地方の顧客向けにデジタルプラットフォームを立ち上げた。 しかし、多くの潜在顧客は依然として手の届かないところにいます。
「中小企業のXNUMX社のうちXNUMX社は零細中小企業であり、何の知名度もないため、信用へのアクセスが不足している」とビジャヌエバ氏は語った。
RCBCは完全なデジタル銀行ライセンスを申請しておらず、ビラヌエバ氏は、RCBCはデジタルサービスを提供するだけでなく支店も活用したいと考えていると述べた。 そこで同社はBizbazのようなフィンテックを利用してデジタル分野でのリーチを拡大している。
ビズバズの操縦
同氏は、「われわれは信用プロセスを置き換えるためにBizbazを利用しているのではなく、信用プロセスを強化するために利用している」と述べ、テクノロジーが行政を介して与信決定をほぼリアルタイムで提供できると指摘した。
同銀行が試験運用にビズバズを選んだのは、同社がHSBCの支援を受けており、東南アジアの他の銀行と連携しているためだ。 RCBC は、生成する新規口座の品質、市場投入までの時間、与信決定の処理速度、信頼性、RCBC がどれだけコストを節約できるかなどのベンチマークに対してテストを行っています。
しかし、Bizbaz の AI の内部では何が起こっているのでしょうか? それは正確に何を予測しますか？
同社によれば、これは誰かのローン返済意欲を予測するという。
測定文字
信用担当者は歴史を通じて、そのような予測を行うためのより良い方法を模索してきました。 ジョン・ピアポント・モーガンが1912年に述べたように、「[クレジットにおいて]最初のものは人格だ」。
人間やシステムでは他人の頭の中を実際に知ることはできないため、銀行は保守的で、お金を必要としない顧客以外には融資を拒否することがよくあります。
先進国市場ではそれでも問題ないかもしれないが、銀行口座を持たない人々が頑固に多い国では障壁となる。
フィンテックはこの課題を解決できたのでしょうか? 老銀行家のモルガン氏は、企業の財務諸表と独自のネットワークを頼りに融資の意思決定を行っていただろう。 信用調査機関はこれをすべての銀行に利用できるようにしましたが、借り手には正規の銀行部門内で業務を行うことが求められています。
それ以来、フィンテックは、主に借り手に関する大量の代替データソースを生成することによって、これを強化してきました。 このようなスコアリング手法は、誰かの経済活動または財務活動について異なる評価を提供し、その人の状況を理解する窓を開きます。 あるいは、彼らは自分の行動に依存していました。つまり、少額の初期ローンを返済したら、さらに多額のローンを返済するということです。
これらのデバイスは依然として、最終的にはテクノロジーを利用して過去の動作や現在のステータスをより詳しく把握することを目的としています。 しかし、誰かの支払い能力だけでなく、支払い意欲についての予測はどうでしょうか?
行動の予測
この予測要素はテクノロジーだけに関するものではありません。 これは、誰かの性格特性を測定する技術または科学である、心理測定と呼ばれる行動ファイナンスの分野に根ざしています。 人工知能と組み合わせると、人の支払い意思を予測するツールになります。
これらのツールは、長年にわたる性格タイプの分類に基づいて構築されています。 この初期のバージョンでは、借り手に性格特性を判断するための長いアンケートに記入することが求められていました。 スマートフォンの出現により、フィンテックは携帯電話のメタデータなどから性格の測定値を大規模に収集できるようになりました。
このようなデータには顧客の同意が必要です（ただし、そのような条件は市場によって異なります）。そのため、心理測定は、オープンバンキングモデルに必要になりつつある同意管理プロトコルの原動力でもあります。
これらのスコアはより正確になりつつありますが、多くの問題が生じます。 ただし、最も大きな問題は、スコアが意味を持つのは、顧客が同じデバイスを使用し続ける限りであるということです。
しかし、多くの新興市場では、個人や事業主が電話や SIM カードを定期的に変更する傾向があります。 新しい携帯電話またはチップ、データ履歴は空白です。
こうしたフィンテックを利用している銀行は、信頼できる信用履歴を構築できていない。
ビズバズの共同創設者ハイク・ハコビアン氏は、「銀行口座を利用できない東南アジア人の割合はXNUMX年間変わっていない」と述べた。 「フィンテックは電話をベースにしているため、金融包摂には何の影響も与えていません。」
もう XNUMX つの課題は、貴重な代替データを受け取った銀行が、そのデータを信用判断、リスク、コンプライアンスのシステムに統合するのに苦労する可能性があることです。
