金融包摂とは、公平かつ普遍的な基準で金融サービスへのアクセスを提供することです。金融包摂は、個人や組織が適切かつタイムリーかつ経済的な金融商品を取得できる一連のプロセスで構成されます。
銀行商品、ローン、保険などのサービス。
財務上の要件はあらゆる点で満たされる必要があります。具体的には、
個人は約について金融サービスにアクセスできるべきである
1. 資金を預け入れる行為
2. 融資獲得力
3. あらゆるニーズにお応えする保険。生命保険、損害保険も含まれております。
4. 高齢者年金
5. 結婚式、子供の教育、家族旅行、興味のある場所の訪問など、特定の人生の目的を達成するために貯蓄と投資を行う能力。
金融包摂は、新たな急速な進歩戦略の導入を必要とする根本的な変化を表しています。
金融包摂の重要性
すべての個人が資金を管理する必要があります。誰もが出世を望んでおり、多くの場合、現金やクレジットが必要です。
これは、多数の工場を所有している場合でも、路上で野菜を販売している場合でも、すべての人に当てはまります。当面の必需品と長期的な成長の両方にとって、財源は不可欠です。したがって、誰もが安価なお金を求めます。
しかし、家族が日給に依存している個人、つまり稼ぎ手が生み出す資金でその日の食料を購入しなければならない個人にとって、銀行に行ったり、ローンの申し込みをしたり、休暇を取ったりすることは現実的ではありません。たった一日でも
彼が不在の場合、その日家族の食事の準備が難しくなるでしょう。
また、銀行は頻繁に融資を行うことができますが、KYC、AML、その他のチェックのために膨大な文書が必要になります。この状況では、低所得層の個人は 2 つの課題に直面します。
1. 休暇を取得すると営業活動や営業活動ができなくなるため、XNUMX 日の休暇に資金を割り当てることはできません。休日の間、彼の家族は飢えに耐えることを強いられるかもしれない。
2. 彼の身元と信用度を確認するために追加の書類が必要になる場合があります。
2 番目の点の妥当性は、他の多くのビジネス専門家にも当てはまります。
一部の先進国では学生に幼い頃からクレジットカードが与えられ、それによって信用履歴の構築が容易になっていますが、多くの国では個人がビジネスを設立したり、パートナーになったりしています。
親が経営する企業・店舗。
現在の障害としては、信用へのアクセスの制限、複雑な申請手続き、厳格な担保の前提条件などが挙げられます。フィンテック企業は、金融包摂運動を推進し、克服する上で極めて重要な同盟者として台頭しています。
これらの課題。
金融包摂を加速するダイナミックなプロセスには、経済的地位に関係なく、すべての個人が手頃な価格で効率的な金融サービスにアクセスできることを保証するための戦略の適用と技術的進歩の導入が必要です。
サービスを提供しています。
包括性を促進し、障壁を取り除き、イノベーションを受け入れることは、世界の金融コミュニティの権限強化を促進するための基本的な要素です。
歴史を見てみましょう:
包括的な金融システムに固有の経済的および社会的利点に対する意識の高まりにより、金融包摂プロセスを加速する取り組みが顕著に増加しています。
今後の分析では、物語に大きな影響を与えた重要な歴史的出来事、影響力のある人物、制度を徹底的に調査します。
初期の取り組み (20 世紀):
20 世紀半ば、金融包摂の概念は大きな注目を集めました。この注目は、発展途上国の起業家に小規模融資を供給するマイクロファイナンス機関の設立と同時に行われました。
デジタル革命 (1990 年代～2000 年代):
1990 年代から 2000 年代にかけて、デジタル時代は次のような特徴を持っていました。
20 世紀後半に現れたデジタル革命により、金融サービスへのテクノロジーの進歩の組み込みが促進されました。
携帯電話とインターネットの普及により、独創的なソリューションの導入を通じて、疎外され地理的に孤立したコミュニティへの金融サービスの提供が容易になりました。モバイルマネーが及ぼす影響は大きい
ケニアでの M-Pesa の導入を通じて顕著に実証されました。
フィンテック ルネッサンス (2010 年代以降):
2010 年はフィンテック革命の始まりを意味しました。
2010 年、金融テクノロジー (フィンテック) 業界は顕著な復活を遂げ、多くの企業がテクノロジーの進歩を利用して金融包摂性に関連する障害に取り組んでいることが特徴です。
金融包摂を意味する金融テクノロジー (フィンテック) は、銀行口座を持たない個人に重要な金融サービスを提供する手段として大きく認識されています。
暗号通貨とブロックチェーン技術はどちらも 2010 年代から運用されています。
2010 年代の最後の四半期には、ブロックチェーン技術と暗号通貨が金融包摂における破壊的な力として台頭しました。ブロックチェーン技術に固有の分散型アーキテクチャにより、高度に安全かつ透明性の高い実行が容易になります。
