Os esquemas de cartões planejavam aumentar as taxas, de acordo com relatórios no outono passado. Então o
Regulador de Sistemas de Pagamento do Reino Unido (PSR) anunciou em dezembro de 2023 propostas provisórias para introduzir um limite máximo de preços para taxas de intercâmbio transfronteiriças. Qual é a alternativa?
Uma batata quente perene
Muitos comerciantes e participantes da indústria sentem que existe um duopólio entre Visa e Mastercard, que pode praticamente escrever as regras e definir as taxas.
Ou você aceita ou não. E se não o fizer, quais são as alternativas? Essa questão surge em intervalos regulares, inclusive agora.
Um recente
revisão independente sobre o futuro dos pagamentos, encomendado pelo governo do Reino Unido, recomendou que o Reino Unido desenvolvesse formas de desafiar o domínio das grandes redes de cartões.
O autor do relatório, Joe Garner, destacou que o Reino Unido era “quase o único no sentido de que os comerciantes não tinham uma alternativa digital estabelecida aos cartões para receber pagamentos dos consumidores”.
“Na maioria dos outros países, existe um processo alternativo conveniente, que permite aos consumidores pagar aos comerciantes a um custo inferior ao dos cartões”, escreveu Garner. Esta ausência de escolha foi um dos principais impulsionadores da insatisfação entre os comerciantes, disse ele.
Gosta de pastorear gatos?
O desenvolvimento de um sistema alternativo para rivalizar com Visa e Mastercard é frequentemente discutido, certamente na Europa. No entanto, é mais fácil falar do que fazer.
A última encarnação disso é o
Iniciativa Europeia de Pagamentos (EPI), que arrancou em Julho de 2020. Mas o que parece ser uma grande ideia para legisladores e reguladores, parece diferente para os banqueiros.
Os comerciais são muitas vezes difíceis de justificar. Porquê conceber um chamado “terceiro esquema” que se pareça com os outros dois?
Encurralar participantes na mesma direção e no mesmo ritmo também é difícil. Quando cada um tem objectivos diferentes ou concorrentes, os planos muitas vezes ficam atolados em políticas internas e externas.
Conversa difícil
A linguagem do
Anúncio PSR é otimista. Mas, na verdade, o interesse regulamentar nos níveis de intercâmbio é tão antigo como o próprio conceito de intercâmbio.
Às vezes é difícil ter um debate baseado em factos sobre este tema emotivo. Principalmente porque cada parte traz os seus próprios factos – todos eles geralmente correctos. No entanto, cada parte tem invariavelmente a sua própria agenda, tornando o que não foi dito tão significativo, se não mais.
assim.
Visa e Mastercard investem em seus sistemas, marcas e regras desde a década de 1970. A sua cobertura e reconhecimento globais constituem um formidável fosso contra a concorrência. Mas também significa que os comerciantes podem aceitar pagamentos com cartão de qualquer pessoa e saber que receberão
pagos, desde que tenham seguido os procedimentos corretos.
Dado o número de participantes no esquema, é impraticável – certamente para nós, como adquirentes – negociar taxas bilaterais com cada emissor de cartão em todo o mundo. As taxas de intercâmbio multilaterais padrão estabelecidas pelos esquemas abreviam o processo.
Eu poderia discutir o que está incluído nos cálculos das taxas. Os adquirentes e os comerciantes suportam uma parte desproporcional dos custos das novas tecnologias (por exemplo, chip e hardware sem contacto), do PCI DSS e da utilização indevida pelo próprio, também conhecida como «fraude amigável». Os comerciais
deve funcionar para todos no modelo.
Mas no geral, quando comparados com dinheiro e outros métodos de pagamento menos eficientes, os benefícios dos cartões em termos de cobertura, conveniência, escolha do cliente e rapidez ainda superam os custos por enquanto.
Esquemas obsoletos?
