フィンテックに大きな影響を与える可能性のあるニュースが毎日ワシントンから発信されているようです。 CFPB、OCC、SEC、FRB、または提案されている新しい法案のいずれであっても、フィンテック企業は我が国の首都で何が起こるかによって大きな影響を受ける可能性があります。 だからこそ、私たちのアイデアや意見を知らせる独立した業界団体を持つことが重要です。

Fintech One-on-One ポッドキャストの次のゲストは、 アメリカのフィンテック評議会、彼は今年のXNUMX月からその職に就いています。 彼はワシントンだけでなく、全国の州会議事堂でも毎日私たちの業界を擁護しています。

このポッドキャストでは、次のことを学びます。

• Phil が American Fintech Council での仕事に惹かれた理由。
• AFC が正確に行うこと。
• フィルが議員にフィンテックについて語る基本的な話。
• AFCがワシントンで取り組んでいる中核問題。
• 連邦レベルで稼得賃金へのアクセスにどのように関与しているか。
• なぜ彼がこんなことを書いたのか 最近編集された アメリカンバンカーで。
• フィンテックが反射的に新しい規制を押し返してはいけない理由。
• 詳細 AFC政策サミット XNUMX月にワシントンDCで。
• フィンテックがテーブルに着くためには何が起こる必要があるか。
• フィルがフィンテックにとってプラスとなる変化がワシントンで起こる可能性があると楽観的である理由。

以下のインタビューの記録をお読みください。

ピーター・レントン 0:01
Fintech One on One ポッドキャストへようこそ。 Fintech Nexus の会長兼共同創設者であるピーター レントンです。 私は 2013 年からこの番組を続けており、これはすべてのフィンテック分野で最も長く続いている XNUMX 対 XNUMX のインタビュー番組になります。 この旅にご参加いただきありがとうございます。 このポッドキャストが気に入ったら、姉妹番組である Lex Sokolin の The Fintech Blueprint と Isabelle Castro の Fintech Coffee Break をチェックするか、Fintech Nexus ポッドキャスト チャンネルに登録して、私たちが制作したすべての番組を聞いてください。

ピーター・レントン 0:31
始める前に、当社の総合的なニュース サービスについて思い出していただきたいと思います。 Fintech Nexus News は、最大のフィンテック ニュース記事をカバーするだけでなく、日刊ニュースレターで、その日のトップニュースに関する特別な解説とともに、最も重要なフィンテック記事を毎朝受信トレイに配信します。 news.fintech nexus.com/subscribe で購読して、フィンテック ニュースの最新情報を入手してください。

ピーター・レントン 0:57
今日の番組では、フィル ゴールドフェダーをお迎えできることを嬉しく思います。 彼は、フィンテック分野の主要業界団体の XNUMX つである米国フィンテック評議会の CEO です。 私たちはフィルを番組に出演させたかったのです。 彼は数か月前にこの仕事に就き、今日の業界が直面している重要な問題について話してもらいたいと考えていました。 彼はいくつかのことを経験し、私たちは稼得賃金へのアクセスについて深く掘り下げ、データプライバシー、銀行とフィンテックのパートナーシップについて話します。 彼はCFPBについて語ります。 また、XNUMX 月にワシントン DC で開催される第 XNUMX 回年次政策サミットについても詳しく説明します。その詳細については、インタビューの最後の方でご覧いただけます。 興味深い議論でした。 ショーをお楽しみください。

ピーター・レントン 1:58
ポッドキャストへようこそ、フィル。

フィル・ゴールドフェダー 1:59
ピーター、私を迎えてくれてありがとう。

ピーター・レントン 2:01
どういたしまして。 それで私たちは何年も前からお互いを知っています。 しかし、番組に初めて出演させていただくのは光栄です。 業界の多くの人があなたのことをよく知っており、かなり高い知名度を持っていることは知っています。 しかし、あなたの背景を少しでも知りたいと思っています。 あなたが政治に一定の時間を費やしたことは知っています。 それでは、これまでのあなたのキャリアのハイライトをいくつか教えてください。

フィル・ゴールドフェダー 2:21
ああ、また来てくれてありがとう。ここに来ることができて本当に興奮しています。 これまで何年もの間、番組に出演していなかったことに少し腹を立てています。 しかし、何がこのショーを素晴らしいものにし、また私を見たくなるのでしょうか。

ピーター・レントン 2:32
はい！

フィル・ゴールドフェダー 2:32
そこで私は公務員としてキャリアをスタートし、ニューヨーク市議会でニューヨーク政治に携わり、当時のマイケル・ブルームバーグ市長の下で働き、働く機会に恵まれました。 そして、チャック・シューマー上院議員の下で働く前、そして最終的に私自身が立候補する前に。 2016 年までニューヨーク州議会議員を務めていたことを誇りに思いますが、そこで私は次のレベルの公共サービスにシフトしようと決心し、フィンテックがそれに適していることに気づきました。 そして、XNUMX 年間、Cross River の広報責任者として働き、Cross River のブランドと業界全体の存在感を順応させ、成長させてきました。そして今では、American Fintech Council に参加できることに本当に興奮しています。

ピーター・レントン 3:14
はい、それでは早速そこから始めましょう。AFC での仕事の何があなたを惹きつけましたか?