金融取引。暗号通貨により、資格のない個人が従来の銀行システムを使用して資金の形で取引を行うことが可能になりました。
2020 年代全体にわたる規制の移行:
規制の進展により、過去 10 年間で金融包摂は大きく前進しました。進歩的な政策と規制の枠組みの導入により、金融テクノロジー (フィンテック) 企業の効率が大幅に向上しました。
包括的な金融ソリューションの開発を促進します。
イノベーションの促進剤として、民間組織と政府が設立した規制サンドボックスとの間のパートナーシップが浮上しています。
歴史を通じて、金融包摂の推進は、先駆者、政策立案者、革新者の取り組みと複雑に結びついています。
この声明は、障害を根絶し、あらゆる社会経済階層の個人を包括する公平な金融環境を確立するための揺るぎない献身的な姿勢を強調しています。
2023年に発表された最新の世界銀行グローバル・フィンデックス・レポートの金融包摂に関する統計と2021年のデータ分析からの重要な洞察
陽性：
1. 世界のアカウント所有率が 76% に達: 51 年の 2011% から大幅に増加し、1.2 億人以上の個人が正式な金融サービスへのアクセスを獲得していることを意味します
2. 男女格差の縮小: 発展途上国では、男女間の口座所有権の差が 6 パーセントポイントまで縮小しており、経済的平等に向けて前向きな進展が見られます。
3. デジタル決済の急増: 57 年には 2021% であったのに対し、35 年には発展途上国の成人の 2014% が直接デジタル決済を行ったり受け取ったりしており、デジタル取引の人気の高まりが強調されています。
課題：
1. 約 1.4 億人が銀行口座を利用していないままです。 進歩にもかかわらず、多くの人々が依然として正式な金融サービスにアクセスできず、的を絞った取り組みの必要性が浮き彫りになっています。
2. 不均一な進捗: 地域格差や所得格差は存在します。
3. 高度なサービスの限定的な使用: 信用と保険の利用率は依然として低く、特に女性と農村部の人口の間で顕著であり、より広範な商品へのアクセスの必要性を示しています。
4. このレポートでは、新型コロナウイルス感染症が金融包摂に及ぼす影響についても調査し、パンデミックがデジタル サービスの導入をどのように加速させたかを示しています。さらに、金融サービスの拡大におけるデジタルインフラストラクチャと金融リテラシーの重要性を強調しています。
金融ツールへのアクセスと責任ある使用。
使い方：
金融包摂の強化の追求は、最先端のテクノロジー、政策枠組み、協力的な取り組みを統合する包括的なものです。以下の運用メカニズムが金融包摂の進歩を推進します
1. デジタル金融サービス:
金融包摂の急速な成長は、デジタル金融サービスの広範な導入にかかっています。デジタル決済プラットフォーム、モバイル バンキング、デジタル ウォレットの出現により、個人の管理方法が大きく変わりました。
財務を効率的かつ便利に管理します。
この変革により、物理的な銀行インフラへの依存が軽減され、より幅広い層が金融サービスを利用できるようになります。
2.フィンテックソリューション:
金融包摂の進歩は、フィンテックのイノベーションの支援によってのみ加速することができます。著名な企業や起業家は、ブロックチェーン、機械学習、人工知能などの最先端のテクノロジーを利用して、
疎外されたコミュニティのための特別なソリューション。
マイクロファイナンス アプリケーション、ピアツーピア融資プラットフォーム、ロボアドバイザーなどの前述の技術開発により、これまで排除されていた個人が金融サービスにアクセスできるようになりました。
3. 包括的な信用スコアリング:
従来の枠組みでは、信用度を評価する際に、信用履歴が限られた応募者に影響を与える特有の条件に対応するために、追加の考慮が必要になることがよくあります。
一般的な状況を考慮すると、包括性を強化するために、公共料金の支払い、レンタル履歴、ソーシャル メディアへの関与などの代替データ ソースを信用スコアリング アルゴリズムに統合するパターンが新たに出現しています。
この手続きにより、申請者の信用度の評価が拡大され、これまで資格がないとみなされていた個人でも信用アクセスを取得できるようになります。
4. 個人の社会的信用状況から生じる影響:
信用スコアリングの革新として、特にソーシャル信用スコアリングは金融包摂のプロセスを大幅に加速します。
信用履歴が限られているかまったくない個人からの金融サービス申請を評価する別の方法は、ソーシャル メディアのアクティビティと公共料金の支払いを分析することです。雇用することで、より多くの個人がクレジットや追加の金融商品を取得できるようになります。
