Die wichtigste Art von Finanzdaten in unserem Leben sind unsere Einkommensdaten. Dieser eine Faktor kann darüber entscheiden, ob wir einen Kredit bekommen oder eine Wohnung mieten. Und doch hat die Mehrheit der Menschen heute kein traditionelles Gehalt, das 100 % ihres Einkommens ausmacht. Sie haben oft unterschiedliche Einnahmequellen, die es den Finanzinstituten bisher sehr schwer gemacht haben, sie zu verarbeiten.

Mein nächster Gast im Fintech One-on-One-Podcast ist Shmulik Fishman, der CEO und Mitbegründer von Argyle. Bei Argyle geht es darum, dieses Problem zu lösen, indem es mit einer großen Anzahl von Quellen arbeitet, um ein vollständiges und genaues Bild des Einkommens zu erhalten. Dieser Prozess ist in einen Kredit- oder Mietantrag eingebettet, um fundiertere Entscheidungen zu treffen.

In diesem Podcast lernen Sie:

• Die Gründungsgeschichte von Argyle.
• Wie Shmulik Argyle heute beschreibt.
• Ihre Kernkompetenz und wie sie ihre Erfahrung einbetten.
• Wie sie ihr Angebot je nach Anwendungsfall anpassen.
• Wie sie mit Menschen mit unterschiedlichen Einkommensquellen umgehen.
• Die Herausforderung, sich mit Zehntausenden von Gehaltsabrechnungssystemen zu verbinden.
• Der Prozentsatz der Belegschaft, die sie abdecken.
• Wie sie mit lohngebundenen Krediten arbeiten.
• Warum Baufinanzierung der heilige Gral für die Einkommensprüfung ist.
• Wie ihr Angebot zum Umtausch direkter Einzahlungen funktioniert.
• Wie sie mit der Vertikalen der Gig Economy arbeiten.
• Wie traditionelle Banken von neuen Digitalbanken lernen.
• Was es heute bedeutet, ein moderner Kreditgeber zu sein.
• Die Best Practices für automatisiertes Underwriting.
• Was die Bewegung hin zu Sofortauszahlungen für die Finanzierung von Krediten bedeutet.
• Was kommt in Argyle durch die Röhre.

Verbinden Sie sich mit Shmulik auf LinkedIn
Verbinden Sie sich mit Argyle auf LinkedIn

Laden Sie ein PDF-Transkript von Shmulik Fishman HIER, oder lesen Sie die Volltextversion unten.

FINTECH EINS-ZU-EINS-PODCAST – SHMULIK FISHMAN

Willkommen beim Fintech One-on-One Podcast. Dies ist Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von Fintech Nexus.  

Ich mache diese Shows seit 2013, was sie zur am längsten laufenden Einzelinterview-Show in der gesamten Fintech-Branche macht. Vielen Dank, dass Sie mich auf dieser Reise begleiten. Wenn Ihnen dieser Podcast gefällt, sollten Sie sich unsere Schwestersendungen PitchIt, den Fintech Startups Podcast mit Todd Anderson und Fintech Coffee Break mit Isabelle Castro ansehen, oder Sie können sich alles anhören, was wir produzieren, indem Sie den Fintech Nexus Podcast-Kanal abonnieren.      

(Musik) 

Bevor wir anfangen, möchte ich über unsere Flaggschiff-Veranstaltung Fintech Nexus USA sprechen, die am 10. und 11. Mai in New York City stattfindet. Die Welt der Finanzen verändert sich weiterhin rasant, aber wir trennen an zwei aktionsreichen Tagen die Spreu vom Weizen und behandeln nur die wichtigsten Themen für Sie. Es werden mehr als 10,000 Einzelgespräche stattfinden und die größten Namen der Fintech werden auf unserer Keynote-Bühne zu sehen sein. Sie wissen, Sie müssen dabei sein, also registrieren Sie sich auf fintechnexus.com und verwenden Sie den Rabattcode „Podcast“ für 15 % Rabatt.    

Heute in der Show freue ich mich, Shmulik Fishman willkommen zu heißen. Er ist der CEO und Gründer von Argyle. Jetzt dreht sich bei Argyle alles um Lohn- und Einkommensdaten. Was auch immer die Quelle ist, sie sind in der Lage, dies in Echtzeit mit dem jeweiligen Anwendungsfall zu verbinden, und wir gehen verschiedene Anwendungsfälle durch und wir sprechen darüber, wie sie dies tun können, was an dem Prozess beteiligt ist, wir Sprechen Sie über einige der Anwendungsfälle und wo diese Daten verwendet werden, und Echtzeit-Gehaltsabrechnungs- und Einkommensdaten werden im Kreditbereich immer wichtiger, also gehen wir auf einige dieser Anwendungsfälle ein. Wir sprechen auch über den Bankenbereich und darüber, was es braucht, um heute ein moderner Kreditgeber zu sein, und vieles mehr. Es war eine faszinierende Diskussion, ich hoffe, Sie genießen die Show!

Peter Renton: Willkommen zum Podcast, Shmulik!

Shmulik Fischmann: Vielen Dank, es tut gut, mit Ihnen zu sprechen.

Peter: Ebenfalls. Beginnen wir einfach damit, den Zuhörern ein wenig Hintergrundwissen über Sie selbst zu geben. Sie hatten einige interessante Stationen in Ihrer Karriere, warum geben Sie uns nicht einige der Höhepunkte?

Schmulik: Ich begann meine Karriere in der Adtech-Branche, als das Werben mit Coca-Cola-Anzeigen in der New York Times eine Wachstumsbranche war. Es war eine erstaunliche Erfahrung, nur zuzusehen, wie das Transaktionsvolumen auf Websites geht, und wirklich einen Eindruck davon zu bekommen, was das Internet alles war um. Dieses Geschäft wurde an AOL verkauft, als AOL noch ein eigenes Unternehmen war, was mich gut datiert.