Os esquemas de cartas se beneficiam de um tipo de memória muscular. Quem paga com cartão de crédito ou débito sempre vai querer utilizá-los. Os esquemas construíram essa aceitação global, reconhecimento de marca e hábito de pagamento.
Hoje em dia eles oferecem tokenização. À medida que mais vendas acontecem em dispositivos móveis e em aplicativos, o armazenamento e o uso de credenciais de pagamento em diferentes sites se tornarão mais significativos, além de ajudar a proteger os esquemas contra a desintermediação.
Depois, há fusões e aquisições. Visa e Mastercard fizeram investimentos de alto nível em empresas de pagamentos, fintech, bancos e software como serviço. Tudo com o objetivo estratégico de ampliar seu alcance e ir além dos cartões, para o comércio e a capacitação do comércio.
A Visa anunciou recentemente a aquisição de
Pismo, uma plataforma bancária central no Brasil. Antes disso, houve acordos europeus com
Tink e
Nuvem de moeda. E a Mastercard fez uma jogada de pagamentos em tempo real com apostas em
VocaLinkName e os votos de
negócio de pagamento conta a conta da Nets, Entre outros.
Os esquemas de cartões não se tornarão obsoletos tão cedo. Ao mesmo tempo, não há espaço para complacência.
A ascensão das alternativas
Os métodos de pagamento locais ou os chamados métodos de pagamento alternativos (APMs) já são comuns em alguns mercados. Tomemos como exemplo a Holanda, onde
70% de todas as transações de comércio eletrônico hoje são feitas com iDEAL, um método de transferência bancária.
Na Alemanha,
os cartões de crédito estão no distante quarto lugar para pagamentos de comércio eletrônico (12%), atrás do PayPal (30%), pagamento por fatura (24%) e débito direto (21%). Enquanto isso
Os polacos preferem usar transferências bancárias (67%) e pague apenas 15% das compras online com cartão de crédito.
Os APMs incluem tudo, desde transferências bancárias até compre agora, pague depois (BNPL) e carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay. Portanto, aceitar apenas Visa e Mastercard online significa recusar tanto quanto
três quartos dos negócios Em alguns paises.
A tendência do APM só deverá continuar à medida que os consumidores usarem mais os tipos de pagamento digital. A convergência dos pagamentos online e físicos em dispositivos móveis também significa maior cruzamento de APMs entre canais.
Acredito que à medida que o comércio se torna mais digital e global, os hábitos de pagamento permanecerão decididamente locais e ligados à conta bancária. Como tal, os sistemas de cartões devem contar com uma série de alternativas locais e credíveis que destroem o seu mercado
partes.
Futuro aberto
Na Ecommpay, gostamos de pensar no Open Banking como pagamentos bancários, mas melhor. Para os clientes, parece o mesmo que as transferências bancárias que eles conhecem e confiam. Mas para os comerciantes, a tecnologia Open Banking oferece acesso a vários bancos – até 2,000, em
fato – através de uma única conexão.
Embora o Open Banking ainda não tenha afetado significativamente as transações do dia a dia, acho que ele continuará a crescer? Absolutamente.
Pagar dessa forma não está em nosso DNA hoje – e isso está relacionado ao ponto de memória muscular acima. Esta é a jornada que o Open Banking está trilhando agora.
No entanto, se você alinhar os produtos, serviços e tecnologia, pode ser uma forma de pagamento muito simples, rápida e segura. É isso que consumidores e comerciantes esperam.
Eles querem seu dinheiro agora. Eles querem que esse processo seja rápido, fácil e econômico. E eles não querem a fraude. O Open Banking pode oferecer tudo isso.
O pagamento conta a conta faz parte do nosso presente e fará parte do nosso futuro. Mas, como a maioria das coisas em pagamentos, demora um pouco para ganhar impulso. A mudança acontece gradualmente e depois de repente. Só precisamos estar prontos para aproveitar as alternativas.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