フィル・ゴールドフェダー 3:19
それで、私はキャリアの前半を公務にすべて捧げました。フィンテックのアイデアは私にとって非常に刺激的なものでした。それが私が最終的にクロスリバーに行った理由です。 私は経営陣や彼らの CEO とも関係がありましたが、実際に私を惹きつけたのは、そのメッセージ、ストーリー、そして彼らが達成できたことでした。 2008 年にほとんどの大手銀行が撤退し、リスクを回避して地域社会から撤退し、地域社会や家族が金融サービスに基本的にアクセスできなくなった XNUMX 年に遡って、不況後のことを考えてみませんか。 フィンテックの初期段階が、公正、安全、透明性、信頼性の高い方法でこれらの問題を解決するために本格的に介入したのはこのときです。 クロスリバーは、これらのフィンテック企業がそれらのサービスを最も必要とする家族に提供できるようにする大手銀行でした。 ですから、私にとって、仕事を続ける方法という点では、公共サービスの延長として非常に自然なことだと感じましたが、より重要なのは、コミュニティに影響を与え、近隣地域に影響を与え、州に影響を与え、最終的には国に影響を与え、できれば全国のどこかの時点で影響を与えることです。世界。

フィル・ゴールドフェダー 3:19
American Fintech Council は、そのために、そして私と私のキャリアにとって、次の当然のステップであり、それは単に単一の組織とそのパートナーを代表するだけではなく、今では、私は何十もの企業を代表する特権に恵まれています。すべては独自の方法で金融サービスを民主化し、信用へのアクセス、金融サービスへのアクセスを生み出し、困っている人々にサービスを提供しています。 American Fintech Council は、私が提唱し、必要としている業界の本当の声を生み出すための完璧なプラットフォームを提供してくれます。

ピーター・レントン 4:58
いろんな意味であなたにぴったりの仕事です。 あなたは業界での知名度が高く、エネルギーに溢れており、業界はこのような大きな仕事を指揮するあなたのような人物を必要としています。 そこで、一歩下がって、米国フィンテック評議会が正確に何をしているのかをリスナーに少しだけ紹介してみましょう。

フィル・ゴールドフェダー 5:18
素晴らしい質問ですね。 伝統的な業界団体と混同しないでください。 あらゆる面から見て伝統的な業界団体に見えますが、American Fintech Council が異なるのは、メンバー、フィンテック企業、およびそのメンバーであるフィンテック企業にサービスを提供する銀行がすべて、明確な運営基準を信じていることです。 したがって、American Fintech Council は、フィンテック分野、支払い、稼得賃金へのアクセス、今すぐ購入して後で支払う、当然のことながら銀行など、さまざまな分野のさまざまな分野を代表しています。 そして、これらの各分野において、私たちは会員と協力して明確で直接的な基準を理解し、決定し、それを提案し、規制当局や政策立案者と協力して制定することで、金融サービスを提供する際に消費者保護に妥協しないようにしています。テクノロジー分野のサービス。 すべてのフィンテックが平等に作られているわけではなく、米国フィンテック評議会の役割は、責任ある透明な製品を提供している企業と、単に提供していない企業を二分することである、ということを理解することが非常に重要です。

フィル・ゴールドフェダー 6:26
今では残念です。 私はハリケーン・サンディの影響で南部クイーンズ区とニューヨーク州ロックアウェイを代表する特権に恵まれました。 そして、私は最前線で彼らを目の当たりにしていました。彼らを何と呼ぶことにしますか。最悪の状況で家族を食い物にする悪役たちです。 そして、フィンテックでも、残念なことに私たちは同じことを見ているように見えますよね? 消費者を利用している企業、中小企業を利用している企業、規制構造を利用して特定のフィンテック企業がシステムを利用できるようにしている銀行もあります。 そして、それが米国フィンテック評議会が反対しているすべてです。 そして私たちは、規制当局や政策立案者だけでなく、フィンテックが規制されていないものではないことを消費者に示す、ある種のシンボルやサインとしての基準を作成しました。 ここは西部劇ではありません。責任ある俳優と仕事をすれば、責任ある透明性のある手頃な価格の製品を手に入れることができます。 そして私たちは、そのメッセージを二分化し、さまざまな業界やその業界内の企業を二分化することに多くの時間を費やそうとしています。

フィル・ゴールドフェダー 6:45
彼らが提供しているのは、はっきり言っておきますが、まったく異なる製品です。そうです、誰かが今すぐ購入して後払いのスペースにいるからといって、類似した製品や同じ製品を提供しているという意味ではありません。 自社の商品をローンとして指定するための明確な基準を提供する会社があります。 したがって、消費者は適切な情報開示を受けています。 しかし、そうしない企業もあり、特定の情報開示を行わず、消費者に必要な情報を提供しない方法を模索している企業もあり、私たちが働いているのはそのような企業です。 そしてそれを私たちが代表します。 ご存知のとおり、銀行業界では、消費者が確実に信用を得ることができるように、基準となる 36% の金利上限を維持する銀行を探していますが、消費者が余裕のない信用を得ることができるわけではありません。 あるいは対処できない。 つまり、責任あるフィンテック関係者をエコシステムの残りの部分から実際に二分することになるのです。

ピーター・レントン 8:26
そうですね、わかりました。 私は次の数分を費やして、明らかにワシントン周辺で業界が直面している重要な問題のいくつかについて話したいと思います。 最近は毎週ワシントンにいますか？

フィル・ゴールドフェダー 8:40
私は毎週、当社の所在地での会議に多くの時間を費やすように努めてきましたが、当社の仕事の多くはワシントン DC で行われており、当社を代表してワシントン DC にいることを確認したいと考えています。

ピーター・レントン 8:50
それでは、次の数分を費やして、国会議員と話し合うとき、規制当局やメンバーと話し合うとき、最も重要な問題のいくつかについて話しましょう。人々が理解していることを確認しますか？