この総合的な戦略。
加速する金融包摂の特徴:
金融包摂の推進には、歴史的に正式な金融システムから排除されてきた個人に機会を提供するために、さまざまな特質を活用する包括的なアプローチが必要です。
1. 包括的なデジタルアイデンティティ:
包括的なデジタル ID ソリューションを実装することが不可欠です。セキュリティと普遍的な認識という 2 つの利点を持つデジタル ID を取得すると、ユーザーは幅広い金融サービスにアクセスできるようになります。
これにより、金融エコシステムにおける従来の本人確認手段へのアクセスを必要とする個人の参加が容易になります。
2. モバイルマネーとデジタルウォレット:
モバイルマネーとデジタル財布の普及は大きな意味を持ちます。これらのアプリケーションは、モバイル デバイス経由で資金を管理、転送、取得するために従来の銀行口座にアクセスする必要がある個人に便利な手段を提供します。
この特性は、特に物理的な銀行インフラストラクチャが限られている地域では大きな影響を及ぼします。
3. マイクロファイナンスとミニ保険:
金融包摂を進める上で重要な要素の 1 つは、疎外されたコミュニティのニーズや好みに合わせて金融商品を適応させることです。
マイクロファイナンス機関は小規模融資を提供しますが、マイクロインシュアランスは経済的保護を提供します。したがって、マイクロ保険は経済の回復力を促進し、個人に重要な金融商品を提供します。
金融包摂を促進および推進するための戦略
金融包摂の推進の加速は、特にサービスが行き届かず疎外されているコミュニティに重点を置き、金融サービスへの普遍的なアクセスを保証する戦略の実施とテクノロジーの導入を通じて達成されます。
この編集には、金融関与に対する従来の障害を根絶し、包括的な国際金融環境を促進する取り組みが含まれています。
望ましい金融包摂システムの特性
1. 金融サービスはすべての個人にとって便利にアクセスできるものでなければなりません。
2。 それ コスト効率が高く、アクセスが簡単である必要があります。 管理も簡単です。
3。 それ 必要なときにアクセスできるようにする必要がある。この例としては、個人が医療保険を所有しており、医療上の緊急事態に対処するためにそれを利用できる場合があります。
4. また、 すべての人がアクセスできるようにする必要があります そして各個人の特定の要件に合わせて調整されます。農家が融資を受けた場合、翌月からは返済できなくなります。彼は次のようにして支払いを送金できます
収穫期の終わりと農産物の販売による収益。
5. アクセス可能である必要があり、 いかなる威圧的な性質も持たない。金融特派員には位置情報タグが付けられる可能性がある。他の人が地元の銀行特派員を見つけるのに役立ちます。
6. データを収集する別の方法を使用する必要があります。個人の明示的な同意があれば、他の取引に関するデータや社会的サークル内での一般的な行動がデータとして利用される場合があります。
7. 現在のメカニズムは、ローンや保険を受けるためにデータをプッシュすることです。システムがデータを取得できれば問題ありません。
8. それにもかかわらず、貯蓄を自宅に保管している人もいます。その金額をさまざまな正式なシステムの投資口座や貯蓄口座に入金するメカニズムが必要です。
SIP (系統的投資計画) を開始するために必要な最小限の投資は、少額である必要があります。テクノロジーを活用すると、金融機関にとって有利な投資や口座となる可能性があります。
9. 金融リテラシーの指導は小学校で開始されるべきである。さらに、それは口語で出版されるべきです。
10. さらに、 警戒と効果的な苦情処理システム が必要です。多くの場合、ピアグループが有益です。ピアグループのメンバーが返済できなかったり、不適切な行為を行おうとしたとします。その中で
この場合、他のメンバーはその個人を説明し、教育し、修正する能力が優れています。
11. 金融システムの機能は、エンティティや組織を超えて拡張され、相互運用可能である必要があります。
閉じたウォレットや特定の場所で引き換え可能なクーポンは使用できません。誰もが現金を受け取ってくれると確信しているため、人々は頻繁に現金を持ち歩きます。正式な金融システムは、すべての組織に普遍的に受け入れられる方法を確立する必要があります。
例外なくエンティティ。
12. ラストマイルでの挑戦 金融包摂を達成するには、この問題を克服する必要があります。
13. 以下の理由により、フィンテックは従来「リスクがある」と考えられてきたこれらの層にサービスを提供できるようになっています。
まず、技術の進歩を利用して補足データポイントを精査し、従来の信用スコアを超える精度で信用力を評価します。さらに、確認手続きの長期化と多額の