Peter: Recht.

Schmulik: Und danach zog ich nach San Francisco und war von etwa 2014 bis Ende 2017 ein Parkservice-Betreiber, wir sind in etwa 7 oder 8 Städten tätig, parkten täglich Tausende von Autos und unsere größten Kunden wurden Flottenmanager , oder Avis und Enterprise. Sie transportierten Tausende von Fahrzeugen von einem Flughafen zu einem Händler oder einer Karosseriewerkstatt und dann wieder zurück zum Flughafen, und dort begann sozusagen das ursprüngliche Konzept. Ich wusste es damals nicht, aber um einen Job als Autofahrer zu bekommen, muss man diese sehr lange Bewerbung mit seinem Vor- und Nachnamen und seiner Telefonnummer, seiner E-Mail-Adresse und seiner Sozialversicherungsnummer ausfüllen , Ihr letzter Arbeitgeber. 

Ich wusste es damals nicht ganz zu schätzen, aber dieser Basisantrag, um einen Job zu bekommen, ist dem Basisantrag, um einen Kredit zu bekommen oder ein Auto zu mieten, eine Wohnung zu mieten, ein Bankkonto zu eröffnen, sehr ähnlich. Wenn Sie darüber nachdenken, verlangen die meisten Produkte, die wir jeden Tag als Verbraucher kaufen oder konsumieren, dass wir uns selbst und unser Einkommen überprüfen, das wir für dieses Produkt oder diese Dienstleistung bezahlen können. Und so, den ganzen Weg dorthin, während ich Autos parkte, fing dort die erste Glühbirne an. Also mache ich das seitdem.

Peter: Richtig richtig. Ich denke, Sie sind der erste Parkservice, den wir je in der Show hatten. (beide lachen)

Schmulik: Ich nehme das als Trophäe. (beide lachen)

Peter: Exakt. Dann können wir vielleicht über die Gründungsgeschichte sprechen, offensichtlich haben Sie sie dort angesprochen, aber erzählen Sie uns, wann Sie die Idee für Argyle irgendwie verfestigt haben.

Schmulik: Es war wirklich in diesen sehr frühen Innings, in denen man sich damit befasste, was es bedeutet, einen Auftritt oder einen Job zu bekommen, um Autos herumzufahren. Und wir dachten ursprünglich, wir würden dieses Geschäft Application Auto Completion nennen, Argyle ist kürzer (Peter lacht). Die Idee war, dass Sie auf eine Website gehen und sich bei Ihren aktuellen Arbeitgebern anmelden könnten, und wir würden basierend auf den Daten in diesen Gehaltsabrechnungen automatisch einen Lebenslauf für Sie erstellen. Dieses Konzept ist nicht der Gewinner, einige kleine Kunden haben sich damals an uns gewandt, die Kredite für Gig-Unternehmen abgaben, und sie sagten, wissen Sie, wir können dieselben Daten und denselben Workflow verwenden, um unsere Kreditvergabe zu unterstützen, und das ist wirklich der Zeitpunkt Der Dreh kam und wir erkannten, dass wir ein echtes Geschäft hatten, in das wir viel Energie investieren würden.

Peter: Stimmt, hab dich verstanden, okay. Also, spulen Sie bis heute vor, wie beschreiben Sie Argyle, was ist Ihre Kernproduktsuite?

Schmulik: Argyle hilft Verbrauchern, ihre Gehaltsabrechnungskonten mit Produkten und Anwendungen zu verbinden, die sie benötigen, und es ist alles von Kreditvergabe über Bankgeschäfte, Hypotheken bis hin zu Autos, wir helfen beim Transport oder geben Verbrauchern die Möglichkeit, ihre eigenen Gehaltsabrechnungsinformationen zu diesen Unternehmen zu übertragen.

Peter: Okay. Arbeiten Sie also immer noch mit vielen Kreditgebern zusammen, wer ist der Zielmarkt?

Schmulik: Ich schlüssele es so auf, dass die Menschen heute, gerade jetzt, Kredite an Verbraucher vergeben, Autos an Verbraucher vermieten, Wohnungen an Verbraucher vermieten, das sind alles Arbeitsabläufe, die heute in enormem Umfang und als Teil all dieser Verbrauchererfahrungen dort stattfinden ist eine Komponente dieser Anwendung, in der Sie das Einkommen dieses Verbrauchers überprüfen müssen. Und heute geschieht dies millionenfach, und manchmal rufen Sie den Arbeitgeber an, um dies zu überprüfen, manchmal erhalten Sie Gehaltsabrechnungen und W2s zur Überprüfung, manchmal können Sie eine Kreditauskunftei bitten, dies zu überprüfen. 

Wir sind ein eingebetteter Workflow, bei dem der Verbraucher diese Anwendung oder diese Erfahrung nicht verlassen muss und der Überprüfungsprozess für sein Einkommen innerhalb dieser App stattfindet, wo er nicht, wissen Sie, einen neuen Tab öffnen und herunterladen muss ein paar Formulare oder geben Sie ihre Sozialversicherungsnummer ein oder geben Sie die Telefonnummer ihres Arbeitgebers an. Anstelle all dieser veralteten, veralteten manuellen Erfahrungen haben wir sie durch eine eingebettete Erfahrung ersetzt, bei der Sie einfach eine sehr einfache Frage stellen können, wie Sie Ihr Geld verdienen, und Sie können anfangen, ADP oder Uber einzugeben. oder geben Sie Target ein oder geben Sie Google ein, überall dort, wo Sie denken, dass Sie Ihr Geld verdienen, können Sie das eingeben, und dann werden wir Ihnen ein Anmeldeerlebnis präsentieren, Sie werden sich bei diesem Gehaltsabrechnungsprozessor anmelden, zu diesem Arbeitgeber. 