フィル・ゴールドフェダー 9:07
とても興味深いことに、ピーター、あなたと私は、この業界で企業と話したり、さまざまな参加者と話したりすることに多くの時間を費やしており、私たちの周りには本質的にそうではないより広い世界があることを忘れているのです。フィンテックとは何か理解していますか？ 従来の金融サービスとどう違うのでしょうか？ ニュアンスは何ですか? どのように機能するのでしょうか? そして、私たちはそれを当然のことだと思ってしまうことがよくあります。 したがって、フィンテックは責任を持って行われた場合には規制されるということを認識することが、何よりも非常に重要だと思います。 フィンテックは完全に規制されています。 多くのフィンテック企業は規制対象機関と提携しています。 規制された機関と提携していない場合は、州のライセンスを取得することになります。 私たちのメンバーの多くは全国で 40/50 の州ライセンスを取得しているため、責任ある関係者はシステム内で作業する方法を探しています。彼らがこれを行うのは、非常に単純な理由です。企業を成長させ、市場シェアを拡大​​し、より多くの消費者にサービスを提供するための強固な基盤を構築します。 残念なことに、先ほどの話に戻りますが、できるだけ多くの利益を上げ、できるだけ多くの消費者を食い物にして、撤退しようとしている企業がいくつかあります。 責任ある企業はその逆を行っているのですね。 彼らは、会社の長期的な成功と成長には短期的なリスク、短期的な潜在的な痛みがあることをある程度理解しようとしています。 そして、あなたはすでに、それが生き残ること、そしてより重要なことに、繁栄することを目の当たりにしています。 そして何よりもまず、私たちがワシントンや全国の州の政策立案者や規制当局と話をするとき、AFCは現在、全国の14の州と積極的に関わっています。

フィル・ゴールドフェダー 11:05
2024 年の議会に向けて計画を立て始めると、おそらくさらにいくつかのことに取り組むことになると思います。 そうは言っても、これは基本的にフィンテックが規制されているということを物語っているのでしょうか。 オンラインで金融サービスを行う場合、そこは西部地域ではなく、規制されています。 そして、ある種落ち込んで、よく考え始めます。では、それらはどのように規制されているのでしょうか？ では、銀行とフィンテックのパートナーシップの微妙な違い、そして責任ある銀行とフィンテックのパートナーシップとは何なのかをどのように判断し、決定するのでしょうか? それに伴う規制上の監視とは何でしょうか? 繰り返しになりますが、これらの各分野では、銀行とフィンテックのパートナーシップにおけるさまざまな関係者を分岐させているようなものです。 すべての銀行が平等に作られているわけではなく、標準を信じている銀行もあれば、信じていない銀行もあります。 そこでAFCは、銀行とフィンテックの提携の違いについて、会員や企業、政策立案者を教育することに多くの時間を費やしていますが、下に進むにつれ、さまざまな分野をもう少し深く掘り下げ、稼いだ賃金などについて考えるようになります。アクセス、それはとてもセクシーなトピックです。 先ほども述べたように、2023 年には多くの州で、稼得賃金アクセスに関する州議会法案が多数提出されました。 そして幸運なことに、実際にそのうちの XNUMX つを合格することができました。 ネバダ州は国内で初めて稼得賃金アクセス法案を制定し、最終的に知事が署名した州であり、ミズーリ州でも同様だった。 そして、私たちはパートナーやメンバー、DailyPay や Payactiv、その他多くの企業と協力して、特定の業界におけるベスト プラクティスについて話し合います。 繰り返しになりますが、さまざまな業種の教育と、ある主体、つまりその業種内の XNUMX つの企業と別のデータ プライバシーをどのように分けるかというと、データ プライバシーが非常に注目されています。

フィル・ゴールドフェダー 12:34
CFPB は、1033 やデータプライバシーに関連するその他の規則制定について多くの時間を費やしてきました。 そして明らかに、繰り返しになりますが、私たちは、消費者が自分のデータを所有しており、自分のデータを管理できるべきだと信じています。そしてさらに重要なことに、私たちは競争を信じています。それがフィンテックの本当の最終的な目的です。競争を生み出し、消費者にオプションを提供することです。 。 先ほども触れましたが、今すぐ購入して後払いの企業ですよね。 そして、ニュアンスのようなものについてはすでに話しましたが、もう一度、特にこれらの業界の将来を決定する規制当局や政策立案者に対して、今から先手を打って話し合うことが重要であることをどのように説明しますか？それらの基準。 それで終わりにします、つまり、ピーター、これについては何時間でも続けられます。 つまり、ご存知のように、あなたと私はよく話すからです。 私たちがワシントンのAFCで行っていることと、州で行っていることの間には明らかに根本的な違いがあり、私たちは実際に基準を作成するためにワシントンの規制当局と協力して多くの時間を費やしています。政策立案を通じて、あるいは議員を獲得して法案を提出するために協力することを通じて。 しかし、私たちが抱えている課題と、多くのフィンテック企業が抱えている課題は、規制構造の XNUMX つの異なる垂直方向のようなものだと思います。 XNUMX番目は連邦ですが、XNUMX番目は州ごとの規制監督です。 私たちはそれに非常に注意を払っています。 でもそれは難しいですよね？

