Het is echt een achtbaanrit geweest in de hypotheekwereld en, om je een idee te geven, de hypotheekrente is nu minstens 1% hoger dan een maand geleden - zo gek was het.

Niet alleen zijn de dagen van de hypotheek van 3% voorbij, maar hypotheken met een vaste rente van 4% zijn nu ook niet meer, en, met de zeer vreemde uitzondering van een retentieproduct dat voor 10 jaar vaststaat, beginnen alle reparaties nu met minstens een 5.

Tweejarige fixes zijn de grootste verhuizers en zelfs de allerbeste tarieven bevinden zich in de hoge 5%-schijf of beginnen nu met een 6.

Fixes van vijf jaar hebben het iets beter gedaan, waarbij fixes van tien jaar nu de goedkoopste opties bieden, hoewel ze de langste strafperiodes hebben.

Wat heeft de laatste stijging van de hypotheekrente veroorzaakt?

Hoewel de laatste renteverhogingen hun oorsprong vinden in de naweeën van de desastreuze minibegroting in september, waardoor de rente sneller steeg dan verwacht en de financiële markten gevoeliger werden voor verdere problemen, heeft het deze keer meer te maken met de hardnekkigheid van de inflatie, berichtgeving in de media en de capaciteit van geldschieters.

Een maand geleden was het inflatierapport een stuk slechter dan verwacht, wat aantoont dat de inflatie niet van plan was om snel ergens heen te gaan. Dit bracht de Bank of England ertoe de Bank Base-rente met nog eens 0.5% te verhogen tot nu 5% en veroorzaakte een golf van verwachting dat ze de rente verder dan gedacht zouden moeten verhogen tot 6% of zelfs hoger.

Dit bracht de markten in een stroomversnelling, waardoor de SWAP-tarieven werden opgedreven (de toekomstige geldkosten waarop geldschieters hun vaste rentetarieven baseren), en dus hadden geldschieters geen andere keuze dan naar boven te herprijzen.

Omdat SWAP-tarieven zo snel veranderden, veranderden kredietverstrekkers de tarieven vaak drastisch met weinig of geen kennisgeving, wat het probleem verergerde omdat leners en makelaars aanvragen moesten indienen in bijna onmogelijk korte tijdsperioden.

De resulterende media-razernij bracht veel mensen ertoe, gezien de omstandigheden terecht, in paniek te raken en hun hypotheekbeslissingen naar voren te halen om te proberen te repareren voordat de rente verder steeg.

Het gecombineerde effect was een vicieuze cirkel van geldschieters die moesten reageren op SWAP-renteverhogingen, waardoor die verandering op relatief korte termijn plaatsvond, en leners haastten zich om die tarieven te grijpen. Dit legde op zijn beurt een enorme druk op geldschieters met de goedkoopste tarieven die overspoeld raken en de tarieven verder moeten verhogen om hun mensen en service te beschermen.

Het is enorm moeilijk om te navigeren voor iedereen, vooral voor klanten, die in deze omstandigheden snelle beslissingen moeten nemen, terwijl makelaars de klok rond werken om te proberen vast te houden aan deze tarieven.

Dit alles zorgde ervoor dat de hypotheekrente sneller en hoger steeg.

Het laatste inflatierapport

De afgelopen week hebben we echter veelbelovend nieuws gehad het laatste inflatierapport waaruit blijkt dat de inflatie vorige maand juist meer is gedaald dan verwacht, van 8.7% naar 7.9%, terwijl, belangrijker nog, de kerninflatie ook is gedaald.

Deze laatste cijfers zullen voor iedereen een opluchting zijn, en hoewel we nog niet uit het bos zijn, hebben we in ieder geval een open plek bereikt waar we veilig onze tenten kunnen opzetten en kunnen uitrusten.

Ik vermoed dat we een lichte opleving zullen zien, aangezien de SWAP-tarieven een stimulans zijn voor het vooruitzicht dat we nu dichter bij de top van de rentecyclus zijn dan een paar weken geleden werd gedacht.

Ik geloof wel dat de Bank of England nu enige terughoudendheid moet betrachten en zeker, de verwachting is nu dat de volgende stijging in augustus misschien 0.25% zal zijn, met als hoogtepunt een piek van 5.5% in plaats van 6% of hoger.

Dat de Bank of England blindelings een gedragslijn blijft volgen die meer kwaad dan goed zou kunnen doen, heeft geen zin voor mij. We weten dat het tijd kost voordat tariefverhogingen door het systeem sijpelen en het laatste wat mensen nodig hebben, is meer brandstof op het vuur van stijgende maandelijkse uitgaven.

Hypotheekhouders zullen hopen dat het gezond verstand zegeviert en dat de Bank op dit moment niet verder gaat.

