لا تنخدع بالعنوان. رائحة المال في متجر الأعشاب ليست خبرا جيدا. كما كتبت في ديجي بوسطن، نهاية أجهزة الصراف الآلي غير النقدية لصناعة الماريجوانا ليست أخبارًا جيدة.

هذا الأسبوع ، تيفاني كاري من بلومبرج لو وذكرت أن شبكات البطاقات تعمل أخيرًا على إيقاف قدرة متاجر القنب على قبول بطاقات الصراف الآلي للمدفوعات. يشار إلى هذه العملية باسم أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ويمكن أن تكون مشكلة غريبة ومربكة بالنسبة للمبتدئين. نتعمق اليوم في ما يدور حوله وكيف يمكن أن يتردد صداها من خلال مشهد البيع بالتجزئة في صناعة القنب.

أجهزة الصراف الآلي

عندما يزور العميل جهاز الصراف الآلي (ATM) لسحب الأموال ، يقوم بإدخال بطاقته المصرفية وبعد انتهاء المعاملة ، يغادر بالسحب المحدد نقدًا.

في أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ، توجد لوحة الدبوس وجهاز إدخال البطاقة ، ولكن لا يوجد موزع نقدي. يُدخل العميل بطاقته ، ويدخل رقم التعريف الشخصي الخاص به ، ويختار مبلغًا بالدولار (لنفترض 60 دولارًا) والذي يتم تحويله في النهاية إلى بائع التجزئة ، وفي نفس الوقت يشتري (على سبيل المثال) 53.80 دولارًا من الحشيش. يسلم بائع التجزئة المنتج ويدفع للعميل 6.20 دولارًا نقدًا.

من منظور محاسبي ، لا يرى العميل شيئًا خاطئًا. في الإعداد التقليدي ، كانوا سيحصلون على 60 دولارًا من أجهزة الصراف الآلي ، ودفعوا لبائع التجزئة مقابل منتجهم ، وتركوا مع 6.20 دولارًا في التغيير. في وضع غير نقدي ، الأرقام هي نفسها.

بالنسبة لمتاجر التجزئة ، يتم إيداع 60 دولارًا إلكترونيًا في حساب الإيداع الخاص بهم. تكمن المشكلة في أن المعاملة تعتبر احتيالًا بنكيًا وأن مبلغ 6.20 دولارًا من التغيير المدفوع للمستهلك هو غسيل أموال. هذه هي المشكلة الكبيرة التي لا يفهمها معظم الناس - لكننا سنقسمها لشرح المنطق الأساسي.

صناعة فريدة من نوعها

من خلال أكثر من 40 عامًا من الخبرة المالية والاستشارية ، سمعت الكثير من الناس يشرحون السبب من مشاركة الصناعة ليست مثل البقية. الحقيقة هي أن كل صناعة لها تفردها ولكن بشكل عام ، العمل هو عمل.

ما يجعل القنب مختلفًا هو أنه غير قانوني على المستوى الفيدرالي ، وقانوني على مستوى الولاية ، ويتغاضى عنه الفيدراليون من خلال سلسلة من المذكرات غير التشريعية المعروفة باسم المذكرات الإرشادية. هذه المذكرات أقرب إلى القول ، لا يمكننا تغيير القانون من أجلك ، ولكن إذا قمت بذلك ، فإليك الطريقة التي نريدها.

هذه هي الطريقة التي تعمل بها صناعة القنب. توفر هذه المذكرات إرشادات تنظيمية حول الكيفية التي تريد بها الحكومة أن تتعامل مع هذه الصناعة حتى يتخذ الاحتياطي الفيدرالي خطوات لتصحيح التناقضات بين التشريعات الفيدرالية الحالية وصناعات القنب الجديدة المحمية بموجب تشريعات ولوائح الولاية. أشهر المذكرات الإرشادية هي مذكرات كول الثلاث ، مع إصدار آخرها في 14 فبراير 2014 ، وهو نفس اليوم الذي أصدرت فيه شبكة إنفاذ الجرائم المالية التابعة لوزارة الخزانة الأمريكية (FinCEN) إرشادات بشأن الأعمال المصرفية للأعمال المتعلقة بالقنب.

سارز

في عالم يركز على COVID ، يرمز السارس مرض الالتهاب الرئوى الحاد. في البنوك ، يعني الاختصار تقرير (تقارير) نشاط مشبوه.

