No cenário atual, proteger seus clientes contra ameaças e garantir uma experiência de pagamento perfeita é mais crítico do que nunca. Insira Conheça seu cliente (KYC) e Autenticação forte do cliente (SCA) – dois componentes essenciais para atingir esses objetivos.
Neste artigo, nos aprofundaremos nas maneiras pelas quais esses processos podem elevar a experiência do cliente e, ao mesmo tempo, fortalecer a segurança do pagamento. Também forneceremos insights sobre o 3DS2 e elucidaremos as distinções entre várias terminologias KY, como KYC, KYB e KYT, e seu significado.
Compreendendo KYC: verificando identidades de clientes
A principal função do KYC é validar as identidades dos clientes, impedindo atividades fraudulentas, como roubo de identidade e lavagem de dinheiro. Esta prática é obrigatória para empresas B2B, instituições financeiras e até mesmo bancos federais selecionados, necessitando da recolha de documentos de identificação essenciais, como passaportes e comprovativos de endereço para verificação de identidade.
Este procedimento, muitas vezes chamado de
Programa de Identificação de Clientes (CIP), desempenha um papel fundamental na adesão às normas regulamentares financeiras. Assim como o KYC, o CIP envolve a coleta e validação de detalhes de identidade do cliente, como nome, data de nascimento, endereço e outras informações pertinentes.
As instituições financeiras devem instituir uma Política de Aceitação de Clientes (CAP) que garanta a identidade dos potenciais clientes antes de realizar quaisquer transações comerciais com eles. Juntos, o CAP e o KYC estabelecem um programa abrangente de due diligence do cliente, mitigando o risco de crimes financeiros e garantindo a conformidade regulatória.
Na Europa, o KYC tem um peso especial, uma vez que é obrigado a alinhar-se com a Diretiva Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLD). Ao aderir aos protocolos KYC, as empresas podem isolar-se contra atividades fraudulentas e manter um ambiente de negócios seguro e legítimo.
- No entanto, a relevância do KYC estende-se para além da Europa.
A Rede de Repressão a Crimes Financeiros dos EUA (FinCEN) impõe padrões KYC aos clientes e às instituições financeiras para combater atividades ilegais, especialmente a lavagem de dinheiro.
Decodificando SCA: Melhorando a Segurança dos Pagamentos Online
A Autenticação Forte do Cliente (SCA) é um mecanismo de segurança projetado para proteger os clientes, empregando dois ou mais fatores de autenticação. Na Europa, a conformidade com a SCA é obrigatória ao abrigo da Diretiva de Serviços de Pagamento revista (PSD2).
O SCA é aplicável a pagamentos online iniciados por clientes na Europa e a pagamentos online com cartão no Espaço Económico Europeu. O última iteração do 3DS2 aumenta as camadas de proteção e garantias de responsabilidade.
Com a adoção global da SCA no horizonte, espera-se que surjam iniciativas de SCA nos Estados Unidos, seja a nível federal ou estadual. Os fornecedores e processadores de comércio eletrónico dos EUA devem preparar-se em conformidade, incorporando capacidades de SCA e explorando caminhos para isenções baseadas em transações.
Isto pode implicar uma revisão dos acordos existentes com processadores de pagamento para otimizar a disponibilidade de isenção ou uma transição para um processador com boa relação custo-benefício e equipado para oferecer tais capacidades.
A confluência de KYC, KYT e KYB
Uma tendência crescente no domínio do combate à lavagem de dinheiro ou ao financiamento do terrorismo (AML/CFT) envolve a fusão dos processos Conheça seu cliente (KYC), Conheça sua transação (KYT) e Conheça seu negócio (KYB).
O KYC envolve a identificação e verificação das identidades dos clientes, o KYT examina e avalia as transações dos clientes em busca de possíveis atividades suspeitas e o KYB verifica a legitimidade das entidades comerciais.
Ao combinar esses processos, as empresas podem construir um programa AML/CFT mais abrangente e simplificado que abrange toda a jornada do cliente. Esta fusão tem o potencial de reduzir o risco de crimes financeiros, melhorar a conformidade e reforçar a confiança do cliente.
Tendências em KYC e SCA para 2024
Na era digital, criar uma experiência do cliente (CX) segura e contínua é uma preocupação primordial para as empresas. A integração de Know Your Customer (KYC) e Strong Customer Authentication (SCA) desempenha um papel fundamental na elevação do CX.
À medida que nos aventuramos em 2024, surgem várias tendências notáveis na esfera KYC, incluindo e-KYC, AML, KYC digital e verificações forenses, aproveitando dados biométricos, livros distribuídos e IA.
Autenticação Biométrica
Uma das tendências proeminentes é a incorporação de autenticação biométrica, como reconhecimento facial e verificação de voz, para aumentar os procedimentos KYC. Isso fornece uma camada adicional de segurança e conveniência, facilitando processos de autenticação mais suaves.
Inteligência artificial
A adoção de IA e aprendizado de máquina para automatizar processos KYC está ganhando impulso, resultando em economia de tempo e recursos, maior precisão e maior eficiência.
Verificações forenses com algoritmos de IA
As verificações forenses, alimentadas por algoritmos de IA, autenticam os documentos carregados durante a integração digital, melhorando a identificação e verificação do consumidor. Isto, por sua vez, mitiga os riscos de fraude, evita a lavagem de dinheiro e valida a autenticidade dos documentos.
Algoritmos avançados de ML/IA são adequados para detectar fraudes de forma mais eficaz em comparação com ferramentas tradicionais de triagem de clientes, embora dentro de parâmetros bem definidos.