フィル・ゴールドフェダー 15:40
フィンテック企業は、50 の州の体制について心配することを望んでいません。 そしてさらに重要なことは、彼らは規制上の確実性を望んでいることです。 そして、自社の製品、提供する製品、コンプライアンスメカニズムを理解して変更するために州ごとに移動する必要がある場合、フィンテック企業が責任を持って手頃な価格で事業を運営することはほぼ不可能になります。 それで、繰り返しになりますが、第一に、州が関与するときはいつでも、私たちが関与することが非常に重要です。私はニューヨーク州議会で議員を務める州議会議員の出身です。州議会や州議会の議員が関与しており、当然、我々も関与するつもりだが、州の規制、あるいは州の規制当局や司法長官に関して言えば、州の規制構造がすでに存在していることを認識することが非常に重要である。 AFC のほとんどのメンバーはこれを遵守しています。 それで、繰り返しになりますが、これは、私たちがどのように規制されているか、私たちが信じている基準について話すという点での継続的な教育プロセスであり、明らかに、私たちは協力したい政府側の誰とでも協力しますしかし、現在、責任あるイノベーターが何百万もの消費者にサービスを提供していることを認識することが非常に重要です。 したがって、政策立案者や規制当局が、残念ながら、特に少数派や農村部のコミュニティでは、フィンテックが介入しなければ人々が利用できないであろう重要なサービスであることを認識することが重要です。

フィル・ゴールドフェダー 15:40
そして、私たちはそれを何度も見ました、ピーター、私たち、あなたはおそらく言ったでしょう、そして私、それは面白いです、私にとっては話すのが難しいです、ご存知のように、私たちがコロナウイルスによる給与保護プログラムについて話すのにどれだけの時間を費やしているか。 そして、あなたは、他の人たちと同じように PPP ローンの対象となる、家族経営の店や Uber ドライバー、そう、個人事業主や独立請負業者の話を思い浮かべるでしょう。 しかし、残念なことに、彼は大手銀行との関係がなかったり、銀行員の知り合いもいなかったため、給与保護プログラムにアクセスする方法がありませんでした。 責任あるフィンテック企業が規制対象の銀行と連携することで、責任ある規制対象の銀行と連携することでシステムを民主化できることがあらゆる研究で示されている。 当時、私はクロスリバーで働いていましたが、数十のフィンテック企業と提携して、公平、安全、透明性のある方法で給与保護ローンを提供していました。 そして最終的には、従来の金融機関が、難しすぎるという理由で、できなかったとは言いたくありませんが、拒否せざるを得なかったそのギャップを埋めることができました。 そしてそれがまさにフィンテックなのです。 しかし、これは重要だと思います。もう一度繰り返しますが、すべてのフィンテックが平等に作られているわけではありません。 この制度を利用した人もいました。 AFCではそのようなことは支持しません。 そして、私たちのメンバーの誰もそれを支持しません。 そして残念なことだ。 そして私たちは SBA と協力して、中小企業の必要なときに食い物にする悪者を追及しました。 繰り返しになりますが、フィンテックには、特に政策立案者や議員にその利点と、困っている消費者にどのようにサービスを提供できるかを教育する場合に、本当のチャンスがあります。

ピーター・レントン 16:59
はい、はい。 給与保護プログラムが非常に重要だったということに私も同意します。 そして、多くの点でフィンテックが助けになりました。 私は実際に戻りたいのですが、戻って稼得賃金へのアクセスについて話したいのです。 私のお気に入りの製品の 2023 つです。 私が一番腹立たしいのは、ご存知のとおり、私たちがこの状況にあるということです。 私たちは XNUMX 年にいます。そして、私たちはまだ月に XNUMX 回、週に XNUMX 回、場合によっては月に XNUMX 回の給料をもらっています。 いつでも好きなときに給料が支払われるわけではないのは、少しばかばかしいです。 だからこそ、私は獲得賃金アクセス製品が大好きなのです。 私個人としては、これはおそらくフィンテックによって発明された最高の金融包摂ツールまたは金融健全性ツールであると信じています。 それはまさにその通りだと思います。これにより、人々は給料日貸しに行かなくても、必要なときに賃金にアクセスできるようになります。 しかし、ネバダ州とミズーリ州の XNUMX つの州について話したのは知っていますが、連邦レベルで何か動きはありますか? それとも、そこまではまだ遠いと思いますか？

フィル・ゴールドフェダー 18:02
まず最初に言っておきますが、ネバダ州とミズーリ州の法律のアイデアは、やはり基準を作成することでしたよね？ 繰り返しになりますが、すべてのフィンテックが同じように作られているわけではなく、特にこれらの業界内で作られているわけではないことを認識することが非常に重要です。 それでは、どのように区別し、稼得賃金へのアクセスをどのように定義するのでしょうか? 一番のポイントは、稼いだ賃金へのアクセスですが、はっきり言って、ローンではありませんよね？ ローンとは、お金がないときに誰かがそのお金を貸して、それに基づいて金利を支払うことです。 それは稼得賃金へのアクセスではありません。 稼得賃金へのアクセスについて考えるとき、それはまさにその言葉の通り、稼得賃金へのアクセスですよね? あなたはすでに稼いだ賃金にアクセスしています。 さて、こう考えてみてください。 あなたが Lyft のドライバーである場合、あるいはギグ エコノミーで働いている人であれば、そのほとんどが、配達が終わったとき、または配車が終わったときに、アプリのボタンを押すことができます。アクセスできますよね？ 彼らはちょうどそれに乗りました。 考えてみてください。 歴史上のタクシー運転手を考えてみてください。 タクシーから降りて彼にお金を渡しますよね？ これは昔に遡り、タクシーの運転手に実際のお金を渡していました。 タクシーの運転手は、乗車の対価としてお金を稼いだだけです。 ピーター、それは外国の概念ではありません。 それは私たちが理解し、受け入れ、受け入れるものです。 なぜ誰かが違う必要があるのでしょうか？