الغرض من تقارير الأنشطة المشبوهة هو الإبلاغ عن الانتهاكات المعروفة أو المشتبه بها للقانون أو النشاط المشبوه الذي لاحظته المؤسسات المالية الخاضعة للوائح قانون السرية المصرفية (BSA). تحدد مذكرة 2014 FinCEN متطلبات إعداد التقارير. باختصار ، يتعين على المؤسسات المالية ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ومعالجات الدفع ، تقديم تقارير SAR متى لزم الأمر ، ولكن إذا كان الحادث ناشئًا عن مشغل القنب المرخص من الدولة ويبدو أنه يتبع قوانين الولاية ، فإن المؤسسة المبلغة تقدم " Marijuana Limited ”تقرير SAR.

يمكن اعتبار جميع الأموال النقدية من عمليات القنب القانونية الحكومية عائدات الاتجار فيدراليًا لأن الماريجوانا مدرجة في قانون المواد الخاضعة للرقابة كمواد خاضعة للرقابة من الجدول الأول. 

عندما يتم إيداع عائدات تهريب الماريجوانا القانونية في مؤسسة مالية منظمة مع شركة Marijuana Limited SAR ، يُسمح للأموال بشكل شرعي بالعودة إلى النظام المالي الأمريكي.

عندما يقبل بائع تجزئة للقنب بطاقة صراف آلي غير نقدية للدفع ، يتم إيداع الأموال مباشرة في حساب إيداع تاجر التجزئة. علاوة على ذلك ، فإن ما يتم إيداعه هو السحب الكامل من ماكينة الصراف الآلي (60 دولارًا في مثالنا) ، ويتم إرجاع 6.20 دولارًا من التغيير إلى العميل نقدًا. إن إخفاء عملية الشراء على أنها معاملة ماكينة صراف آلي من خلال سوء الترميز هو عملية احتيال. تقوم معالجات الدفع التي تستخدم هذه الطريقة أيضًا بسرقة الخدمات من المؤسسات المالية من خلال انتهاك شروط وصولها. يقوم بائع القنب بالتجزئة الذي يعيد مبلغ 6.20 دولارًا للعميل بغسل الأموال - أخذ عائدات الاتجار بالمخدرات (6.20 دولارًا جاءت من عميل سابق دفع نقدًا مقابل شرائها) ودفعها لطرف ثالث (عميل ماكينة الصراف الآلي غير النقدي) دون أي إشعار إلى العميل الحكومة (تقرير SAR).

وعلاوة على ذلك، فإن أعمال القنب غير النقدية أجهزة الصراف الآلي يجب أن يكذبوا على مؤسساتهم المالية من خلال سجلاتهم لحملهم على قبول الأموال المشوهة في حساباتهم المصرفية ، مما يزيد من عمق شبكة غسيل الأموال.

تغض الطرف

في حاجة ماسة إلى نظام دفع إلكتروني للمستهلك ، تحول مشغلو القنب إلى بائعين مشكوك فيهم أعادوا تدوير الحلول القديمة من التسعينيات المصممة لخداع أو إحباط اللوائح المالية الحكومية. مع عدم رغبة الشبكات (VISA و Mastercard و AMEX و Discover) في معالجة مشتريات القنب ، بدأ المشغلون الأذكياء في إخفاء عملياتهم ، باستخدام أسماء وهمية أو غسل معاملات بطاقاتهم من خلال البائعين الوهميين.

في يونيو 2021 ، قاضٍ اتحادي في مانهاتن حكم على اثنين من المستشارين السابقين لشركة Eaze Technologies Inc. إلى 30 و 15 شهرًا ، على التوالي ، للتآمر لارتكاب احتيال مصرفي في أدوارهم في مخطط لخداع البنوك الأمريكية للتعامل مع أكثر من 150 مليون دولار من مدفوعات بطاقات الائتمان لـ Eaze كمدفوعات لتجار التجزئة الوهميين الآخرين بين عامي 2016 و 2019. الرئيس التنفيذي السابق لشركة Eaze جيمس باترسون ، الاعتراف بالذنب للتآمر لارتكاب احتيال مصرفي في القضية قبل المحاكمة.

بصرف النظر عن البائعين الوهميين ، بدأ بعض بائعي مدفوعات القنب في استخدام العملة المشفرة لقبول الأموال بينما استخدم آخرون نظام الصراف الآلي غير النقدي. بعد أن علمت Visa بخطة أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ، أصدرت مذكرة امتثال لعملائها في 2 ديسمبر 2021 تحذر من أن سوء تشفير معاملات نقاط البيع كسحوبات من أجهزة الصراف الآلي ، عندما كانت المعاملة في الواقع عملية شراء ، قد يؤدي إلى فرض عقوبات أو أي إجراء تنفيذي آخر غير محدد.

