Eu fico pensando esta coluna de Alex Johnson no mês passado sobre saúde financeira e poupança. Para mim, uma das maiores decepções da última década de inovação em fintech é o quão pouco estamos movendo o ponteiro para a saúde financeira dos consumidores.

Existem muitas ferramentas excelentes que foram desenvolvidas na última década, mas a maioria das pessoas ainda vive de salário em salário.

Dê uma olhada no gráfico abaixo dos últimos dados da Financial Health Network Pesquisa Anual de Pulso.

Isto mostra a percentagem de pessoas que são financeiramente saudáveis, financeiramente saudáveis ​​e financeiramente vulneráveis. A pesquisa detalha detalhadamente como alguém se enquadra em uma categoria, mas basta dizer que, como país, estamos fazendo quase o mesmo financeiramente todos os anos, com um pequeno ajuste para o estímulo pandêmico em 2020 e 2021.

Gosto de como Alex colocou isso em sua coluna. Precisamos parar de tratar o fenômeno do “salário vivo em salário” como uma condição que precisa ser curada e começar a tratá-lo como algo que precisa ser gerenciado ou, como diz Alex, feito “como benignamente crônico que possível."

Ele traz à tona a ideia interessante de uma conta bancária de folha de pagamento para ajudar as pessoas a poupar, separando as alocações financeiras de longo prazo das decisões de gastos de curto prazo. Existem certamente maneiras de fazer isso hoje, mas elas exigem disciplina fiscal e é aí que muitos de nós ficam aquém.

Acredito que a maneira mais importante de gerenciar o fenômeno de salário em salário é com contas de poupança de emergência. E há um novo tipo de conta que pode ajudar nisso.

Novidade em 2024: Contas de poupança de emergência vinculadas a pensões

Há uma mudança pouco discutida que começou no início do ano e que é uma verdadeira tentativa de resolver este problema. Para ser financeiramente saudável, todos precisam de uma conta poupança de emergência, o que é amplamente aceite. Mas como fazer as pessoas começarem?

A nova legislação ajudará a dar um impulso. Muitas das disposições do ATO SEGURO 2.0 entrou em vigor no início de janeiro e um recurso que me interessa muito é o Conta poupança de emergência vinculada a pensões (PLES).

Como o nome indica, esta é uma conta poupança vinculada ao seu plano 401 (k) existente ou plano de aposentadoria semelhante. A partir de 1º de janeiro, os patrocinadores de planos de aposentadoria agora podem adicionar um PLESA ao seu plano de aposentadoria.

Meu recurso favorito deste plano é que ele permite a inscrição automática. Uma PLESA é uma conta do tipo Roth, o que significa que as contribuições são feitas com dólares após impostos. A contribuição máxima é de US$ 2,500; na verdade, sua conta não pode ultrapassar esse limite. É para poupança de emergência, não é uma conta de investimento. Os participantes podem fazer saques a qualquer momento mensalmente, sendo os primeiros quatro saques realizados gratuitamente.

Outro recurso interessante é a possibilidade de correspondência entre empregadores. Se um funcionário estiver recebendo uma correspondência 401(k) de seu empregador, ele também poderá receber uma correspondência em seu PLESA, embora o dinheiro da correspondência vá para a conta 401(k), não para a conta PLESA, o que considero um pouco estranho . Ainda assim, ao contribuir para um PLESA, os funcionários podem ajudar a construir as suas contas de reforma, cortesia dos seus empregadores.

Isto resolverá a crise de poupança de emergência na América? Isso é altamente improvável, mas é uma nova ferramenta excelente que poderá ajudar milhões de pessoas a criar poupanças de emergência.

Fintech também está atacando poupanças de emergência

Muitas empresas fintech também estão enfrentando o desafio da poupança de emergência.

Eu realmente gosto do que SecureSave está fazendo (ouça meu Podcast com o CEO Devin Miller junto com a cofundadora Suze Orman). É um conceito semelhante ao PLESA, na medida em que é um programa de poupança de emergência apoiado pelo empregador. Mas não possui nenhum dos requisitos regulamentares de um PLESA. Por ser uma empresa fintech, o foco principal é a experiência do usuário com apenas um processo de inscrição de três cliques. Eles também permitem a correspondência entre empregadores.

Outra empresa fintech que está usando uma conexão com celebridades para aumentar as economias de emergência é a Acorns com seu novo Cartão Carvalho Poderoso endossado por Dwayne “The Rock” Johnson. Este é um cartão de débito completo vinculado a uma conta corrente com uma conta poupança de emergência integrada que paga juros de 5%.

Eu também gosto do que Fundo para dias ensolarados está fazendo. É semelhante ao SecureSave, é uma conta poupança patrocinada pelo empregador e eles entraram no meu radar quando faziam parte da coorte de 2022 do Laboratório de Soluções Financeiras.

Eu também deveria gritar para Blackrock e o Iniciativa de Poupança Blackrock em colaboração com a Financial Health Network, Commonwealth e Common Cents Lab – todas organizações que conheço e respeito. Desde o seu lançamento em 2019, a iniciativa atingiu 10 milhões de pessoas e criou 2 mil milhões de dólares em poupanças líquidas destinadas a grandes empresas e aos seus programas de poupança para funcionários.

Esta não é uma categoria enorme para fintech porque é necessária muita escala para fazer a economia funcionar. Mas continua a ser uma das áreas mais importantes de inovação.

Não vamos resolver a crise da saúde financeira da noite para o dia, mas precisamos de dar a todos ferramentas para ajudar. Tanto o governo como a fintech têm agora algumas inovações muito úteis que, com o tempo, podem fazer uma grande diferença.

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