Hoewel dit misschien nog niet betekent dat we een massale daling van de hypotheekrente zien, zouden kredietverstrekkers in ieder geval nu af moeten zien van plotselinge renteverhogingen en ook een periode van kalme bezinning tegemoet gaan.

Het laat zien hoe moeilijk het is om de markt te bellen, en daarom bevinden we ons in de nabije toekomst in een periode waarin de hypotheekrente 5% tot 6% is en leners zich moeten aanpassen aan het nieuwe normaal.

Dit is gemakkelijker voor kopers, vooral voor degenen die hypotheekbetalingen vergelijken met hun huurbetalingen, en ik verwacht dat aankopen de rest van het jaar zullen doorgaan, aangezien de sociale redenen achter de vraag naar onroerend goed nog steeds groot zijn en de huizenprijzen zullen blijven dalen en dalen hooguit rond de 10% over het hele jaar.

Overhypotheken en betalingsschokken

Die herhypotheken ervaren echter een betalingsschok als ze kijken naar hun hypotheekrente die 4% tot 5% stijgt ten opzichte van waar ze voorheen waren.

We zien klanten die nu geconfronteerd worden met maandelijkse hypotheekbetalingen die met meer dan £ 500 per maand stijgen, sommige met meer dan £ 1,000, en die zich zorgen maken over wat ze gaan doen.

Dit zal zich in de loop van de tijd stabiliseren, maar tot die tijd zijn er hulpmiddelen in de doos van onze makelaar om deze veranderingen te helpen verzachten. Voor de meeste van onze klanten hebben we tot nu toe vaak kunnen helpen de gevolgen hiervan te verzachten door in een vroeg stadium met klanten te praten en een plan op te stellen.

Hoewel dit geen “gebruikelijk” advies is, zijn er wel hulpmiddelen die ingezet kunnen worden voor bijvoorbeeld het verlengen van de hypotheektermijn. Dit helpt om de kosten over een langere periode te spreiden en de maandelijkse betalingen te verlagen, bijvoorbeeld door van een looptijd van 15 jaar naar een looptijd van 22 jaar te gaan.

Waar klanten het geluk hebben om spaargeld te hebben, zien we dat meer klanten deze gebruiken om een ​​zo groot mogelijk deel van de lening af te lossen, maar we hebben ook gekeken naar gecompenseerde hypotheken waarbij spaargeld kan worden gebruikt om afbetalingen te doen zonder de toegang tot die spaargelden te verliezen besparingen als dat nodig is.

Leners kunnen ook kijken naar het verplaatsen van de gehele hypotheek, of een verstandiger deel ervan, naar een aflossingsvrije basis. Deze strategie moet op de juiste manier worden geadviseerd met geplande belangrijke toekomstige beoordelingsdata, maar heeft voor sommige klanten zeer effectief gewerkt. Het zal betekenen dat er meer rente wordt betaald over de looptijd van de lening, maar leners zijn op dit moment meer bezig met maandelijkse betalingen.

Kredietverstrekkers zijn ook ijverig en kijken indien nodig naar vergelijkbare opties, vooral nu met de introductie van Het hypotheekstatuut, maar de belangrijkste boodschap is om vroeg advies in te winnen en een plan te formuleren in plaats van je kop in het zand te steken en te hopen dat de tarieven zullen dalen.

Win tijdig advies in

We denken dat de tarieven nu langer hoger zullen zijn en dus als we het probleem dat we hebben gevonden voor zijn, krijgen onze klanten een veel betere headspace en realiseren ze zich vaak dat ze zich kunnen aanpassen aan de nieuwe wereld.

Normaal gesproken nemen we zes maanden voordat hun tarief afloopt contact op met onze klanten om de markt te bekijken en op zoek te gaan naar een nieuw product, maar nu gaan we naar negen maanden eerder. Dit geeft ons de tijd om budgetplanners te bekijken, een plan te formuleren en onze klanten zoveel mogelijk te ontzorgen.

Aarzel in de tussentijd niet om contact met ons op te nemen als u vragen, zorgen of problemen heeft. Onze vriendelijke, nuchtere adviseurs staan ​​voor je klaar, en dat kan ook neem hier contact met hen op.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoData.Network Verticale generatieve AI. Versterk jezelf. Toegang hier.
• PlatoAiStream. Web3-intelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• PlatoESG. Automotive / EV's, carbon, CleanTech, Energie, Milieu, Zonne, Afvalbeheer. Toegang hier.
• BlockOffsets. Eigendom voor milieucompensatie moderniseren. Toegang hier.
• Bron: https://www.coreco.co.uk/montys-mortgage-blog/what-next-for-mortgage-rates/