Und danach wird die gesamte Erfahrung des Verbrauchers gemacht, egal ob Sie versuchen, eine Wohnung oder ein Auto zu mieten, die Erfahrung wird vom Verbraucher gemacht. Wir können alle erforderlichen Einkommensdaten und Details, die das Unternehmen zur Überprüfung benötigt, auf verifizierte Weise übertragen, ohne dass sich der Verbraucher Gedanken darüber machen muss, ob ich die richtige Gehaltsabrechnung habe, ob es die neueste ist, ob ich das W2 habe? Ich versuche nur, eine Wohnung zu mieten, ich versuche nur, einen Kredit zu bekommen, ich möchte nur ein paar Knöpfe drücken und fertig. Und das ist es, was wir durch all diese unterschiedlichen Verbraucherströme modernisieren.

Peter: Richtig richtig. Lassen Sie uns also ein wenig darauf eingehen. Sie machen einen Kreditantrag oder was auch immer es ist, sagen wir einfach, es ist ein Kredit als Beispiel, dann kommt es zu dem Bildschirm, wo Sie, wissen Sie, Ihr Einkommen eingeben und dann kommen Sie ins Spiel, wo … oft Sie ' Du sollst dein Einkommen eintippen, aber nicht jeder kennt sein Einkommen genau und so…dann heißt es na gut, verifiziere dieses Einkommen, und du gehst los, meldest dich bei der Gehaltsabrechnung an. Und dann bringen Sie irgendwie die Daten ein, die … offensichtlich unterschiedliche Kreditgeber, unterschiedliche Anwendungsfälle unterschiedliche Arten von Daten benötigen, richtig, also nehme ich an, dass Sie sie irgendwie an den Anwendungsfall angepasst haben, oder?

Schmulik: Ja, nur um die Leute herauszuzoomen, die zuhören oder versuchen, einiges davon zu kontextualisieren, ich wette mit Ihnen, dass die meisten Leute, die jetzt zuhören, wahrscheinlich Angestellte sind und jedes Jahr einen festen Geldbetrag verdienen, das ist eigentlich die Minderheit der USA und die globale Belegschaft. Die meisten Arbeitnehmer verdienen stündlich, stückweise, nach Aufgabe, nach Schicht, und das erfordert, dass sie sich bei ihrem Gehaltsabrechnungsportal anmelden, sich mehrmals am Tag bei ihrem Arbeitgeber anmelden, um Schichten abzuholen, ihre Einnahmen zu verfolgen, einzustempeln und einzustempeln -aus. Die meisten Arbeitnehmer loggen sich also täglich in diese Gehaltsabrechnungssysteme ein, und sie kennen diese Zugangsdaten besser als ihre Gehaltsabrechnungsdaten, besser als ihre Sozialversicherungsnummer, weil sie sie täglich verwenden, und wir präsentieren sie ihnen genauen Anmeldebildschirm, ob Sie für Starbucks arbeiten oder ob Sie für Uber arbeiten. 

Wir zeigen diesen Bildschirm innerhalb eines Kreditantrags, innerhalb eines Wohnungsvermietungsantrags, innerhalb eines Bankeröffnungsantrags. Erfahrungen, die wir wahrscheinlich alle gemacht haben, ich bin sicher, dass Sie sich auf die Erfahrung beziehen können, eine Wohnung zu mieten, und jemand schickt Ihnen eine E-Mail und sagt, ich brauche Ihre W2, ich brauche Ihre Gehaltsabrechnungen. Statt dieser E-Mail, statt dieses manuellen Prozesses, ist alles auf einer einzigen Website, es ist alles Teil eines Flusses, niemand muss irgendetwas verlassen, und Sie haben so recht, der Datensatz, der zwischen der Anmietung einer Wohnung oder dem Erwerb einer Wohnung benötigt wird Hypothek, Sie haben Recht, es variiert, es ist einer der Gründe, warum Argyle 170 verschiedene Datenelemente hat, kein Client alle 170 verwendet. 

Es gibt einige Felder, die alle unsere Kunden verwenden, Felder wie Berufsbezeichnung oder Felder wie Grundgehalt, Felder wie Einstellungsdatum und dann gibt es verschiedene Felder, die wir für bestimmte Anwendungsfälle haben, wir zeichnen jede Schicht auf, die jemand übernimmt, und wie viel Geld Sie machen jede Stunde. Wenn Sie versuchen, täglich Kredite zu vergeben oder sofortige Auszahlungen bereitzustellen, müssen Sie möglicherweise diese Schichten verwenden. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, haben wir eine Reihe von Endpunkten über Provisionen und Boni und Steuern und 401(k)-Beiträge, wirklich detaillierte Informationen darüber, wie Ihr Geld zwischen der Regierung und Ihnen getrennt ist, und daher haben wir auch diese Endpunkte . Daher stellen wir alle Daten bereit, die sich in diesen Gehaltsabrechnungssystemen befinden, und wir bieten den verschiedenen Arten von Kunden, die wir haben, viele Anleitungen, damit wir die Informationen bereitstellen, die für sie für die Anwendung, die sie haben, am relevantesten sind.

Peter: Rechts. Also, was ist mit diesen Leuten, sie haben vielleicht einen W2-Job und fahren am Wochenende für Uber, sie haben zum Beispiel Uber und Lyft, und was tun Sie für diese Leute?

