Sau một tạm dừng tháng trước, các chuyên gia dự đoán Dự trữ Liên bang có thể sẽ tăng lãi suất thêm XNUMX/XNUMX điểm khi kết thúc cuộc họp vào tuần tới.

Các quan chức Fed đã cam kết không tự mãn về chi phí sinh hoạt tăng cao, nhiều lần bày tỏ lo ngại về ảnh hưởng đối với các gia đình Mỹ.

Mặc dù lạm phát đã bắt đầu hạ nhiệt, nó vẫn còn cao hơn nhiều so với mục tiêu 2% của Fed.

Kể từ tháng 2022 năm XNUMX, ngân hàng trung ương đã tăng lãi suất chuẩn 10 lần phạm vi mục tiêu từ 5% đến 5.25%, tốc độ thắt chặt nhanh nhất kể từ đầu những năm 1980.

Hầu hết người Mỹ cho biết lãi suất tăng đã ảnh hưởng đến tài chính của họ trong năm ngoái. Khoảng 77% cho biết họ đã bị ảnh hưởng trực tiếp bởi các động thái của Fed, theo một báo cáo của WalletHub. Khoảng 61% cho biết họ đã gặp khó khăn về tài chính trong thời gian này, một báo cáo riêng từ Cuộc sống Allianz được tìm thấy, trong khi chỉ có 38% cho biết họ đã được hưởng lợi từ lãi suất cao hơn.

Kelly LaVigne, phó chủ tịch phụ trách thông tin chi tiết về người tiêu dùng tại Allianz Life, cho biết: “Việc tăng lãi suất đôi khi giống như con dao hai lưỡi. “Mặc dù các tài khoản tiết kiệm đang kiếm được nhiều tiền lãi hơn, nhưng việc vay tiền để mua những thứ lớn như mua nhà cũng đắt hơn và nhiều người Mỹ lo lắng rằng lãi suất tăng là điềm báo của suy thoái kinh tế.”

Bất kỳ hành động nào của Fed nhằm tăng lãi suất sẽ tương ứng với việc tăng lãi suất cơ bản, đẩy chi phí tài chính cao hơn đối với nhiều loại khoản vay tiêu dùng.

Lãi suất cho vay ngắn hạn là thứ đầu tiên nhảy vọt. Hiện tại, “chi phí của nợ có lãi suất thay đổi đã tăng lên đáng kể,” giáo sư kinh tế Brett House của Trường Kinh doanh Columbia cho biết. Tuy nhiên, “mọi người vẫn tiếp tục tiêu dùng.”

Tuy nhiên, “chúng ta đang ngày càng tiến gần đến điểm mà những khoản tiết kiệm dư thừa đó sẽ cạn kiệt và tác động của những đợt tăng lãi suất đó có thể ảnh hưởng khá nhanh,” House nói thêm.

Dưới đây là bảng phân tích năm cách mà việc tăng lãi suất khác có thể ảnh hưởng đến bạn, về cách nó có thể ảnh hưởng đến thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, thế chấp, nợ sinh viên và tiền gửi tiết kiệm của bạn.

KHAI THÁC. Thẻ tín dụng

Vì hầu hết thẻ tín dụng có tỷ lệ thay đổi, có kết nối trực tiếp với điểm chuẩn của Fed. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng lên, lãi suất cơ bản cũng tăng theo và lãi suất thẻ tín dụng cũng tăng theo.

Tỷ lệ thẻ tín dụng trung bình hiện nay là hơn 20%, mức cao mọi thời đại, trong khi số dư là cao hơn và gần một nửa số chủ thẻ tín dụng nợ thẻ tín dụng từ tháng này qua tháng khác, theo một báo cáo lãi suất ngân hàng.

Theo phân tích của WalletHub, nếu Fed thông báo tăng 25 điểm cơ bản vào tuần tới như dự kiến, thì người tiêu dùng có nợ thẻ tín dụng sẽ chi thêm 1.72 tỷ đô la tiền lãi chỉ riêng trong năm nay. Bao thanh toán trong các lần tăng lãi suất trước đó, người dùng thẻ tín dụng sẽ phải trả khoảng 36 tỷ đô la tiền lãi trong 12 tháng tới, WalletHub nhận thấy.

2. Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh

Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và hạn mức tín dụng sở hữu nhà cũng được cố định ở mức lãi suất cơ bản. Giờ đây, tỷ lệ trung bình cho một HELOC lên tới 8.58%, cao nhất trong 22 năm, theo Bankrate.

Vì lãi suất thế chấp 15 năm và 30 năm là cố định và gắn liền với lợi suất trái phiếu kho bạc và nền kinh tế, chủ sở hữu nhà sẽ không bị ảnh hưởng ngay lập tức bởi việc tăng lãi suất. Tuy nhiên, bất kỳ ai mua nhà mới đều mất sức mua đáng kể, một phần là do lạm phát và các động thái chính sách của Fed.

Theo Freddie Mac, tỷ lệ trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm hiện ở mức 6.78%.

Vì việc tăng lãi suất sắp tới chủ yếu là nướng vào lãi suất thế chấpTheo phân tích của WalletHub, người mua nhà sẽ trả thêm khoảng 11,160 USD trong suốt thời hạn của khoản vay, giả sử lãi suất cố định trong 30 năm.

3. Vay mua ô tô

Mặc dù Cho vay tự động là cố định, các khoản thanh toán ngày càng lớn hơn vì giá của tất cả các loại ô tô đang tăng lên cùng với lãi suất của các khoản vay mới.

Đối với những người có kế hoạch về mua xe mới trong vài tháng tới, động thái của Fed có thể đẩy lãi suất trung bình đối với khoản vay mua ô tô mới tăng cao hơn nữa. Theo Edmunds, tỷ lệ trung bình cho khoản vay mua ô tô mới trong 7.2 năm đã ở mức 15%, cao nhất trong XNUMX năm.

Theo dữ liệu từ Edmunds, việc thanh toán tỷ lệ phần trăm hàng năm là 7.2% thay vì 5.2% của năm ngoái có thể khiến người tiêu dùng phải trả thêm 2,273 đô la tiền lãi cho khoản vay mua ô tô trị giá 40,000 đô la trong 72 tháng.

Ivan Drury, giám đốc nghiên cứu chuyên sâu của Edmunds cho biết: “Sự phức tạp kép của việc định giá xe cao liên tục và chi phí đi vay khó khăn đang đặt ra những thách thức đáng kể cho người mua sắm trên thị trường xe hơi ngày nay.

4. Cho vay sinh viên

Lãi suất cho vay sinh viên liên bang cũng cố định, vì vậy hầu hết những người đi vay không bị ảnh hưởng ngay lập tức bởi các động thái của Fed. Nhưng kể từ tháng 5.50, sinh viên đại học vay các khoản vay sinh viên trực tiếp mới của liên bang sẽ phải trả lãi suất 4.99%, tăng từ 2022% trong năm học 23-XNUMX.

Hiện tại, bất kỳ ai đang có khoản nợ giáo dục liên bang sẽ được hưởng lợi từ mức lãi suất 0% cho đến khi thanh toán khoản vay sinh viên bắt đầu lại vào tháng XNUMX.

Các khoản vay sinh viên tư nhân có xu hướng có tỷ lệ thay đổi gắn liền với Thiên Bình, lãi suất cơ bản hoặc tín phiếu kho bạc, và điều đó có nghĩa là khi Fed tăng lãi suất, những người đi vay đó cũng sẽ trả lãi nhiều hơn. Nhưng bao nhiêu nữa sẽ thay đổi theo điểm chuẩn.

5. Tài khoản tiết kiệm

Mặc dù Fed không có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất tiền gửi, nhưng lợi tức có xu hướng tương quan với những thay đổi trong lãi suất quỹ liên bang mục tiêu. Các lãi suất tài khoản tiết kiệm tại một số ngân hàng bán lẻ lớn nhất, gần đáy đá trong hầu hết thời gian đại dịch Covid-19, trung bình hiện nay lên tới 0.42%.

Một phần do chi phí đầu tư thấp hơn, lãi suất tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất cao nhất hiện ở mức hơn 5%, cao nhất kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, với một số chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn thậm chí còn cao hơn, theo Bankrate.

Tuy nhiên, nếu đây là lần tăng cuối cùng của Fed trong một thời gian, thì “bạn có thể thấy lợi suất bắt đầu giảm,” theo Greg McBride, nhà phân tích tài chính chính của Bankrate. “Bây giờ là thời điểm tốt để khóa nó lại.”

Đăng ký CNBC trên YouTube.