人工知能 (AI) の台頭と日常生活におけるその有用性は急速に進化し、破壊的なものとなっていますが、企業にとっては複雑な倫理的問題も伴います。

最も目立つ AI ベースのツール、つまりオンライン情報を精査してユーザー入力に対する応答をインテリジェントに構築するいわゆる「チャットボット」は、すでに広く使用されています。

リバースモーゲージ業界そのものと、 消費者金融保護局 (CFPB) と 連邦住宅管理 (FHA) は、チャットボットを使用してオンラインに投稿される広範な教育および情報資料を作成しました。 OpenAIの ChatGPT から描画できると考えられます。 そのために、RMD は ChatGPT にリバース モーゲージ商品に関する一連の質問をし、回答の正確さと完全性を評価しました。

リバースモーゲージの概要

チャットボットに対する最初の質問は、「リバース モーゲージとは何ですか?」という単純なものでした。

ChatGPT の回答は、一般的に正確な事実情報を含む広範囲かつ直接的なものでしたが、相談形式で高齢者とつながることについて、実際のリバース モーゲージの教材に含まれがちなニュアンスは含まれていませんでした。

「リバースモーゲージは、主に高齢の住宅所有者（通常は62歳以上）向けに設計された金融商品で、住宅を売却したり、所有権を放棄したり、月々の収入を得ることなく、住宅資産の一部を非課税の現金に変えることができます」住宅ローンの支払いです」とチャットボットは言いました。 「従来の住宅ローンのように貸し手に支払いを行うのではなく、リバースモーゲージでは貸し手が住宅所有者に支払いを行います。」

さらに、適格要件、ローンの種類と金額、実行方法、住宅ローン先払いの廃止、返済要件、ローン終了時の残存資本に関する詳細などの詳細を含む XNUMX 項目の回答が含まれています。

「リバースモーゲージは、引っ越しせずに生活費、医療費、住宅改修、その他の経済的ニーズをカバーするために住宅資産にアクセスしたい高齢者に経済的な柔軟性を提供することができます」とボットは述べた。 「しかし、手数料や金利もかかり、ローン残高が増えるにつれて住宅所有者の持ち分は時間の経過とともに減少していきます。 したがって、リバースモーゲージを検討している住宅所有者は、メリットとデメリットを慎重に比較検討し、情報に基づいた決定を下すために財務カウンセリングを受けることが不可欠です。」

リバースモーゲージの安全性

リバースモーゲージは「安全」なのかとの質問に対し、チャットボットは明確な答えを示さずに回答をまとめた。

「一部の高齢住宅所有者にとってリバースモーゲージは便利な金融ツールとなり得るが、それが安全であるとみなされるかどうかは個々の状況と、それに伴うリスクを慎重に考慮することによって決まる」とボットは述べた。

次に、住宅資産転換住宅ローン（HECM）プログラムがFHAによって規制されているなど、借り手が商品の安全性に関して考慮できる要素を含むXNUMX項目の回答を示し、毎月の住宅ローン先払いの廃止や利息と手数料に関する注意事項を繰り返し述べた。 、これらのことを言うと、「時間の経過とともに家の公平性が損なわれる」可能性があります。

このボットはまた、借り手が住宅の所有権を保持しているが、借り手が売却を希望したり、退去したり、死亡したりした場合には、リバースモーゲージを返済する必要があるとも述べた。

「これは、あなたまたはあなたの相続人が、多くの場合、家を売却することによってローンを返済する必要があることを意味します」とチャットボットは言いました。 「住宅の価値が下落した場合、または資産のかなりの部分を使い果たした場合、あなたまたはあなたの相続人に残される資金は限られている可能性があります。」

この回答には、借り手の不動産および遺贈資産としての住宅に対するリバース モーゲージの潜在的な影響に関するメモや、借り手がまだ不動産に居住している間にリバース モーゲージがどのように差し押さえにつながる可能性があるかについての情報も含まれています。 ：つまり、固定資産税、住宅所有者の保険、財産の維持などの義務を怠ったことです。

また、ボットは、リバース モーゲージを利用する前に、代替商品を検討することを「推奨」します。

「リバースモーゲージを選択する前に、より小さな住宅にダウンサイジングしたり、リバースモーゲージの長期契約をしなくても経済的救済が得られる政府の援助プログラムを検討したりするなど、他の経済的選択肢を検討することが重要です」とボットは述べた。

回答には、「評判の良いリバースモーゲージカウンセラーに相談し、ローンの条件と義務を慎重に検討する」ことが重要であるという情報も含まれていたが、そのようなカウンセラーがFHAの承認を受けているかについては言及されていない。 ただし、その答えには、最終決定を下す前にファイナンシャルプランナーまたは不動産弁護士に相談するという考えが含まれていました。

「結局のところ、リバースモーゲージの安全性と適合性は、個人の状況と、それに伴うリスクをどの程度理解し、管理しているかによって決まります」とボットは述べた。

測定精度

事実を言えば、リバースモーゲージに関するChatGPTの回答は、規制の広範なストローク、潜在的な有用性、そして借り手が決定を下す前にその商品を精力的に調査することの重要性という点で、ほぼ正しい。 しかし、これらの回答が不完全であると考えられる領域の XNUMX つは、リバース モーゲージに関する学術研究の認識、高齢者とやり取りする際の相談的アプローチの重要性、および個々の借り手の状況に基づいて特定の費用が決定される方法から来ています。

で の項目に表示されます。 今年初めに『ザ・ストリート』誌に掲載された、 オマハ住宅ローンのミューチュアル & ファイナンシャル・プランニングにおけるホーム・エクイティ・アカデミー 業界専門家のシェリー・ジョルダーノ氏は、チャットボットからのリバースモーゲージに関する事実情報にはおおむね満足していると述べたが、事実情報の厳格さによって限界までしかいかないとも述べた。

「つまり、ChatGPTは、単純化され不完全な方法ではあるものの、リバースモーゲージをカバーするという基本的な仕事をしている」とジョルダーノ氏は同メディアに語った。 「私たちは『コストを慎重に検討する』ことが重要であることに同意します。 ChatGPT が明らかにしていないのは、HECM リバース モーゲージを設定する際の最も大きなコストは FHA 保険のコストであるということです。 FHA保険のメリットはリバースモーゲージの安全性にとって極めて重要であり、退職専門家がリバースモーゲージを適切に利用することでどのように退職後の安全性を高めることができるかを理解するためにXNUMX年を費やしてきた理由です。」

応答をコンパイルする方法について尋ねられたとき、ChatGPT 自体は、それが行うようにプログラムされている考慮事項について詳細を提供しました。 これらには、自然言語理解を使用してユーザーの意図を適切に処理すること、特定のユーザーとの他の対話に基づいて状況認識を記録すること、ナレッジベースから取得した情報の正確性を処理すること、偏見や有害な素材の回避に関するプログラムされた倫理的考慮事項を組み込むことが含まれます。 。

ボット自体には、そのテクノロジーに対する人間による継続的な監視を促す回答も含まれていました。

「ユーザー入力に対する応答を構築するプロセスは、システムの複雑さ、特定のアプリケーション、利用可能なテクノロジーによって異なる場合があります」とボットは答えました。 「GPT-3 などの最新の AI モデルは、大規模な深層学習技術を使用してこのプロセスの多くを自動化していますが、高品質な応答を確保するには人間の監視と改良が依然として重要です。」

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• 情報源： https://reversemortgagedaily.com/articles/qa-chatgpt-on-reverse-mortgage-product-features-and-safety/