フィンテックプラットフォームによって手続きが合理化されたことで、紙の使用量が削減されました。また、フィンテック企業は顧客中心の視点を採用しています。
14. 2キロメートル以内に具体的な銀行支店を設置することが解決策の1つとなる可能性がある。それは高価かもしれません。別のアプローチは、個々の世帯に銀行および金融サービスを提供し、その必要性を排除することです。
具体的な支店を設立します。ここではテクノロジーが重要な役割を果たすことができます。
15. これには以下が含まれる場合があります 無料のインターネット アクセス (特定の制限内) と、「使いやすい金融アプリケーション」を備えた主要な携帯電話を毎日使用できます。
16. 性別、身体的または精神的状態、場所、経済的地位に関係なく、社会のすべてのメンバーが利用できるようにする必要があります。
17. このサービスの品質は高く、持続可能である必要があります。
18. 代替データを活用し、AI と機械学習を採用することにより、この補助的な金融アプリケーションはより正確な信用リスク評価を生成できるため、これらの個人を従来の金融システムに統合することが容易になります。
金融システム。
19. 従来の信用スコアリング モデルでは、信用履歴が限られた個人を除外することがよくあります。公共料金の支払い、家賃履歴、ソーシャルメディアなどの代替データソースを組み込んだ、包括的な信用スコアリングモデルが登場しています。
活動。
これにより、個人の信用力をより包括的に評価できるようになり、これまで信用へのアクセスを拒否されていた人々にも信用への扉が開かれます。
金融包摂プロセスを加速する利点:
金融包摂の進展に関連する利点は、銀行業務を超えて広がります。これらの組織は、コミュニティ、経済、個人に大きな変革を引き起こす可能性があります。
1. 貧困緩和:
金融包摂は、主に信用と預金などの多様な金融サービスを個人に提供することにより、貧困を軽減する非常に効果的なメカニズムです。
貧困の永続は、医療、教育、起業家精神への個人の投資を通じて阻止できます。
2. 経済的エンパワーメント: 経済的エンパワーメントを達成するには、次のことが必要です。
個人は、経済的に包括的な慣行を提唱し、導入することで、経済活動に積極的に参加できます。中小企業に資本アクセスを提供し、実践的な財務管理を提供することで、共同して経済発展に貢献します。
生産者向けのツールと起業家向けの目標達成促進。
3. 社会的平等と包摂性:
金融包摂は、疎外されたコミュニティに平等な機会を提供することで社会的平等を促進します。より包括的な社会の推進を促進し、社会経済的地位に関係なく、すべての人が平等にアクセスできることを保証します。
成功の見通しへ。
金融包摂を促進する技術開発には次のようなものがあります。
金融包摂の推進は、多くの場合、その効果を強化および最適化する相乗効果を生み出すさまざまなテクノロジーの統合と同時に行われます。
1. 人工知能と機械学習:
機械学習 (ML) と人工知能 (AI) は、手順の自動化、金融サービスのカスタマイズ、信用力評価の促進により、金融包摂を促進する上で重要な作業を実行します。
これらおよび同様の技術開発により、多様な経済的ニーズを持つ個人に対して、より効率的かつ的を絞った解決が可能になります。
2. 生体認証に関する方法：
指紋スキャンや顔認識などの生体認証技術の統合により、金融サービスへのアクセスのセキュリティと使いやすさが向上します。この機能は、次の地域の居住者にとって特に有益です。
従来の身分証明書が不足している地域。
3. DLT（分散型台帳テクノロジー）
分散型台帳テクノロジーは、ブロックチェーンと頻繁に統合されると、金融取引のセキュリティと透明性を強化する可能性があります。
国際送金などの取引を容易にし、金融サービスに関連するコストを削減することで、アクセシビリティが向上する可能性があります。分散型で安全な金融エコシステムにより、金融包摂においてパラダイムシフトが起きています
ブロックチェーン技術が生み出すもの。
ブロックチェーン技術により、従来の銀行口座を持たない個人でも金融サービスに直接アクセスできるようになり、仲介業者が不要になります。
この改ざん防止機能と透明性を備えたテクノロジーにより、現在正式な金融システムから疎外されている何十億もの個人の統合を促進できます。
CBDCが重要な役割を果たすため、ここでCBDCの進捗状況を確認する必要があります。
4. 触媒としてのフィンテックの機能:
フィンテックが金融包摂の改善における重要な推進力であるという認識が広がりつつあります。テクノロジーと金融の融合により、デジタル決済プラットフォームやモバイル バンキング アプリケーションなどの革新的なソリューションが開発されました。
これらのソリューションは、金融サービスへのアクセスが制限されている、または銀行口座を持たない疎外された人々による金融サービスの利用を促進します。
