カード発行会社と銀行のインターチェンジ収入の縮小は、ビザ、マスターカード、米国の加盟店が金利を引き下げ、少なくとも5年間は値上げしないことを保証するという和解によって生じる可能性が高い。手数料が下がったらどうなるのか
効果が出る？
こうしたインターチェンジ手数料収入の減少は、最終的にロイヤルティ報酬を支える収入モデルを脅かす可能性がある。そこが
ロイヤルティ 2.0これは、従来のロイヤルティ プログラム機能に対する新たな拡張アプローチを説明しており、金融機関や発行会社がそれを相殺するための代替収益源を推進する可能性があります。
予想される収益損失。
販売者が支払う「スワイプ手数料」の制限
3月に26、2024、
画期的な和解が発表されたこの中で、ビザとマスターカードは、ネットワーク上で取引を処理するために加盟店に請求するインターチェンジ手数料率（別名「スワイプ手数料」）を引き下げ、2030年までその手数料に上限を設けることで合意した。
この和解は、加盟店がVisaおよびMastercardクレジットカードの受け入れに過剰な手数料を支払ったこと、VisaおよびMastercardおよびその加盟銀行が独占禁止法に違反した行為を行ったとして起こした集団訴訟の結果である。
この和解案はまだニューヨーク東部地区連邦地方裁判所によって承認されていないが、加盟店は30年までに約2030億ドルのスワイプ手数料削減を実現できると期待されている。逆に、これはスワイプ手数料が30億ドル少ないことになる。
VisaとMastercardの手数料収入。
ある情報によると、多くの小規模販売業者はすでにクレジットカード手数料の軽減に努めているという。
USAトゥデイの記事。これは、23 年に中小企業の 2022% がクレジット カードを利用する顧客に追加料金を課した (または現金顧客に割引を提供した) ことを明らかにした Strawhecker Group の調査によって裏付けられています。調査では、おそらく追加のビジネスが行われる可能性があることが示されました。
それに続く。
脅迫的な報酬
大きな懸念は、インターチェンジ手数料を制限すると、金融機関や発行会社がクレジットカード取引で得られる収益が大幅に阻害され、また、クレジットカードのキャッシュバック特典プログラム（多くの場合インターチェンジ手数料で賄われている）がより困難になる可能性があることである。
維持する。
2022 年の連邦準備制度
研究 発行者は、1.3 ドル相当のカード購入ごとに約 1.5 セントの取引手数料 (交換を含む) を受け取っていることが明らかになりました。 FRBが発見した特典プログラムに関連した支出は、XNUMXドル相当のカード購入ごとにXNUMXセントだった。
デビットカードのスワイプ手数料を引き下げた1.0年のドッド・フランク法に対するダービン修正案（ダービン2010）の支持者らも、加盟店が手数料の削減による節約を転嫁することについて同様の主張をしており、その多くはスワイプ手数料の引き下げにより、デビットカードの利用料金が下がると約束した。
消費者価格。加盟店がスワイプ手数料の節約分を消費者に還元するかどうかはまだ分からない。
確かに、
ピクムズ, ホーム・デポは2011年の決算報告で、これらの節約を顧客に還元する代わりに、実際にはデビット交換手数料の節約を維持することで純利益が35万ドル増加したことを認めた。そして、2015 年のリッチモンド連邦準備銀行
短い 元のダービン規制が発効した後、21% 以上の小売業者が価格を引き上げたと予測しています。
ロイヤルティ 2.0 が役立つ理由
金融機関と小売業者は、特に決済インフラが進化し、今後の決済主導型インターチェンジ手数料を含めるように進化する中で、消費者の利用を改善し、システムの経済性を向上させるために、ロイヤルティ 2.0 機能などの付加価値サービスを必要としています。
ルール。
ロイヤルティ 2.0 とは何ですか?によると
BCG, ロイヤルティ 2.0 機能は、金融機関や発行会社が新しい収益源を追加できるようにすることで、特典プログラムの活性化に役立ちます。収益源は通常、サードパーティ (オンライン小売業者や旅行業者など) から資金提供されます。
これらの新機能は、価値を付加し、典型的な銀行の「インターフェース」を超えて顧客関係を拡張することで、消費者の忠誠心を高めることもできます。
Loyalty 2.0 の付加価値サービスの最良の例としては、次のようなものがあります。
-
旅行購入エクスペリエンスと消費者向け取引を統合する旅行プラットフォーム (「
追跡旅行 – Chase はこのポータルを通じた販売からコミッションを獲得し、消費者は Chase ブランドのエクスペリエンスを通じてより良い旅行割引を得ることができます) -
デジタル ショッピング エクスペリエンスに組み込まれたブラウザーおよびアプリベースのオファー (RBC の記事を参照)
ShopPlus ブラウザ拡張機能 そしてシティの
シティショップ 拡張機能) - 銀行は消費者の購入から手数料を獲得し、顧客はこれらのブランド拡張機能を通じてキャッシュバック特典を獲得します)
付加価値サービスで構成される究極のロイヤルティ 2.0 プログラムは、消費者、販売者、金融機関にメリットをもたらします。消費者は特典という形で購入時の節約を獲得し、販売者は追加の売上を生み出し、金融機関は収益を得ることができます。
販売者への売上から販売者が提供する増分収益。
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