Durante anos, a forma como os bancos tradicionais operam excluiu milhares de milhões de pessoas em todo o mundo do acesso aos serviços financeiros. Com a evolução das fintech, esse cenário mudou recentemente. Ao utilizar o modelo de Banking as a Service (BaaS), as parcerias entre bancos e fintech poderiam levar a inclusão financeira para o próximo nível.

O estado atual da inclusão financeira.  

Em 2017, perto de 1.7 mil milhões de adultos – mais de 30% da população adulta global – permaneceu sem conta bancária. O tipo de requisitos para abrir uma conta, as taxas elevadas e a falta de agências físicas em áreas desfavorecidas são alguns dos motivos que os mantêm sem acesso a serviços financeiros.

De acordo com Relatório global Findex 2021, o número de adultos que possuem uma conta bancária em instituições financeiras aumentou de 51% para 76% entre 2011 e 2021. A adopção da actividade bancária aumentou graças à digitalização, mas um em cada quatro ainda não tem acesso aos serviços bancários tradicionais. Ainda há trabalho a ser feito e o BaaS pode liderar o caminho para preencher essa lacuna.

Moldando a inclusão financeira com BaaS.

Através do BaaS, as empresas fintech podem utilizar a infraestrutura e a cobertura regulamentar dos bancos para fornecer serviços financeiros sem se tornarem elas próprias bancos. Este modelo de parceria é atraente para fintechs que buscam fornecer soluções inovadoras, focadas no cliente e em nichos, evitando ao mesmo tempo o custo e a complexidade do setor bancário tradicional.

Para as populações sem e com poucos bancos, esta parceria traduz-se num acesso fácil a serviços financeiros criados para satisfazer as suas necessidades específicas. A abordagem da Fintech, combinada com as capacidades dos bancos tradicionais através do BaaS, é uma fórmula vencedora para promover a inclusão financeira.

Os resultados de um estudo do Cambridge Centre for Alternative Finance (CCAF) O trabalho conjunto com o Grupo Banco Mundial e o Fórum Económico Mundial, com base em dados de 1,448 empresas fintech em 192 jurisdições, mostrou o seu impacto na inclusão financeira.

As conclusões do estudo são claras: as empresas fintech não estão apenas a alcançar clientes mal servidos, mas também a incluir a inclusão financeira nos seus modelos de negócio como uma métrica operacional chave. Eles estão resolvendo problemas do mundo real, fornecendo soluções inovadoras que são acessíveis e acessíveis às massas.

Como o BaaS está tornando tudo simples e inclusivo.

Um dos principais pontos fortes do BaaS é o seu potencial para preencher a lacuna entre os sistemas bancários tradicionais e a inovação trazida pelas startups de fintech. Quando os bancos, através do BaaS, incluem fintech nas suas carteiras, podem visar necessidades não satisfeitas no ecossistema financeiro e promover a inclusão financeira. Aqui está como eles fazem isso:

1. Aplicativos móveis: BaaS permite a criação de aplicativos móveis fáceis de usar que atendem diversas populações. Esses aplicativos fornecem acesso conveniente a serviços bancários e recursos como consultas de saldo, transferências de fundos e pagamentos de contas estão acessíveis aos usuários, promovendo a inclusão financeira.

• Soluções bancárias personalizadas para os menos favorecidos: O BaaS permite que empresas fintech e participantes não bancários adaptem os serviços às necessidades específicas dos clientes. Para grupos desfavorecidos, isto significa conceber produtos que resolvam desafios únicos, como microcréditos para pequenas empresas, processos simplificados de abertura de contas, conteúdos personalizados de literacia financeira ou modelos alternativos de pontuação de crédito para conceder empréstimos a pessoas com histórico de crédito fraco ou inexistente.

• Serviços Financeiros Incorporados: BaaS integra capacidades financeiras em plataformas não tradicionais. Por exemplo, os clientes podem solicitar crédito ou parcelar diretamente em um aplicativo de comércio eletrônico. Esses serviços integrados reduzem o atrito, melhoram a experiência do usuário e ampliam o acesso financeiro a grupos carentes.

• Dimensionamento eficiente: À medida que a procura dos clientes cresce, os intervenientes não bancários podem expandir os seus serviços sem se preocuparem com limitações de infraestrutura, graças ao BaaS. Esta escalabilidade é crucial para alcançar populações carentes em todo o mundo.

Numerosas iniciativas de BaaS comprovam o potencial deste modelo. Existem empresas fintech que fizeram parceria com provedores de BaaS para oferecer serviços bancários a freelancers e à gig economy, um segmento tradicionalmente ignorado pelos bancos. Outro exemplo são as empresas Fintech que utilizam BaaS para alargar serviços de crédito a pessoas sem histórico de crédito formal, utilizando outros pontos de dados, como padrões de utilização de telemóveis e atividade nas redes sociais. Esta inovação está a abrir portas para muitos no mundo dos serviços financeiros formais.

Crescimento e desafios.

Prevê-se que o modelo BaaS cresça à medida que a tecnologia avança e mais bancos procuram parcerias com fintechs para expandir o seu alcance de mercado. O Relatório de Mercado Global BaaS 2024 estima que o valor de mercado previsto para este modelo atingirá US$ 1,486 bilhões de dólares até 2028, com uma taxa de crescimento anual de 19.4%.  

O crescimento, no entanto, traz desafios. A conformidade regulatória continua sendo um quebra-cabeça complexo de resolver. Os bancos que utilizam BaaS e procuram parceiros Fintech para incluir no seu portfólio devem avaliá-los para garantir que estão alinhados com os seus valores e cumprem os requisitos regulamentares. 

Em 2023 e parte deste ano, testemunhamos como o escrutínio regulatório das parcerias de Banking as a Service (BaaS) com fintechs aumentou. Somente no quarto trimestre do ano passado, os bancos parceiros fintech obtiveram 33.3% de todas as ordens de execução formais de agências bancárias federais. 

Os reguladores estão observando as entidades BaaS mais de perto para garantir que essas parcerias cumpram à medida que este espaço evolui. Os fornecedores de BaaS e as empresas fintech podem contar com a tecnologia regulatória para ajudá-los a equilibrar conformidade e inovação para continuar a promover a inclusão financeira.

Pensamentos finais.

O sistema bancário como serviço é um modelo líder que pode mudar o cenário financeiro, especialmente para quem não tem conta bancária. Combina as melhores qualidades dos bancos tradicionais com a sua infraestrutura e capacidades regulamentares e a abordagem orientada para a inovação das empresas fintech, criando uma sinergia que leva a inclusão financeira a novos patamares.

O BaaS representa mais do que apenas um novo modelo de negócios para bancos e instituições financeiras; é também uma solução para um futuro onde o acesso financeiro não é um privilégio, mas uma norma. 

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/banking-unbanked-baas-driving-financial-inclusion/