フィル・ゴールドフェダー 19:16
さて、人々がお互いにお金を渡していた時代に戻ると、企業が給与計算を行うのにも非常に非常にコストがかかりました。 私の妻は仕事の XNUMX つとして教師をしていますが、実際には今でも月に XNUMX 回紙の小切手を受け取っています。 そしてかつては、実際に給与計算を行うのは非常にコストがかかりました。 もうそんなことはありません。 今日はそうではありません。 実際のところ、ちょうど数週間前、連邦準備制度の即時決済ネットワークの新バージョンである FedNow が導入され、ほぼリアルタイムではなくリアルタイムで資金を移動できるようになりました。 そして、それが稼得賃金へのアクセスの役割であり、それはローンではないということです。 私たちはあなたがすでに稼いだお金へのアクセスを提供します。 そして、ギグエコノミーがそれを実現できるのであれば、なぜすべての従業員がそれを実現できないのでしょうか? そしてさらに重要なことは、まさにあなたがおっしゃったとおり、これは人々が現在利用している、給料日払いや略奪的な金融業者に代わるものであることは明らかです。 誰かが請求書を支払う必要がある場合、その人は請求書を受け取りますが、給料は月末まで支払われません。 しかし、この法案はもっと早く、つまり月末の一週間前に提出されますが、人々はそのギャップをどのように埋めているのでしょうか? 彼らはその支払いをどのように行っているのでしょうか、つまり、支払わなければならない請求書であっても、公共料金であっても、家賃の支払いであっても、良い場合でも悪い場合でも、友人や家族から借りているのです。そう、給料は入ってくるすべての請求書と完全に一致しているわけではないので、彼らが安全な方法でそのお金にアクセスできなくても、あなたは今ではそのお金にアクセスできるようになりました。指輪を持って、ネックレスを持って、質屋に行きますよね？ そしてそれが彼らのやりくりの方法なのです。 そしてそれが起こっています、それが今日起こっています。

フィル・ゴールドフェダー 20:55
代替案として、稼得賃金へのアクセスは、DailyPay、Payactiv、Earnin などの企業や、責任ある製品を提供しているその他多くの企業を通じて、あなたの資金にアクセスするための安全かつ透明な方法です。そのため、AFC と私たちの連合は、このような取り組みを行うことができました。私たちは一緒に、私が話した正確なパラメータを定めた法案を提出するために州議会と協力し始めました。 第一に、それはクレジット商品ではありません。 したがって、当社は引受業務を行うつもりはありません。 信用度に基づく手数料はありません。クレジットではありません。分割払いではありません。利息もかかりません。 この法案、一般的な法案のパラメータは、それらの州でライセンスを取得する必要があるということです。つまり、かなりの透明性が確保され、費用のかからないオプションが必要になるということです。 そしてそれは必然であり、どの企業も無料のオプションを提供する必要があります。 規制当局とデータを共有することを約束する必要があります。 もちろん、先ほども話したように、自分が稼いだお金を超えることはできません。 したがって、まだ稼いでいない場合は、稼いだ金額を超えることはできません。 そして最も重要なことは、私が主張したいのは、誰もが異なる意見を持っているということです。 しかし、料金の開示は必要だ。 したがって、どのような料金を請求しても、それがチップであろうと、サービス料であろうと、月額料金であろうと、それは開示されなければならず、細かい文字に埋もれてはなりません。

フィル・ゴールドフェダー 22:15
実際、私はフィンテック・ネクサスで、CFPBのロヒット・チョプラ長官にインタビューする機会があった。そこで私たちは、これらすべての言葉がしばしば引用されたり引用されたりする「透明性は埋もれている」という細かい部分について話した。 ”。 稼得賃金へのアクセスに関しては、私たちは細かい部分から透明性を取り除き、可能な限り明確にするよう努めています。 そして最後に、ノンリコースと同様、そうです、これはローンではありません。 そのため、延滞料金や債権回収は発生しません。 そして、いかなる種類のコレクションもありません。 支払いをしなければ、当然のことですが、プログラムを再び利用することはできないという考えです。 しかし、借金ではないので、本当に救済措置はありません。 そしてこれらはすべてノンリコース商品です。 それで、私たちは、あなたがおっしゃったように、この XNUMX つの法案の可決に向けて非常に熱心に取り組んできましたし、当然のことながら、議会議員と協力して多くの時間を費やしてきました。 私たちは見たことがあります、そしてまだあまり言いたくありませんが、議会法案、ワシントンの法律の草案を見ました、そしてそれはまだ進行中です。 さらに、私たちは、賃金アクセスの規制構造にパラメータや先ほど話したいくつかの基準を構築する方法について、CFPB などの規制当局と話し合ってきました。 したがって、私たちはこれらの問題の最前線に立っているのです。 私たちはメンバーやスタッフと多くの時間を費やして、責任ある行動をする人材を昇進させ、彼らが協力するための基準や構造を作成していることを確認しています。

ピーター・レントン 23:35
興味深い、非常に興味深い。 わかった。 CFPBについて言及しましたね。 あなたが最近American Bankerで書いた論説について触れたいのですが、あなたとLendingClubのArmen Meyerだったと思いますが、この論説を書いたのは、あなたが話しているときに「Be Careful What You Wish For」か何かのようなものでした。この異議申し立てについて、共和党はCFPBの存在そのものに異議を唱えているのだが、それが実際に合憲なのかどうか？ そこで言いたかったことを簡単に要約して教えてください。