Schmulik: Das ist also der wirklich aufregende Teil unseres Geschäfts, der sich wirklich von herkömmlichen Verifizierungsmethoden unterscheidet. Wir setzen Uber-Daten und Walmart-Daten und ADP-Daten und Quickbooks-Daten und Upwork-Daten, alle als Spalten, und dann sind die Zeilen alle Startdatum/Grundgehalt, und die Verbraucher werden ermutigt, alle ihre Einkommensquellen oder alle ihre Arbeitgeber innerhalb einer Anwendung zu verbinden . Und die Leute müssen sich keine Sorgen machen, das ist W2, das ist 1099, das ist über dieses Portal, das ist über dieses Portal, es ist alles nur eine Art natürliche Konversation darüber, wie Sie Ihr Geld verdienen? 

Geben Sie das einzeln ein, wir stellen eine Verbindung zu all diesen Quellen her und stellen dann am Backend sicher, dass Grundgehalt Grundgehalt und Job bedeutet, ohne dass sich der Verbraucher darum kümmern muss Titel bedeutet Berufsbezeichnung für alle Ihre Einkommensquellen und wir formatieren diese in einer JSON-Datei oder in einem PDF-Bericht für das Unternehmen. Und das Unternehmen muss sich keine Gedanken über den Unterschied zwischen den Gehaltsarten von Uber und Target machen, da wir das alles formatiert haben, eine Art Nettogehalt, Bruttogehalt, Boni, Sie können sich die verschiedenen Einkommensarten ansehen an der Seite. 

Es geht eigentlich nur um die Auswirkungen unseres Geschäfts. Jeden Tag werden viele Amerikaner davon abgehalten, eine Hypothek aufzunehmen, eine Wohnung zu mieten oder einen Kredit aufzunehmen, weil man nicht mehrere Einkommensquellen in den Antrag aufnehmen kann. Sie erlauben nur ein W2 oder nur einen Gehaltszettel und das bedeutet, dass der erste Gehaltszettel, den sie hochladen, das ist, was sie verwenden müssen, anstatt ihnen zu erlauben, alle ihre Einkommensquellen hinzuzufügen. Es ist eine wirklich aufregende Gelegenheit, sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher, damit sie alle Möglichkeiten, Geld zu verdienen, miteinander verbinden und eine bessere Anwendung anbieten können.

Peter: Rechts. Mussten Sie sich dann im Backend wie eine nach der anderen mit all diesen verschiedenen Quellen verbinden? Ich stelle mir vor, das ist wahrscheinlich ein ziemlich mühsamer Prozess.

Schmulik: Ich würde es kein zweites Mal machen wollen. (Peter lacht) Einmal machen ist mir völlig genug Arbeit. Um nur an ein anderes Plattformunternehmen zu denken, denke ich, SendGrid oder etwas wie Twilio, das sind Infrastrukturunternehmen, bei denen Twilio sich mit Tausenden verschiedener ISPs auf der ganzen Welt verbindet und ein riesiges Konnektivitätsnetzwerk verwaltet an alle Arten von verschiedenen Anbietern, sodass Sie sich nur mit Twilio verbinden müssen, und wir tun dasselbe für die Gehaltsabrechnung. 

Wir verbinden uns mit den Zehntausenden von Gehaltsabrechnungssystemen, all den verschiedenen Arten von Anmeldungen, die sie alle verwenden würden, ob sie Microsoft SSO oder OPTA oder Google verwenden, wir verwalten all das, sodass Sie sich nur noch verbinden müssen zu Argyle und wir handhaben all diese Komplexität und es ist sehr komplex. Ich weiß leider viel zu viel über Gehaltsabrechnungssysteme, aber niemand muss mehr so ​​etwas wissen und die Taxonomie der Tatsache verwalten, dass ADP 30 verschiedene Systeme hat, niemand sollte darüber Bescheid wissen müssen, Sie sollten Sie müssen nur ADP eingeben, und das ist ein Service, den wir unseren Kunden anbieten.

Peter: Richtig, richtig, und so, welchen Prozentsatz der Belegschaft, würden Sie dann sagen, decken Sie ab?

Schmulik: Ja. Nach den gängigsten Methoden decken wir also 85/90 % dessen ab, was Sie als verfügbare Beschäftigung in den Vereinigten Staaten betrachten würden. Ich möchte sagen, dass ich denke, dass die alte Betrachtungsweise der Berichterstattung für heute vielleicht nicht am besten geeignet ist. Es spielt wirklich keine Rolle, wie viele Arbeitgeber oder wie viele Lohnverarbeiter insgesamt jedes dieser Systeme hat oder wir haben. Was wirklich zählt, ist, wie viel Prozent der Benutzer, die Argyle verwenden, in der Lage sind, sich mit ihren Einkommensquellen zu verbinden, denn was alle Kunden suchen, ist eine höhere Konversion und niedrigere Drop-Off-Raten. Dies ist die Arbeit, um sicherzustellen, dass die Benutzer, die durch Ihre Anwendung kommen und mit Argyle interagieren, sich mit dem verbinden können, wonach sie suchen. 

Und was wirklich aufregend ist, wenn wir uns unsere Benutzerbasis ansehen, finden mehr als 90 % der Leute, die etwas eingeben, das, wonach sie suchen, und wir überwachen ständig, wonach die Leute suchen, was sie nicht finden können und was Das führt uns dahin, wo wir als nächstes Integrationen aufbauen müssen, ohne einen Top-Down- oder Bottom-Ansatz der größten Arbeitgeber zu betrachten? Was sind die größten Gehaltsabrechnungsplattformen? Das kann jeder, das haben wir auch gemacht. Aber die wirkliche Arbeit, wenn wir wirklich versuchen, Kunden eine Lösung anzubieten, versuchen wir, es so zu gestalten, dass jeder Verbraucher oder jeder, der durch den Trichter geht, finden kann, wonach er sucht, und nicht irgendeine Art von Mythos Nummer, die Sie in Forbes finden können.