"أجهزة الصراف الآلي غير النقدية هي أجهزة نقاط البيع مدفوعة بتطبيقات الدفع التي تحاكي أجهزة الصراف الآلي المستقلة. ومع ذلك ، لا يتم صرف أي مدفوعات نقدية لحاملي البطاقات " مذكرة يشرح. وبدلاً من ذلك ، يتم استخدام الأجهزة في معاملات الشراء ، والتي يتم تصنيفها بشكل خاطئ على أنها مدفوعات نقدية من أجهزة الصراف الآلي. غالبًا ما يتم تقريب مبالغ الشراء لإضفاء مظهر الدفع النقدي ".

لا يبدو أن المديرين التنفيذيين للقنب مهتمون ، مستهزئين بفكرة أن أي شيء يمكن أن يحدث. بعد كل شيء ، كان الجميع يفعل ذلك.

في أبريل 2022 ، أفادت بلومبرج أن المعاملات غير النقدية من نوع أجهزة الصراف الآلي "من المرجح أن تتجاوز 7 مليارات دولار بعد ضوابط غسيل الأموال المعتادة للنظام المصرفي هذا العام - أو حوالي ربع مبيعات الحشيش في الولايات المتحدة."

الطريق الوحيد

على الرغم من الإحصاءات التي تظهر أن القنب هو عمل يهيمن عليه الرجال ، إلا أن الصناعة تفتخر بالعديد من النساء ذكاء بشكل مذهل بما في ذلك آشلي إلسنر ، خريجة جامعة ييل ، محامية التمويل والأعمال ، وماجستير إدارة الأعمال من كيلوج في التمويل ، وكاثي كوربي إيانوزيلي ، حاصلة على ماجستير إدارة الأعمال من كلية كولومبيا للأعمال. العديد من المهام كمسؤول تنفيذي رفيع المستوى في صناعة البطاقات. طور كل منهم منصة دفع متوافقة: Elsner with Artery Pay ، و Corby Iannuzzelli مع KindTap.

طبقت Artery Pay أنظمة وممارسات امتثال جديدة لإدارة مدفوعات الصناعة عالية المخاطر بشكل متوافق. خرجت الشركة من الحشيش في وقت سابق من هذا العام ، ثم استحوذت عليها شركة eCom لحلولها التقنية التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي. تعمل هذه الحلول على تبسيط وأتمتة عملية الإبلاغ المطلوبة لمكافحة الاحتيال وغسيل الأموال ، مما يقلل من عبء العمل على محترفي الامتثال المدربين المثقلين بالأعباء. أحببت المؤسسات المالية ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ، نهجها القائم على الامتثال لمدفوعات القنب ، وتم اختيار Artery Pay في قائمة Benzinga Listmaker لكل من أفضل تطبيق المدفوعات وأفضل استخدام لـ Blockchain في عام 2020. 

ومع ذلك ، أصر المسؤولون التنفيذيون في صناعة القنب على الخدمات التي تصل إلى ما لدى العملاء بالفعل في محافظهم ، على الرغم من المخاطر. خلال فترة دعمها لصناعة القنب ، أذهلت إلسنر ، المعروفة بقدرتها على التنبؤ وشرح سلوك السوق المالية وردود الفعل بعد أن تحققت توقعاتها في عام 2017 المتعلقة بمعالجة بطاقة الائتمان الخاصة بـ Eaze ، عندما شاهدت النعام يضعون رؤوسهم في الرمال ، تجاهل المسؤولون التنفيذيون من بعض أكبر شركات القنب تحذير التأشيرة واعتقدوا أنه لن يحدث أي ضرر. بدلاً من ذلك ، قاموا ببساطة بزيادة تعرضهم لأجهزة الصراف الآلي غير النقدية مع توسعهم في ولايات أخرى وفتحوا المزيد من المستوصفات ، بحجة أن كل ذلك كان مدهشًا لأن شبكات البطاقات لن ترغب أبدًا في التخلي عن الرسوم المربحة التي يتم جنيها على شبكات الصراف الآلي غير النقدية. وفقًا لـ Bloomberg ، ذكرت Curaleaf في أبريل الماضي "أنها تعالج حوالي ثلث معاملاتها من خلال أجهزة الصراف الآلي غير النقدية".

