市場のフィンテック採用の典型的な分析は、スタートアップまたは製品の数に焦点を当てています。 地元の大学による香港の 2,000 人以上の消費者に対する新しい調査では、人々が実際にデジタル金融をどのように使用しているかが明らかになりました。
この調査は、香港理工大学のビジネス スクールによって実施されました。 (PolyU は AMTD フィンテック センターも運営しており、 ディグフィン 仮想資産、NFT、および人口統計に関して、調査結果から XNUMX つの驚きが浮かび上がります。
この調査では、回答者の 54% がデジタル金融サービスを利用したことがあることがわかりました。 新型コロナウイルスのパンデミック以前は、この都市がフィンテックを使用していることで知られていなかったことを考えると、それは悪くありません。
Covidに加えて、政府、特に香港金融管理局からの積極的な圧力により、習慣が急速に変化しています。 しかし、54% というのは、まだ先が長いことを意味します。
仮想資産
アンケートは、デジタルで採用されている金融サービスのカテゴリを掘り下げました。 PolyU の教授である Jack Poon 氏は次のように述べています。
富は最も人気のあるカテゴリではありません。 それは、回答者の 91% が使用するデジタル決済です。 支払いは明らかな構成要素であるだけでなく、政府の最近の財政刺激政策の焦点でもあり、電子財布を介して全国民が消費バウチャーを利用できるようになっています。
調査によると、57% の人々が仮想資産製品を使用しており、仮想銀行口座を使用している 55% を上回っています。 (別の 41% が仮想保険契約を持っていると報告しています。)
次に PolyU は、使用頻度について人々に尋ねました。 繰り返しになりますが、デジタル決済は必需品になりつつあります。デジタル決済アプリを使用していると回答した人の 32% が、少なくとも XNUMX 日に XNUMX 回はデジタル決済アプリを使用しています。
仮想資産アプリを毎日使用するのはわずか 7% で、毎日仮想銀行を使用するのは 9% です。 銀行の利用頻度はわずかに高かったものの、銀行口座が人々の生活にとってより基本的なものであると考えられていることを考えると、それは依然として富の強力な証拠です。
この調査では、複数の金融カテゴリーで仮想化するかどうかを人々に尋ねたところ、デジタル決済、仮想銀行、仮想資産を使用する人々の間に高い相関関係があることがわかりました。
しかし、すべての「仮想資産」製品が同じというわけではありません。 PolyU は、オンライン証券口座と投資アプリを区別していませんでした。 香港には昔から株式取引文化があり、デジタルの世界にも浸透しているようです。
ただし、この調査では、人々が短期投機、長期投資、資産配分、またはその他のニュアンスのためにアプリを使用しているかどうかについては質問していません。
NFTs
調査には、そのカテゴリにNFTと「仮想資産」も含まれていました。 回答者の 23% が仮想資産を使用したことがあり、26% が代替不可能なトークンを使用したことがわかりました。
NFT の普及は、仮想資産と比較して顕著でした。 この調査では、NFT を収集する目的で購入するのか、それとも交換する目的で購入するのかを人々に尋ねたところ、52% が収集品として NFT を購入していることがわかりました。
これは、NFT 分野の人々のかなりの部分です。 この調査は XNUMX か月にわたって実施されたため、XNUMX 月の FTX の崩壊後、データがどのように歪められたのかは明らかではありません。 それにもかかわらず、プーン氏は、好調な結果は、このスペースがさらに注意を払う必要があることを示唆していると述べています。
「米国では、KYC と反マネーロンダリングに関する NFT に関する規則がありますが、香港にはありません」と彼は言いました。 これはまた、香港の仮想資産サービス プロバイダーのライセンス供与や、ステーブルコインに関する今後の規則との間にギャップを生み出しています。
仮想資産と NFT の人気は、オンライン ブローカーを使用する人々にも対応しています。仮想資産を保持している人々の 93% は、仮想資産サービスも使用しています。
これらのほとんどがオンラインの証券会社の口座であることを考えると、全体像は、香港人が株式であれ仮想通貨であれ、オンライン取引と投機に夢中になっているということです。 支払いが最大のユースケースですが、通常、バンキング (仮想または従来の銀行のデジタル アプリ経由) が次に人気のあるサービスです。
香港人は伝統的に投資ツールを使って投機を行い、安定した長期的な富を得るために不動産に依存してきました。 彼らはその習慣をデジタル領域に移行したようです.