Peter: Stimmt, stimmt, okay. Also, ich möchte einige der Lösungen durchgehen, die Sie auf Ihrer Website auflisten, und eine meiner Lieblingslösungen ist die mit der Gehaltsabrechnung verbundene Kreditvergabe, bei der Sie Ihre Gehaltsabrechnung mit einem Kreditgeber verbinden, und der Grund, warum ich sie so sehr mag, sind Sie Wenn Sie dies tun, können Sie einen wesentlich niedrigeren Zinssatz erhalten, da die Darlehenszahlung direkt von Ihrem Gehaltsabrechnungssystem kommt. Erzählen Sie uns also ein wenig darüber.

Schmulik: Wir haben einen großartigen Partner in dieser Branche, das Unternehmen heißt Highline und ist ein Kreditgeber, der zu 100 % mit digitalen Gehaltsschecks verbunden ist. Denken Sie daran, dass es heutzutage eine Menge Gehaltsscheck-Link-Verleiher gibt, die dies manuell tun, indem sie manuell Gehaltsabrechnungen anfordern und die Verbraucher dann manuell bitten, einen Screenshot ihres Gehaltskontos zu machen, um sicherzustellen, dass die direkte Einzahlung geändert wurde. Und was wir tun, ist die Digitalisierung dieser Erfahrung, bei der Sie wiederum zu highline.com gehen, Sie sagen, dass Sie einen Kredit wünschen, sie bitten Sie, sich mit Ihrer Gehaltsabrechnung zu verbinden, und anschließend analysieren sie den Datensatz, der sich in der Gehaltsabrechnung befindet, sie erstellen Ihnen ein individuelles Angebot für Ihren Kredit. Sie haben so recht, es ist zu einem reduzierten effektiven Jahreszins, weil sie eine direkte Verbindung zur Gehaltsabrechnung haben, die Betrugsfälle reduziert, es kann auch kontinuierlich aktualisiert werden. 

Und nachdem sie analysiert und Ihnen einen Kredit gewährt haben, können Sie Ihre Rückzahlung so umstellen, dass sie direkt von Ihrer Gehaltsabrechnung zurückgezahlt wird, sodass Sie sich keine Gedanken über die Einrichtung von ACH machen oder sich darum kümmern müssen, sicherzustellen, dass Sie die nächste Zahlung leisten. Wenn die Gehaltsabrechnung das nächste Mal für Ihren Arbeitgeber oder Ihren Gehaltsabrechnungsabwickler ausgeführt wird, wird ein Teil der Mittel (und Highline legt ihn fest) 500 $, 20 % des Gehalts, Sie können diese Beträge festlegen. Wird automatisch direkt an den Gehaltsscheck-Link-Verleiher geleitet und der Nettobetrag geht dann einfach auf Ihr normales Wells Fargo-, Bank of America-, Chime-Konto. Und all das wird durch einen einzigen Fluss verwaltet; Niemand muss die Anwendung verlassen, das ist der Grund, warum es so spannend ist.

Peter: Stimmt, stimmt, okay. Was ist dann mit Hypotheken, Sie haben vorhin darüber gesprochen, wo, wissen Sie, viele Leute, die Sie durchlaufen, Sie legen Ihre einzige Gehaltsabrechnung hinein, oder Ihr W2 oder was auch immer, Hypothekengeber sind, die damit beginnen, dies zu nutzen, um ganzheitlicher zu werden Blick auf das Einkommen?

Schmulik: Hypotheken sind also der heilige Gral der Einkommensüberprüfung, weil sie die höchsten Standards erfüllen und sehr robust sind. Es gibt wirklich aufregende Neuigkeiten, die…. Normalerweise dauert es 90 Tage, bis eine Hypothek abgeschlossen ist, und es ist eine Menge Papierkram, und Sie müssen viele Telefonate führen, viel Papier sammeln, wir haben all das in einer einzigen Erfahrung zusammengefasst. Und wir haben auch einen Datensatz, der den Hypothekenstandards von Fannie Mae entspricht, was bedeutet, dass Sie unseren Datensatz wie für den gleichen mit älteren Hypothekenprozessoren verwenden können.

Wir sind das erste Unternehmen, und ich denke, wir sind das einzige Unternehmen, das dazu in der Lage ist, bei dem Sie sich einen Bericht eines Kreditbüros und einen Bericht von Argyle ansehen können, die beide das Einkommen mit denselben Feldern und denselben bestätigen Format und die gleiche Granularität. Daran haben wir wirklich lange gearbeitet und es wird endlich in der Produktion eingesetzt. Und ich denke, es ist sehr aufregend, weil viele Leute, wie Sie sagen, davon abgehalten werden, ein Zuhause zu bekommen, weil sie ihr Einkommen nicht überprüfen können, weil sie mehrere Einkommensquellen haben, oder weil sie ihre Gehaltsabrechnungen nicht finden können, es ist wirklich schwierig um eine Hypothek zu bekommen, also bin ich wirklich aufgeregt, dass wir einige Smart-Key-Kunden haben, die es nutzen.

Peter: Okay. Reden wir über das Banking, ich meine, eines der anderen schmerzhaften Dinge ist, die Bank zu wechseln und, wissen Sie, hineinzugehen und Ihre Einlagen zu verschieben, und so weiter. Erzählen Sie uns von Ihrem Einlagenwechsel und wie das hilft, Sie wissen schon, Neobanken und Digitalbanken.

Schmulik: Als wir über Highline und Paycheck-Link-Lending sprachen, dieselbe Erfahrung, es ist nur für eine andere Art von Produkt, aber wenn Sie eine Bank eröffnen, möchten Banken wissen, dass Sie Geld verdienen, ähnlich wie wenn Sie einen Kredit erhalten möchten Sie möchten sicherstellen, dass Sie Geld verdienen, und so kann eine Bank das Einkommen digital überprüfen. Und dann, Sie haben so recht, eine Bank möchte Direkteinzahlungen einrichten, damit 100 % Ihres Einkommens direkt bei dieser Bank ankommen, und wir machen das wirklich einfach, wir sind Teil dieser Anwendung, niemand muss etwas eingeben eine Routing-Kontonummer mehr. 