フィル・ゴールドフェダー 24:04
そうですね、非常に基本的な考え方は、私が会話を始めたとき、ピーターは業界団体であるための業界団体という概念を持っていたということです。 私が言いたいのは、私たちは業界を代表して規制当局を押し返すために業界を設立したということです、そうです、それはしばしば非常に白黒はっきりします、ご存知のとおり、民主党、共和党、ご存知のとおり、リベラル、保守、そうです、まるで白黒のよう。 そして、もしあなたが保守派なら、×をしなければなりません。 そして、あなたが民主党員なら、あなたを信じなければなりません。 私の政治家としてのキャリアではそんなことは信じられませんでした。 私はクロスリバーでもそのようなことを信じていませんでしたし、米国フィンテック評議会でも今はそれを信じていません。 私が言いたいのは、私たちが業界団体だからといって、本質的に規制構造や規制を望む規制当局を押し返す義務があるわけではないということです。 何度も述べてきたように、私たちは責任ある適切な規制が必要であると信じています。 そうは言っても、フィンテック企業が恐れているのは不確実性です。 そして、それよりもさらに悪いのは、その不確実性を理由に規制当局が行う強制執行です。 したがって、American Fintech Council の私たちとそのメンバーにとっては恐怖であり、Armen Meyer には多大な、多大な感謝の念を抱いています。 Armen は、この業界で長い間、私の最も親しい友人の XNUMX 人で、ご存知のように、LendingClub の責任者のような存在であり、現在は明らかに米国フィンテック評議会の理事を務めています。 前提は、非常に単純に、CFPB がなくなることを望んでいる人もいる、ということです。彼らはすべてに同意しないからではなく、何が機能し、何が機能しないのかという本当の問題を解決したからではありません。」うまくいきません。最善の方法は何ですか? それは単に合憲性に基づいたものでした。 そして興味深いことに、論説ではあなたの主張は CFPB の合憲性の有無とは無関係であるとされているため、私たちが受けた反発の一部はあります。 確かにそうですよね？ 私は弁護士ではないので、事件の前提やニュアンスについては考慮していませんでした。

フィル・ゴールドフェダー 26:02
私たちが言おうとしていたのは、まさに規制上の確実性についてだと思います。 そして、もしあなたがCFPBをロールバックするなら、CFPBが行ってきた多くの規則や規則制定について、特に私たちが指摘した36％程度の金利上限と給料日ルールについて再度質問するよう電話をかけますか？その他、フィンテック業界に規制上の確実性とガードレールのようなものを提供したものもあります。 そこで私たちは常にその機関やルール制定に目を向けて、何がプラスなのか、そしてその中でどうやって取り組むかを見つけようとしています。 それがなかった最大の課題、そして見出しがほぼ完璧だったと私が思う理由は、そうでしょう？ 「望むものには気をつけなさい」というのは、CFPB がなくなると、突然、多くの企業が依存していたものの一部もなくなる可能性があるからです。 そして、規制の明確性と規制の確実性の一部も失われます。 ですから、私はどちらかというとプラグマティックな思想家です。 私は、この政府機関の構造が気に入らない可能性があるので、それを管理する方法を見つけよう、と信じています。 右？ その構造を理解しましょう。 CFPB における課題を全体的に見てみましょう。 そして、理事会があるFDICと同じように設置されるべきですよね？ 手数料は必要ですか? ご存知のとおり、さまざまなアイデアが提案されています。 でも最終的には、赤ちゃんをお風呂のお湯と一緒に捨てるのが怖いんです。 そして残念なことに、これは両側に見られます。 現在CFPBでそれが見られます。

フィル・ゴールドフェダー 27:30
ピーター、あなたはコロラドに住んでいますが、私がコロラドにいたとき、あなたと私は一緒に時間を過ごし、コロラド州の法案について司法長官や州議会と協力していましたが、消費者擁護活動の世界にはクレジットへのアクセスを放棄することを厭わない人たちがいたのです。略奪的融資の世界に少しでも変化をもたらすことを目的とするのではなく、団結する方法を見つけることを目的としています。 この論説の核心、そして最終的には AFC が信じていることの核心は、私たちはすべての人たちと協力したいということです。 私たちは、特に消費者団体、消費者自身、規制当局、国会議員、州議会議員が全員一緒に座って、プログラムの利点は何かについて議論することを確認したいと考えています。 プログラムの欠点は何ですか? そして、妥協点を見つけるためにどのように協力すればよいでしょうか? 私も CFPB についてそのように見ています。 それで、ええと、また、物事がどうなるか見てみましょう。 私は交通ルールはフィンテックとフィンテックの確実性にとって重要だと思います、そして残念ながら、あまりにも頻繁に、私は国会議員だったときにこれを見てきました、反動的な立法が行われているのがわかります、そうしましょうそれは、それがその日のメッセージだから、あるいは、風が吹いているからです。 そして、そのように運営すべきではないと思います。 私たちは規制当局が思慮深いことを期待しています。 私たちは政策立案者が思慮深いものであることを期待しており、産業界も同様に思慮深いものであるべきです。

ピーター・レントン 28:56
とても良い点。 とても良い点。 さて、これから開催される政策サミットについて話したいと思います。 遡ることXNUMX回目の年次政策サミットだと思います…。

フィル・ゴールドフェダー 29:08
XNUMX番目！

ピーター・レントン 29:09
すみません、XNUMX回目です。 しばらくお付き合いいただいているリスナーの皆さんに向けて、OLPIの時代に戻ります。 そして明らかに、Fintech Nexus はこのサミットで American Fintech Council と提携しています。 再び一緒に仕事ができることにとても興奮しています、フィル。 それについての背景と、今年のサミットで人々が期待できることについて少しだけ教えてください。