مندهشا من عدم الرغبة في مواجهة الحقائق حول واقع أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ، حذر إلسنر من أن تجار التجزئة يضخون تعرضهم لمخاطر أعمالهم باستخدام أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ، وعندما يتم اكتشافهم ، من المحتمل أن يتم إدراجهم في القائمة السوداء من قبل الصناعة المالية الأمريكية للخدمات المصرفية والمدفوعات وأي مالية أخرى الخدمات التي ستحتاجها أعمالهم التجارية المتنامية بمجرد أن يصبح القنب قانونيًا ومقبولًا. سيكون هؤلاء التجار المدرجون في القائمة السوداء في وضع غير مؤات لأنهم على الأرجح لن يتمكنوا من الحصول على الخدمات المالية بشروط معقولة أو ربما على الإطلاق داخل الولايات المتحدة.

علاوة على ذلك ، أعرب Elsner عن مخاوفه من أن استخدام هذه الأنظمة يمكن أن يؤدي إلى دعاوى قضائية للمساهمين بالإضافة إلى عواقب قانونية أخرى محتملة للأعمال التجارية والمديرين ، كما حدث في قضية Eaze "مستشاري المدفوعات". 

اتصلنا بـ Elsner ، التي تحدثت باسمها وقالت: "Artery Pay لم تستخدم أي حيل ؛ لقد قمنا للتو بعمل بناء علاقات داخل المجال المالي على أساس الثقة مع الجميع يعلم أننا نقوم بمعالجة مدفوعات القنب والتأكد من أننا اتبعنا القوانين واللوائح المالية واتفاقياتنا مع شركائنا الماليين. قطاع الخدمات المالية هو صناعة شديدة التنظيم. أي محاولات "للتغلب على" القوانين واللوائح في القطاع المالي ، بما في ذلك العقود التي تحكم الوصول ، مثل قواعد شبكة البطاقة ، تعتبر غير قانونية. هذا هو السبب في أن هذه الاستجابات من القطاع المالي يمكن التنبؤ بها بدرجة كبيرة. هم مطلوبون عمليا ".

في سبتمبر 2021 ، عندما حصلت Elsner على جائزة أفضل شركة مدفوعات في مؤتمر المدفوعات والمصارف والقنب قبل بضعة أشهر من مذكرة Visa ، توقعت أن يتم إغلاق سوق أجهزة الصراف الآلي غير النقدية في غضون 18 شهرًا. كان توقيتها مناسبًا نسبيًا. نظرًا لأن القنب غير مسموح به حتى الآن عبر شبكات البطاقات ، فإن الوقت فقط هو الذي سيحدد ما إذا كان تنبؤ القائمة السوداء الخاص بها دقيقًا أم لا.

كان KindTap قادرًا على المضي قدمًا في الحشيش وفي أبريل 2022 شارك مع قادة دفع القنب الآخرين في ندوة عبر الإنترنت حول المدفوعات المسموح بها في القنب استضافها فرانك سيجال وسكوت موسكول ، رئيسا مجموعة Cannabis Business Advisory Group التابعة لشركة المحاماة Burns & Levinson (مع حملة القمع الأخيرة ، أصبحت هذه الندوة عبر الإنترنت الآن من الأمور التي يجب مراقبتها لأي شخص يحاول فهم وتحديد حواجز حماية مدفوعات التجزئة طرق القنب). إنه كتاب تمهيدي رائع عن مخاطر ومخاطر أجهزة الصراف الآلي غير النقدية و blockchain (التشفير).

ومع ذلك ، تضاءل جاذبية الصناعة بسبب بائعي أجهزة الصراف الآلي غير النقدية الذين أكدوا للعملاء أن نظامهم قانوني. يبدو أن المديرين التنفيذيين للقنب سمعوا فقط ما يريدون سماعه. قد تكون الحملة القادمة تفتح آذانهم.

لقد تواصلنا مع فرانك إيه سيغال الذي قال ، "لم يكن هذا مفاجئًا." وتابع قائلاً: "لقد كان بيرنز وليفينسون ينصح العملاء منذ عدة سنوات بإمكانية حدوث ذلك. أي منصة دفع وأي مستوصف يستخدم تلك المنصات التي تلامس في النهاية قضبان بطاقات الائتمان / الخصم لشركات بطاقات الائتمان الرئيسية أو قضبان أجهزة الصراف الآلي مع المعاملات المخفية ورموز التجار - مثل بطاقة الخصم / كشف الحساب المصرفي للعميل الذي يقرأ "Joe's Sunglasses" ينتهك سياسات وإجراءات شبكة البطاقة وتتعرض لخطر الإنفاذ واحتمال إدراجها في القائمة السوداء في المستقبل. لهذا السبب قمنا دائمًا بتوجيه عملاء القنب لدينا إلى منصات دفع متوافقة. "