Ich werde sagen, dass Banken mehr als nur ein normales Girokonto anbieten wollen und dass, wenn wir uns sowohl alte Banken als auch Neobanken ansehen, woher die Innovation kommt und woher die Klebrigkeit kommt, womit die Leute versuchen, Benutzer anzuziehen ist die Bereitstellung einer ganzheitlichen Finanzdienstleistungsanwendung, in der Sie Ihr Einkommen einsehen können, ja, Sie können ein Girokonto haben, Sie können vorzeitige Zahlungen erhalten, es ist ein Portfolio von Produkten. 

Und all diese Produkte innerhalb einer Legacy-Bank, einer Neobank oder einer modernen Bank benötigen Einkommensdaten, damit Sie sehen können, wie viel Geld jemand verdient und Gelder vorschiebt, vielleicht einen Kredit innerhalb einer Bank gewährt, vielleicht eine Analyse darüber liefert, wie viel Geld Sie verdienen Monat für Monat aus der Einkommensperspektive. All das kann durch unseren Datensatz unterstützt werden, daher bin ich wirklich begeistert, dass wir Banken ein ganzheitliches Angebot machen, das den Wechsel von Direkteinlagen beinhaltet, aber ich denke, das ist eine viel größere Geschichte.

Peter: Rechts. Und wir haben auch über die Gig Economy gesprochen und ich weiß, dass Sie dort mit einigen Plattformen arbeiten, die der Gig Economy dienen, warum erzählen Sie uns nicht ein bisschen darüber.

Schmulik: Ein großartiger Partner in dieser Branche ist für uns ein Unternehmen namens Moves Financial, sie sind so etwas wie das Glockenspiel für Gig-Arbeiter. Sie können also ein Moves-Finanzkonto eröffnen, es kommt mit einem Giro- und Sparkonto, und Gig-Arbeiter lieben dieses Produkt, sie verbinden fünf, sechs, sieben Gig-Plattformen, sie haben ein Lyft-Konto, ein Uber-Konto, ein DoorDash-Konto . Sie sehen all diese Daten an einem Ort. Moves leistet hervorragende Arbeit bei der Erstellung von Grafiken, um Ihre Einkommenstrends im Laufe der Zeit zu verstehen, und sie verwenden denselben Datensatz, um Kredite und vorzeitige Rückzahlungen bereitzustellen. 

Und was mich wirklich begeistert, dass wir für alle Gig-Plattformen tun können, und Moves macht wirklich guten Gebrauch davon, ist der Anwendungsfall der direkten Einzahlung, über den wir zuvor gesprochen haben. Die meisten Gig-Plattformen zahlen tatsächlich über Debitschienen aus, bei denen es sich nicht um ACH handelt, aber sie zahlen auf eine Debitkarte aus, und wir wechseln auch die Debitkartennummern durch denselben Prozess, bei dem Sie den Ablauf durchlaufen, und Sie sagen, ob Sie bezahlt werden möchten über eine Moves-Debitkarte? Und wir können diesen Prozess jeden Tag durchführen. 

So können sowohl Gig-Worker als auch konventionelle Arbeiter denselben Flow nutzen, und wir verwalten die direkte Einzahlungsumschaltung sowohl auf Debitkartenschienen als auch auf ACH-Schienen. Sehr langfristig ist wenig, ich denke, in den nächsten 15/20 Jahren, wenn Sie so weit schauen können, wird die meiste Arbeit wie Gig-Arbeit aussehen, wo die Leute mehrere Jobs haben, sie arbeiten in kleinen Zeitblöcken, zwei oder drei Stunden am Stück, am Montag etwas anderes als am Mittwoch. 

Und es ist sehr aufregend, dies im Gig-Space zu sehen, und es sind wirklich, ich denke, es sind wirklich aufregende Zeiten. Ich bin mir sicher, dass Moves mit Walmart-Mitarbeitern und Target-Mitarbeitern expandieren wird, wo es viele Überschneidungen gibt. Es ist ein spannender Raum. Es ist kein Raum, den Sie und ich kennen, oder ein Haufen Leute, die zuhören, kennen, ich arbeite an einem Schreibtisch. Leider denke ich, dass es jeden Tag weniger von diesen Jobs gibt und jeden Tag mehr Jobs vom Gig-Typ.

Peter: Richtig, hab dich, hab dich, okay. Ich möchte in der Zeit, die uns noch bleibt, ein wenig umschalten und etwas allgemeiner über den Fintech- und Bankenbereich sprechen. Worüber ich gerne Ihre Perspektive erfahren würde, wissen Sie, traditionelle Banken und wie sie von den Neobanken etwas über Innovation lernen können und wie sich das Ihrer Meinung nach gerade auswirkt?

Schmulik: Vielleicht wiederholt Steve Jobs einen Teil dieser Konversation, aber die Leute stehlen, kopieren oder lernen ständig voneinander, und Neobanken haben wunderbare Verbrauchererfahrungen geschaffen, die sehr klebrig sind und die viel angenehmer zu benutzen sind, als einen Haufen zu öffnen Altbanken. Und ich denke, Banken, die es seit 50, 75 oder 100 Jahren gibt, nehmen dies zur Kenntnis und kopieren und lernen von dem, was auf dem Markt verfügbar ist. 