フィル・ゴールドフェダー 29:32
もう一度ありがとう、これは完璧で、私が今話したことの完璧なフォローアップですよね? つまり、American Fintech Council は伝統的な業界ではありません。 そして、American Fintech Council Policy Summit は、従来の見本市やカンファレンスではなくなります。 良いものも、素晴らしいものもたくさんあり、それらには明らかに莫大な価値があります。 私たちがやろうとしているのは、対話を促進し、会話を促進することであり、まさに今お話したことと同じです。 CFPB に関連して、すべてを行うための正しい方法はないということです。 すべてを行うための XNUMX つの方法はありません。 そこには複数の意見があります。 問題を解決するには複数のメカニズムが必要です。 XNUMX 年前に遡ると、おそらく最初の頃、​​私がボストン大学と一緒にオンライン融資政策研究所に勤務した最初の年で、あなたもそこにいました。 全員を同じ部屋に集めるためのこの政策サミットを作成したのは、クロスリバーとロケットローンです。

フィル・ゴールドフェダー 30:28
消費者団体、国会議員、業界、CEO、法務顧問、コンプライアンスの責任者は、当然のことながら、ソートリーダーシップを発揮するためのパネルや機会を設け、従来のパネルプレゼンテーションや基調講演のような会話を行う必要がありますが、より重要なことは、それは対話を続ける機会を作ったことです。 昨日のことのように覚えています、それはXNUMX年目かXNUMX年目で、年が混ざり合っていますが、私たちが座っていたのはXNUMX年目かXNUMX年目でした、ほら、銀行で昼食の直前にパネルを終えたところです-フィンテックパートナーシップ。 そして、銀行のCEO、フィンテックのCEO、消費者団体のトップ、そして人々が非常に強い意見を持っている人なので、名前は言いません。 しかし、そうです、非常に攻撃的な消費者団体と国会議員が昼食をとりながら、銀行とフィンテックの提携に関する規制構造をめぐって争っていました。 それが何を意味するか考えてもらいたいのですが、ピーター、私たちはもう、ああ、何が起こるだろう、というような理論的なことはやっていません。 CEOは毎日自分が何に取り組んでいるのかについて話し、フィンテック企業は自分たちが何に取り組んでいるのかについて話し、議員は本当に良い質問をしていました。 そして消費者団体は、なぜそれが間違っているのかについて穴をあけていた。 そして彼らは立ち去った。 私はそうではありません、はっきりさせておきますが、彼らはその日世界平和を解決しませんでした、そうです。 彼らは問題を解決しませんでした、そしてそれを理解していませんでした。 しかし、その対話は非常に重要です。対話がないと、誰もがデフォルトで誇張したり、その瞬間に気分が良くなるような大げさな発言をしたりするようになるからです。

フィル・ゴールドフェダー 30:31
14 月 14 日のポリシー サミットの素晴らしさ、まだチャンスがない方は、今すぐ Fintech Council.org にアクセスしてチケットを購入してください。 ポリシーサミットでは、最大かつ最も重要な規制当局、政策立案者、CEO、フィンテック企業が招集され、思想的リーダーシップ、対話、重要な会話が丸一日行われる予定です。 そして、これから私たちが目にするパネルだけでなく、もっと重要なことは、人々が集まって重要な会話をする機会が促進されること、そして私たちがそれを恐れていないということです。 そうですね、業界でパネルディスカッションを行ったのを覚えていますが、それはフィンテック ネクサスではなかったと約束します。 しかし、私たちはパネルのアイデアを提案していました。 そこで私は、消費者団体の皆さんと一緒に座って、正直に善意の議論ができたら素晴らしいと思いませんか、と言いました。 司会者はいますが、正直に話します…密室で行う討論のように、みんなの前でやりましょう、理由はありません。 そして業界団体は「ノー、興味がない」と答えました。 彼らはそのような意見を望んでいません。なぜなら、それは業界にとって悪いことだからです。 私はそれが業界にとって悪いことだとは思いませんし、米国フィンテック評議会もそれが業界にとって悪いことだとは考えていません。 これらの取り組みは、実際、業界にとってもフィンテック業界にとっても最善のものです。 したがって、あなたが稼得賃金にアクセスしているかどうか、今すぐ購入して後で支払うか、BaaS 銀行であるかどうか、フィンテックにどれだけ足を踏み入れているか、フィンテック側に真っ先に飛び込んだかに関係なく、銀行側は、XNUMX 月 XNUMX 日にワシントン DC で最大の政策および規制サミットが開催されますので、チケットを取りに来られることをお勧めします。 ぜひご参加ください。 重要な会話になります。

ピーター・レントン 33:38
確かにそうなるでしょう。 私もそこに行きますし、とても楽しみにしています。 最後に、フィル、今日の議会を見て、来年は選挙があり、政策立案者と話し合っていますが、フィンテックに影響を与える新たな法案が提出されるかどうかについて、少しでも感じていただければ幸いです。来年くらい？

フィル・ゴールドフェダー 34:01
面白いのは、予想される答えはノーだと思うからですよね？ いいえ、議会が何かをしたり、何らかの動きをしたりすることは期待していません。 しかし、注目すべき重要なことは 2019 つあると思いますが、先に述べた XNUMX つは FedNow です。 ピーター、実は、聴衆の皆さんには認めますが、私は XNUMX 年に論説を書き、FedNow と同じように、ナンバー XNUMX は決して実現しないかもしれず、ナンバー XNUMX ははるか遠い将来のことだと言いました。到着するまでに、時間通りに到着したとしても、役に立たず、何の役にも立ちません。 そして、私はそれを認めます、私は間違っていました。 FedNowはここにあります。 それは政府のプログラム、または準政府のプログラムであり、予定通りに予定通りに実現しており、実際にはすでに機能しています。 稼働して少し経ちますが、すでに実際に稼働し、リアルタイムでお金を動かしています。 それで、ご存知のように、ワシントンで物事を達成するのは難しいという考えを、ある意味で押し戻すことになります。 XNUMX番目は、歴史的な暗号通貨、最近下院委員会を通過した超党派の暗号通貨法案ができたばかりだということです。 しかし、私たちは実際に仮想通貨と仮想通貨関連の法案に関する動きを目の当たりにしており、共和党側のパトリック・マクヘンリー議員や民主党側のマキシン・ウォーターズ下院議員のような議員が、実際に常識的な提案のために協力する方法を見つけているのを目にしています。 私は少し前にエリザベス・ウォーレン上院議員のオフィスと素晴らしい会議を開き、特に暗号通貨に関連するAML BSAについて話し合いました。業界をどのように進化させ、常識を持っていくかなどです。時には最も右寄りの議員と、また時には最も左寄りの議員とさえ会話する。