Tecnologia Blockchain
Outra tendência envolve o aproveitamento da tecnologia blockchain para criar um repositório KYC compartilhado e acessível a várias partes interessadas. Isto minimiza a duplicação, aumenta a eficiência e aumenta a segurança e a privacidade, graças à natureza imutável do blockchain.
eKYC
eKYC significa a digitalização dos procedimentos KYC, facilitando a verificação de identidade remota e sem papel. Significa Electronic Know Your Customer e oferece uma alternativa econômica e simplificada aos processos KYC convencionais.
Verificação livre de documentos
A adoção da verificação sem documentos está preparada para uma aceitação mais ampla, permitindo aos utilizadores confirmar a sua identidade rapidamente através da autenticação facial.
Requisitos globais rigorosos
À escala global, os requisitos regulamentares deverão tornar-se mais rigorosos, com mais países a implementarem a Regra de Viagens e a aplicarem medidas de protecção de dados mais rigorosas. As empresas devem preparar-se adequadamente, garantindo o cumprimento das estipulações regulamentares, incluindo a incorporação de fatores ESG na devida diligência KYC.
Regulamentos de criptografia KYC
As regulamentações KYC na criptoesfera estão evoluindo, com expectativas de introdução de regras semelhantes à verificação de identidade da Suíça para transações superiores a US$ 1,005 em outros países.
Orquestração de Verificação
As empresas precisarão adaptar seus processos KYC a diferentes perfis de clientes por meio da orquestração de verificação, permitindo a criação de fluxos de trabalho personalizados de verificação de usuários alinhados com cenários de risco específicos.
Identidade Digital nos Serviços Diários
A caminho de 2024, prevê-se um aumento na utilização da identidade digital nos serviços diários. A biometria passiva, caracterizada pela confirmação de identidade “sempre ativa”, terá precedência sobre as verificações únicas de reconhecimento facial. Além disso, os modos de verificação digital KYC, como abordagens baseadas em vídeo e não assistidas, estão preparados para maior aceitação na integração digital.
Embora estas mudanças ofereçam oportunidades para os bancos com visão de futuro melhorarem a conformidade e proporcionarem uma experiência perfeita ao cliente, é imperativo permanecer vigilante contra as técnicas avançadas de fraude esperadas em 2024. Medidas antifraude robustas serão vitais para detectar e prevenir estas atividades fraudulentas cada vez mais sofisticadas. .
KYC como um centro de lucro com CLM automatizado
Em 2024, prevê-se que a transformação do KYC de centro de custo em centro de lucro continue. As empresas Fintech podem capitalizar esta mudança, fornecendo experiências KYC melhoradas para atrair e reter clientes. As ferramentas automatizadas de gerenciamento do ciclo de vida de contratos (CLM) permitem uma visão holística dos clientes, facilitando o fornecimento de produtos personalizados no momento certo, aumentando, em última análise, o valor do cliente.
Lições das falhas KYC
Casos recentes de instituições financeiras como o Danske Bank Estónia e o Santander UK que enfrentaram sanções substanciais devido a medidas KYC inadequadas e a quadros de controlo AML ineficazes oferecem lições valiosas.
Falha do Danske Bank em exercer supervisão adequada em 2022, permitindo que clientes de alto risco transferissem grandes somas de dinheiro com um escrutínio mínimo, expôs o banco a riscos financeiros e de reputação significativos.
Da mesma forma, a incapacidade do Santander UK de estabelecer e manter um quadro eficaz de controlo AML baseado no risco, juntamente com uma monitorização inadequada das transacções, resultou numa
Multa de £ 108 milhões. Isso resultou da permissão de uma empresa de serviços monetários operar por meio de uma de suas contas.
Estes exemplos sublinham a importância primordial do KYC contínuo e da monitorização das transações na mitigação do risco de crimes financeiros e sanções regulamentares.
Várias outras instituições financeiras, incluindo BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs e Westpac, enfrentaram multas substanciais nos últimos cinco anos devido a deficiências semelhantes de KYC.
Garantindo o mais alto nível de conformidade com KYC
Para elaborar uma estratégia robusta para conformidade com KYC, recomendamos seguir uma lista de verificação abrangente de Due Diligence KYC, que compreende as seguintes etapas:
- Identifique o cliente e verifique a verdadeira identidade
- Implementar um rigoroso processo de identificação de clientes, incluindo a recolha das informações necessárias.
- Examine se o cliente é uma pessoa politicamente exposta ou está listado na Lista de Sanções.
- Valide a titularidade dos documentos de identidade com imagem do documento e do cliente.
- Avalie os requisitos e riscos do cliente
- Avalie o potencial de os clientes se envolverem em atividades criminosas, como lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo.
- Estime o risco de danos à reputação.
- Reúna informações sobre a justificativa e a natureza pretendida do relacionamento comercial.
- Identifique o proprietário beneficiário e verifique sua identidade.
- Realize monitoramento contínuo e manutenção de registros
- Investigue as atividades dos clientes existentes e mantenha um monitoramento consistente, semelhante ao processo de integração do cliente.
Uma Palavra Final
Para navegar com sucesso no cenário em constante evolução da conformidade KYC, as empresas devem adotar uma abordagem holística e aproveitar
segurança de pagamento tecnologias. Os bancos com visão de futuro que antecipam estas mudanças e se adaptam proativamente poderão ganhar uma vantagem competitiva.
Ao desenvolver um programa KYC de próxima geração com uma estratégia bem pensada e um esforço persistente, as empresas podem obter vários benefícios, incluindo custos e riscos reduzidos, penalidades minimizadas, melhores experiências de clientes e funcionários e aumento de receitas.
A jornada em direção à conformidade eficaz com KYC e SCA é dinâmica e em evolução. Manter-se atento às tendências emergentes, abraçar a inovação e aderir a medidas de conformidade rigorosas são fundamentais para garantir a segurança dos pagamentos e manter a confiança dos clientes na era digital.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