人口動態
XNUMX つ目の注目すべき結果は、香港のデジタル ファイナンスのユーザー ベースが他の市場よりも古いことです。
50 歳以上の人はこの調査にわざわざ回答する人はほとんどいませんでしたが、デジタル金融の最大のユーザーは 30 歳から 49 歳であることがわかりました。
「アメリカとヨーロッパでは、フィンテックは Z 世代をターゲットにしています」とプーン氏は言います。 「ここじゃない」 実際、調査結果によると、若い世代はデジタル金融にあまり熱心ではありませんでした。
手がかりは他の要因にあるかもしれません。 この調査では、ユーザーの行動を説明する相関関係を探すために、人口統計学的および財務に関するさまざまな質問をしました。 性別、教育、およびその他の要因は、重要な差別化要因ではありません。
それが明らかにした唯一の強い相関関係は、不動産を所有している人はデジタル金融を使用する可能性がはるかに高いということでした.
過去 XNUMX 年間、不動産価格の高騰により、ほとんどの人がアパートを所有することを夢のようにしてきたことを考えると、これが、香港のフィンテック ユーザーが他の地域よりも高齢である理由を説明している可能性があります。 多くの若者は、投機したり、金融サービスに関与したりするための資金を持っていません。 デジタル金融は、快適な人のためのツール、またはおもちゃです。
教育レベルが低く、収入が低い人々、および高齢者は、デジタル金融を試すことに最も抵抗があります。 信頼は最大の障壁です。
まとめ
Poon 氏は、データがデジタルの採用を改善するいくつかの方法を示唆していると述べています。
XNUMX つは、消費者が実際には「銀行」や「富」の観点から考えていないことを覚えておくことです。 彼らは自分の欲求とニーズについて全体論的な考えを持っています。 一方、規制は非常に製品指向であるため、サービス プロバイダーも同様です。
当局がより多くのデジタル化を望むのであれば、さまざまな種類の製品について規制をより柔軟にする方法を考える必要があるかもしれない、とプーン氏は言います。
XNUMX つ目は、これに関連して、NFT を規制の対象にする必要性です。 現在、これらは規制されていませんが、消費者にとっては、投機家または投資家としての行動の一部になりつつあります。
3 つ目は、採用に向けて残っている摩擦に取り組むことです。 多くの小規模な商人は、デジタル決済の受け入れを拒否しています。 彼らは通常、POS システムのオーバーヘッドを払いたくありません。 通常、カード処理ネットワークへのアクセスに対して販売者に売上の XNUMX% を請求するクレジット カードの例は、個人商店をデジタル決済の概念から遠ざけた可能性もあります。 (香港で特に苛立たしいのは、ほとんどのタクシー運転手が現金のみであることです。)
プーン氏は、政府がデジタル化のコストを引き下げるためのインセンティブや手段を講じて、ホールドアウトを勝ち取る必要があるかもしれないと述べています。
彼は、調査が回答と同じくらい多くの質問を提起していることを認めています。 デジタル製品の使用を従来のアカウントと相互参照しませんでした。 また、中小企業のオーナーに質問したり、国境を越えた支払いやその他の国際的なユースケースについて質問したりしませんでした（中国本土に囲まれた小さな香港にとっては大したことです）.
欠けているもう XNUMX つのトピックは、オープン バンキングとデータ共有です。 今後の調査では、ライフスタイルのユースケースについて人々に尋ねる方法が見つかる可能性があります。香港ではこれまでオープンバンキングが失敗に終わっているため、これに光を当てる可能性があります. 同様に、小売業者と銀行の間でデータを共有することになっているデータベースである HKMA の Commercial Data Interchange は失望しました。 これらは官僚の間で再考が必要な領域であり、調査はこれらのイニシアチブを再設計するのに役立つかもしれません.
それにもかかわらず、PolyUの研究は、市の消費者がデジタル金融へのかなり急速な移行に参加していることを示しており、仮想資産がより明白な支払い機能を超えて利用を促進しています.
CovidはXNUMXつのドライバーでした。 HKMA が香港の銀行のデジタル化を推進していることと同様に、仮想通貨の誇大宣伝も同様です。 これらのドライバーは限界に達しています。 香港の消費者の間でデジタル金融を次のレベルに引き上げるのは、業界のイノベーターと政策立案者の両方にかかっています。
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