未来の保険会社は、特定のテクノロジーを活用する会社ではありません。 人工知能、ブロックチェーン、クラウド、予測分析: すべては以前から存在していました。 変化しているのは、保険会社がこれらのテクノロジーを使用して最終消費者との関係を変える方法です。
最近まで、保険会社の唯一の顧客関係は、提携代理店、関係管理者、ブローカー、または銀行などの仲介者との関係だけだったため、これはまったく新しいことです。
保険契約者が保険会社とやり取りしたのは、請求を提出するときだけでした。 この断絶が、人々が保険業界に不信感を抱く理由の XNUMX つです。
今日、保険会社はソーシャルメディアを介して販売し、チャットボットを介してサービスを提供し、顧客データを収集して洞察と予測を生成することを目的として、より直接的に顧客とつながるようになっています。
保険会社は現在、そのようなデータとそれらが提供する洞察に飢えていますが、保険会社と保険契約者の間にはまだ仲介者がいます。 距離の離れた関係が障害になりつつあります。
オープン保険に手探り
このように、業界は消費者銀行の足跡をたどって「開かれた保険」を模索しています。 多くの銀行がオープンバンキングを採用しています。 ヨーロッパでは、英国と欧州連合の規制当局が、顧客が要求した場合、サードパーティのサービス プロバイダーと顧客データを共有することを義務付けているため、そうすることが義務付けられています。 規制当局は積極的に奨励していますが、アジアでのそのような取り決めは市場に委ねられています。
保険規制当局は、オープン保険のアイデアを採用するのが遅く、保険業界は銀行に数年遅れをとっていると考えられています。 業界は、「オープンな保険」が何を意味するのか、いまだに取り組んでいます。
シンガポールを拠点とする業界団体である InsurTech Connect は、最近、オープンな保険に関するディスカッションを香港で開催しました。 業界の主な課題は、データを通信事業者ではなく顧客のものとして扱うという文化の変化です。
有望なニュースがあります。 Hong Kong Federation of Insurers のインシュアテック タスク フォースの議長である Alfred Cheung 氏は、新しいテクノロジー、新しいエコシステム、新しい環境という XNUMX つの戦略に基づいたオープン保険の XNUMX つの実施例を紹介しました。
- 新しい技術: Cheung 氏は、Bank of China Life が、ウェアラブルを含むさまざまなデータ ソースから顧客の生物学的年齢を推測できるアプリを立ち上げたことを挙げました。 この洞察により、健康を改善するためのライフスタイルの提案を顧客に提供できます。 一見単純そうに見えますが、裏では多大な努力が必要です。 BoC Life は、実店舗、ヘルスケア企業、慈善団体、ウェアラブル企業など、50 のパートナーと協力しています。
- 新しいエコシステム: シンガポールに本拠を置く CXA グループは、従業員福利厚生事業を促進するために一連の連動するビジネス関係を構築しました。 これにより、特典を提供するバリュー チェーンの XNUMX つのポイントで仲介者が排除されます。つまり、第三者の管理者 (または TPA、請求処理または記録管理を管理する会社) と保険ブローカーです。 代わりに、CXA にはクラウドベースのプラットフォームがあり、雇用主はさまざまな保険ビジネス ソリューションとデータを、従業員がさまざまなパートナー企業間で給付金を使うために使用する、会社が資金を提供する XNUMX つのウォレットに統合できます。
- 新しい環境: 香港のインシュアテックである CoverGo は、一連の API を使用して、保険会社、銀行、ブローカーが保険商品を作成、管理、販売できるようにしています。 さまざまなソフトウェア システムをリンクする 500 以上の API を搭載したこのネットワークにより、企業は新製品を非常に迅速に市場に投入できます。 オープン API フレームワークはまだ新しいものであり、Cheung 氏によると、規制当局は保険会社や保険技術者にユース ケースを提出してもらいたいと考えています。
しかし、このような単純なモデルを組み立てるのは困難です。 オープンな保険は、テクノロジー ソリューションと共有ソリューションの XNUMX つの方法で考えることができます。
テクノロジーとしてのオープン保険
オープンソース ベンダーである Red Hat のシニア ディレクターである Arvind Swami は、技術バージョンを保険会社などの組織として定義し、他の企業が自社のソフトウェアに接続するためのテンプレートを発行しています。 API、アプリケーション プログラミング インターフェイスは、このような接続を可能にするツールですが、API 管理は、サイバーセキュリティの脅威、データ プライバシー、およびユーザーの同意管理を処理する、より大きな仕事です。
オープン保険は、誰もがソフトウェア コードに貢献できるオープン ソース開発に依存しています。 多くの開発者がコードをテストすることでコードが堅牢になるため、これにより回復力が構築されます。
しかし、オープンソースは、活動のより多くの側面 (保険契約のバリュー チェーンなど) がデジタル化にさらされることも意味します。
「デジタル タッチポイントが増えるということは、サイバーセキュリティ リスクが増えることを意味します」と Swami 氏は InsurTech Connect イベントで述べました。 オープン ソースは、組織がソース コードを管理していないため、変更も困難です。
これらの問題を考えると、なぜ保険会社はわざわざ気にかけなければならないのでしょうか?