Letztendlich erfordert das Banking, ob es sich um eine neue Bank oder eine alte Bank handelt, eine Beziehung zum Verbraucher, eine Beziehung, in der Sie Dienstleistungen erbringen, Kredite vergeben, Einblicke und Anleitungen geben. Dies sind Dinge, die alle Banken tun möchten, und ich denke, dass die App auf Ihrem Telefon letztendlich eine Möglichkeit ist, diese Dienste bereitzustellen, und daher denke ich, dass es eine Menge Verschmelzungen geben wird zwischen dem, was wir als Neobank betrachten, und uns Denken Sie an eine Legacy-Bank für Banken. Und es scheint die Heimatbasis für viele Finanzen zu sein, wenn Sie nur ein normaler amerikanischer Arbeiter sind.

Peter: Stimmt, hab dich. Lassen Sie uns also ein wenig über den Verleihbereich sprechen. Sie arbeiten mit einer Reihe von Kreditgebern zusammen. Wie sehen Sie traditionelle Kreditgeber im Vergleich zu mehr Fintech-Kreditgebern? Was bedeutet es heute, wie ein moderner Kreditgeber zu sein?

Schmulik: Ein großartiger Kunde, den wir im Kreditbereich haben, ist ein Unternehmen namens Regional Finance, und Regional Finance gibt es schon, bevor ich geboren wurde, und sie haben ein paar hundert Filialen in den Vereinigten Staaten. Und die Art und Weise, wie sie Kreditdienstleistungen erbringen, ist, dass Sie zum Kreditgeber gehen müssen, Sie müssen zur Regional Finance-Filiale gehen und Ihre Gehaltsabrechnungen mitbringen. Und jemand dort am Schalter schaut sie sich tatsächlich an und analysiert sie und scannt sie ein und stellt Ihnen dann ein Darlehen zur Verfügung, das ist eine Altleihe.

Peter: Recht.

Schmulik: Und was wir jetzt in ein paar Filialen eingeführt haben, und es wird noch vor Ende des Jahres über das gesamte Filialnetz gehen, ist, dass sie jetzt iPads haben und jemand in die Filiale kommt, sie geben ein iPad, Sie sagen, verbinden Sie sich mit Ihrem Arbeitgeber. Sie führen diese Erfahrung durch, über die wir sprechen können, es dauert 30 Sekunden, 45 Sekunden, sie geben das iPad zurück und sie sagen, fertig, und dann kommen alle Daten hinein und es ist eine vollständig digitale Ausleihe. Persönlich, aber voll digital. Das ist meiner Meinung nach das, worum es bei der modernen Kreditvergabe geht und was unsere Kunden wegweisend machen. Sie können die Gehaltsabrechnungen hinter sich lassen, das Kopieren und die Dateiverwaltung hinter sich lassen, Sie können einfach jemanden bitten, sich mit seinem Arbeitgeber zu verbinden, und was großartig ist, ist, dass nicht alles in einer Filiale passiert, aber viele Dinge. 

Dieselbe Art von Konzept, Ihre Gehaltsabrechnungen hochzuladen, um einen Kredit zu erhalten, Sie können denselben Prozess nehmen und ihn ins Internet stellen, wo jemand nicht in eine Filiale kommen muss. Ich bin sicher, dass Regional Finance an Möglichkeiten arbeitet, wie ihre Website all dies jetzt verarbeiten kann, ohne überhaupt in die Filiale gehen zu müssen. Es ist sehr spannend, weil die meisten Kredite auch heute noch manuell überprüft werden. Ich sage gerne, dass unser größter Konkurrent Papier ist, was verdrängen wir? Sie müssen Gehaltsabrechnungen ausdrucken, Sie müssen Gehaltsabrechnungen suchen, und ich denke, die Kreditvergabe ist ein so fruchtbarer Boden, um diesen Übergang zu vollziehen.

Peter: Ja. Und die Fintech-Kreditgeber haben meiner Meinung nach ziemlich gute Arbeit geleistet, und einige von ihnen betreiben offensichtlich ein hohes Maß an Automatisierung. Ich meine, im Kreditvergabeprozess sind Sie Teil des Underwriting-Prozesses, aber Sie berühren nicht wirklich die Kreditdaten, Sie berühren die Einkommensdaten. Wenn Sie also an Automatisierung und Underwriting denken, was sind einige der besten Praktiken für jemanden, der dies nicht auf automatisierte Weise tut?

Schmulik: Sicher. Was wir also im Laufe der Zeit gelernt haben, und ich wurde definitiv von Leuten geschult und ausgebildet, die viel länger in dieser Branche tätig sind als ich, ist, dass der beste Faktor, um die Fähigkeit einer Person zur Rückzahlung oder Kreditaufnahme herauszufinden, darin besteht verstehen, wie regelmäßig sie zur Arbeit erscheinen? Und was wir mit unserem System tun können, ist zu sagen, dass sie Schichten haben und in 95 % der Fälle pünktlich zu ihren Schichten erscheinen, sie verdienen vielleicht nicht jeden Monat mehr Geld, aber sie leisten konstant Arbeit . 

Dies ist eine großartige Möglichkeit, ein besseres Modell für die Kreditvergabe zu erstellen, als zu sagen, dass jemand 650 hat und das bedeutet, dass er einen besseren niedrigen 600 erhalten sollte. Dies sind sehr antiquierte und alte Denkweisen darüber, wer ein guter Kreditnehmer ist , und wenn Sie eine direkte Verbindung zu einem Gehaltsabrechnungssystem haben, können Sie tatsächlich den realen Datensatz des Einkommens einer Person erhalten, nicht eine Art Blackbox-System, bei dem Sie nur eine Kreditauskunftei beim Wort nehmen müssen. 

Sie können das Startdatum von jemandem ermitteln, das Grundgehalt von jemandem ermitteln, die Konsistenz des Arbeitsmusters von jemandem ermitteln, hat er in den letzten sechs Monaten eine Gehaltserhöhung erhalten, hat er dort mindestens ein Jahr gearbeitet? Dies sind alles Parameter, die Sie direkt aus dem Datensatz ziehen können und die zu einer besseren Kreditvergabe führen.