ذكرنا Corby Iannuzzelli من KindTap أن "بعض الجهات الفاعلة السيئة انتهى بها المطاف في السجن بسبب سوء تشفير محطات نقاط البيع. لقد تحولت من كونها منطقة مظلمة إلى كونها تشكل خطراً صريحاً على انتهاك القواعد. أقنع العديد من الجهات الفاعلة السيئة المستوصفات بأنه لا بأس بذلك ، لكن المستوصفات تُقال للأكاذيب. لهذا السبب قمت بتطوير KindTap. نحن نوفر للمستوصفات القدرة على تقديم الائتمان الاستهلاكي لعملائها بطريقة متوافقة تمامًا ".

في أكتوبر 2022 مؤتمر القنب في إديسون ، نيو جيرسي ، كنت أتحدث مع محاسب الصناعة ريك لانيف من المحاسبة البراعم عندما اقترب بائع آخر لمناقشة منصات الدفع لعملاء ريك. سألت عما إذا كان النظام عبارة عن جهاز صراف آلي غير نقدي وأكد البائع أنه كذلك.

عندما التفت إلى ريك وأخبرته أن أجهزة الصراف الآلي غير النقدية كانت غير قانونية وتعتبر غسل أموال ، حاول البائع أن يوضح أن جهازه ليس ماكينة صراف آلي غير نقدية بل نظام خصم PIN. معاملة بطاقة الخصم عبر PIN (رقم التعريف الشخصي) هي تحويل إلكتروني للأموال من بنك العميل إلى بنك التاجر. يبدأ عندما يقدم العميل بطاقة دفع صادرة عن البنك مرتبطة بحسابه الجاري (بطاقة الخصم) ويدخل كلمة المرور (رقم التعريف الشخصي) في نقطة البيع.

تكمن المشكلة في أن شبكات بطاقات الخصم لن تسمح عن عمد بنقلها إلى تاجر الحشيش. الحل هو معاملة الخصم PIN مثل معاملة ماكينة الصراف الآلي غير النقدية (تقريب المبلغ وإعادة النقود الزائدة) أو لإخفاء هوية التاجر الفعلية (المعروفة أيضًا باسم Eaze ، والتي أدت إلى سجن العديد من الأشخاص).

كما لاحظت لانيف ، "لطالما كان الأمر صادمًا بالنسبة لي كم من مزودي خدمة التاجر" القانونيين "المفترضين الذين يقتربون مني في مؤتمرات القنب لعرض حلولهم ، آمل أن آخذها إلى جميع عملائنا. ولكن عندما أبدأ في طرح بعض الأسئلة ، فإن شرعيتها تتلاشى بسرعة بإجابات مثل ، حسنًا ، نحن نعالج المعاملات مرة واحدة فقط في الشهر حتى لا تنتشر البنوك والإجابات المماثلة التي تُظهر أن مقدمي الخدمة يعرفون أنه مخادع وغير قانوني ، ولكن لا يزال لديهم مشكلة في الوصول إلى شخص ما والقول إن حلهم شرعي تمامًا.

وتابع: "في براعم المحاسبة ، كنا في طليعة تحذير عملائنا ، وأي شخص نتحدث معه ، بشأن الطبيعة الاحتيالية لأجهزة الصراف الآلي غير النقدية. لقد تحدثنا عن جميع عملائنا تقريبًا عن استخدامهم ببساطة عن طريق سؤالهم عما إذا كانوا يريدون المخاطرة بأن يكونوا قد صنعوا مثالاً يحتذى به في الصناعة ، ثم إحالتهم إلى قضية Eaze. كان لا مفر من أن الحذاء الذي سقط الآن كان سيحدث ، خاصة بعد بيان Visa في ديسمبر 2021. "

ليس سراً أن متوسط ​​مبالغ البيع يزداد عندما يدفع العملاء بالبلاستيك. مع العودة إلى المدفوعات النقدية ، ستعمل العديد من المستوصفات على مضاعفة تخفيضات الإيرادات التي تحدث بسبب انخفاض أسعار الزهور وضغط الهامش العام.

قد لا تكون رائحة المال شيئًا جيدًا في متجر الأعشاب الضارة.

المزيد عن أجهزة الصراف الآلي غير النقدية ، اقرأ ...

فيزا ترسل رسالة حول "أجهزة الصراف الآلي" ، إنها ليست جيدة!

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• المصدر http://cannabis.net/blog/opinion/the-end-of-cashless-atms-in-the-marijuana-industry-what-is-the-legal-solution