辺境地域における金融包摂と従来の銀行システムによって生じたギャップの橋渡しをめぐる議論は、金融テクノロジー（フィンテック）の発展によって大きく変わりました。
金融包摂の例
金融包摂に関連する複雑さを理解するには、具体的な日常的な実装を検討することが賢明です。これに続いて、起こり得る影響を示す 3 つの架空のシナリオを分析します。
金融包摂の進展を加速することで次のことが起こる可能性があります。
1. 農業協同組合:
農民の協同組合が銀行との正式な提携なしに自律的に機能していた孤立したコミュニティについて考えてみましょう。モバイル マネー サービスは、農家にモバイル マネーを介して電子的に支払いを受け取るさらなる利便性を提供します。
これにより、最寄りの金融機関まで出かける手間が省けます。
この戦略を採用することで、農業コミュニティは時間と資源を確実に節約し、財政の安定を確保します。
2. 露天商のデジタルウォレット:
繁栄している都市市場の露店商は通貨のみを受け取るのが一般的です。デジタル支払いの受け入れを可能にすることで、これらのサービスプロバイダーは、物理的な通貨を所有する個人を超えて顧客ベースを拡大できます。
これにより、確立された金融システムへの露天商の組み込みが促進され、収益創出が強化されます。
3. マイクロ起業家のマイクロファイナンス実績:
この分析では、ささやかな手工芸品事業を監督する野心的な起業家について考察します。従来の金融機関は、企業の規模が大きいため、小規模な融資を行うことをためらう可能性があります。
一方、マイクロファイナンス機関は起業家に合わせた金融支援を提供し、それによって企業の成長を促進し、より多くの従業員を雇用できるようにし、コミュニティ内でプラスの経済効果を促進します。
上記の例は、金融包摂の促進が個人にカスタマイズされた実用的な金融サービスへのアクセスを提供するため、個人の生活に大きな影響を与えることを強調しています。
いくつかの企業が、革新的なテクノロジーと戦略的パートナーシップを活用して、金融包摂を加速する取り組みを推進する最前線に立っています。
1.タラ：
Tala は、代替データを活用して、新興市場で十分なサービスを受けられていない人々に信用を提供するフィンテック企業です。 Tala は、代替データ (モバイルの使用状況など) を分析することで信用度を評価し、個人の信用度が限られているか、正式なサービスをまったく受けていない人でも利用できるようにします。
個人および起業目的でローンにアクセスするための信用履歴。
2.キバ：
Kiva は、貸し手と少額融資を求める個人をつなぐグローバルなオンライン プラットフォームを運営する非営利団体です。 Kiva のプラットフォームを通じて、世界中の人々が開発中の起業家へのマイクロファイナンス ローンへの資金提供に貢献できます。
世界規模で金融包摂を促進します。
これら以外にも、Chime、Trulioo、Cnote、Trustingsocial、Investree などの多くの企業が参加しています。
それとは別に、多くの国が全体的な金融包摂を支援する政府の取り組みを開始しています。注目すべき例としては、インドの AADHAR、UPI、ONDC、OCEN、ブラジルの Pix があります。
加速する金融包摂を採用する業界
一般大衆の間での金融エンパワーメントの高まりが各業界に利点を生み出すため、金融包摂の加速によるプラスの影響はさまざまなセクターに広がります。
1.ヘルスケア：
ヘルスケア業界では、金融包摂により、個人が医療サービスと健康保険を支払う手段を確保できます。これにより、健康状態が改善され、不可欠な医療リソースへのアクセスが向上します。
2.教育：
教育分野における金融包摂により、学生とその家族は教育費として手頃な価格のローンを利用できるようになります。これにより、入学者数の増加が促進され、中退率が減少し、すべての人に教育の機会が開かれます。
3. 電子商取引と中小企業:
金融包摂の加速により、中小企業がより積極的に参加できるようになり、電子商取引の成長が促進されます。小規模な販売者はデジタル決済ソリューションにアクセスし、顧客ベースを拡大し、デジタル市場で成功することができます。
まとめ
進化し続けるグローバル金融の領域において、より大きな金融包摂の追求は、進歩、包括的なネス、エンパワーメントを意味します。
マイクロファイナンス構想として発足し、その後フィンテック、ブロックチェーン技術、新しい信用スコアリングモデルに拡大して以来、すべての個人が確実に金融サービスにアクセスできるようにするという取り組みは、前例のない成功を収めてきました。
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