新しい レポート オープンレンディングと TransUnion これは、多くのシンファイル消費者、特にミレニアル世代や Z 世代のリスクが高いという通説を払拭します。利用可能なデータをより深く掘り下げることで、貸し手は、継続的なビジネスでその金融機関の信頼に報いる、収益性の高い消費者を特定できます。

ミレニアル世代と Z 世代は、年配のグループに比べてシンファイルの消費者である可能性が 30 倍ありますが、舞台裏にはそれだけではありません。 22 年以内に定着した消費者となるミレニアル世代および Z 世代のシンファイル消費者 (XNUMX%) は、X 世代およびそれ以前のシンファイル消費者 (XNUMX%) よりも多くなっています。ミレニアル世代と Z 世代の消費者は、古い世代の消費者よりも早くクレジット階層を引き上げます。

マーケティング担当シニアバイスプレジデントのケビン・フィラン氏は、オープンレンディングは23年間のデータを活用して、より包括的なリスクの視点を提供し、貸し手がより広範囲の申込者に安全にサービスを提供できるようにすると述べた。 Open Lending は、貸し手と協力して独自のパラメーターを設定し、申込者のリスクをより正確に反映したローンの価格設定と構成を支援します。これらのローンは債務不履行保険によって裏付けられています。

今日の環境は、若いシンファイル世代にとっては困難です。フィラン氏は、流動性が逼迫し、多くの貸し手がプライムの安全性が高まったと認識せざるを得なくなったと述べた。それは、誰もがサブプライムであるのは、何か問題があるからであるという誤った論理によって支えられている。多くの場合、ミレニアル世代や Z 世代が後からクレジット市場に参入します。時間の逼迫と相まって、2 つ以下のクレジットラインとして定義されるシンファイルから 3 つから始まるシックファイルへの移行が困難になります。

自動車ローンは、信用格付けの範囲を引き上げる上で重要な役割を果たしています。進歩するにつれて、ミレニアル世代と Z 世代のシンファイル消費者がそれらを優先します。そのうちの 74% にとって 90 番目の信用情報は自動車ローンです。さらに、新たに確立された Z 世代とミレニアル世代の消費者の 33% が自動車ローンを維持しています。彼らは、X 世代やそれ以前のシンファイル消費者に比べて、自動車ローンの支払期限を 60 日以上延滞する可能性が XNUMX% 低いです。

「平均631と739の間の大きな差は自動車ローンだ」とフィラン氏は語った。 「これは彼らがアクセスする必要があるはしごの段であり、適切な価格設定が必要です。 

「しかし、金融業者は手を引いている。私たちの主張は、あなたが消費者の購買サイクルから遠ざかろうとしているということです。」

貸し手は、Open Finance の 200 万件を超えるリスク プロファイルのデータベースにアクセスすると、より包括的なリスク プロファイルを取得できます。フィラン氏は、これには消費者データ、国および地域のデータ、差し押さえられた場合の車両価値が含まれると述べた。消費者データは債務不履行の可能性を予測し、担保データは債務不履行がいつ起こるかを予測します。

このプロセスは従来の信用スコアと矛盾するものではなく、AI の助けを借りてより多くのデータをより深く調べることで、より良い意思決定を行うことで信用スコアに基づいて構築されます。フィラン氏は、これは貸し手が公正かつ一貫した価格設定を行うのに役立つと述べた。

多くの人がAIを使用していると言うが、Filan氏は、Open Financeは実際にAIを使用していると述べた。これにより、98% を超える精度で前払いを予測できるようになりました。また、デフォルトのリスクとその起こり得る重大度を評価するのにも役立ちます。

フィラン氏は「われわれは期限前返済の確率、デフォルトの確率、デフォルトの深刻度を予測している」と述べた。 「それらがどのようになるかを把握できれば、ローンの価格決定をより適切に構成できるようになります。私たちは彼らがより深い信用枠で購入できるようにし、全体的なローン対価値の部分でより柔軟な対応を提供することができます。」

ミレニアル世代とZ世代は自信のある消費者です

ミレニアル世代と Z 世代の消費者は、自分たちの義務を守る能力に自信を持っています。フィラン氏は、74％が今後70年の財務状況が改善すると予想し、XNUMX％が自動車ローンを早期に完済すると予想していると述べた。

しかし、他の層に比べて自動車ローンの金利が不釣り合いに高く設定されていた。新車ローンで月額600ドル以上を支払う借り手の割合は79倍以上の600％となり、中古車ローンで月額25ドル以上を支払う借り手の割合はXNUMX倍以上のXNUMX％となった。

「金利の引き上げと月々の支払額の増加を見ると、何か異常なことが起こっている」とフィラン氏は語った。 「私たちが信じている説明は、彼らがプライムとして出場しない場合にリスクが認識されているということです。そして、流動性が逼迫し、リスクが認識されていたため、彼らは不釣り合いに高い金利を提示されている。 

「私たちがやろうとしているのは、応募者を適切に評価するには従来の信用スコアだけを超えて注目する必要があり、そうしないと重要な審査を逃す危険があるということを業界に明確に伝えることです。準プライム、特に若い消費者が富を築き続け、その他の全体的な信用プロファイルを構築するために必要なサポートを提供します。」

ミレニアル世代、Z 世代はビジネスであなたの信仰に報います

さらなる努力を続けた人には明確な報酬があります。追加のオープン ファイナンス調査では、自動車ローンに好意的な経験を持つミレニアル世代と Z 世代の消費者の 83% が、将来のニーズに備えてその金融機関に戻ることが示されました。自動車ローンは、若い世代の信用構築の重要な部分です。

自動化とより多くのデータを活用して、若い借り手に公正で透明なエクスペリエンスを提供します。それを一貫して正確に実行すれば、彼らのビジネスを勝ち取れるとフィランは言いました。

EVローンは深刻な問題となっている

フィラン氏は、このプロセスは自動車業界がより多くの電気自動車を道路に普及させるという連邦および州の義務を満たすという課題に取り組むのに役立つと述べた。

「業界は、EV分野で融資をどのように行うかを実際に理解する必要があります。普及率はプライムを下回ると5〜6％のレベルに低下するためです。連邦レベルおよび州レベルで導入されている義務には、特にプライム以外の消費者およびプライムに近い消費者に信用を供与する能力がなければ満たすことができないものがたくさんあります。 

「それは業界がまだ暗号を解読していないことです。」

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