究極のソース
Bizbaz は音声テクノロジーを使用してこの問題を回避しようとしています。 同社の音声認識ソフトウェアを使用すると、電話に向かってわずか XNUMX 秒話すだけで、その人の信用プロファイルを構築できます。 ハコビアンによれば、彼らが何を言おうと関係ないという。 彼の会社はこれを他の種類のデータと組み合わせていますが、遠隔地にある貧しい村の場合、データを取得する唯一の方法が音声からしかない場合があります。
「最も貧しい人々にとって代替手段はありません」とハコビアン氏は言う。 ある国が全国民に対して金融包摂を実現したいのであれば、その国の銀行はこのようなソリューションを利用する必要がある、と同氏は言う。
彼は、金融だけでなく、さまざまな測定値を融資決定に組み込むことを支持しています。 たとえば、新興市場では、高い割合の成人が糖尿病を患っています。 病気は債務不履行と相関関係があります。 Bizbaz は、金融行動に関する洞察とそのような要素を組み合わせて、誰がローンを返済する意欲と能力があるかを把握しようとしています。
より洗練された裕福な顧客の場合は、このような多数の要素を心理測定の側面と組み合わせて、正確な予測子を提供します。 誰かが良心的ですか？ 彼らは衝動的で、浮気者なのでしょうか？ ハコビアン氏によると、このツールはたとえば人事部門が経営幹部の候補者を評価するために使用されているという。
しかし、最も基本的なレベルでは、そのようなデータが利用できない場合、今すぐ購入して後払いのサービスなどの単純な融資商品には、AI の音声診断で十分です。 住宅ローンや生命保険などの高額商品には不十分だろう。
精神測定の落とし穴
サイコメトリクスには批判者もいます。 これを導入した最初のフィンテックは米国の LenddoEFL でしたが、最終的に米国での運営を停止し、現在は新興市場に重点を置いています。 なぜ？ なぜなら、何が予測因子なのか、何がその人の生来の性格に関するものなのかが明確ではないからです。 さらに、たとえ意図的でなかったとしても、性別や人種的属性によって状況が曖昧になることが簡単に許されました。 これは偏見と差別の告発につながりました。
その他の問題には、プライバシーと安全性が関係します。 心理測定には顧客の同意が必要です。 しかし、人々は自分たちがどのような種類のデータを共有しているのか、あるいは自分自身についての洞察がどのように生成されるのかを理解しているのでしょうか?
ハコビュン氏は、これらの問題の正当性を認めているが、問題には XNUMX つの方法で対処されていると述べています。
10つはテクノロジーによるものです。 Bizbaz には、期間に基づいて性格特性を計算する方法が組み込まれています。 たとえば、AI は誰かが燃え尽き症候群に苦しんでいるかどうかを認識できます。 これにより、彼らは危険な顧客になる可能性があります。 しかし、そのような感情は長く続かないため、AI はこの要素が数か月しか続かない可能性があると計算しています。 しかし、良心性のスコアが高いか低い成人は、少なくとも XNUMX 年間以上にわたってそのように組み込まれている可能性が高いため、この種の要素の比重がより大きくなるでしょう。
もう XNUMX つは規制であり、これはオープン バンキングの推進におけるフィンテックの役割に遡ります。 アジアの一部の政府は、データのプライバシーを強制し、消費者を保護することを目的とした欧州連合の一般データ保護規則 (GDPR) の側面を採用しています。
アジアではいくつかの要因がすぐに変わらない可能性があります。 たとえば、GDPR は誰かの性別を尋ねることを禁止していますが、これは性格を計算する上で貴重な要素であり、アジアでは今後も継続される可能性があります。 しかし、規制当局は人々がオープンバンキング体制を信頼できるよう努めているため、GDPR の別の側面も影響を及ぼし始めています。
「オープンバンキングが標準になると期待しています」とハコビアン氏は語った。 「消費者の同意管理にさらに重点が置かれることになるでしょう。 これが私たちが金融包摂を現実にする方法です。」
インクルージョンを義務付けられた金融機関は、テクノロジーが可能にするものは何であれ、これらのモデルが普及することに熱心です。 RCBC のビジャヌーバ氏は、「私たちは AI について知るだけでなく、AI を実際に生きて呼吸したいと考えています。なぜなら、AI は次の大きな出来事だからです。」と述べました。
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- 情報源： https://www.digfingroup.com/rcbc-bizbaz/
