Sản phẩm Dự trữ Liên bang đã thông báo vào thứ Tư rằng nó sẽ rời đi lãi suất không thay đổi, tạo tiền đề cho việc cắt giảm lãi suất sắp tới và mở đường cho việc giải quyết sự kết hợp giữa lãi suất cao hơn và lạm phát đã ảnh hưởng nặng nề đến người tiêu dùng. 

Mặc dù các quan chức Fed chỉ ra rằng có nhiều ba lần cắt giảm trong năm nayTheo Greg McBride, nhà phân tích tài chính trưởng tại Bankrate, tốc độ cắt giảm lãi suất sẽ chậm hơn nhiều so với tốc độ tăng lãi suất.

“Lãi suất đưa thang máy đi lên; họ sẽ đi cầu thang để đi xuống,” anh nói.

Thông tin khác từ Tài chính cá nhân:
Quên hạ cánh nhẹ nhàng, có thể sẽ 'không hạ cánh'
Dữ liệu thị trường lao động 'tích cực' có thể khiến bạn cảm thấy khủng khiếp. Đây là lý do tại sao
Gen Z đang nhận được lời khuyên về tiền bạc từ TikTok

Lạm phát là một vấn đề dai dẳng kể từ đại dịch Covid-19, khi giá cả tăng vọt lên mức cao nhất kể từ đầu những năm 1980. Fed đã phản ứng bằng một loạt đợt tăng lãi suất khiến lãi suất chuẩn lên mức cao nhất trong hơn 22 năm.

Lãi suất quỹ liên bang do ngân hàng trung ương Hoa Kỳ quy định là lãi suất mà các ngân hàng vay và cho nhau vay qua đêm. Mặc dù đó không phải là tỷ lệ mà người tiêu dùng phải trả nhưng động thái của Fed vẫn ảnh hưởng đến lãi suất vay và tiết kiệm họ nhìn thấy hàng ngày.

Lãi suất tăng đột biến khiến hầu hết người tiêu dùng chi phí đi vay tăng vọt, gây áp lực cho nhiều hộ gia đình.

McBride cho biết: “Bên dưới bề mặt, 60% hộ gia đình đang sống bằng tiền lương. Ông nói thêm, ngay cả khi lạm phát giảm bớt, giá cả cao vẫn tiếp tục gây căng thẳng cho ngân sách và nợ thẻ tín dụng vẫn tiếp tục tăng.

Giờ đây, với việc cắt giảm lãi suất sắp diễn ra, người tiêu dùng sẽ thấy một số chi phí đi vay của họ cũng giảm xuống, mặc dù lãi suất tiền gửi cũng sẽ giảm theo.

Từ thẻ tín dụng và lãi suất thế chấp đến các khoản vay mua ô tô và tài khoản tiết kiệm, đây là cái nhìn về mức lãi suất đó có thể diễn ra trong năm tới.

Vì hầu hết thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi, có mối liên hệ trực tiếp với lãi suất chuẩn của Fed và do chu kỳ tăng lãi suất của ngân hàng trung ương, lãi suất thẻ tín dụng trung bình đã tăng từ 16.34% vào tháng 2022 năm 21 lên gần XNUMX% hiện nay — mức cao mọi thời đại.

Trong tương lai, tỷ lệ phần trăm hàng năm sẽ bắt đầu giảm khi Fed cắt giảm lãi suất nhưng ngay cả khi đó, lãi suất sẽ chỉ giảm ở mức cực cao. McBride lưu ý rằng chỉ với một số lần cắt giảm 20/2024 điểm tiềm năng, APR sẽ vẫn ở mức khoảng XNUMX% ​​vào cuối năm XNUMX.

Ông nói: “Lãi suất thẻ tín dụng sẽ bắt chước những gì Fed làm, và mức giảm lãi suất đó sẽ ở mức khiêm tốn”.

Do lãi suất thế chấp cao hơn, Năm 2023 là năm mua nhà có giá cả phải chăng nhất trong ít nhất 11 năm, theo một báo cáo từ công ty bất động sản Redfin.

Mặc dù lãi suất thế chấp kỳ hạn 15 và 30 năm là cố định và gắn liền với lãi suất trái phiếu Kho bạc và nền kinh tế, nhưng bất kỳ ai mua nhà mới đều bị mất sức mua đáng kể, một phần do lạm phát và các động thái chính sách của Fed.