Was ich am Aufbau dieser Produkte so stark finde, ist, dass die Bereitstellung dieser Art von Datensätzen, ja, es funktioniert für Fintechs, ja, es funktioniert für Neobanken, aber dies ist der gleiche Datensatz, den Kreditgeber seit 30, 40, 70 Jahren haben Jahre haben versucht, darauf zuzugreifen, die versucht haben, von Gehaltsabrechnungen zu kommen, und hier ist es jetzt vollständig digital, damit jeder es verwenden kann.

Peter: Ich kann mir vorstellen, dass es stark mit der Konsistenz der Arbeit korreliert, Konsistenz, selbst wenn ich jede Woche zur gleichen Zeit auftauche, hätte eine hohe Korrelation, würde ich mir vorstellen, mit der Konsistenz der Rückzahlung von Krediten, aber das ist eine andere Geschichte. 

Während wir uns in eine Welt der Sofortzahlungen bewegen, bin ich neugierig, Ihre Perspektive hier zu bekommen, da wir uns mehr in Richtung Sofortzahlungen bewegen. Die Menschen haben plötzlich …… Erwartungen ändern sich, sie wollen nicht zwei Tage, drei Tage länger auf ihre warten Geld ankommen, was bedeutet das für die Finanzierung von Krediten?

Schmulik: Nun, bei Produkten wie Tagesgeld oder Sofortzahlung, manche Leute nennen es kontinuierliche Bezahlung, gibt es hier viele Begriffe, aber im Grunde ist es so, dass Sie das Geld für Ihre Arbeit in diesem Moment bekommen, wenn Sie mit der Arbeit fertig sind. Mit der direkten Einzahlungsumschaltung und insbesondere mit der Auszahlung auf Lastschrift, die wir haben, können Sie wirklich jeden Tag bezahlt werden. Ich denke noch einmal, dass dies auf lange Sicht ein Tischspiel sein wird, die Erwartung, dass alle Arbeitgeber und Gehaltsabrechnungssysteme diese Art von Funktionalität bieten. Darüber hinaus brauchen sie als jemand, der viele, viele Stunden in Gehaltsabrechnungssystemen verbracht hat, Partner. Diese Systeme wurden vor einiger Zeit gebaut und laufen auf Systemen, die nur alle zwei Wochen, einmal im Monat in jeder Endperiode zahlen, und der Weg, es zu beschleunigen, besteht nicht darin, das gesamte Gehaltsabrechnungssystem neu aufzubauen. 

Um dies zu beschleunigen, wird eine Abstraktionsschicht darüber gelegt, auf der die Gehaltsabrechnungssysteme weiterhin das tun können, was die Gehaltsabrechnungssysteme gut können. Aber weil wir in der Lage sind, Einnahmen und Schichten in Echtzeit zu erhalten, können wir dann intelligente Kreditentscheidungen treffen, die eine sehr hohe Rückzahlungssicherheit haben, weil wir das Geld direkt von der Gehaltsabrechnung erhalten, wenn sie ihre nächste Gehaltsabrechnung durchführen. Und so denke ich, dass dies im weiteren Verlauf die Erwartung sein kann, und Dienste wie Argyle werden es jedem ermöglichen, sofortige Zahlungen zu erhalten, ohne dass der Gehaltsabrechnungsprozessor diese Funktionalität tatsächlich selbst haben muss.

Peter: Richtig, richtig, verstanden, okay dann. Also, letzte Frage, was kommt in Argyle aus der Leitung, worauf freust du dich?

Schmulik: Ja, also haben wir in den letzten beiden Quartalen an einigen wirklich aufregenden Initiativen gearbeitet. Das 2. Quartal wird für uns sehr groß, denn wir stehen dieses Jahr kurz vor unserem fünfjährigen Jubiläum und haben einiges über die Gehaltsabrechnung gelernt. Wir haben ein oder zwei Dinge über Datenstrukturen gelernt, wie Menschen sich verbinden, wie man Konversionen optimiert, und wir werden eine Menge unseres Lernens und viele Erkenntnisse nicht nur von uns selbst, sondern auch von dem, was unsere Kunden uns beigebracht haben, bündeln wie sie unser System nutzen.

Und wir werden einige ziemlich große Veröffentlichungen darüber herausbringen, wie das moderne Argyle aussehen wird oder wie die nächste Generation von Argyle aussehen wird. Ich bin also wirklich aufgeregt, wenn wir in Q2 einsteigen, um eine Menge Arbeit, auf die sich das Team wirklich konzentriert hat, zu Ende zu bringen. Das ist einer der Gründe, warum ich diese Woche in Europa bin. Ich freue mich also auf Q2.

Peter: In Ordnung. Auch darauf freuen wir uns. Wir müssen es dabei belassen, Shmulik, vielen Dank, dass Sie in die Show gekommen sind, es war großartig, Ihre Geschichte zu hören und viel Glück.

Schmulik: Vielen Dank.

Peter: Wenn Ihnen die Sendung gefällt, geben Sie bitte eine Rezension auf Ihrer Podcast-Plattform ab 

Wahl und stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Freunden und Kollegen davon erzählen. 

Wie auch immer, in diesem Sinne werde ich mich abmelden. Ich weiß es sehr zu schätzen, dass Sie zuhören und ich werde Sie beim nächsten Mal erwischen. Wiedersehen. 

(Musik) 

• SEO-gestützte Content- und PR-Distribution. Holen Sie sich noch heute Verstärkung.
• Platoblockkette. Web3-Metaverse-Intelligenz. Wissen verstärkt. Hier zugreifen.
• Quelle: https://news.fintechnexus.com/podcast-422-shmulik-fishman-of-argyle/