フィル・ゴールドフェダー 35:38
それで、私は以前に楽観主義者と言われたことがあります。 それは私の欠点の一つです。 私たちは実際に世界を変えることができると信じています。 私は公務員としてキャリアをスタートした日から、米国フィンテック評議会に勤める現在に至るまで、世界を変えることができると心から信じています。 それが私が今日やっていることの理由です。 では、どうやってそれを行うのでしょうか? 私たちは関与することでそれを実現します。 私たちは現在、特に BaaS 関連の銀行と多くの会話を行っていますよね。 特に金融テクノロジー企業、フィンテック企業と提携している銀行に関連したストーリーをどのように伝えるか。 そして、彼らの多くがテーブルに来て、「この規制は200年もの間定着している、変えることはできない、私たちは何も成し遂げることができない」と言いました。 そして私はそれを押し返していますよね？ そして私が言いたいのは、いいえ、私たちは努力しなければならない、そうです、規制当局と関与しなければならない、そして政策立案者と関与しなければならないということです。 なぜなら、取り組まなければ、すでに負けているからです。 そしてそれは私がキャリア全体を通してやってきたことです。

フィル・ゴールドフェダー 36:33
申し訳ありませんが、時々私の周りの請求書を見てください。 そして、私の後ろの壁に 1000 枚掛かっています。それらは、私が提出した請求書である署名済みの証明書です。 それらの一つ一つは決して実行できない、決して可決することはできない、法律に署名することは決してできない、そして最終的には決して発効しないと言われてきました。 そして、これら XNUMX つの法律すべて、そしてカメラの外にもう XNUMX つありますが、XNUMX つすべてが完了しました。 これらは超党派のやり方で行われ、最終的には数千人の私の有権者と州中の数百万人のニューヨーカーの生活に影響を与えました。 したがって、私は米国フィンテック評議会を代表することを非常に誇りに思っています。なぜなら、私たちにはあらゆるコミュニティのあらゆる家族を変える機会があるからです。 しかし、グループとして集合すると、私たちには国中の家族や金融サービスに真の影響を与える機会があり、最終的には世界中に影響を与えることができます。 そしてそれはエンゲージメントから始まります。 関与しなければなりませんね？ そして、私は世界を一夜にして変えるつもりはなく、一歩を踏み出したいのです。

フィル・ゴールドフェダー 37:30
私は、何年も前に初めて政治の仕事に携わったことが、私を今日の地位に導いたと信じています。 すべては最後のステップへの一歩でした。 だからこそ、私たちは世界を変えることができると信じています。ワシントン DC に有意義な影響と影響力を与えることができると信じています。 そして、私たちがすでに証明したように、それが支払い規制構造であろうと、稼得賃金へのアクセスであろうと、今買って後で支払いであろうと、州であろうと、州で何度でも、さまざまな分野でそれを行うことができます。高利貸しの上限と高利貸しの金利。 だからこそ、私たちが団結して努力しなければ何も変えることはできません。 そしてそれが、American Fintech Council がやろうとしていることです。 他の人のテーブルに座らなくても、全員が自分のテーブルに座ってメッセージに影響を与えることができるネットワーク効果を生み出しましょう。 したがって、私たちは、BaaS 銀行やフィンテック企業が今日存続しなければならない道路のルールをレガシー システムやレガシー企業に指示することを許可しません。 私たちはテーブルに自分の席に座る権利があります。 彼らは彼らを擁護する独自の業界団体を持っています。 私たちは団結し、私たちが誰であるか、そして私たちの将来の運命を定義する運動に影響を与え、創造する必要があります。 フィンテックを定義しようとしている人はたくさんいます。右からも左からも、消費者団体からも、業界からも、それを見ることになるでしょう。 American Fintech Council は、特に少数民族や農村部のコミュニティに信用へのアクセスを提供するだけでなく、BaaS 銀行やフィンテック企業の繁栄と成長を可能にする、責任ある基準と道路規則を作成しようとしています。

ピーター・レントン 39:04
さて、それは置いておきましょう、フィル。 あなたとのおしゃべりは本当に素晴らしいです。 それは崇高な使命です。 頑張ってください、そしてあなたが世界を変えることができることを願っています。

フィル・ゴールドフェダー 39:13
私もです、ピーター、あなたも私も一緒です。

ピーター・レントン 39:15
確かに。 わかりました、もう一度ありがとう、フィル。 またね。

ピーター・レントン 39:20
さて、ショーを楽しんでいただければ幸いです。 ご清聴ありがとうございました。 ぜひ、お好みのポッドキャスト プラットフォームで番組のレビューをして、お友達や同僚に伝えてください。 とにかく、これで終了とさせていただきます。ご清聴ありがとうございました。また次回お伺いいたします。 さよなら。

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