Nhưng tỷ lệ đã thấp hơn đáng kể kể từ đạt 8% vào tháng Mười. Hiện nay, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định, thời hạn 30 năm là 6.9%, tăng từ mức 4.4% khi Fed bắt đầu tăng lãi suất vào tháng 2022 năm 3.27 và 2021% vào cuối năm XNUMX, theo Bankrate.

Doug Duncan, nhà kinh tế trưởng tại Fannie Mae, dự đoán lãi suất thế chấp sẽ giảm xuống dưới 6% vào năm 2024 nhưng sẽ không quay trở lại mức thấp nhất trong thời kỳ đại dịch, điều này không mấy an ủi đối với những người muốn mua nhà.

Ông nói: “Chúng tôi không thấy vấn đề về khả năng chi trả được giải quyết cho đến khi nguồn cung tăng đáng kể, lãi suất giảm và thu nhập thực tế tăng lên”. “Sự kết hợp của những thứ đó cần phải di chuyển cùng nhau theo thời gian. Sẽ không đột ngột đâu.”

Mặc dù Cho vay tự động cố định, người tiêu dùng ngày càng phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng họ hầu như không đủ khả năng do cao hơn giá xe và tăng lãi suất cho các khoản vay mới.

Theo Edmunds, lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô mới thời hạn 7 năm hiện là hơn 4%, tăng từ mức 7% khi Fed bắt đầu tăng lãi suất. Tuy nhiên, việc cắt giảm lãi suất từ ​​Fed sẽ giúp giảm bớt chi phí tài trợ cho một chiếc ô tô ngày càng tăng - có thể đưa lãi suất xuống dưới XNUMX% - một phần do sự cạnh tranh giữa những người cho vay và nhiều ưu đãi hơn trên thị trường.

Jessica Caldwell, người đứng đầu bộ phận hiểu biết của Edmunds cho biết: “Có một số dấu hiệu rất đáng khích lệ khi chúng tôi bắt đầu năm 2024.

Bà nói: “Các ưu đãi đang dần quay trở lại khi lượng hàng tồn kho được cải thiện và hầu hết người tiêu dùng đang tìm kiếm APR thấp với thời hạn cho vay dài hơn, vì vậy sự tăng trưởng của các khoản vay đó rất hữu ích để thu hút những người tiêu dùng đang phải ngồi ngoài do tài chính và giá cả bất lợi”. điều kiện."

Mặc dù ngân hàng trung ương không có ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất tiền gửi nhưng lãi suất có xu hướng tương quan với những thay đổi trong lãi suất quỹ liên bang mục tiêu.

Kết quả là, lãi suất tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất cao nhất đã có những bước chuyển đáng kể và hiện đang phải trả hơn 5% - tỷ lệ hầu hết những người tiết kiệm đã có thể kiếm được trong gần hai thập kỷ – tăng từ khoảng 1% vào năm 2022, theo Bankrate.

McBride cho biết, mặc dù tỷ lệ đó có thể đã đạt mức tối đa, nhưng “sẽ lại là một năm tốt đẹp nữa cho những người tiết kiệm ngay cả khi chúng tôi thấy tỷ lệ đó giảm”. Theo ý kiến ​​của anh ấy dự báo, các ưu đãi có lợi nhuận cao nhất trên thị trường sẽ vẫn ở mức 4.45% vào cuối năm.

Bây giờ là lúc để khóa chứng chỉ tiền gửi, đặc biệt là các kỳ hạn dài hơn một năm, ông khuyên. “Lợi suất CD đã đạt đỉnh và bắt đầu giảm trở lại nên việc chờ đợi không có lợi ích gì”.

Hiện tại, lãi suất CD kỳ hạn một năm trung bình là 1.75% nhưng lãi suất CD có lãi suất cao nhất phải trả trên 5%, ở mức tốt hoặc tốt hơn tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.

Đăng ký CNBC trên YouTube.

Đừng bỏ lỡ những câu chuyện này từ CNBC PRO:

• Hãy quên '7 tuyệt vời' đi, các cổ phiếu Nasdaq này sẽ là người tiếp theo dẫn đầu cuộc biểu tình, theo biểu đồ
• Nhà phân tích biểu đồ cho biết Nvidia hiện đang ở trạng thái 'mua quá mức' và sắp 'hợp nhất'
• Zepbound của Eli Lilly đã có một khởi đầu mạnh mẽ, nhưng đây là những gì cần xảy ra để đẩy cổ phiếu lên cao hơn
• Các nhà đầu tư đang chuyển sang loại quỹ trái phiếu này với tốc độ nhanh nhất trong ba năm