Zurich Insurance Hong Kong の CEO、Jim Qin 氏は次のように述べています。
しかし、それを機能させるには、それを製品プッシュとして扱ったり、API が保険会社のレガシー技術の問題に対処するための魔法の弾丸であると考えたりするのではなく、全体論的なアプローチが必要です。
オープンな保険モデルが適切に実施されれば、保険会社は顧客にとって重要なワンストップ ショップに変わる可能性があります。これは、従来のビジネス モデルでは考えられないことです。 また、オープン API により、組織はシステムを更新し、更新や新製品を非常に迅速に市場に投入できます。
データ共有としてオープンな保険
オープンな保険を考えるもう XNUMX つの方法は、データ共有の観点からです。 API に基づく技術は、これを実現するための手段です。
保険は、他の種類の金融サービスと同様に、情報ビジネスです。 保険会社は仲介業者を利用して保険契約者から情報を取得し、保険契約者が商品の引受や価格設定を行ったり、請求に応じたりできるようにします。
より多くの保険会社がそのようなデータを共有できるほど、プロセスをより効率的にし、より良い顧客体験を提供することができます.
ただし、機密性の高い個人情報や企業情報は誰とも共有できないと、ESG とリスク管理を専門とする香港理工大学のラップマン リー教授は述べています。
共有には、多くの規制および自主的なガードレールが必要です。 最も重要な概念は、消費者の同意です。 顧客は、共有することに同意する情報とその理由を知る必要があります。 情報は特定の目的のために共有する必要があります。保険会社やパートナーは、顧客データを大量に保管したり、他の理由で使用したりすることはできません。
把握する
これがオープン保険の難しいところです。 人々や企業は、目的が透明かつ具体的で、そのメリットが具体的でない限り、データを共有することに消極的です。 保険会社は、安全性の観点と競争力のあるビジネス本能の両方から、独自のデータとみなすものを手放すことに慣れていません。
「決定者は常に顧客であるべきです」とリー氏は言います。 「金融機関はそれを乗り越える必要があります。 保険ビジネスは共有することであり、データは常に彼らのものであるとは限りません。」
問題は、顧客が自分のデータを所有していることを理解することです。 顧客は、自身のデータにアクセスする権利を有し、明確に定義された状況下での使用に同意します。 保険会社にとって、このような同意メカニズムは、法的またはその他のリスクから保険会社を保護する役割も果たしますが、理解して実装するのは困難です。 しかし、福利厚生やガイドラインが詳しく説明されていても、個人の健康に関する詳細など、特定の種類の情報は常に管理が困難です。
したがって、オープン保険は、単に API を構築するよりもはるかに複雑です。 保険業界とデジタル化という、通常は相互に理解できない XNUMX つの世界の両方を理解している人材が必要です。 次に、モデルを消費者に説明して、企業にデータを共有させることのリスクと利点を消費者が理解できるようにする必要があります。
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